第一讲货币、银行、证券、保险t

金融业务与金融市场：第一讲货币、银行、证券、保险——身边的金融世界身边的金融世界每一天，你的工作、学习和生活中充满了金融问题公交卡、汽车保险信用卡住房按揭、汽车贷款投资理财工资、煤气、水、电费支付学费……你对金融的认识？什么是金融？简单来说，金融就是资金的融通。金融是货币流通和信用活动以及与之相联系的经济活动的总称。广义的金融：泛指一切与信用货币的发行、保管、兑换、结算，融通有关的经济活动，甚至包括金银的买卖。狭义的金融：专指信用货币的融通。金融→货币（资金）→谁来经营货币?→市场在哪儿?→采取什么形式（产品）？→我们是怎么参与的？目录一、货币二、银行三、证券四、保险五、金融产品——一、货币1、货币到底是什么？货币成为人们生活之中不可或缺的“财富”。如果没有货币，我们的工作和生活可能寸步难行。（1）物物交换：没有货币的世界（2）货币等价物：物物交换的媒介货币作为交换媒介极大地提高了经济效率什么是货币？在商品和劳务的支付或债务的偿还中被普遍接受的任何东西。包括通货（现金）、支票、存款、金融卷等。2、货币的种类：实物货币：如：海贝金属货币：如:铜钱、金元宝纸币：国家强制发行和流通的价值符号信用货币：充当支付手段和流通手段的各种信用凭证：如银行卷、支票、汇票3、货币的四大职能：交换媒介价值功能延期支付储藏手段4、货币供应量我国从1994年三季度起由中国人民银行按季向社会公布货币供应量统计监测指标。按照流动性，我国的货币层次可分为四类：（1）M0：流通中的现金（居民手持现金、银行库存现金）（2）M1：M0+企业活期存款，又称狭义货币（3）M2:M1+企业定期存款+居民储蓄存款+证券准备金存款+其他存款，又称广义货币M2–M1=准货币（4）M3：M2+金融债券+商业票据+大额可转让存单等，目前未纳入统计5、货币的价格——利率：我国当前的利率体系利率体系法定利率市场利率存款准备金利率再贴现利率再贷款利率公开市场操作利率存贷款基准利率金融机构同业存款利率银行内部资金往来利率拆借市场利率债券市场利率票据市场利率商业银行的计息方法：存款按360天计息（也有部分银行开始实行365天，主要针对居民储蓄存款）贷款按365天计息；储蓄存款按照单利计息，如遇利率调整，定期存款按原利率计息；活期存款目前实行按季计息，季度结束后按照新利率计算。商业银行人民币存贷款业务计息方法？单利和复利单利：本息和=本金×(1+利率×时间）复利：72定律：如果利率是x%，那么经过“72/x”年后，本利和就会翻番。时间利率）（本金本利和1二、银行什么是银行？——制造银器的行业。——通过存款、放款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介任务的信用机构。——银行是经营货币的企业。二、银行（一）世界银行业的产生和发展银行一词源于意大利语Banca，意思是板凳，早期的银行家在市场上进行交易时使用。英语转化为bank，意思为存放钱的柜子，早期的银行家被称为“坐长板凳的人”。公元前2000年的巴比伦寺庙、公元前500年的希腊寺庙，都已经有了经营保管金银、收付利息、发放贷款的机构。近代银行产生于中世纪的意大利。1580年，威尼斯银行成立，这是世界上最早的银行。最早出现的按资本主义原则组织起来的股份银行是1694年成立的英格兰银行。随着信用经济的进一步发展和国家对社会经济生活干预的不断加强，又产生了建立中央银行的客观要求。1844年改组后的英格兰银行可视为资本主义国家中央银行的鼻祖。到19世纪后半期，西方各国都相继设立了中央银行。早期的银行以办理工商企业存款、短期抵押贷款和贴现等为主要业务。西方国家银行的业务已扩展到证券投资、黄金买卖、中长期贷款、租赁、信托、保险、咨询、信息服务以及电子计算机服务等各个方面。二、银行现代世界银行结构和分类：现代西方国家的银行结构非常繁杂，主要有：政府银行、官商合办银行、私营银行；股份银行、独资银行；全国性银行、地方性银行；全能性银行、专业性银行；企业性银行、互助合作银行等。