余额宝对商业银行的影响与分析

科技经济市场762016年第12期经济研究余额宝对商业银行的影响与分析耿雅歌（辽宁大学经济学院，辽宁 沈阳 110136）摘 要：随着不断发展和普及的互联网技术，对传统的金融业发展造成了严重的影响和限制，从上个世纪九十年代开始，我国的商业银行中的业务就已经能够实现互联网自助办理，并随着数据挖掘、云计算、大数据等技术的出现不断更新。随着支付宝软件的出现，银行中多项传统业务都受到了一定程度的冲击，但是对其根本业务的冲击力度不大。在2013年支付宝平台推出了“余额宝”增值服务，由于其操作方便、没有金额限制、安全程度较高等方面的优点，直接减少了商业银行的经济利益。关键词：余额宝；商业银行；影响；收益在余额宝规模发生裂变式增长的同时，余额宝面临着多方面的质疑，但即使是受到多方面的非议，余额宝还是以快速增长的趋势发展成为全球第四大货币基金。就目前来看，余额宝对商业银行造成的影响是显而易见的，虽然在未来的几年内余额宝的用户不会出现大规模的增长，甚至扩张速度还会出现小幅度的下降，但是用户数量和规模都不会出现较大变化，对商业银行造成的影响还会持续。1 余额宝的优势1.1 转入门槛低对于我国的大陆居民来说，在年满十八周岁后，只要注册并验证支付宝账户身份，并绑定快捷支付方式之后就能够成为余额宝用户，无论向余额宝账户中转入多少金额，都能够获得相应的收益［1］。同时对于余额宝用户操作来说，十分的简单，只要账户中有资金的话，就能够在站内完成一站式的开户和购买行为。1.2 流动性较强与其他的理财产品相比较来说，余额宝的流动性比较强，能够随时转出或消费。同时余额宝没有限制购买金额，但是还是建议用户转入100元以上的金额，这样就能够看到收益并具有较高的概率。1.3 与银行的活期存款相比较来说其收益较高之所以余额宝能够受到投资者的欢迎，这主要是由于其年化利率能够达到6%左右，并能够随时转入、取出，而对于银行活期存款来说，一年期的最高利率是3.3%，虽然在目前余额宝的收益率与刚上市时候的收益率相比较有所下降，但是还是要比银行的活期存款利率要高［2］。2 余额宝对商业银行造成的影响2.1 对活期存款的影响货币基金收益与银行活期收益存款利率相差10倍左右，余额宝收益也要远远多于银行中的活期存款收益，这也是余额宝受到人们欢迎的主要原因［3］。当支付宝用户在应用余额宝的时候，虽然已经知道余额宝是作为一种理财模式，本身具有一定的风险，但是由于支付宝本身的信誉度和安全性比较高，这样也就直接将其同化为高息活期存款，其认同度比较高。人们往往会将闲散的资金转入余额宝，一方面能够满足收益需求，另一方面也为网络交易提供了便利。这就直接降低了商业银行中活期存款的比例。2.2 对基金代销业务的影响对于银行中的基金代销业务来说，具有较高的准入门槛和投资风险，并且变现的时间相对来说也比较长，而且就产品收益这一方面来说的话，也不是十分的理想。这样一来，当余额宝出现之后，以其自身独特的优势严重冲击着商业银行的基金代销业务。对于余额宝来说，不仅仅将基金销售的渠道得到有效的拓展，同时基金公司对银行的依赖程度也有所下降。如果在将来余额宝各方面的功能都逐渐完善之后，也许会在很大程度上取代银行的销售渠道地位。2.3 对理财产品的影响余额宝一方面能够增加持有货币基金的直接经济收益，另一方面在任何时候都能够随时的转出或消费基金，具有极强的流动性，同时也没有限制用户的购买金额，即使用户的购买金额很小，都能够实现购买行为。根据余额宝的投资结构和特点方面来看的话，与商业银行中最接近的理财产品性质就是一天周期的超短理财，但是对于银行中这一类型的理财产品来说，其申购赎回时间以及申购资金等方面都具有严格的要求，在一般情况下其最少的购买资金是五万人民币，即使在赎回之后也需要一至两天的时间资金才能够到账，时间不够灵活［4］。对于我国的商业银行来说，由于受到政策和体制因素方面的影响，在金融服务机构中一直都处于核心的地位，同时也垄断和控制着大部分的金融渠道和业务，在金融市场中发挥着重要的作用。但是随着余额宝的上线和发展之后，严重冲击着商业银行中的各项业务，虽然还不会威胁到商业银行在金融行业的地作者简介：耿雅歌（1986-），男，汉族，河南省宝丰县人，银行职员，硕士，辽宁大学经济学院金融专业硕士。科技经济市场772016年第12期经济研究位，但是导致其经济效益的减少是显而易见的。