银行理财知识培训手册

银行理财知识培训手册第一节银行及银行理财概述第二节理财产品介绍目录第三节理财概述一、银行体系中央银行：中国人民银行监管机构：中国银行业监督管理委员会，简称银监会行业自律组织：中国银行协会政策性银行国家开发银行农业发展银行中国进出口银行商业银行:国有商业银行股份制商业银行城市商业银行：北京银行、深圳商业银行、天津商业银行等农村金融机构：农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行和农村资金互助社中国邮政储蓄银行外资银行：汇丰银行、花旗银行、荷兰银行等非银行金融机构：包括金融资产管理公司、信托公司、汽车金融公司等我国的银行体系（三）全国性商业银行商业银行：以赢利为主要经营目标，直接面向企业和居民个人办理业务的金融机构商业银行是如何经营的？商业银行的钱主要由两方面构成，除商业银行成立时的本钱——资本金（银行管理当局对银行开业都规定了资本金的最低限额）外，商业银行的绝大部分资金来源于“借款”，一是向社会借的钱，包括存款和派生存款；二是商业银行之间的借款，以及向中央银行等机构的借款。商业银行的利润来源？存贷差：银行存的款与银行贷款的差额。中间业务：银行为企业办理代理业务和代收代支业务所收的手续费等。金融机构资金往来收入：银行的存款总额大于贷款总额时，银行可以将分资金借给其他银行；另外，商业银行吸收存款的一部分（目前大约为商业银行存款总额的7%左右）按规定要放在中央银行，中央银行会按规定利率支付给商业银行一笔利息。我国的商业银行包括：国有商业银行：工商银行、中国银行、建设银行、农业银行股份制商业银行：招商银行、兴业银行、中信银行、浙商银行、光大银行、渤海银行、民生银行、交通银行、广发银行、招商银行、浦发银行、华夏银行、深发展银行商业银行介绍大众理财业务贵宾理财业务私人银行业务商业银行理财业务分类个人理财公司理财商业银行理财服务资金量小资金量大大众理财业务介绍大众理财业务在数量上占据了商业银行零售客户的绝对主体，一般占到银行个人帐户总数的80%以上。针对这一群体，各家银行均有提供各类个人消费信贷、住房贷款、银行卡、人民币理财产品、外汇理财产品以及基金代销等理财服务产品，并通过电话银行和网站建设提供更为便利的理财服务。这部分理财服务主要由柜面人员、大堂经理或支行的理财经理完成。大众理财业务举例-招商银行个人理财业务贵宾理财业务介绍银行贵宾理财资金门槛工商银行理财金账户20万中国银行中银理财20万浦发银行卓信贵宾理财20万交通银行沃德财富50万中信贵宾理财银卡：10万金卡：40万白金卡：100万民生银行非凡理财10万招商银行“金葵花理财50万建行乐当家理财卡银卡：5万金卡：40万光大银行阳光理财VIP紫金：10万黄金：50万白金：100万贵宾理财业务举例-民生银行私人银行业务介绍私人银行业务是指向富有个人或家庭提供的私密性银行业务，通常每位客户都有专门的财富管理团队，包括会计师、律师、理财和保险顾问等。通常只有国际顶级的银行集团或金融集团提供这一银行业务，服务业务范围十分广泛，从规划投资、设立私人基金、合理避税、遗产管理、教育信托，以及提供企业等实体并购案建议、标的，甚至代表客户竞标古董等等。按国际惯例，私人银行开户金额的底限均在100万美元以上，每一笔交易金额都以几十万美元计。瑞士银行和汇丰银行的私人银行，都以此为标准；美国最大私人银行摩根大通的开户金额为500万美元；而摩根士丹利的私人银行部门，开户最低限额500万美元，客户最低净资产是2500万美元，还须拥有1000万美元的流动资产等。机构地址资金门槛花旗银行私人银行部上海1000万美元德意志银行私人银行部上海1000万美元中国银行私人银行部（北京）北京100万美元目录第一节银行及银行理财概述第二节理财产品介绍第三节理财概述理财产品分类储蓄国债基金黄金人民币理财产品外币理财产品股票保险期权、期货收藏、珠宝、彩票等一.储蓄——传统的投资产品储蓄存款是家庭投资品种中最传统也是最稳妥可靠的投资工具，主要可以分为活期和定期两种。活期储蓄指不规定存期、储户随时可以凭折或卡支取、存取金额不限的一种存款方式。定期储蓄是指存储期限较长，利率相对较高的一种存款方式。安全性高变现性好操作简易收益较低储蓄的种类及利率日期：2008-12-23一、城乡居民及单位存款（一）活期0.36（二）定期1.整存整取三个月1.71半年1.98一年2.25二年2.79三年3.33五年3.62.零存整取、整存零取、存本取息零存整取存款是指客户按月定额存入，到期一次支取本息的服务。整存零取指在存款时约定存期及支取方式，一次存入本金，分次支取本金和利息的服务。存本取息指存款本金一次存入，约定存期及取息期，存款到期一次性支取本金，分期支取利息的业务。5000元起存一年1.71三年1.98五年2.253.定活两便人民币定活两便储蓄存款是存款时不确定存期，一次存入本金随时可以支取的业务。定活两便存款50元起存。按一年以内定期整存整取同档次利率打6折二、协定存款1.17三、通知存款个人通知存款是存入款项时不约定存期，但约定支取存款的通知期限，支取时按约定期限提前通知银行，约定支取存款的日期和金额，凭存款凭证支取本金和利息的服务。通知存款按提前通知的期限，分为一天通知和七天通知两个品种,最低存款金额为5万元（含）一天0.81七天1.35项目年利率%二.国债—金边债券国债，又称国家公债，是国家以其信用为基础，按照债的一般原则，通过向社会筹集资金所形成的债权债务关系。国债是由国家发行的债券，是中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券，是中央政府向投资者出具的、承诺在一定时期支付利息和到期偿还本金的债权债务凭证，由于国债的发行主体是国家，所以它具有最高的信用度，被公认为是最安全的投资工具。国债是国家信用的主要形式。中央政府发行国债的目的往往是弥补国家财政赤字，或者为一些耗资巨大的建设项目、以及某些特殊经济政策乃至为战争筹措资金。由于国债以中央政府的税收作为还本付息的保证，因此风险小，流动性强，利率也较其他债券低。