民营银行“扎堆”获批-或遇突围之困

去年底至今年初，中国银监会宣布多家民营银行获批筹建，截至目前，已批准了16家民营银行的申办。1月5日，银监会正式对外发布《关于民营银行监管的指导意见》。全国民营银行的建设，已经从试点阶段步入稳定、有序的常态化发展。业内人士表示，民营银行的发展有助于实现我国的金融服务多元化、差异化、特色化，进一步激发金融市场的活力。但要实现可持续发展，民营银行仍面临多重挑战。行业背景千差万别重点输血小微企业银监会于2014年3月公布了国务院批准的首批5家民营银行试点名单，正式启动了民营银行试点工作。首批5家银行已全部开业，包括前海微众银行、上海华瑞银行、温州民商银行、天津金城银行、浙江网商银行。自2016年5月以来，民营银行再度迎来银监会批复的“小高潮”。截至发稿，民营银行获批筹建总数达16家，其中8家已开业。除了第一批的5家银行，开业的还有重庆富民银行、四川新网银行、湖南三湘银行。8家仍在筹建之中的民营银行包括安徽新安银行、福建华通银行、武汉众邦银行、北京中关村（000931）银行、江苏苏宁银行、威海蓝海银行、吉林亿联银行、辽宁振兴银行。16家已获批复的民营银行，大股东行业背景可谓千差万别。其中，具有互联网背景的有5家。前海微众银行的第一大股东是腾讯；浙江网商银行的第一大股东是阿里小微金服；江苏苏宁银行的第一大股东是苏宁云商（002024）；四川新网银行的第二大股东是小米的全资子公司银米科技；吉林亿联银行的第二大股东是美团的子公司吉林三快科技有限公司。中关村银行则具有鲜明的科技背景，这也是16家民营银行中唯一强调“科技金融”的银行。第一大股东用友网络（600588）科技股份有限公司和第二大股东北京碧水源（300070）科技股份有限公司分别占股29.8%和27.0%。福建华通银行的第一大股东是永辉超市（601933）；金城银行的第一大股东华北集团从事铜材生产。从各家民营银行大股东公开披露的信息看，16家民营银行各具特色。小微企业成为每一家的重点服务对象。网商银行与微众银行依托阿里、腾讯平台，发展特色信贷业务，服务面向小微企业。四川新网银行则重点面向个人消费者、中小微企业和“三农”客户开展金融服务。北京中关村银行第一大股东用友网络相关负责人表示，将以服务创客、创投和创新型企业为根本宗旨，以科技金融为最大特色，为客户提供以数据驱动的全生命周期服务，力争做到服务的个性化、精准化、智能化和综合性。东北地区的两家民营银行也颇受关注。吉林亿联银行拥有美团的互联网背景，将市场定位为“生活服务网络银行”。辽宁振兴银行则立足于老工业基地的再发展，以“产业金融服务振兴东北”为宗旨。银监会发文扩容监管两不误新年伊始，银监会于5日印发《关于民营银行监管的指导意见》，对民营银行发展战略、经营规则、股东监管等方面做出了明确界定。指导意见要求，民营银行要明确发展定位、实现特色化发展，同时强调慎监管。针对民营银行关联交易管理、股权管理、股东监管等重点领域提出监管要求，“强化银行自我约束、市场约束和监管约束，引导民营银行股东为银行增信，形成股东关心银行发展以及银行有效管理风险的良性机制。”指导意见还进一步明确了对民营银行的监管责任，包括明确属地监管责任，加强监管联动，提高市场准入、非现场监管和现场检查等日常监管工作的有效性。中国社科院金融所银行研究室主任曾刚表示，银监会的指导意见是以多家民营银行积累的运营管理经验为基础，对将来民营银行的成立、运行提出了更有针对性的要求。“比如指导意见中提出，要明确定位，鼓励民营银行发展中小微企业、‘三农’‘双创’方面的业务，就给予了民营银行一个明确的发展方向，监管层希望民营银行能够区别于传统的银行。”曾刚说。曾刚表示，指导意见对民营银行的股权管理提出了更高要求，是为了保障行业有一个良好的发展环境。“民营银行的股东善于运作资金，要防止一些小股东把手里持有的股权抵押、质押、融资，或为其他人提供担保，万一违约，民营银行必然会受到影响。”曾刚说。此外，关联交易也是民营银行可能出现的风险。一旦发生，将使银行的经营偏离轨道、被大股东利用。因此，银监会此次强调了限制关联交易。此前，咨询机构毕马威在《2015中国银行（601988）业调查报告》中指出，民营银行在处理股东之间的关系和关联交易方面面临挑战。2015年银监会印发《关于促进民营银行发展的指导意见》，其中要求，民营银行大股东不得干预民营银行正常经营，且要求民营银行加强关联交易管理。毕马威的报告认为，股东不得将民营银行作为企业的资金平台、圈钱工具。“此次在提出股权管理要求的基础上，进一步明确监管责任，是为了完善公司治理和监管，为民营银行的稳定发展提供机制保障。”曾刚说。“三大短板”显现体制机制仍待完善已经运营了一段时间的民营银行，成绩究竟如何？根据银监会2016年12月初公布的数据，截至2016年三季度末，首批试点5家民营银行资产总额1329.31亿元，各项贷款余额611.57亿元，各项存款余额428.20亿元，平均不良贷款率为0.54%，拨备覆盖率为471.21%。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，首批民营银行的成立与运行，让市场看到了金融业的活力与潜力。民营银行机制灵活，可在金融市场起到“鲶鱼效应”，促进金融服务实体经济发展。曾刚认为，民营银行面临诸多挑战。首先，业务结构不平衡。在零售业务方面存在短板。5家试点民营银行中，微众银行和网商银行可以依托其母公司庞大的互联网用户平台，在零售业务发展上有一定的便利条件。但对另外几家银行而言，发展零售业务还要依赖网点经营，而监管部门目前对民营银行设立分支机构的政策是“一家银行设立一个网点”，客观上限制了其零售业务发展。其次，资产负债结构不尽合理。负债结构中，批发性融资占比相对偏高，一般性存款、特别是零售存款占比偏低，这给流动性管理带来了压力。再次，收入结构中非利息收入占比偏低。由于开业时间尚短以及业务资质方面的原因，民营银行总体的中间业务收入占比偏低，收入多元化程度有待提高。对此，业内人士建议，民营银行的体制机制仍需进一步创新，公司治理有待优化，监管政策也需逐步完善。曾刚建议，对初创期民营银行应给予差别化监管政策，鼓励民营银行探索市场化的激励机制，建议监管部门支持引导民营银行在探索股权激励方面先行先试，逐步建立人才激励的长效机制。三亚豪华游艇一日游完！转载请注明出处，谢谢！