厚街镇机关工作人员集体授信评估方案

厚街镇机关工作人员集体授信评估方案一、前语：从2007年下半年开始，随着人民币升值、国家出口退税调整、原材料价格大涨，中国的出口企业开始承受了巨大的经营压力。到了2008年，以美国的次贷危机为导火线，全球金融危机爆发，一场毁灭性的金融风暴席卷全球，造成天文数字的损失。中国虽然不是重灾区，但是蒙受的损失也是巨大的，许多企业，甚至是优秀的企业相继倒闭，东莞的企业中，金卧牛、雷豹、合俊等就是其中之一。鉴于经济环境的考虑，商业银行在授信业务风险上的考虑也要更加审慎。考虑到经济环境带来的授信风险，也比较了同业的授信产品，我部拟对厚街镇的机关工作人员设计一个集体授信方案。二、厚街镇政府简介：厚街镇始建于北宋徽宗宣和中期（公元1119—1125年），距今已有800多年历史，相传福建莆田王泰宦游至此定居，因选址“军铺”（随军眷属圩场）后面，故名“后街”。此后历代人口繁衍，百业俱兴，人才辈出。又因民风淳厚善良，生活丰厚富足，得名“厚街”。厚街镇位于珠江三角洲东岸、穗港经济走廊中段，毗邻广州、深圳、香港、澳门。全镇总面积126.15平方公里，户籍人口9.3万，外来常住人口40多万。厚街自古商贸繁荣，物产富饶，莞草、腊肠、濑粉等特产驰名中外。凭借良好的区位优势，厚街镇在改革开放中率先发展，初步实现农村工业化、农村城市化，成为珠三角新兴的现代工业城市。综合实力2007年完成国内生产总值142.6亿元，同比增长18.24%；工业总产值300亿元，增长12.38%。总用电量33.7亿千瓦时，同比增长18.49%；总供水量13666万吨，同比增长2.45％。财政税收18.49亿元，增长19.63％；镇本级可支配财政收入7.2亿元，同比增长17.87%。金融机构各项人民币存款余额192亿元，同比增长9.37%。社会消费品零售总额36亿元，同比增长13.23％。农村集体经济进一步增强，全镇23个村（居）中有16个村组的可支配收入总额超过3000万元，有14个村的村组两级净资产超过2亿元。基础设施水电、通信、路网等基础设施完善，广深高速公路、S256省道及规划中的珠三角城际轻轨和环莞快速路纵贯全境，即将动工的穗港客运高速铁路新东莞站座落其中。近年来不断完善路网建设及道路升级整治，全镇16米宽以上道路总长300多公里。休闲绿化公园星罗棋布，文化广场遍布各村，大岭山森林公园景色宜人，27洞的海逸高尔夫球场环境优美。拥有全市首家乡镇“二甲”医院及固体废物焚烧余热发电厂，每日处理垃圾700吨。拥有广东省国家级示范性高中和全国重点职业技术学校及一大批等级学校，人才培养设施完善。镇中心区一景多元经济外向型经济蓬勃发展，全镇共有三星、泰科等世界500强企业和伟易达、爱高、TTI等知名外向型企业1100多家。2007年，出口总额41亿美元，同比增长22.97%；实际利用外资8093万美元，同比增长10.55%。民营经济快速成长，全镇共有个体工商户2万多户，其中民营企业1000多家，形成房地产、酒店、家具、食品等一系列特色产业，其中涌现出“驰生集团”、“华源集团”、“金河田”、“永益食品”等一批名优企业。会展名镇广东现代国际展览中心设施完善，成为全球展览业协会等多个行业组织会员，每年举办近30个各类展览会，接待专业观众200多万人次。大型名牌展会不断增多，打造出国际名家具、国际名鞋展、国际印刷展、国际五金展等一批工业会展品牌，国际名家具展进入世界一流家具展行列，被国家商务部列为重点支持展会。2007年3月厚街镇被中国会展经济研究会评为“中国会展名镇”。家具之都全镇上规模家具企业400多家，家具专业市场8个，面积超过30万平方米。家具专业市场10多个，从业人数超过10万，全长5公里的家具大道成为珠江三角洲地区家具及机械、材料、配件的大型集散基地，正向国际家具营销基地迈进。厚街被誉为东方家具之都。商务休闲之都厚街商贸业发达，拥有石材、鞋材、建材、木材等各类专业市场10多个，2公里长的康乐南路繁华商业街远近闻名，各类大型综合性购物广场、超市20多家，中西餐饮星罗棋布，200余家酒楼食肆正创建美食天堂。全镇共有酒店、旅馆130多家，其中五星级酒店4家、四星级酒店8家、三星级酒店10家，客房总数达到1万多间，每天能同时接15000名游客入住，年接待旅客超200万人次。成为我国酒店服务业最密集、最发达的镇区之一，在海内外颇具知名度。三、政府工作人员集体授信风险评估：第一：经济基础风险厚街镇在坚持“工业立镇、商业旺镇”的发展战略，大力加强交通路网、通讯水电、环境美化等基础设施建设，致力改善投资环境，在招商引资工作中抢占先机，外向型经济得以迅猛发展。同时认真贯彻市委、市政府颁布的“48条”意见，把发展民营经济作为经济增长的着力点，通过正确的组织引导、优惠的政策驱动，使全镇民营经济在数量、质量、规模、效益上均取得了突破性的进展。