贷款新规培训-第9章贷后管理

2010年4月27日第九章贷后管理第2页前言强化贷后管理，确保信贷资金支持实体经济--温家宝总理《2010年政府工作报告》中国建设银行将2010年作为“贷后管理年”第3页前言贷款新规七大原则之一原则一：全流程管理原则原则二：诚信申贷原则原则三：协议承诺原则原则四：实贷实付原则原则五：贷放分控原则原则六：贷后管理原则原则七：罚则约束原则第4页前言受理调查风评审批签约发放支付后管处置信贷流程九大环节第5页贷后管理的基本概述1贷后管理的法规要求2贷后管理的操作要点3主要内容第6页1.贷后管理的基本概述1.1贷后管理的涵义广义：贷款发后至贷款本息的收回的过程狭义：除不良贷款的管理与核销以外第7页1.贷后管理的基本概述1.2贷后管理的意义提高银行信贷资产质量，防范信用风险的需要。加强经营与管理，提升银行竞争力水平的需要。有效支持实体经济，推动经济建设稳步可持续发展的需要。第8页1.3贷后管理的主要内容贷后检查贷款质量分类与风险预警贷款本息到期收回不良贷款管理1.贷后管理的基本概述第9页2.贷后管理的法规要求2.1贷后检查借款人第一还款来源•借款人经营情况是否真实、正常借款人第二还款来源•检查借款人抵押担保情况是否足值、有效撰写贷后检查报告，将检查情况记录在案第10页2.贷后管理的法规要求2.2账户管理固定资产贷款账户管理项目融资业务账户管理流动资金贷款账户管理第11页2.贷后管理的法规要求2.3固定资产贷款追加项目发起人应配套不低于项目资本金比例的追加投资。对需提供担保的，还应追加相应担保。•《固定资产贷款管理暂行办法》第三十一条：“项目实际投资超过原定投资金额，贷款人经重新风险评价和审批决定追加贷款的，应要求项目发起人配套不低于项目资本金比例的追加投资和相应担保。”第12页2.贷后管理的法规要求2.4合同约束规范并约束借款人行为切实保障各项贷后管理要求落到实处违约条款第13页2.贷后管理的法规要求2.4策略调整借款人经营状况借款人偿债能力借款人融资需求动态关注变化适时调整策略贷款方式贷款利率贷款期限贷款产品第14页2.贷后管理的法规要求2.6贷款展期贷款展期条件•《流动资金贷款管理暂行办法》第三十五条：“流动资金贷款需要展期的，贷款人应审查贷款所对应的资产转换周期的变化原因和实际需要，决定是否展期，并合理确定贷款展期期限，加强对展期贷款的后续管理。”贷款展期内容•《个人贷款管理暂行办法》第三十九条：“经贷款人同意，个人贷款可以展期。一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。”第15页2.贷后管理的法规要求2.7不良贷款管理专门管理•专人、专岗，及时制定清收或盘活措施贷款重组•借款人未按照借款合同约定偿还的贷款借款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的第16页2.贷后管理的法规要求2.7贷款核销管理核销条件账销案存第17页3.贷后管理的操作要点3.1贷后管理总体要求（一）建立完善的贷后管理制度体系完善配套的信息技术支持建立高素质的贷后管理人员队伍第18页3.贷后管理的操作要点3.1贷后管理总体要求（二）充分调动各种外部资源•外部信息资源•外部平台资源•外部合作资源第19页3.贷后管理的操作要点3.2贷后管理的具体操作要点（一）动态、持续风险监测与分析适时贷后检查及时风险预警启动应急预案第20页3.贷后管理的操作要点3.2贷后管理的具体操作（二）做好资金账户管理•固定资产贷款•项目融资•流动资金贷款第21页3.贷后管理的操作要点3.2贷后管理的具体操作（三）做好不良贷款管理•债权管理•贷款重组•贷款清收•盘活管理•以资抵债管理•贷款核销第22页3.贷后管理的操作要点3.2贷后管理的具体操作（四）贷款收回贷后管理报告信贷档案管理第23页3.贷后管理的操作要点3.3贷后管理的案例账户资金还款正常风险监测•征信系统获知多家银行授信，负债率较高•新闻媒介获知政府规划对企业经营冲击较大•企业年报获知经营不理想,产销和盈利水平下降态势•市场需求减弱影响行业前景，且行业竞争激烈贷后检查•购销合同、订单减少，应收账款增多•存货中存在积压现象，呈逐年递增态势•与员工交谈发现，内部人员尤其高管人员变动较大•对抵押物（机器设备）管理不善，市场估值变动较大第24页3.贷后管理的操作要点3.3贷后管理的案例（续）风险分析与判断-违约风险性较大•预期盈利下降•公司持续经营前景不乐观•负债水平较高风险预警•报告信贷管理与决策层风险处置•停止授信•加强抵押物管理，确保足值、有效•压缩并逐步收回贷款成功收回贷款本息，避免风险第25页3.贷后管理的操作要点3.3贷后管理的案例（续）案例总结•风险监测：积极、持续、敏锐、多渠道•贷后检查：适时、主动、多方式•风险分析判断：全面、客观、深入•信贷策略：及时、果断、有条不紊第26页4.结语贷后管理原则（一）•监控借款人资金回笼帐户•要求借款人定期提供在他行开立银行账户情况•借款人现金流异常的，设立共管账户，控制借款人的资金支付•参与借款人的兼并重组，维护贷款人债权第27页4.结语贷后管理原则（二）•重一抓二保还款坚持总思路•动静监测捕信息关注现金流（量、向）•长短宏微识风险查找风险点•快策稳施多举措有效处置第28页谢谢！