第四章银行理财

第一节银行及银行理财概述一、银行体系二、银行理财业务一、银行体系（一）央行：中国人民银行（二）政策性银行国家开发银行农业发展银行中国进出口银行（三）全国性商业银行（四）城市商业银行（五）农村合作银行（三）全国性商业银行工商银行兴业银行恒丰银行农业银行中信银行浙商银行中国银行光大银行渤海银行建设银行民生银行交通银行广发银行招商银行浦发银行华夏银行深发展银行（四）主要的城市商业银行1、上海银行2、北京银行3、深圳市商业银行4、天津市商业银行5、广州市商业银行6、大连市商业银行7、杭州市商业银行8、南京市商业银行9、宁波市商业银行10、东莞市商业银行二、商业银行理财业务（一）大众理财业务（二）贵宾理财业务（三）私人银行业务（一）大众理财业务大众理财业务在数量上占据了商业银行零售客户的绝对主体，一般占到银行个人帐户总数的80%以上。针对这一群体，各家银行均有提供各类个人消费信贷、住房贷款、银行卡、人民币理财产品、外汇理财产品以及基金代销等理财服务产品，并通过电话银行和网站建设提供更为便利的理财服务。这部分理财服务主要由柜面人员、大堂经理或支行的理财经理完成。（二）贵宾理财业务银行贵宾理财资金门槛工商银行理财金账户20万中国银行中银理财20万浦发银行卓信贵宾理财20万交通银行沃德财富50万中信贵宾理财银卡：10万金卡：40万白金卡：100万民生银行非凡理财10万招商银行“金葵花理财50万建行乐当家理财卡银卡：5万金卡：40万光大银行阳光理财VIP紫金：10万黄金：50万白金：100万（三）私人银行业务私人银行业务是指向富有个人或家庭提供的私密性银行业务，通常每位客户都有专门的财富管理团队，包括会计师、律师、理财和保险顾问等。通常只有国际顶级的银行集团或金融集团提供这一银行业务，服务业务范围十分广泛，从规划投资、设立私人基金、合理避税、遗产管理、教育信托，以及提供企业等实体并购案建议、标的，甚至代表客户竞标古董等等。按国际惯例，私人银行开户金额的底限均在100万美元以上，每一笔交易金额都以几十万美元计。瑞士银行和汇丰银行的私人银行，都以此为标准；美国最大私人银行摩根大通的开户金额为500万美元；而摩根士丹利的私人银行部门，开户最低限额500万美元，客户最低净资产是2500万美元，还须拥有1000万美元的流动资产等。根据美林集团和凯捷咨询发布的《2006年全球财富报告》，中国拥有100万美元以上资产的个人达到32万。正是由于我国居民财富不断增加，使得国内外的商业银行开始意识到我国高端顶级理财市场的重要性，私人银行业务在不断扩大。万美元中国银行私人银行部（北京）北京100万美元第二节银行理财产品一、储蓄二、个人贷款三、银行卡四、交叉产品一、储蓄储蓄是最传统的银行大众理财业务之一，主要可以分为活期和定期两种。活期储蓄指不规定存期、储户随时可以凭折或卡支取、存取金额不限的一种存款方式。定期储蓄是指存储期限较长，利率相对较高的一种存款方式。产品名称特点存款期限存款方式活期储蓄存取灵活，适应性强，接受国内汇款。不限无起存金额整存整取存期较长、利率较高、稳定性较强，可部分或全部提前支取。3月、半年、1年、2年、3年、5年50元起存零存整取集零成整，具有计划性、约束性、积累性功能，不能办理部分提前支取。1年、3年、5年5元起存，存款金额在开户时与银行约定，每月存入一次，存本取息整笔存入、分期付息、到期还本。3年、5年10000元起存教育储蓄存期灵活、总额控制、利率优惠、利息免税，不得部分提前支取。1年、3年、6年50元起存、本金合计最高限额2万元记名式定活两便像活期不约定存期，方便灵活，又可类似定期储蓄享受较高利利率，可部分或全部提前支取。同整存整取同整存整取定期储蓄一本通将本外币的整存整取储蓄存款集中在一个折上办理，到期自动转存。同整存整取同整存整取外币活期主要开办币种为美元、港币、日元、欧元。不限无起存金额外币定期存期较长、利率较高、稳定性较强。1月、3月、半年、1年、2年起存为等值20美元人民币存款利率表（2007.9.15)特殊储蓄产品：人民币理财产品特殊储蓄产品：外汇理财产品储蓄理财的注意点：◆存款期限的安排◆预留应急资金◆选择合适的便利的银行梯形储蓄法：王小姐2004年至2006年三年每月存入2000元三年期定期存款，则从2007年起，每月均有2000元到期，收益率为5.22%，可以拿出使用，也可以继续转存三年期。同时，她可以继续每月进行三年期的定期储蓄，享受三年期5.22％的收益率，流动性则是每个月都至少有2000元资金可以动用，随着年份的增加，每月可以动用的资金将成倍增加。二、个人贷款个人贷款是商业银行按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款个人使用的一种理财业务。◆个人住房贷款（还款本金法、本息法）◆个人质押贷款◆个人短期信用贷款◆个人汽车消费贷款◆个人大额耐用品消费贷款◆个人综合消费贷款◆助学贷款三、银行卡借记卡：指由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的支付工具，不能透支。贷记卡（信用卡）：由银行或信用卡公司向资信良好的个人和机构签发的一种信用凭证，持卡人可在指定的特约商户购物或获得服务，既是发卡机构发放循环信贷和提供相关服务的凭证，也是持卡人信誉的标志，可以透支。★正确理解信用卡免息期1、最低还款额没有免息期（必须全额还）2、计息从透支日开始计算3、取款透支没有免息期★信用卡存钱没有利息★注意信用卡风险信用卡理财技巧小王申请办理了一张民生银行的信用卡，记帐日为每月10日，最后还款日为每月20日。2007年5月3日，她在商场透支购买了3000元的商品，按照最低还款额在6月15日还了300元，剩余的2700元在7月6日全部还完。小王需要为此次透支支付利息吗？若需要支付，则小王的利息从哪一天开始计算，针对多少金额支付利息。信用卡案例分析：四、外资银行理财产品四、外资银行理财产品名称推出时间/期限预计最高年收益率(%)最低投资额备注“聚通天下”——中国新兴产业股票篮子2007年4月9日协议利率1万美元或等值货币汇利存款1个月10.00%10000美元通常是年率5％与10％之间致高活利13个月5000美元-20万美元：4.55%20万美元以上：4.9%5000美元渣打银行理财产品课堂讨论：小王，28岁，目前工资收入为每月4000元，每月需支付房租500元及各项基本生活开销800元。每个月会有一次外出就餐，开销200元左右，现有10万元的一年期定期存款。小王打算买一辆12万左右的福克斯轿车，同时需准备2万左右的税费及保险费。你觉得他应该怎样利用银行理财产品管理他的日常资金及完成他的买车计划。课堂讨论：日常资金管理：1、信用卡2、网上银行购车计划：1、现在马上买2、2年以后买