个人及家庭理财

个人及家庭理财新员工入司班课程鼎泰集团教育培训部2011年11月ContentTitle1Contents1ContentTitle22ContentTitle33ContentTitle44ContentTitle55根据个体之资产状况风险偏好财务目标其他需求采取一整套规范之模式，寻找一个最适合的理财方式个人理财之定义个人理财之根本目的•平衡一生中的收支差距让一生中所赚的钱刚好在一生中都用完，所谓“破产上天堂“，这是需要规划模拟的。•过更好的生活房子、汽车、美食…•回馈社会孙中山曾说，有千万人能力者，当造千万人之福。如比尔盖茨是全世界最有钱的人，也是全世界捐款最多的人。生涯规划与理财计划理财目标生涯规划退休居住事业家庭理财计划节税投资保险贷款理财与投资是不同之概念，但二者关系密切。简单的说：投资之目的就是获利，其间涉及风险；理财却包括计划、管理及解决各种财务及相关之问题。投资是理财之行为之一，故理财涵盖投资。投资和理财之关系生活理财投资理财关注人生目标及生命和健康之保障关注财富管理、投资收益、资产保值增值个人理财之分类•短期目标中期目标长期目标•客户每年需要制订和修改•5年以内实现例：日常生活开支减少10%财务目标之种类•短期目标中期目标长期目标•在必要时可进行调整•6—10年实现•例：子女教育储蓄、买房财务目标之种类•短期目标中期目标长期目标•10年以上实现•例：退休生活保障长期储蓄目标财务目标之种类•理想消费水平过度消费保险需求实际消费长期目标短期目标各种财务目标在财务策划中之重要性理财规划之6大范畴现金流管理遗产规划风险规划投资规划税务规划退休规划股票基金债券外汇黄金房地产信托•现金流管理：指对日常收入及收入用于目前之生活支出以及为了未来某个财务目标而进行有效积累的分配管理。税务规划：包含对收入税收法律，资产及继承税务之理解和运用。风险规划及管理：关注处理身故，失去收入或财产之风险。包含使用保险产品及策略6大范畴之定义•投资规划与管理：几乎所有的人都有一些必须通过投资及管理投资来实现之财务目标。这些目标包括购房，支付大学教育费用或退休后生活需要等退休规划与管理：到目前为止最普通的积累目标就是要实现退休后之财务独立。这包含了社会保障体系，企业赞助之退休计划及个人之积累。遗产规划与管理：是指将财产转移给子女并努力避免过程中之税收等损失。6大范畴之定义生命周期收支图金额年龄个人资源养成支出(E)工作期储蓄（S）工作期生活支出退休期生活支出（R)破产上天堂理财规划的架构—认识自己的投资性格梦想分析自己目前状况设定财务目标并将之金钱化退休计划购屋计划教育金计划离目标年数期望报酬率届时需求额每月收入每月需储蓄金额每月支出预算=未来梦想—短中长期的理财目标目标层面短期目标3年以内中期目标4-14年长期目标15年以上个人深造留学训练上的投资创业退休家庭结婚、子女出生国内外旅游购车换车子女教育移民购屋换屋财富传承社会固定金额捐献慈善机构随收入增加提高捐献金额成立基金会或公益信托造福人群目前的可投资额及未来的年储蓄能力目前的可投资额未来的年储蓄能力定义可运用在未来理财目标的目前资产值可运用在未来理财目标的年收支余额不包括项目提供目前使用价值的资产值，如自用汽车，住宅偿付目前负债，在负债还清前的本利摊还额应考虑因素随着经济环境变化，定期检视目前资产市值随着未来收入和支出状况，检视年储蓄的稳定度与成长性如何推估自身财务状况问题推估财务状况请问您目前每个月家庭费用开销约为多少钱？生活支出请问您目前每个月房贷本息摊还约为多少钱？理财支出请问您退休前每个月约可储蓄多少钱？