从另一方面来看的话，余额宝的出现也促进了商业银行制度体系的进一步完善，加大其改革力度，对其市场竞争能力的提高具有重要的意义和作用。参考文献：［1］陈嘉欣,王健康.互联网金融理财产品余额宝对商业银行业务的影响——基于事件分析法的研究［J］.经济问题探索,2016,01:167-173.［2］李冲,龙帼琼,钟昌标,陈嘉欣.余额宝对商业银行业务的影响——基于事件分析法的实证研究［J］.兰州财经大学学报,2016,01:68-74.［3］张宇,李云舒,陈享淳.余额宝对我国商业银行的影响及应对策略研究［J］.重庆与世界（学术版）,2015,04:32-35.［4］马丹青,杨佩茹,耿成轩,卫星吉.余额宝对国有大型商业银行存款业务的影响［J］.中国经贸导刊,2015,20:31-33.现代交通运输经济面临的挑战及应对方法张云燕（驻马店市公路规划勘察设计院，河南 驻马店 463000）摘 要：近年来，随着我国国民经济得到快速提升，运输行业取得了突飞猛进的发展，在我国经济发展中，交通运输经济已成为极其重要的组成部分和支柱性产业，直接影响着我国国民经济的提升。交通运输主要是运送陆地的旅客和货物，担负着艰巨的运输任务，其发挥的作用日益明显。所以，只有将交通运输的各项工作扎实做好，才能够有效促进交通运输行业的发展，进一步推动我国交通运输经济的健康可持续发展。本文主要围绕我国交通运输的主要特点，重点分析探讨了当前我国交通运输经济面临的挑战以及应对方法，以期能为有关方面的需要提供参考借鉴。关键词：现代交通；运输经济；面临挑战；应对方法1 我国交通运输的现状1.1 运输速度非常快交通运输作为陆地上的主要运输形式，速度快、效率高是其主要特点，在进行运输时能够将货物送至家中，同时不需要在运输途中更换包装，能够将旅客和货物一次性直接运至目的地。交通运输能够在短时间内实现旅客或货物的运送，它与现代经济发展的要求相符合。1.2 能够达到“上门”运输交通运输能够使货物直达目的地，实现门对门运输，相比于海运、空运等其他方式，交通运输自身有着无法比拟的优势。同时，对货物进行运输过程中，任何目的地都能够到达，且运输过程不需要转换地点和运输工具，能够有效提高经济效益，同时有些运输任务有特殊的要求，这种直达的运输方式能获得很好的效果。1.3 具有较低的投入成本车辆为交通运输过程中固定的交通工具，能够很容易的获得。运输的过程相对简单，没有繁琐的手续，与其他运输形式相比，交通运输具有较小的投入成本，进行交通运输时不需要大量的资金即可。这就导致了人们经常将交通运输作为最佳的运输方式，满足了生产者和消费者的需求。1.4 具有较强的适应能力不管是在货物的装运还是各个环节的衔接上，交通运输方式的灵活性都比较强，同时能够根据实际情况在运输过程中适当的进行调整，能够比较容易的转载运输货物，操作相对简单，具有相当强的灵活性，在运输过程中能够使其质量得到保障。与此同时，在运输过程中，装卸作业、仓储作业、运输作业等环节都能够在较短时间内完成衔接，运输成本由此得到大幅降低，同时还能够顺利实现运输预期经济效益，意义重大。交通运输的适应性较强，可以很快适应各种不一样的运输任务环境，在运输过程中，针对特殊任务其优势较大，能够将运输任务很好的完成。2 现代交通运输经济存在的问题2.1 交通运输经济受区域发展的直接影响我国国民经济虽然在当前一个时期得到较快的提升，但是依然未能将传统的经济发展模式进行完全改变，就当前我国经济发展的情况而言，经常在经济发展过程中会优先推动一些工业产业的提前发展，进而使周围产业的发展被产业经济的发展所带动，就我国目前的体制来说，很难将这种经济模式进行改变。在今后我国经济发展过程中，依然会按照此模式进行发展，因此相关交通部门要加快推动交通运输经济的发展。在物资行业运输过程中，主要方式就是交通运输，要想使我国交通运输行业的发展得到保障，使人们的需求得到满足，就必须使运输行业的成本投资有所降低，同时使运输行业的发展逐渐趋于专业化，从而不断提升和发展我国经济，并且能够有效应对我国经济发展的困境，及时改善交通运输经济发展中的问题，进一步推动交通运输行业的发展。2.2 交通运输经济受运输效率和组织水平的直接影响当前一个时期，在我国一些落后的地区，仍有地方保护主义的存在，这些地方保护主义导致相邻区域互