P2P行业风险控制B

P2P信贷风险控制嘉银信审部—赵军课前思考如果是您，您该如何通过这个坎。。。？？？客户公司投资者平台课前思考课前思考您的答案对了么。。。？？？P2P信贷名词解释所谓P2P（PeertoPeer）信贷，根据银监会与小额信贷联盟的公文，中文官方翻译为“人人贷“。P2P借贷是除熟人相互拆借、非法集资外的第三种民间借贷形式，P2P网络借贷公司成立一个平台，把一个人的钱借给另一个人。简单地说，就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。其中，中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。这种操作模式依据的是《合同法》，其实就是一种民间借贷方式，只要贷款利率不超过银行同期贷款利率的4倍，就是合法的。P2P信贷平台示意图借款人放款人注册注册发标发布借款信息竞标按借款标放款打包组合购买度身定制理财产品模式一(小金额)借款人发标放款人投标模式二(大金额)平台主导组织打包理财产品资料审核信用评级主要收费1.手续费2.担保费（视需求）主要收费1.手续费2.理财收入P2P平台总部覆盖城市资本金收入（概要）红岭创投元/年每月借款额0.5%的管理费分享投资者利息收益的10%担保费（信用等级不同）拍拍贷（6月内）、4%（超6月）的管理费对优质客户（投资50次）提供担保人人贷的服务费（不同信用等级）借款本金的0.3%作为借款管理费不提供担保盛融在线广州广州（为主）、北京、衡阳、株洲、南宁、贵阳VIP会员费100元/年1月借款本金0.5%，2-3月2%，以后0.2%每月累加利息金额的10%收管理费部分担保（分借款类型）易贷365的管理费，2月2%，后0.2累加，年最高4%提供部分担保宜信北京北、上、广、深、成都、武汉、杭州、南京等30城1000万美金（估）主打理财产品点点贷长沙长沙、邵阳VIP会员费150元/年风险金1-3%（次）管理费0.1-0.5%/月累加易算贷惠州广州、惠州、深圳、佛山、南昌2000万元VIP会员费120元/年分享收益的8-10%，每月借款额1%的管理费，2月2%，后0.2累加，年最高4%冻结借款额5-8%做保证金提供本金担保主要P2P信贷平台P2P信贷是小微企业及个人金融制度的创新，对缓解微小企业、个体工商户资金短缺、完善金融服务、支持经济发展、改善人民生活方面具有重大意义。但是作为一个新生事物，P2P信贷在发展过程中也存在一些问题，其中最为突出的是风险管理问题。如何加强风险管理，促其稳健经营，是P2P信贷面临的重要挑战。•风险定义：风险是事件的不确定性.金融投资风险是投入一定数额的本金到某种投资品后，未来收益的大小或已投入本金收回的不确定性。风险不同于亏损，预期与实际赢利的差额也是风险；风险并不一定对投资者不利。•金融投资风险的特性：不确定性；客观性；相对性。P2P信贷风险P2P信贷风险风险一：资质风险风险二：模式风险风险三：资金风险风险四：标的风险信贷平台的真正价值在于风险控制。通过专业知识人才、先进的控制系统管控风险，让投资人在网贷中保证安全的高收益才是一个网贷企业的核心价值。风险一：资质风险信贷平台，本身就有责任跟义务为投资人全方位把控所有贷款标的的风险性。而专业的做法是像银行一样，把所有的贷款标的进行分类、分级，供投资人自主选择，只有这样，才能真正做到一个网贷平台的基本要求——风险管控。风险一：资质风险真正的P2P信贷模式，它首先是一家风险管理机构，能够引导投资和把控风险，它的模式并不是简单的像一个电商那样，纯粹的运营一个信息平台。作为一家资产风险管理机构，它首先能起到引导投资者，客观的分析借款标的，同时还能根据投资人的资金情况给出专业的分析和建议。