第五章电子商务运作管理

目前，我国电子支付的现状：《电子商务世界》杂志针对我国电子支付行业的特征、发展趋势和产业间的关联度等问题，联合中科院研究生院金融科技研究中心首次发布了《2007中国消费者网上支付应用调查报告》。报告显示：网上商城销售模式直接影响网上支付的使用，信用交易安全成为消费者选择支付平台的重要因素之一，小额支付、数字产品等将是网上支付平台关注的焦点。*第五章电子支付及电子货币5.1.1电子支付与传统支付（1）日常熟悉的支付方式：现金、支票和信用卡（2）电子支付的含义：指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子手段通过网络进行货币支付或资金流转，是参加电子商务的一方向另一方付款的过程。1、传统支付含义：指的是通过现金流转、票据转让以及银行转账等物理实体的流转来实现款项支付的方式。主要方式：现金和支票（1）现金特点：①支付过程受时间和空间的限制；②不适于大宗交易；③支付过程简单。（2）支票含义：支付过程中所使用的一类文书凭证。特点：①支票支付需要有银行的参与；②支票支付可异时、异地进行。支付系统：（1）货币（2）货币性负债（3）处理工具、系统和程序2、电子支付的参与者①电子商务电子支付系统指的是：消费者、商家和金融机构之间，在因特网上使用安全电子交易手段进行的商品或服务的交易，它使用新型的支付手段，完成数据而实现电子支付。②电子商务的在线支付系统要素：购物流程；支付工具；互联网安全技术；信用及认证体系及现有的金融体系。电子支付系统的参与者支付协议*电子支付的特征:①电子产品在其技术实施方面有所不同；②制度上的安排可能变动；③电子货币产品在价值转让方式上各有不同；④可转让性相关的是交易记录的程度。⑤电子支付可以完全突破时间和空间的限制。5.1.2电子货币1、电子货币概述1）电子货币的概念国外：国际清算银行把电子货币定义为以电子形式储存于消费者持有的电子设备，依现行货币单位计算的货币价值。国内：电子货币是采用电子技术和通信手段在市场上流通的、按照法定货币单位来反映商品价值的信用货币。2）电子货币的特征：①集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能一体；②一些电子货币的使用和结算不受时间、地点和服务对象的限制；③以计算机技术为依托，进行储存、支付和流通；④使用简单、安全、迅速、可靠。3）电子货币的职能①从价值尺度看②从流通手段看③从支付手段职能看④从储藏手段职能看⑤从世界货币只能看2、电子货币可能带来的问题1）可能对货币总量需求和货币政策的制定产生潜在的影响；2）可能带来相关的法律问题；3）电子货币系统的安全问题。国际上大致的划分是：狭义货币（M1）=流通中的现金+支票存款（以及转账信用卡存款）广义货币（M2）=M1+储蓄存款（包括活期和定期储蓄存款）我国对货币层次的划分是：M0=流通中现金狭义货币（M1）=M0+企业活期存款+机关团体部队存款+农村存款+个人持有的信用卡类存款广义货币（M2）=M1+城乡居民储蓄存款+企业存款中具有定期性质的存款+信托类存款+其他存款M1反映着经济中的现实购买力；M2不仅反映现实的购买力，还反映潜在的购买力。若M1增速较快，则消费和终端市场活跃；若M2增速较快，则投资和中间市场活跃。中央银行和各商业银行可以据此判定货币政策。M2过高而M1过低，表明投资过热、需求不旺，有危机风险；M1过高M2过低，表明需求强劲、投资不足，有涨价风险。5.2电子支付的金融网络系统1）含义：支付的金融系统也称清算系统或支付系统。它是由提供支付服务的中介机构，管理货币转移规则，实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成，用以实现债权债务清偿及资金转移的一系列组织和安排。