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200408主講人:王信力理財規劃顧問(台灣、中國)財務顧問師2011.01.28200408證照威盛保險經紀人(股)公司董事長保險經紀人商業同業公會副理事長中華民國保險經紀人協會副理事長國際認證理財規劃顧問(台灣、中國)中國(大陸)保險代理人金融研訓院理財規劃人員及格人身.財產保險經紀人特考及格王信力個人簡介現職講師◎中華民國證券商業同業公會:證券營業員財富管理課程◎中國文化大學教育推廣部CFP理財規劃顧問課程◎IARFC國際認證財務管理師協會講師◎保險事業發展中心課程講師民國73年3月進入保險事業理財規劃是什麼?理財規劃是,目的是:過程協助客戶在整合及有紀律的架構下,制定出適合客戶需要的策略方案,以達成客戶的全生涯理財目標!理財規劃的目的缺口目前的您目前的您目前的您未來的您不確定性!理財規劃成功的關鍵〝投資人實際理財與需要理財的方式往往是完全相反的〞--NickMurray理財規劃的價值客戶認清自己的需要,穩健達成長期理財目的。客戶有足“夠”的財富過一生!客戶在長期理財路上得到內心的平靜與安寧。消費者金融消費的矛盾1.儲蓄存款2.定期存款3.結構型商品4.信託商品5.信用卡/現金卡6.汽車/房屋貸款7.信用貸款1.股票2.債券3.貨幣市場工具4.共同基金5.結構型商品6.衍生性金融商品7.新金融商品1.人壽保險2.投資型商品3.醫療保險4.意外傷害保險5.年金保險6.火災保險7.汽車保險消費者保險銀行證券經紀與資產管理理財策略(Strategy)理財組合(Portfolio)理財產品(Product)??理財規劃的背景消費者金融消費的矛盾理財規劃的背景理財組合(Portfolio)理財策略(Strategy)理財產品(Product)正確的金融消費模式一次購足〈One-stopShopping〉的服務消費者保險人壽保險、投資型保險、醫療保險、意外傷害保險年金保險、火災保險、汽車保險銀行儲蓄&定期存款、信託商品、信用卡&現金卡、汽車&房屋貸款、信用貸款證券經紀與資產管理股票、債券、貨幣市場工具、共同基金、結構型商品、衍生性金融商品、新金融商品財務規劃顧問(FinancialPlanner)財務目標需求分析(FinancialNeedsAnalysis)1.人身保險2.財產保險3.儲蓄/投資4.稅務規劃5.信用/貸款6.子女教育7.退休規劃8.資產規劃金融服務業的新局面理財規劃流程了解你的客戶面談/問卷客戶屬性的確認分析報告的製作符合道德標準與法律規定搜集客戶財務資訊理財規劃顧問的角色分析工具理財規劃顧問應該提供的基本服務一份清晰、書面、個人化的財務規劃,包括資產負債表和至少一年期的現金流動分析表。財務規劃中應該確認財務目標和欲達成目標應該採取的步驟。與客戶討論為了達到財務目標所願意承擔的風險。改善客戶的現金管理的特定建議。詳細解說財務規劃所運用的假設數字,包括預定的利率與通貨膨脹率。各種投資的選擇,以及每一種選擇的優點與缺點。如有需要,來自律師、會計師和股票經紀商的其他建議。監控客戶的財務規劃的特定時間表。財務規劃顧問的三大種類只收費用/受薪職員1.他們本身沒有產品,例如股票或不動產,可以銷售。2.只做財務規劃的評估與建議,不會與投資商品的佣金發生利益衝突。收取費用/佣金1.財務規劃顧問從他們客戶的財務規劃中所需要的產品得到一些佣金。2.財務規劃顧問是否真的提供客戶所需要的產品呢?還是其執行的財務規劃是佣金最高的呢?收取佣金1.財務規劃顧問不收取費用,只從所銷售的產品中得到佣金。2.客戶可以得到的好處是一次購足〈One-stopShopping〉。3.不論客戶的產品是哪裡買的,都必須支付佣金。4.當佣金是主要考量時,很有可能客戶所購買的產品價格未必是最低的或是表現最佳的。