徐国峻现就职于工商银行西藏分行营业部国内金融理财

徐国峻现就职于工商银行西藏分行营业部国内金融理财师︵AFP︶擅长基金、保险理财规划理财咨询热线：15089008526金牌理财师人生三个时期的理财重点花开花落、岁月无息，人生多不逾百年，每个人都期盼美好的人生。但是又有多少人能够把握好自己的一生呢?做到财务自由、自主、自在呢？成败在于人生不同阶段是否制定一个好的理财目标？是否学会“我的钱财我做主”？记者为此采访了邮政储蓄银行西藏分行理财中心主任———彭贤君，他把人的一生大致分为了三个阶段:青年时期（18-35岁）、中年时期（35-55岁）、老年时期（55岁以后）。彭贤君表示，在这人生的三个不同时期，由于生活目标、收入状况不同，就需要掌握好不同的理财重点，理财的基本原则和基本方法可以概括为“一个中心，三个基本点”：即以管钱为中心，以攒钱为起点，以生钱为重点，以护钱为保障。金牌理财师胡波2002年毕业于重庆工商大学市场营销专业现就职于农业银行西藏分行康昂东路支行获得美国注册个人财务策划师︵RFP︶资格理财咨询热线：15608916033彭贤君AFP金融理财师劳动和社会保障部理财规划师中国邮政储蓄银行金融理财师现就职于邮政储蓄银行西藏分行理财中心理财咨询热线：13989090139金牌理财师青年：着重攒钱尝试投资理财重点：青年时期刚刚独立走上工作岗位，收入比较少，也不够稳定，但是生活中有不少需要花钱的地方，恋爱、结婚、生子，有的人甚至还要买房、买车。比起不算丰厚的收入，支出的负担还是比较重的。年轻的时候，首先要把“水库”修起来，让“水库”里有“水”。因此，攒钱就是年轻时理财的一个重点。由于年轻，抗风险能力比较强，应该从“水库”中拿出一部分钱，尝试进行投资，为以后加大投资力度打下良好基础。投资建议：可将积蓄的50%用于投资风险大、长期回报高的股票、基金等；15%选择定期储蓄；15%用于继续教育；10%购买保险；10%作为活期储蓄，以备不时之需。中年：继续攒钱大力投资理财重点：家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费用等。但随着子女的自理能力增强，父母可以根据经验在投资方面适当进行创业，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。由于收入比较稳定，尽可能继续多攒一些钱，同时要加大投资的力度，比如买股票、不动产，为日后养老做好财务上的准备。投资建议：可将资本的40%投资于房产，以获得长期稳定的回报；10%用于养老医疗保险；25%投资股票、外汇或期货；15%投资银行定期存款或债券及保险；10%进行活期储蓄，以备家庭急用。老年：保管好钱少量投资理财重点：老年时期是享受人生的阶段，首要任务是保管好“水库”中的“水”，应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守，身体和精神健康最重要。在这一时期最好不要进行新的投资，尤其不要进行风险投资，建议以保值型投资为主。投资建议：可将资本的5%用于股票或股票型基金；50%进行定期储蓄或投资债券；35%进行活期储蓄；10%用于医疗保险；对于资产比较丰厚的家庭，可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。假设你刚参加工作，月薪4500元，没有存款，月开销在2000元，那么该如何进行理财呢？农业银行西藏分行理财师——胡波建议：首先,储蓄一笔应急资金，金额一般为开销的3—6倍，大概10000元左右，也就是在前4个月可以不进行任何投资，只将每月节余的2500元进行储蓄（包括活期存款或通知存款等流动性强的储蓄）。其次，在积累了一定的应急资金后，可以开始进行强制储蓄，即采用零存整取、基金定投等方式强制每月储蓄，金额可以定在500元/月。再次，购买国债或人民币理财产品，这两类产品风险小、收益稳定且高于同期银行储蓄，适合没有经济基础、抗风险能力较低的人士投资，月投资额可以为1000元。最后，购买基金产品，开放式基金的收益有时低于炒股，但由于基金是专业人士代为投资，其投资判断能力通常要远超过自己的操作能力，风险相对较低，可以采用定投的方式进行购买，月金额为1000元。