按职能可划分为中央银行、商业银行、投资银行、储蓄银行和其他专业信用机构。它们构成以中央银行为中心、股份商业银行为主体、各类银行并存的现代银行体系。20世纪以来，随着国际贸易和国际金融的迅速发展，在世界各地陆续建立起一批世界性的或地区性的银行组织，如1930年成立的国际清算银行、1945年成立的国际复兴开发银行（即世界银行）、1956年成立的国际金融公司、1964年成立的非洲开发银行、1966年成立的亚洲开发银行等，银行在跨越国界和更广泛的领域里发挥作用。二、银行（二）中国银行业的产生：山西票号汇通天下古代如魏晋时期：寺库；隋唐时期：质库；明清时期：钱庄（当地存放款业务）具有银行的雏形。清代出现的票号影响深远。最出名的就是山西票号。山西票号：盛行于19世纪初到20世纪初。一种介于钱庄与银行之间的旧式金融组织。总号设于北京，分号遍于各省市，所发庄票随处皆可汇付。因其执事者山西人居多，故称山西票号，也称山西票庄。曲殿元在《中国金融与汇兑》（1930年上海大东书局版）中说：“山西票庄执中国金融界之牛耳，约百余年。”昌盛之时，山西票号在国内124地，设总号、分号共647家。山西票号在日本、朝鲜和印度9地设10家票号。国内外，山西票号共133地，657家。南帮票号源丰润，曾在新加坡设分号。祁帮票号大德通1932年改银号后，曾在国外设分号。榆次常家的独慎玉（账局兼营茶货）曾在莫斯科设分号。我国第一次使用银行名称的国内银行是“中国通商银行”，成立于1897年5月27日；国内最早的国家银行是1905年创办的“户部银行”，后称“大清银行”，1911年辛亥革命后，大清银行改组为“中国银行”，一直沿用至今。（三）中国银行业体系中央银行监管机构行业自律组织政策性银行大型商业银行股份制商业银行中小商业银行非银行金融机构1、中央银行：中国人民银行主要负责：管政策（货币政策）、管金钱（人民币的发行及其流通的管理）、管市场（银行间同业拆解市场和银行间债券市场）、管外汇（银行间外汇市场）、管黄金（黄金市场）、管储备（外汇储备和黄金储备）、管国库、管清算、管反洗钱。2、监管机构：中国银行业监督管理委员会，简称银监会主要负责：管审批（银行的设立、变更、终止等）、管资格（董事和高管的任职资格）、管规则（制定审慎经营规则）、管监督（非现场监管和现场检查）、管并表、管突发（突发事件的处理）、管统计（全国银行业的统计数据处理）、管自律（中国银行协会要听银监会的话）、管日常（主要是指重点银行业金融机构监事会的日常管理工作）3、行业自律组织：中国银行协会，CBA(ChinaBankingAssociation)中国银行协会下面有六大委员会，各干各的活：法律工作委员会、自律工作委员会、银行业从业资格认证委员会、农村合作金融工作委员会、银团贷款与交易专业委员会、外资银行工作委员会。4、政策性银行性质：由政府创立或担保、以贯彻国家产业政策和区域发展政策为目的、具有特殊融资原则、不以盈利为目标的金融机构。特征：资本金多由政府财政拨付；主要考虑国家的整体利益、社会效益，不以盈利为目的；特定的资金来源，发行金融债券或向中央银行举债，一般不向公众吸收存款；特定的业务领域，不与商业银行竞争。我国三家政策性银行：国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行。三大政策性银行简介：国家开发银行1994年3月成立，资本金由国家财政全额拨付，扶持重点产业和项目，资金主要来源是向国内外发行金融债券。贷款分类：软贷款（注册资本金的运用）、硬贷款（借入资金的运用），以硬贷款为主。中国进出口银行1994年4月成立，注册资本由国家财政全额拨付，为出口业务提供政策性金融支持，资金主要来源是在国内外发行金融债券。主要业务是为出口业务提供买方信贷和卖方信贷，还负责办理中国政府的援外贷款和外国政府贷款的转贷款业务。中国农业发展银行1994年4月成立，资本金由国家财政全额拨付，承担国家规定的农业政策性金融业务，代理财政性支农资金的拨付，主要资金来源是中央银行的再贷款。