同时能科学、专业、全面调查贷款者的资金需求及用途的真实性，防范套现获利的现象出来，因此说在所有借款标的在被一个平台公布公开之前，这些工作都应该已经提前做好，把风险控制在贷前阶段。风险二：模式风险其次，一个好的P2P信贷平台，它的组织架构应该由专业的信贷风险管理人员组成，而并非单纯的网站运营平台，很多网贷平台都能做到把贷款标的根据安全性，收益性进行分类分级，并都宣称能够本金保障。结果并不是最重要的，过程才是最重要的，要看一个网贷平台靠的是什么把贷款标的分类分级的，其方法是否科学，是否正确，是否符合规避风险的规律性，同时还要看该网贷平台的组织人员是否都具备贷款风险管理的知识、资质等等。风险二：模式风险作为一家P2P信贷平台，投资人的资金流向也是至关重要的，不少P2P信贷平台不仅没有采取第三方资金管理平台，还可以动用投资人的资金，这也是成为不少平台能出现跑路的原因，而目前最为安全的做法则是将投资人的资金置于第三方支付平台，如支付宝、国付宝，作为平台则是无法动用投资人资金的，唯有这样才能给投资人的资金增加保障。风险三：资金风险第三方支付平台——国付宝，国内唯一具有官方权威背景的支付平台（CIECC），是商务部直属的信息化建设执行机构，是唯一国家级第三方电子商务全程服务机构。风险三：资金风险首先，针对借款人，看该标的所公布的是什么样的申请资料，是简单的个人身份证明、收入证明还是对该贷款的真实用途、还款能力等都做一个科学的、真实的证明。同时所有的这些证明作为投资人是否能看得到，如果证明过于简单或相关资料无法查阅，那就应该慎重。风险四：标的风险其次，针对投资人，看该平台历史以往的还款情况，看成功率多少，坏账多少等等。风险四：标的风险•员工的道德风险和借款人的诚信风险•借款人申请资料、借贷用途、还款能力的评估风险•整体团队的专业风险•前端销售的调查风险•应收账款的回收风险•其他风险标的风险的分类有一种最古老的信用风险分析方法，在长期的信贷活动中所形成的一种行之有效的信用风险分析和管理制度——专家制度“6C、5W、5P”员工的道德风险和借款人的诚信风险6C品德与声望（Character）资格与能力（Capacity）资金实力（Capital）担保（Collateral）经营条件或商业周期（Condition）事业连续性(Continuity)员工的道德风险和借款人的诚信风险5W借款人（Who）借款用途（Why）还款期限（When）担保物（What）如何还款（hoW）员工的道德风险和借款人的诚信风险5P个人因素（Personal）目的因素（Purpose）偿还因素（Payment）保障因素（Protection）前景因素（Perspective）员工的道德风险和借款人的诚信风险信－外部要素－经济要素－业务状况－未来展望用ConditionofBusinessPerspective內部要素－管理要素－品格：履行债务的意愿－个人因素CharacterPersonal能力－经营管理能力－资金用途CapacityPurpose－运用所受信用之能力－企业运营能量之范围财务要素－资本－信用分析（安全性）－还款來源财务Payment状况－经济分析（效率性）－债权保障CapitalProtection－投资分析（获利性）担保品：种类、价值、性质、变现性Collateral二F三F六C五P员工的道德风险和借款人的诚信风险门店客户经理加盟商客户经理实地调查门店商务专员商务部反欺诈实地调查资料筛选终审审核资料退件退件退件退件通过发标签约拒绝整体团队的专业风险贷款“三查”制度：贷前调查。小额贷款公司信贷员受理借款人申请后，应当对借款人的资格和条件进行审查；形成可行性调查报告。贷款发放（流程）管理：审贷分离整体团队的专业风险贷时审查。按照审贷分离、分级审批的贷款管理制度，贷款公司在贷款调查基础上，审查人员应对调查人员提供的材料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出意见，按规定权限报批并予以记录。