5.2.1SWIFT系统1、环球同业银行金融电讯协会（societyforworldwideinterbankfinancialtelecommunication），是一个国际银行非盈利的国际合作组织。2、SWIFT的组成：①系统控制处理机：负责整个SWIFT网络的正常运行，不断监测、控制网络中的各种设备、线路和用户访问。②片处理机：负责报文的存储转发和控制报文的路由选择。③地区处理机：每台RP基本上承担一个国家的报文处理，所有的RP都在美国和荷兰的两大操作中内。④SWIFT访问点和远程访问点：是连接SWIFT骨干网的分组交换节点机，它们把SWIFT系统的各种处理机和遍布世界的SWIFT用户连接到SWIFT骨干网。用户与SWIFT访问点的连接，根据发报量的大小，SWIFT访问点的位置，以及对费用的权衡，用户与SWIFT访问点有三种连接方式：①专线连接②通过公共电话线的拨号线连接③通过公共数据网连接两种SWIFT应用层:①GPA---提供用户与系统有关的各类电报，并能控制用户对FIN应用的访问；②FIN---包括全部用户之间的业务电报和FIN系统电报。2、国内银行的SWIFT应用现状：1）80年代，发展的初级阶段2）90年代，迅速发展阶段；3）目前，已经具备一定的规模。中国银行的收付清算系统是中国银行在全国推广的应用系统，它较全面地利用了SWIFT标准化格式的特点，实现收付清算的自动化处理，其特点表现在以下几个方面：1、风险监控利用SWIFT格式报文的报尾PDE/PDM，（PDE=POSSIBLEDUPLICATIONEMISSIONTRAILERPDM=POSSIBLEDUPLICATEMESSAGETRAILER）来防范因重发报而导致收报重复引起银行收付重复的风险：根据发行报的SWIFTBIC代码（SWIFTCode是由该协会提出并被ISO通过的银行识别代码，其原名是BICBankIndentifierCode)，判断是否为资信不好的代理行，从而决定支付时限；根据SWIFT格式32A（汇款起息日）货币符号及金额货币及金额决定系统的逐笔的支付额度控制以及结合发报行来决定某代理行的付款额度。2、处理自动化根据SWIFT报文的56A，54A和53A或发报账户行来判断收款的国内自动转账借方；而根据57A和72A判断转账的贷方。这样就可以完成SWIFT标准格式的自动收付业务，而对于非标准格式则需手工干预。3、保障银行资金安全国外发来的SWIFTMT100报文与MT202/MT910头寸报文通过自动配对，实现收款资金的检查；SWIFTMT950/940对账单与国内转账各笔核对，保障银行资金安全。4、加强银行管理收付清算系统将国外来报进行处理，使全部来报可以随时查看（不能修改），实现付款凭证的集中统一管理；对SWIFT标准格式报文各规定场的抽取，准确、快捷的反映资金收付信息和资金头寸，可以在任何时间了解国外代理行的资金头寸和国内分行的资金运用，加强了总行对国内外资金的管理。补充：电子支付模式电子支付的4种模式根据资金服务技术协会的分类，电子支付活动基本可分为4种模式（参见图）。ABCDA模式：（1）付款人在商店购买商品，使用电子支付工具支付款项；（2）收款人将款项存入自己的开户银行；（3）付款人开户银行与收款人开户银行清算，并通知收款人；（4）收款人开户银行将支付账单交给付款人。A模式是最一般的支付模式。B模式：（1）付款人使用电子支付工具支付款项；（2）收款人根据电子支付工具的信息，向付款人开户银行请求支付；（3）付款人开户银行，通过电子资金划拨，支付给收款人开户银行；（4）收款人开户银行通知收款人；（5）付款人开户银行将支付账单交给付款人。网上支付电话费是B模式的一个例子。C模式：（1）付款人使用电子支付工具，直接将款项支付给收款人开户银行；（2）收款人根据电子支付工具的信息，向付款人开户银行请求支付；（3）付款人开户银行，通过电子资金划拨支付给收款人开户银行；（4）收款人开户银行通知收款人；（5）付款人开户银行将支付账单交给付款人。违章驾驶罚款是C模式的一个例子。