我国的国债专指财政部代表中央政府发行的国家公债，由国家财政信誉作担保，信誉度非常高，历来有“金边债券”之称，稳健型投资者喜欢投资国债。三.基金证券投资基金是指通过发售基金份额，将众多投资者的资金集中起来，形成独立资产，由基金托管人托管，基金管理人管理，以投资组合的方法进行证券投资的一种利益共享、风险共担的集合投资方式。证券投资基金是一种间接的证券投资方式。基金管理公司通过发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人（即具有资格的银行）托管，由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券等金融工具投资，然后共担投资风险、分享收益。基金具有如下特点：集合理财，专业管理。基金将众多投资者的资金集中起来，委托基金管理人进行共同投资，表现出一种集合理财的特点。通过汇集众多投资者的资金，积少成多，有利于发挥资金的规模优势，降低投资成本。基金由基金管理人进行投资管理和运作。基金管理人一般拥有大量的专业投资研究人员和强大的信息网络，能够更好地对证券市场进行全方位的动态跟踪与分析。将资金交给基金管理人管理，使中小投资者也能享受到专业化的投资管理服务。组合投资，分散风险。基金通常会购买几十种甚至上百种股票，投资者购买基金就相当于用很少的资金购买了一篮子股票，某些股票下跌造成的损失可以用其他股票上涨的盈利来弥补。因此可以充分享受到组合投资、分散风险的好处。利益共享，风险共担。基金投资者是基金的所有者。基金投资人共担风险，共享收益。基金投资收益在扣除由基金承担的费用后的盈余全部归基金投资者所有，并依据各投资者所持有的基金份额比例进行分配。为基金提供服务的基金托管人、基金管理人只能按规定收取一定的托管费、管理费，并不参与基金收益的分配。严格监管，信息透明。为切实保护投资者的利益，增强投资者对基金投资的信心，中国证监会对基金业实行比较严格的监管，对各种有损投资者利益的行为进行严厉的打击，并强制基金进行较为充分的信息披露。独立托管，保障安全。基金管理人负责基金的投资操作，本身并不经手基金财产的保管。基金财产的保管由独立于基金管理人的基金托管人负责。这种相互制约、相互监督的制衡机制对投资者的利益提供了重要的保护。基金的分类（1）根据不同标准，可以将证券投资基金划分为不同的种类；根据基金单位是否可增加或赎回，可分为开放式基金和封闭式基金。开放式基金不上市交易，一般通过银行申购和赎回，基金规模不固定；封闭式基金有固定的存续期，期间基金规模固定，一般在证券交易场所上市交易，投资者通过二级市场买卖基金单位。基金规模和存续期交易场所收益价格封闭式基金规模固定不变，有明确的存续期限证券市场源于二级市场的买卖差价和分红受市场供求关系的影响开放式基金规模和存续期限是变化的规定的营业场所，如银行来自于赎回价与申购价之间的差价以基金单位对应的资产净值为基础基金分类（2）根据基金投资对象的不同，可分为股票型基金，债券型基金、货币型基金、指数型基金等股票型基金：以股票为主要投资对象的基金，则为股票型基金。风险相对较高，收益较高。债务型基金：债券基金主要以各类债券为主要投资对象，风险高于货币市场基金，低于股票基金。债券基金通过国债、企业债等债券的投资获得稳定的利息收入，具有低风险和稳定收益的特征，适合风险承受能力较低的稳健型投资者的需要。货币型基金：主要投资于债券、央行票据等安全性能比较高的一种金融品种，有保本、定期收益、按月分红等优势。投资货币型基金保本投资，低风险。投资期限比较自由。货币型基金的投资期限一般情况下在一年以内，投资期限比较短，而且在投资者有需求时可以随时赎回。混合型基金：投资于股票、债券以及货币市场的基金。根据股票、债券投资比例以及投资策略的不同，混合型基金又可以分为偏股性基金、偏债型基金、配置型基金等多种类型。低各种类型基金风险和收益比较按照投资对象的不同，各种类型的基金的收益和风险也不同。指数型基金收益股票型基金混合型基金风险债券型基金保本型基金货币型基金低高高四.黄金投资账户金，俗称纸黄金，是指客户在银行开立黄金账户，并进行买卖的一种黄金产品。投资人的黄金份额在账户中记录，通过低买高卖赚取差价，而不提取实物黄金。实物黄金。金条（普通金条和纪念金条）和金币（普通金币和纪念金币）。特点：保值、投资、收藏、馈赠五.人民币银行理财理财顾问服务，是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务，在理财顾问服务活动中，客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并承担由此产生的收益和风险人民币理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。银行人民币理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDII型。债券型——投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。信托型——投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。挂钩型——产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道·琼斯指数及与港股挂购等。如某挂钩型理财产品选择挂钩一种波动性较大的货币(如欧元),预先设臵两个汇率区间。若挂钩货币的区间没有突破预设区间,则可以获得最高收益率3.46%；若突破预设区间,则只能获得较低收益率2.23%或保底收益率1%。QDII型——所谓QDII，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。QDII型人民币理财产品，简单说，即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收