整体团队的专业风险贷后检查。贷款公司应及时对借款人执行借款合同情况、借款人的经营情况、保证人和抵(质)押物的情况进行持续的监控和分析，及时发现早期预警信号，并积极采取相应补救措施。整体团队的专业风险为什么要二代身份证且正反面复印于同一面为什么征信报告有效期要1个月内为什么审核必要时需要户口薄和结婚证相结合为什么提供房产证，需要查询房产产调信息为什么需要补充现居住地证明文件借款人申请资料、借贷用途、还款能力的评判风险为什么企业进件要4证1照，国税登记证、地税登记证、开户许可证、组织机构代码证、营业执照为什么经营场所提供租赁合同及租金发票及公司最近一个月公用事业费账单为什么需要提供最近6个月以上对公（对私）账户银行流水借款人申请资料、借贷用途、还款能力的评判风险为什么需要完整的验资报告（新增注册资本实收情况明细表/注册资本及实收资本变更前后对照表、验资事项说明、验资证明表（如银行进账单复印件、银行对账单复印件）、其他相关资料、银行征询函复印件、主任会计师执业证书复印件、签字注册会计师执业证书复印件、某某会计师事务所营业执照复印件及执业证书复印件等）借款人申请资料、借贷用途、还款能力的评判风险MSE及商户贷实地征信调查报告薪金贷及物业贷实地征信调查报告抵押类贷款实地征信调查报告前端实地调查的考察风险实地调查报告案例分享滨州MSE贷淄博商户贷潍坊MSE贷青岛MSE贷济宁商户贷实地调查报告前端实地调查的考察风险客戶基本资料组织形态——个人独资企业,合伙企业,有限责任公司,股份有限公司,外商投资企业负责人（保证人）资料工厂概況前端实地调查的考察风险前端实地调查的考察风险产销情形银行往來财务状况综合概述（含产业动态）财报类型资产负债表损益表现金流量表财务比率表长期股权投资前端实地调查的考察风险“企业最大的、最长远的财富是客户，然而企业最大的风险也来自客户”。很多公司由于应收帐款回收不力，轻则造成企业的流动资金紧张，重则造成公司大笔坏帐损失，甚至经营困难。应收账款的回收风险在当今买方市场的氛围下，市场竞争日益白热化，企业始终面临着这样的两难困境，即：一方面，必须不断扩张信用以扩大市场份额，但另一方面，又必须最大程度地减少坏账以减小成本，提高盈利。应收账款的回收风险其他风险市场行情、汇率风险等影响在长期的信贷业务实践中总结出了若干基本审贷原则,并为信贷专家们普遍认同。风险识别与评估的方法例如：6C原则。应关注反映借款申请人信用品质的6个关键要素。品格(Character)若借款人具有责任感,诚实守信,就很有可能与之建立良好的、稳定的信贷关系。即使企业处于困难时期,也会尽可能采取各种措施努力还款。否则,借款人即使有还贷能力,但缺乏履行偿债义务的诚意,也可能恶意拖欠或逃债。在信用分析中,品格往往占有最为重要的地位。风险识别与评估的方法能力(Capacity)首先,须确认贷款申请者有借款能力,也即有申请贷款的资格和签署具有法律约束力的贷款协议的法律地位。其次,要关注借款人的还款能力,也即企业是否具有创造超额现金以偿付债务的经营能力。资本(Capital)企业自有资金越少,对债权的保障程度越低。一旦企业破产清算,债权人权益可能严重受损。风险识别与评估的方法担保品(Collateral)抵押品的价值应比较稳定且易于处置。若借款人无法归还贷款或者拒绝还款,就可将抵押品售出,作为还款的第二来源。抵押担保必须登记。环境(Conditions)指企业外部经营环境的状况,涉及政治局势、经济周期、行业发展态势、同业竞争格局、监管制度等。由于外部环境条件非企业自身所能控制,需要考察借款企业对环境条件变化的敏感性,以便对意外事件采取应对措施。风险识别与评估的方法事业连续性(conti