5、商业银行性质和特征–是以经营存放款，办理转账结算为主要业务，以盈利为主要经营目标的金融企业。–其最明显的特征：能够吸收活期存款，创造货币——货币供给乘数（它是法定准备金的倒数），即是说商业银行具有货币创造功能。–为什么商业银行具有存款创造功能？在存款人不提现或不完全提现的前提下，商业银行具有存款创造功能：–总存款=原始存款/（存款准备金率）商业银行体系：国有商业银行：中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国农业银行、交通银行股份制商业银行：中信银行、中国光大银行、华夏银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、上海浦东发展银行、民生银行、兴业银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行中小商业银行：城市商业银行（截至2012年5月，由中国人民银行管理、中国银监会监管的在册城市商业银行共137家。云南省3家：富滇银行、曲靖市商业银行、玉溪市商业银行中小商业银行）、农村金融机构（农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行、农村资金互助社）中国邮政储蓄银行（2007年挂牌）外资银行商业银行业务资产业务（资金运用）：现金、贷款业务、投资业务、资金拆出、存放中央银行负债业务（资金来源）：存款、资金拆入、发行债券和股票、向央行借款中间业务：结算业务、代办性业务、担保性业务、融资性业务、交易类业务、投资银行业务、其他类业务。表外业务：狭义的表外业务指以各类衍生产品交易为主的业务；广义的表外业务包括中间业务。中国商业银行发行的银行卡我国主要发卡银行及其品牌发卡银行品牌名称发卡银行品牌名称中国工商银行牡丹卡招商银行一卡通、金葵花卡中国农业银行金穗卡华夏银行华夏卡中国银行长城卡兴业银行兴业卡中国建设银行龙卡上海浦东发展银行东方卡交通银行太平洋卡广东发展银行广发卡中信银行中信卡深圳发展银行发展卡中国光大银行阳光卡北京银行京卡中国民生银行民生卡上海银行申卡6、非银行金融机构金融资产管理公司（信达资产、长城资产、东方资产和华融资产等，主要是处理四大国有商业银行和国家开发银行的部分不良贷款）信托公司企业集团财务公司金融租赁公司汽车金融公司货币经纪公司三、证券（一）证券市场1、发行市场2、交易市场：证券交易所、场外交易市场（二）证券公司中国第一家证券公司：深圳特区证券公司，成立于1987年；对证券公司实行按业务分类监管，不再分为综合类和经纪类；建立以净资本为核心的监管指标体系；确立证券公司高级管理人员任职资格管理制度；我国目前共有证券公司106家；（三）证券公司主要业务：1、证券经纪业务2、证券承销与保荐业务3、证券投资咨询和财务顾问业务4、证券自营业务5、证券资产管理业务6、融资融券业务7、证券公司IB业务（接受期货公司委托，为期货公司介绍客户参与期货交易并提供其他相关服务的业务活动）（四）基金管理公司目前，我国有60多家基金管理公司，管理着1000多支基金。（五）期货交易所1、上海期货交易所：铜、铝、锌、黄金、燃料油、天然橡胶、螺纹钢2、郑州商品期货交易所：小麦、棉花、白砂糖、绿豆、PTA、菜籽油3、大连商品期货交易所：玉米、黄大豆、豆粕、豆油、棕榈油、聚乙烯4、中国金融期货交易所：沪深300指数合约（六）期货公司据证监会发布的数据，全国共有期货公司165家。总部设在云南的有2家，分别是红塔期货有限公司和云晨期货经纪有限公司。（七）证券市场其他中介机构律师事务所、会计师事务所、资产评估公司等四、保险现代保险三大功能：保障、资金融通、社会管理。（一）保险公司：财产保险公司、人寿保险公司（二）保险资产管理公司专门管理保险资金的金融机构。主要业务是接受保险公司委托管理保险基金，目标是使保险基金保值、增值。我国目前有11家。（三）正确认识保险：保障、投资？五、金融产品储蓄（存款）贷款票据股票债券基金信托衍生金融产品（一）金融产品——储蓄