小额贷款可行报告

-1-小额贷款有限责任公司可行性研究报告一、总论………………………………………………………………………………23二、设立小额贷款公司的可行性………………………………………………….24（一）QQ县经济持续快速发展，小额贷款需求紧迫…………………………….24（二）QQ县信用环境建设成效显著……………………………………………...24（三）QQ县开办小额贷款公司的政策环境良好………………………………….25（四）发起人QQ市宝松物资有限公司具有设立小额贷款公司的优良基础…….25三、QQ市QQ县设立小额贷公司的迫切性……………………………………..26（一）“三农”和小型企业急切需要提供小额贷款的合法机构………………….26（二）广大中小型企业融资难的瓶颈问题亟待解决……………………………….27四、市场前景分析…………………………………………………………………..28五、未来业务发展规划……………………………………………………………..29（一）积极探索和建立小额贷款信用风险机制…………………………………….29（二）逐步完善小额贷款公司的治理结构和运营机制…………………………….29（三）积极引入专业的管理团队并加强专业人才的培养………………………...30（四）稳步运营、扩大规模、提升实力…………………………………………….30（五）充分发挥小额贷款公司的优势，为客户提供全方位优质服务…………...30六、开业后金融风险分析…………………………………………………………..30（一）金融风险分析………………………………………………………………….301、外部风险…………………………………………………………………………..312、内部风险…………………………………………………………………………..31-2-3、其他风险…………………………………………………………………………..31（二）小额贷款风险控制对策……………………………………………………….311、采取小组联保……………………………..……………………………………..312、以借款额度为主要标的的动态激励制度………………………………………….313、整借零还的分期还款制度…………………………………..…………….324、多种形式反担保措施……………………………………………….…….325、做好尽职调查，严格贷前审查和管理……………………………………..326、加强贷后跟踪管理………………………………………………………..32（三）其他……………………………………………………………………………..32-3-一、总论QQ位于QQQ东北、QQQ南麓的QQ县，是著名的QQQ策源地。近年来，QQ县委提出“大干项目促‘三保’，科学发展兴QQ”思路，努力转变增长方式、提高经济社会综合发展水平，改造提升传统产业、培育多元支柱产业、加快发展QQ旅游业，大力推进工业新型化；加快城市化进程，提升城市承载能力和带动能力；构建新型工农城乡关系，夯实新农村建设产业，大力推进农业产业化。QQ县按照科技含量高，经济效益好，资源消耗低，环境污染少，人力资源优势得到充分发挥和产业集群化、企业集团化、布局园区化、产品品牌化的要求，深入推进产业结构调整。争取中央新增投资的35个民生项目，已全部投入生产，到目前已有50%的项目竣工。围绕卷烟、食品饮料、机械制造、建材包装、纺织服装等优势产业，扶持培育核心骨干企业。倾力支持湖北中烟公司QQ卷烟厂的发展，促进烟厂不断优化结构、壮大规模，提升效益。支持娃哈哈、上好佳等扩大生产和销售规模，力促食品饮料行业进入全省重点产业集群，全面提升工业经济的整体素质。在推进农业产业化方面，该县全面实行区域化布局，加强农业与雨润集团等龙头企业对接，大力发展养殖业。在招商引资方面，全县计划引进投资额在100万元以上的项目不少于150个，现已做好雨润养殖场、海洋船用泥浆泵、金谷食品等30多个重点招商引资项目的跟踪工作。