收入-支出=储蓄请问您目前可用来投资的钱有多少？金融资产总额请问您目前住宅是否自有？目前市值是多少？自用资产请问您目前房贷及其他负债约为多少钱？负债请问您已投保的寿险总额及年缴保费有多少？保障及理财支出请问您目前最主要运用的投资工具为何？金融资产组合请问您日常开销中占最大的比重是哪一项？生活支出组合请问您是否有投资用不动产？市值及年租金有多少？资产及理财收入支出：资产：负债：余额：净值：收入：理财十字架1、生命资产2、不动产3、股票/基金4、保险5、储蓄6、其他资产1、房屋贷款2、汽车贷款3、生活成本工作期费用退休期费用健康费用教育费用1、工资收入（挣钱）男女2、理财收入（赚钱）不动产金融资产企业投资3、其他收入（机会）1、家庭开销、孩子开销2、房屋贷款、汽车费用3、理财支出4、保险支出5、其他支出家庭基本状况姓名：张弘强/先生年龄：35岁职务：高级主管配偶：刘阳/女士年龄：35岁职业：教师/心理咨询师儿子：张一夫年龄：1岁家庭处在稳定上升期案例演示收入：支出：资产：负债：1、工资收入：1、家庭开销：孩子开销：男：10,000元/月女：3,000元/月房：2,000元/月余额：净值：4,000元/月2,000元/月0元/月2,000元/月1,000元/月500元/月1,000元/月15,000元/月10,500元/月4,500元/月0元/月3、其他收入：2、理财收入：5、其他支出：2、房屋贷款：汽车费用：3、理财支出：4、保险支出：其他资产：生命资产：25年\3,900,000元0元其他负债：生活成本：1.工作期费用:2.退休期费用:3.健康费用:4.教育费用:25年\3,150,000元25年\1,000,000元2人/600,000元500,000元0元房屋资产：200,000元120,000元+汽车资产：150,000元保险资产：250,000元储蓄资产：100,000元480,000元房屋贷款：4,720,000元5,730,000元-1,010,000元贬保贬增增赚钱能力/经济来源有保证?生活成本变成支出随时间流走了生命中这些负债？准备好了吗？生命中最大的资产您保护过吗？设立自身理财目标之关键问题•在理财上最主要的目标是在期限内累积届时需求额的资产，因此必须要问两个问题：•1.WHEN，也就是何时要完成，如何时结婚、购屋、子女上大学，及何时退休•2.HOWMUCH，届时需要累积多少资产，或从退休起每年要准备多少生活费等四种典型的理财价值观•蚂蚁族—先牺牲后享受，顺水推舟可乐梦余生•蟋蟀族—先享受后牺牲，需要强迫储蓄•蜗牛族—为壳节衣缩食，自备购屋资金•慈鸟族—为儿辛苦为儿忙，准备子女教育金蚂蚁族的理财图示金额年龄10050201006080工作期储蓄工作期生活支出退休后生活支出工作期储蓄工作期生活支出2090100金额6080年龄20退休后须仰赖他人救济退休后自储可供应50蟋蟀族的理财图示工作期储蓄工作期购屋支出工作期生活支出退休后生活支出206080505075100金额年龄蜗牛族的理财图示工作期储蓄工作期子女教育支出工作期生活支出拟留给子女的遗产退休后生活支出206080年龄50805060100金额慈鸟族的理财图示理财目标渐进法的安排方式购屋规划投资子女教育金规划投资退休规划投资目前年龄或开始工作年龄购屋贷款还清年龄子女上大学年龄退休年龄理财目标并进法的安排方式购屋规划投资子女教育投资退休规划投资退休规划投资目前年龄或开始工作年龄子女上大学年龄退休年龄投资风险与投资工具的搭配投资风险极高中高中低极低类型描述冒险型积极型稳健型保守型主要