D模式：（1）付款人使用电子支付工具将款项存入自己的开户银行；（2）付款人开户银行，将资金划拨给收款人开户银行；（3）收款人开户银行通知收款人；（4）付款人开户银行将支付账单交给付款人。贷款购房中的资金流转是D模式的一个例子。5.2.2美国的支付系统（一）美国支付系统概况：美国的国家历史并不很长，当老牌的中央银行———英国的英格兰银行建立了票据交换所支付系统时，美国的支付结算还是相当落后的搬运结算（PortersExchange）。美国的票据交换所晚于伦敦80年才出现。1853年10月11日美国有52家银行在华尔街第14号地下室进行了首次票据交换，它标志着美国票据交换所支付系统的成立。目前,美国的支付系统以高科技，高水准和高效能著称于世。美国的中央银行———联邦储备体系，在政策制定，提供服务、监督管理、风险控制等多方面参与了美国政府清算安排，并在其中发挥了核心和主导作用。保障了美国金融体系的稳定运行，促进了美国社会和经济的发展。（二）特点：1.支付工具多样化，高科技化;2.支付体系庞大健全3.支付系统众多4.法律框架完备（三）主要的支付系统1.联邦资金转账系统（FEDWIRE）FEDWIRE是全美境内美元支付系统，它是美国支付清算的主动脉，它归美联储所有，1913年建立。2.清算所同业支付系统（ClearingHouseInterbankPaymentSystem简称CHIPS）它是一个著名的私营跨国大额美元支付系统，于1970年建立，是跨国美元交易的主要结算渠道。3.自动清算所系统（AutomatedClearingHouse简称ACH）美国的ACH是覆盖全美的一个电子清算系统，用于银行间票据交换和清算，主要解决纸质支票的低效和安全问题。5.2.3中国的国家支付体系1）总体而言，还不是一个效率高和安全可靠的支付系统；2）金融体制不完善，结构不合理等因素造成；CNAPS--中国现代化支付系统ChinaNationalAutomaticPaymentSystem现时我国支付清算体系以中国现代化支付系统为核心，商业银行行内系统为基础，各地同城票据交换所并存为补充的结构。中国现代化支付系统（CNAPS）利用现代计算机技术和通信网络高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算，它是各银行和货币市场的公共支付清算平台。现代化支付系统由大额支付系统（HVPS）和小额批量支付系统（BEPS）两个应用系统组成。同城票据交换是在一定的区域内，以实物票据交换的方式，配合电子清算工具进行资金的清算。对于汇款者来说：使用不同的系统，首先是汇款范围的不同，支付系统覆盖全国，同城票据交换只支持同城或同区域转账，银行行内系统转账只支持同系统的银行转账，不支持跨行；其次，清算速度不同，支付系统和银行行内系统转账均可做到实事到账，但同城票交最快也得几个小时；再有就是费用不同，支付系统费用最高，其次是行内转账和同城票交，最低可以做到零费用。CNAPS项目设计目标：①建立起中国未来支付系统的技术基础设施；②开发出功能齐全的支付应用处理系统；③为了实现“一网多用”的目标，通信网络将保持独立与应用系统的设计原则。CNAPS大额资金转帐系统是支付体系中的核心应用系统。real-timedeliveryversuspayment实时货银交收Real-TimeGrossSettlementSystem[RTGSSystem]实时支付结算系统real-timepaymentversuspayment实时汇款同时交收5.2.4中国支付系统的现状及其特点1）银行体系结构：两层结构的银行体系①中央、省、地、县四级行政管理等级；②总行、省分行、地市分行和县支行4级管理。2.中国支付系统概况①同城清算所，处理行内和跨行支付交易；②三级联行系统，处理异地支付交易；③电子联行，处理异地跨行支付的清算与结算；④支付卡授信系统；⑤邮政支付系统。5.3电子支付工