记者文昊亮月薪4500元个人怎样理财■记者文昊亮目前，投资市场走势不明朗，一些人暂时放弃了投资规划，而选择将钱存到银行。要如何让存在银行的钱产生更多的利息，这个看似简单的事也有小道道。中国银行西藏分行贡布塘路支行的王洁理财师说，居民可以通过以下三种储蓄组合来赚取更多的利息收入。一是阶梯存储法。以10万元为例，4万元存活期，便于随时支取；另外6万元分别存1年期、2年期、3年期定期储蓄各2万元。1年后，将到期的2万元再存3年期，以此类推，3年后持有的存单则全部为3年期，只是到期的年限不同，依次相差1年。王洁理财师说，阶梯存储使储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取3年期存款的较高利息。二是连月存储法。连月存储法又称为“12张存单法”，即居民每月存入一定的钱款，所有存单年限相同，但到期日期分别相差1个月。王洁理财师说，这种存储方法能最大限度地发挥储蓄的灵活性，一旦急需，可支取到期或近期的存单，减少利息损失。三是组合存储法。组合存储是一种存本取息与零存整取相结合的储蓄方法。王洁理财师说，先存为存本取息储蓄，1个月后取出利息，再存为零存整取储蓄，以后每月照此办理。这样，存本取息储蓄的利息，在存入零存整取储蓄账户后又获得了利息。记者文昊亮避免走进理财误区三种方法存钱赚取更多利息金牌理财师王洁2007年毕业于西南民族大学法学专业现就职于中国银行西藏分行贡布塘路支行获得国内金融理财师资格︵AFP︶、保险代理人资格、基金销售人员从业资格理财咨询热线：0891-6368397随着社会的发展，财富以及与财富相关的话题正在被越来越多的人关注，“理财”正成为最常见、最重要、最响亮的词汇之一。普通百姓的理财意识、理财愿望和理财需求越来越强烈。记者通过对理财误区的调查发现，在理财这件事情上，人们的看法多少有些偏差，潜在地影响了理财决策。为此，记者采访了工商银行西藏分行的理财师徐国峻，他给了大家一些正确的观念作为引导。误区之一：理财仅是富人的事你是否有生活目标？是否想要买车、买房、外出旅游、送子女出国留学，或者想当个有钱人？回答当然是肯定的。既然有目标，就需要有足够的资金去实现它们，所以人人都有生活目标，人人都需要理财。误区之二：不设定量化的目标把刚才的生活目标重复一遍，你要买房，买多大的房子呢？你要买车，买哪款车呢？你要去旅游，去哪里旅游呢？当把生活目标具体化，才能知道需要的究竟是什么。比如，买价值100万的花园洋房、买奔驰车、每年去一次马尔代夫度假、送子女去美国哈佛攻读硕士、希望成为千万富翁等等。所以，家庭理财的基本原则之二，理财目标应该是具体化、数量化的。误区之三：在进行一个财务决策时并不了解该决策对其他方面的影响生活中的困境往往与收入高低无关，因为高收入也会每月入不敷出、没有积蓄；高收入也可能不敢消费，无法享受高品质的生活；高收入也会“以房养房”忽视长期收支不平衡的风险。要解决生活的困境，就需要通过理财来平衡现在和未来的收支。误区之四：理财就是为了发财理财是对有限资源和多种手段的整合，它力求省时省力，拒绝浪费时间、消耗精力；它主张合理消费，杜绝过度节俭、铺张浪费；它允许提前享受，但务必定时还款、适时调整。因为理财的正确引导，生活变得轻松。家庭理财的第四个基本原则告诉大家，理性投资、平稳获利，通过理财追求更高品质的生活。误区之五，认为借助理财规划师就意味着自身决策权的丧失那么理财规划师到底是做什么的呢？理财规划师———经过了标准化的专业课程学习，从事个人财务规划工作的专业人士。理财规划师的工作———通过分析和评估客户生活各方面的财务状况，明确客户的理财目标，最终帮助客户制定出合理的和可操作的理财方案。理财方案———针对客户整个一生而不是某个阶段的规划。记者文昊亮商报读者财富俱乐部西藏商报读者财富俱乐部现招募会员，凡是想理财、要理财的人都可以加入我们的行列！只要你提出理财需求，我们将为你提供全面的理财指导和投资建议，让你“钱生钱”，轻松快乐每一天。同时，我们还将不定期邀请各大银行、保险公司的理财师为你免费讲授专业理财投资知识。财富热线：15889007514你不理财财不理你２００9年5月25日星期一责编：文昊亮版式设计：立言校对：许文彬财富周刊文娱新闻