投资工具期货外汇认股权证投机股小型股基金绩优股大型蓝筹股指数型基金优先股公司债平衡型基金定存公债保本投资型定存财务杠杆扩大信用融资融券一至两倍以理财型房贷机动运用自有资金操作自有资金操作操作期间短期中短期中长期中长期利益来源短线差价波段差价长期利益长期利益预期平均报酬率20-50%10-15%5-10%3-5%一年最大本金损失20-50%30%20%5%衡量财富成长性的指标•理财成就率=•资产成长率=目前的净资产目前的年储蓄×已工作年数资产变动额期初资产收入支出象限与储蓄方向有效运用储蓄提高投资报酬有计划的消费提高储蓄率加班兼职开创收入量入为出避免消费信贷高收入低支出低收入高支出规避家庭理财陷阱•陷阱一：拖延开始累积财富的时间•陷阱二：没有预算的概念随兴的消费•陷阱三：没有最终实现目标的盲目投资•陷阱四：没有考虑负担能力的超额借贷•针对老百姓理财常见问题的•十个话术一、你永远不可能买到最低点，卖到最高点因此分散买进，适当卖点一次卖出获利是很好的方式二、你永远不知道明天、下周、次月、明年的金融市场情况（未来不确定）因此适当配置不同品种很有必要，可攻可守，有短有长建议50％存款（国债回购，货币基金）•40％股票类基金（或股票）•10％保险三、你一定有长期资金需求，如子女教育，退休养老,购屋等，却在目前没有做好适当安排长期资金需求，要用长期用途的品种（股票基金）收益才可对抗通货膨胀，对抗学费与医疗费用的上涨。四、你是否曾投资亏损过，甚至被人倒帐，蒙受财务损失？理财必须符合安全性、收益性，与变现性，其中最重要的是安全性，开放式基金托管在银行专户，无本金被挪用风险的投资品种五、你现在的存款已超过你全家所需家用两年的金额了吗?家用每月5000元，两年须备12万，安全周转全在存款，但若你有20万都是存款，应考虑分现金收益性高的长期工具，(股票型基金)六、你在犹豫该买怎样的保险？你应该有寿险、意外险、医疗险，适当买储蓄分红险。七、你应不应该向银行办理个人贷款？如房贷按揭，先享受后付款是很好的财务安排，但每月按揭款不得超过月所得的三分之一（paymenttoincomeratio)八、理财如何用在节税安排上？就个人为标准所得课税而言：•存款：20％•国债：0％•股票：0％•基金：0％九、财富规划应如何制定？年轻时投资自己的能力，多受教育，初期（20—30岁）人赚钱，同时学习钱赚钱（理财），到了30-50岁要扩大运用钱赚钱的机会与效果财富管理关键在于配置的品种与配置的比例最重要的是配置的品种得当，比例得当，可攻可守，理财目标有短有长，不贪心，不急躁，心态健康，身心平衡，做金钱的好主人。十、财富规划的72法则年报酬率*年期=72（代表财富翻一倍）•6%*12年=72•8%*9年=72•12%*6年=72•1年期定期存款：2.25%*80%*40年=72•你打算用几年时间使你财富成长一倍?个人理财精算未来（个案分析）•李先生是上海某高科技公司的总工程师，每年夫妻二人的总收入超过100万人民币。5岁的儿子正在上幼儿园。除去个人和家庭的开支，他们每年尚能节余数十万元。•如何对这些资金进行妥善管理并使其增值，李先生急需专业的个人理财指导。理财指导•核心内容包括保险计划、投资计划、教育计划、所得税计划、退休计划、房产计划等。•产品涉及到存款、保险、债券、基金、股票和房地产等。理财规划•保守型•无风险的理财比例需占其总资产比重60%•肯冒险型•高报酬高风险的理财比例需占其总资产比重60%•稳健型•无风险的理财比例需占其总资产比重30%•高报酬高风险的理财比例占其总资产比重30%Thankyou