在城镇特色化建设上，坚持把QQ特色文化、旅游文化与现代文明结合起来，把人与自然和谐统一作为城市发展主题，获得了“全国双拥模范县”、“全国文明村镇”和“全省旅游强县”荣誉称号。2010年，QQ县委县政府以科学发展观为指导，以创先争优为动力，理清思路，转变作风，促进了经济社会较快发展。全县完成地区生产总值64.3亿元；实现财政收入9.53亿元，增长22.5%；城镇居民可支配收入12462元，农民人均纯收入3663元。-4-站在新的历史起点上，根据QQ实际，QQ以科学发展观为统领，抓住中部崛起的战略机遇，确立QQ新的发展战略目标，大力建设“三个QQ”，即“实力QQ”，“魅力QQ”、“和谐QQ”。二、设立小额贷款公司的可行性（一）QQ市QQ县经济持续快速发展，小额贷款需求紧迫根据市委市政府工作部署，全市坚持科学发展观，实施“六个一百”工程(培植100亿元产业，支持100家重点企业，抓好100个重点项目，新增100家以上规模企业，市县领导联系100家民营企业，建设100亿元工业园区)，工业经济呈现良好发展态势。全市规模以上工业企业户数达到1003家，比上年增加208家。完成工业增加值141.3亿元，完成工业总产值436.7亿元，今年1至11月，实现销售收入334.3亿元，实现利税23.5亿元，实现利润12.7亿元，同比分别增长30.6%、55.6%、67.4%、36.4%、29.1%。在全省市州中，全市规模以上工业增加值绝对值排第9位，比上年进一位，增加值增幅居第二位。全年全市工业经济保持30%高位运行，增速高于上年0.5个百分点，高于全省平均水平9个百分点，连续两年保持全省第二位。2010年，QQ县委县政府以科学发展观为指导，以创先争优为动力，理清思路，转变作风，促进了经济社会较快发展。全县完成地区生产总值64.3亿元；实现财政收入9.53亿元，增长22.5%；城镇居民可支配收入12462元，农民人均纯收入3663元。在经济稳定增长呈现良好趋势的同时，本地资金供需矛盾也越显突出。由于QQ金融机构融资门槛普遍偏高、融资时间长，造成中小企业融资难、融资不能及时到位，资金紧缺成为制约当地企业发展的瓶颈。另一方面，QQ市着力于建设新农村经济，基础设施投入资金需求大，在QQ市拥有稳定经济发展趋势的形势下以及在当地对资金需求紧迫的背景下，我市（含县区）目前仅有三家规模较小的小额贷款公司，远远满足不了中小企业和“三农”发展的贷款需求。（二）QQ信用环境建设成效显著QQ市经过多年努力，逐步建立了健全的信用体制，为公司在当地开展小额贷款业务-5-提供了良好的信用环境。2008年，市人行做好创建A级金融信用市州工作，制定《2008年QQ市金融生态建设工作意见》，明确目标和任务，重点实施以下工作：一是推动市县政府签订《金融生态环境建设目标责任书》，协调市直金融机构与16家企业签订《培植A级信用企业目标责任备忘录》，明确培植A级信用企业工作目标对象、责任内容和考核机制。全市新增A级信用企业311个，同比新增27个。二是开展创建湖北省“最佳金融信用县市”工作。团风、武穴、英山、蕲春、浠水等5县市年初被省政府授予“最佳金融信用县市”称号，QQ金融信用也较佳。三是做好社区信用建设工作，引导银行金融机构加大对优质信用社区的金融支持力度。全年全市金融机构共向信用社区居民发放各类贷款13亿元，实现各种创建单元从数量型向质量型的转变。四是做好社会信用环境专项整治。在全市开展“诚信在QQ”诚信故事征集活动，组织编写《QQ诚信故事》，并广泛宣传，营造良好社会氛围，QQ深受影响。可以说，QQ市QQ县在信用体系完善和信用环境建设方面的积极实践和取得的良好效果，为设立小额贷款公司提供了优良的金融信用环境。（三）QQQQ开办小额贷款公司的政策环境良好2008年以来，中国人民银行和银监会在小额贷款公司局部试点成功后，决定扩大试点范围，湖北省政府也颁布了《湖北省小额贷款公司试点暂行管理办法》，QQ市政府为支持“三农”的发展做了大量工作，为QQ市各县域开办小额贷款公司创造了政策环境。