厚街镇政府拥有强大的经济实力，机关工作人员的收入水平较高，属于较高生活水平的一群，相对来说银行授信风险也较少。在现有的经济形势下，我行要大力开展资产业务，立项政府工作人员的集体授信可以作为下一阶段的重点产品。第二：信用基础风险厚街镇的党政机关工作人员架构庞大，初步评估各个机关单位的人员配置，合同制以上员工，镇委、镇政府内部有党政办、人大办、组织人事办、纪检监察办、宣传教育办、民营办、对外贸易经济合作办、经贸办、资产公司、安监分局、计生办、社会事务办、农业办、武装部、总工会、团委、妇联、规划建设办、公用事业服务中心、综治办、司法所、农村集体管理办公室、新莞人服务管理中心等23个部门400多人。另外厚街公安分局、法庭、交警大队、消防大队、重点项目协调管理办、房地产、环保分局、国土分局、城市管理综合执法分局、财政分局、工商分局、国税分局、地税分局、劳动分局、社保分局、电信分局、邮政分局、交通分局等18个条线200多人。我部将严格控制准入标准，贷款焦点针对公务员队伍、级别与公务员相当或以上的干部和员工。该部分员工在职时间一般较长，信用度也比较高。在府政担任行政工作，一般不愿意因为逾期还款的事情影响自己的信用报告的。四、我行集体授信产品介绍本方案所称厚街镇机关工作人员集体授信是指我行向以下在厚街镇的机关单位工作的，且资信良好的人士发放的贷款。一、借款申请人必须同时具备以下条件：（1）具备东莞地区户口；如为外地户籍则要求在东莞居住满一年，且学历为专科（含）以上；（2）有合法稳定的收入来源，具备按期偿还贷款本息的能力。特别指出：鉴于各方面的考虑，一般政府机关开具的收入证明都是比较低的，不能直接反映其真实收入水平，但是可以从其职位和资产负债状况等放映出来；（3）在东莞和人行个人征信系统均无恶意或连续三期（含）以上拖欠贷款本息等不良记录；（4）能提供相应证明材料或个人用款声明；（5）在我行开立了活期储蓄账户和/或信用卡并保持正常往来；（6）借款人年龄加贷款期限原则上不超过法定退休年龄；（7）符合我行规定的其它贷款条件。二、贷款用途、期限、币种、利率和还款方式（1）授信用途：贷款用途可用于支付购买住房、汽车、装修、教育助学等产生的消费性支出，或正常的生产经营、投资活动中产生的资金需求，不得用于购买股票或进行股本性投资，不得用于国家法律、法规明令禁止经营的项目。（二）授信期限：一般情况下，贷款期限不超过5年，其中用于购买房屋（含住房及商业用房），最长可达10年。（三）贷款币种仅限于人民币。（四）贷款利率：原则上贷款利率应按照不低于同期同档次基准利率水平执行。针对特别优质的客户，贷款用于购买住房、汽车或教育助学的可参照对应品种的优惠利率水平执行。（五）还款方式有等额本金还款法和等额本息还款法，一般采用等额本息还款法。三、最高限额：贷款金额由最高限额和用途需求额共同确定授信最高限额：对于借款人，根据我行核定其所属的零售贷款客户类别确定最高限额。原则上，科员级别的贷款最高限额不超过30万元；副科级别的贷款最高限额原则上不超过80万元；科级或以上的贷款最高限额原则上不超过120万元。对因特殊情况不能套用该分类原则的借款申请人，根据收入来源、还款能力酌情额定贷款金额，但最高限额不超过80万元。四、其他提示：无论借款人因何种原因离职，必须履行告知义务：在离职后三个工作日内通知我行，我行有权要求借款人提前偿清保证担保贷款项下的全部债务。如不能提前偿清的，我行有权采取下列措施之一：1、宣布贷款提前到期，解除《借款合同》；2、要求借款人追加我行可以接受的保证、抵押等担保措施；3、将贷款利率按照贷款用途和贷款期限调整为同档次商业挂牌利率。五、同业产品比较在东莞地区，东莞银行首先开发了同类产品，定名为“好易贷”。“好易贷”旗下有两个贷款项目，分别为：优质单位正式员工集体授信业务和优质村（居）委会村（居）民集体授信业务。“好易贷”的准人要满足两个条件，首先该单位要跟东莞银行签订协议，以单位作为员工的授信担保；其次该单位要向银行提交人员名单，在名单里面的员工才能享有“好易贷”的优惠。但是很多单位都不愿意为员工的个人贷款做担保，说是“好易贷”，其实是“好难贷”。我行推出的机关工作人员集体授信方案，首先已经定义了贷款对象，就是在厚街镇政府及其下属机关单位的工作人员。只要客户向我行提供了符合条件的工作证明和收入证明文件就可以准入。另外，贷款无需单位作为授信担保人，只要审核客户的行政级别和信用状况就可以准入，也大大降低了门槛，增加了市场。六、结束语现有的经济形势下，要大力开展资产业务，我们必须制定符合东莞实际情况的授信产品。在风险可控的前提下，我们可以稍稍简化材料，降低准入门槛，使得更多的人受惠。本方案记载着我行的服务理念和承诺，充溢着我行的盛情和期待。在贵部的指引下，我行定可排除万难，顺利完成“开门红”任务。中国银行东莞市厚街支行