核心業務發展策略4a3b2c1d個人金融服務(PersonalFinancialServices)趨勢☆跨業整合,造成商品帳戶化☆追求效率,走向專長分工市場定位:客戶群/商品/通路組合高價值客戶低價值低成交量種類高成交量(委託管理)私人理財4基金信託遺產規劃投資理財企業家壽險(完整諮詢)提供解答3風險管理資產配置退休帳戶管理投資帳戶管理(有限諮詢)銷售產品2壽險及年金收入醫療保障住宅火險住宅貸款(無人諮詢)直效行銷1車險意外險定期壽險信用卡高通路附加價值低abcd個人化商品產品種類大眾化商品求學養育子女退休養老人的一生結束就業高低重大責任期間退休養老期間退休需求開始收入曲線儲蓄、理財支出曲線您的儲蓄準備是否足夠退休養老期間應用置產結婚老人生的收支曲線人生的收支曲線求學結婚養育子女置產退休養老人的一生結束就業高低重大責任期間退休養老期間退休需求開始收入曲線儲蓄、理財支出曲線風險發生退休費用如何累積死殘病重大責任期的費用誰來承擔老人生規劃的範圍投資理財規劃收支儲蓄管理緊急預備金保險規劃信用/貸款運用購屋/置產規劃子女教育規劃節稅規劃退休規劃信託規劃•投資理財•風險管理•資產配置•節稅規劃•退休養老•信託規劃工作收入與生活支出生活支出包括食、衣、住、行、育、樂等生活支出。隨時養成精打細算與量入為出的好習慣,滿足需要、節制想要。工作收入包括薪資、佣金、獎金…等以人力資源所創造出來的收入。必須謹慎堤防失業或失能的風險增加工作時數或提高工作效率以增加收入工作儲蓄工作期間的工作儲蓄應該是正數,如果出現負數時,必須馬上找出原因。退休後沒有工作收入,工作儲蓄必然逐漸消耗。2007年台灣家庭平均收支表家計單位可自行支配的所得稱為可支配所得(簡稱DI)可用下式表示:DI=C+S(C:為消費/S:為儲蓄/DI:為可支配所得)重要理財公式:相對收支率1‧96年台灣家庭平均年收入116萬元96年台灣家庭平均年支出92萬元(包含儲蓄)2‧假設某家庭年收入159萬元,年支出154萬元,分子部分的比值:1.37倍(159萬÷116萬),分母部分的比值:1.67倍(154萬÷92萬),相對收支率為82%(1.37÷1.67=0.82),顯然「節流」要比開源來的重要。但是,節流只是消極的做法,倘若能積極的開源,使相對收支率大於1以上時,在收支管理上就會愈來愈理想。資料來源:行政院主計處相對收支率=(家庭年收入÷台灣區家庭平均年收入)(家庭年支出÷台灣區家庭平均年支出)理想狀況是大於1理財收入與理財支出理財支出包括房貸、保費、投資本金、手續費等支出。所有的理財支出應該控制在最遲退休時截止,讓退休後只有生活支出理財收入包括房租、利息、股利、投資利得…等,以金錢或已有財產所衍生出來的收入。社會新鮮人必須逐步提高理財收入的比例,以取代工作收入退休後沒有工作收入,只有理財收入理財儲蓄理財儲蓄在購屋、投資、繳納保費、繳房貸等期間常會出現負數將理財支出控制在退休前就結束,則理財儲蓄應該就會轉成正數工作收入與理財收入生活支出包括食、衣、住、行、育、樂等生活支出。工作收入包括薪資、佣金、獎金…等以人力資源所創造出來的收入。工作儲蓄隨時養成精打細算與量入為出的好習慣,滿足需要、節制想要。必須謹慎提防失業或失能的風險增加工作時數或提高工作效率以增加收入理財收入包括房租、利息、股利、投資利得、保險等以金錢或現有財產所衍生出來的收入。提撥工作儲蓄建立一筆金融資產,做為理財收入的來源。※沒有工作、收入時要靠理財收入過日子※理財收入攸關生命尊嚴和生活品質資產負債調整的現金流入與流出資產負債調整的現金流出包括償還負債與投資置產等支出低利率時代已清償負債為優先,投資置產要特別注意風險與報酬率資產負債調整的現金流入包括借入款、資產變現款、債權回收款等,是平衡收支或資產重組時所調整出來的財產處分資產或行使債權保全都需要法律的專業知識借入款雖然會有現金流入,不過要特別小心財務槓桿的操作資產負債調整的現金淨流量資產負債調整後的現金淨流量可以考慮儲蓄或是定期定額投資調整後如果出現淨流出,要特別小心財務風險假設淨資產300萬都是共同基金,平均報酬率5%,家庭年支出72萬(96年台灣地區的家庭平均最終消費支出),則財務自由度為:300萬×5%÷72萬=0.21,遠遠落後理想值。