（四）发起人QQ市宝松物资有限公司利用广阔和充沛的资源为设立小额贷款公司提供了基础QQ市宝松物资有限公司是一家专业从事金属贸易的有限责任公司。公司的业务涵盖金属贸易、投资管理、企业管理顾问培训等领域。公司积累了涉及经济、投融资、咨询、会计等领域专业人才和丰富的从业经验。公司现有的资源和经验优势必定给小额贷款公司的运营带来独特的优势。（一）农村、农民、农业和小型企业急切需要提供小额贷款的合法机构三、QQ市QQ县设立小额贷款公司的迫切性-6-首先，早在2002年国家就有小额贷款相关政策，一方面由于国家财政资金无论在资金量上还是在实际放货操作上都有局限性，另一方面商业银行等金融机构在放贷上对借款人的相关要求，小额贷款供应不足以满足中小企业和“三农”对资金的需求。引入民间资本，形成大型商业银行、农商行、信用合作社以及未来村镇银行等之间进行金融服务市场的细分，积极构建为中小企业和“三农”提供有效的资金来源的多层次金融服务体系已迫在眉睫。其次，由于民间私人间高利贷盛行，使中小企业和“三农”背负着高昂的资金成本。贷款公司的成立，使其业务专业化，操作规范化，可以抑制民间高利贷行为，降低民间信贷的金融风险。市政府为壮大农产品加工，不但依托现有产业，通过龙头企业带动农业产业结构调整，大力发展特色农业，还通过招商引资和引导民间创业，新引进近10亿元的投资进入农产品加工领域，其中过亿元的项目5个。全年全市市级以上龙头企业总数达到98家，新增16家，5家企业进入后备省级重点龙头企业行列。全市98家龙头企业新上项目12个，通威饲料、新世纪纺织二期等加工项目投产或进入试产，华益菜籽粕深加工、宏源茯苓多糖等农产品加工高新技术项目进入产业化实施阶段。全市先后启动以团风为核心，辐射麻城、QQ、云梦、大悟的全省100万亩花生板块，以英山、罗田、蕲春、麻城为核心的百万亩茶桑栗药板块。品牌建设取得新进展。加强质量管理和ISO、HACCP体系认证，98家龙头企业中有23家通过ISO9001认证，11家企业通过HACCP认证，306个产品获得“三品”认证，分别比上年增加6家、3家和64个。6家龙头企业申报湖北名牌。随着全市特色农业的快速发展，但农村金融基础比较薄弱，这就使资金需求与资金缺口之间的矛盾尤为突出。然而，利用商业银行发放贷款解决资金需求的方式难以适应农村经济。近年来，在市场化改革过程中，四家大型商业银行的网点陆续从县域撤并，从业人员逐渐精简，部分农村金融机构也将信贷业务转向城市，致使部分农村地区出现了金融服务空白。2007年末，全国县域金融机构的网点数为12.4万个，比2004年减9811个。县域四家大型商业银行机构的网点数为2.6万个，比2004年减少6743个；在四家大型商业银行收缩县-7-域营业网点的同时，其他县域金融机构的网点也在减少。2007年末，农村信用社县域网点数为5.2万个，分别比2004、2005和2006年减少9087、4351和487个。2004-2006年，除四家大型商业银行以外的县域金融机构网点数年均下降3.7%，其中，经济发达的东部地区县域金融机构网点数年均上降9.29%。由于县域金融机构网点和从业人员的减少，县域经济获得的金融服务力度不足。县域金融覆盖水平近年来虽有提高，但总体水平仍然较低。大型商业银行在农村地区提供金融服务不具备比较优势，其业务活动往往无法适应小农经济，也无法解决因严重的信息不对称而带来的高风险和巨额成本等问题。中国并不缺少大银行，但缺少贴近基层的中小金融机构，特别缺少根植于农村的微型金融组织。相对来说，贴近农户、符合农村基本需要的小额贷款公司更适合服务当地。另外，传统的改革扶贫贴息贷款方式也不可行。扶贫贴息贷款运作20多年来，在帮助贫困农户获得信贷资金支持方面发挥了一定作用，但由于传统扶贫贷款运作规模小、额度低，单位运营成本高，运作效率低，出现贷款到户率低和货款放不出去的双重矛盾，经办机构和农户双方受益的较低，扶贫效果不显著。