換句話說,數字的背後顯示:如果現在退休想靠理財收入過活的話,每年只能有15萬元的生息資產,無法支付家庭72萬的年消費支出,勢必要動用到300萬淨資產的老本,問題是:300萬淨資產的老本可以支應72萬的年消費支出多少年?「財務自由度」公式為:(目前淨資產×投資報酬率)÷目前的年支出★理想的狀況是大於1。重要理財公式:財務自由度收支管理的運用高收入低收入低支出高支出有計畫的消費提高儲蓄率量入為出避免消費借貸有效運用儲蓄提高投資報酬加班兼職開創收入侵權行為與賠償責任一、民法侵權行為的責任範圍:第184條(獨立侵權行為之責任)因故意或過失,不法侵害他人之權利者,負損害賠償責任。故意以背於善良風俗之方法,加損害於他人者亦同。違反保護他人之法律,致生損害於他人者,負賠償責任。但能證明其行為無過失者,不在此限。第185條(共同侵權行為責任)數人共同不法侵害他人之權利者,連帶負損害賠償責任﹔不能知其中孰為加害人者,亦同。造意人及幫助人,視為共同行為人。第187條(法定代理人之責任)無行為能力人或限制行為能力人,不法侵害他人之權利者,以行為時有識別能力為限,與其法定代理人連帶負損害賠償責任。行為時無識別能力者,由其法定代理人負損害賠償責任。侵權行為的構成要件1)吾人都應該認識侵權行為:獨立侵權行為、共同侵權行為。2)因故意或過失所造成的侵權行為都需負損害賠償責任3)故意以背於善良風俗之方法,加損害於他人者,亦構成侵權行為。4)違反保護他人之法律,致生損害於他人者,也構成侵權行為。5)違反法律之強制規定者,即可能涉及侵權行為。6)侵害到『他人』權利時即構成侵權行為。7)妨害他人對於『權利』之行使或享有時,即構成侵權行為。侵權的種類人身權人格權包括:姓名權、生命權、身體權、健康權、名譽權、自由權、隱私權、信用權、貞操權、肖像權身份權包括:夫權、妻權、子權、親權、家長權、家屬權等財產權物權包括:所有權、典權、地上權、永佃權、地役權、抵押權、質權、留置權等準物權包括:礦業權、漁業權、水權等無體財產權包括:著作權、專利權、商標權債權契約關係存在時即有債權侵權行為與賠償責任第188條(僱用人之責任)受僱人因執行職務,不法侵害他人之權利者,由僱用人與行為人連帶負損害賠償責任。但選任受僱人及監督其職務之執行,已盡相當之注意或縱加以相當之注意而仍不免發生損害者,僱用人不負賠償責任。僱用人賠償損害時,對於為侵權行為之受僱人,有求償權。第190條(動物占有人之責任)動物加損害於他人者,由其占有人負損害賠償責任。動物係由第三人或他動物之挑動,致加損害於他人者,其占有人對於該第三人或該他動物之占有人,有求償權。第191條(工作物所有人之責任)土地上之建築物或其他工作物所致他人權利之損害,由工作物之所有人負賠償責任。前項損害之發生,如別有應負責任之人時,賠償損害之所有人,對於該應負責者,有求償權。第191-1條(商品製造人之責任)商品製造人因其商品之通常使用或消費所致他人之損害,負賠償責任。但其對於商品之生產、製造或加工、設計並無欠缺或其損害非因該項欠缺所致或於防止損害之發生,已盡相當之注意者,不在此限。商品之生產、製造或加工、設計,與其說明書或廣告內容不符者,視為有欠缺。商品輸入業者,應與商品製造人負同一之責任。第191-2條(動力車輛駕駛人之責任)汽車、機車或其他非依軌道行駛之動力車輛,在使用中加損害於他人者,駕駛人應賠償因此所生之損害。但於防止損害之發生,已盡相當之注意者,不在此限。第191-3條(一般危險之責任)經營一定事業或從事其他工作或活動之人,其工作或活動之性質或其使用之工具或方法有生損害於他人之危險者,對他人之損害應負賠償責任。但損害非由於其工作或活動或其使用之工具或方法所致,或於防止損害之發生已盡相當之注意者,不在此限。侵權行為與賠償責任二、賠償範圍:第192條(侵害生命權之損害賠償)不法侵害他人致死者,對於支出醫療及增加
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