第四章树立正确的投资理财观念

第四章树立正确的投资理财观念国际商学院艾民我们在学习投资理财课程时，为什么要专门开设一章，讲授“树立正确的投资理财观念”呢？中国有句古语，“命由天定，运由己生”。表明‘命’是与生俱来的，载体是活的动物体，属于自然的范畴；而‘运’则是一个人一生的运程和各种规划的结果，就是自己的路怎么走，会有什么样的结局。人的生命和运程合而为一就是命运(fate)。相对于‘命’而言，我们更能改变和把握的是自己的‘运’。要想改变自己的财运，首先应该通过学习转变自己的财富观念，做到“学习转变观念，观念指导行动，行动改变命运”。一、合法致富是我们应有的价值取向虽然盲目拜金是导致我们这个社会堕落腐化的重要原因，虽然有钱不一定能让人幸福，但毋庸置疑的是，没钱一定会让生活平添许多烦恼。想要获得持久的幸福，一定的金钱是不可或缺的。毕竟经济基础决定上层建筑，一个人若吃不饱，穿不暖，再多的风花雪月，闲情逸致也只能带来片刻的安宁。沉浸在物质财富中的幸福是空虚的，完全脱离物质需求的幸福同样是虚幻的。因此，追求金钱无可厚非，问题在于获得金钱的途径，只要这钱来的正当，来的无愧于心，不伤道德法治，不伤善良无辜的人，赚再多的钱也不过分。只是我们自己需要时刻谨记，金钱只是帮助我们获得幸福的工具，而不是幸福的结局。香港首富李嘉诚曾经说过：“是我的钱，一块钱掉在地上我都会去捡。不是我的，一千万块钱送到我家门口我都不会要。我赚的钱每一毛钱都可以公开，就是说，不是不明白赚来的钱。”金钱本身没有善恶，关键在于获取它的途径和手段。只有合法赚到的钱，你拿着它才会感到踏实，你才不会心存愧疚，更不会惶惶不可终日，睡觉时被恶梦惊醒。看看那些动辄贪污受贿几百万甚至几个亿，过着荒淫无耻、声色犬马生活的贪官们，他们最终得到的只能是人们的鄙视和唾弃以及法律的严惩。相反，那些具有强烈赚钱欲望并合法致富的人，往往思想敏锐，视野开阔，充满活力，敢闯敢干，不畏挫折，勤奋工作，勇于担当，难道他们不值得人们尊重和仿效吗？留意一下我们的身边，又有多少人不希望自己成为有钱人呢？但要达到这一目标，对大多数人来说并非易事，甚至很多人沦落为“穷人”。于是有人把这归咎于命运，也有人感叹机会不公。那么究竟是什么造成了人们如此巨大的创富差异呢？有人说这取决于能力，难道能力是天生的吗？为什么别人的能力很强而你很弱呢？科学研究表明，人的天赋存在差异，但差异很小，你没有理由归罪于你的天赋。有人说这取决于知识，那么为什么别人有知识，而你没有知识呢？难道你不具有同等的学习机会吗？有人说这取决于社会环境，那么为什么在同样的环境中，有人成功，有人失败？有人说取决于机遇，那为什么生活把机遇赐予别人，而不给你呢？其实造成这一切的还是你自己。“幸福的人都是相似的，而不幸的人则各有各的不幸”，这句话同样适用于穷人和富人。贫穷者的可悲就在于，他的钱很难由生活费用变成资本，更没有资本意识和经营资本的经验与技巧，所以只能一直穷下去。两个人各自得到了100元钱，一个人用100元买了20双拖鞋，拿到市场上每双卖了10元，一共得到了200元。另一个人则全部用来买了自己需要的食品。同样是100元，前一个100元通过经营增值了，成为资本。后一个100元在价值上没有任何改变，只不过是一笔生活费用而已。不投资理财，而仅靠自己的一身本事就会逐渐富有起来吗？因为很多人在面对投资时，总会觉得有风险，认为把钱存在银行更稳妥一点。殊不知，正因为这样，他们失去了能逐渐成为一个富人的机缘，只能成为一个辛苦赚钱的工具。我们应懂得合法的致富不是一种罪恶，而是社会对人们努力和付出的一种奖励。投资理财是一种思想，如果你想要更多的钱，就必须改变你的观念。欲望是人生最大的动力，只有对财富充满欲望，在投资过程中享受到赚钱乐趣的人，才有可能将生活费用变成“第一资本”。其实欲望并不是什么坏东西，正是突破自我的欲望，探索未知的欲望，改变命运、追求幸福的欲望，让我们的生活变得更美好。然而，欲望也存在着另一面，堕落、放纵、谎言、勾心斗角、尔虞我诈……这些邪恶阴暗的东西，也无不与欲望有关。欲望一旦发展为贪婪，就会产生邪恶。人心不足蛇吞象，横流物欲的一尺尺进逼，会使人类精神一点点被来自动物性的原始欲望压缩，乃至一点一点地丢失原本握在手里的东西，比如幸福、快乐还有安详和平静。因此，尽管欲望是人的本性，但不能作为终极目的，需要给欲望设一个底线，不要让人成为物欲的奴隶，更不要让幸福被贪婪吞噬。一些人之所以贫穷，是因为他们有一种无可救药的缺点，即缺乏欲望。他们所追求的只是一种平常、闲适的生活，有的甚至只要温饱就行，有饭吃、有床睡就心满意足了，这就注定了他们一辈子成为不了富人。因为他们的目标就是做穷人，当他们拥有了最基本的物质生活保障时，就会不思进取，得过且过。在很多非洲人眼里，中国人工作很努力，这是中国很快富裕的主要原因。加班，对中国人来说是家常便饭，甚至没有任何额外报酬。而在非洲，让黑人晚十分钟下班，他就会要加班工资，不付就会把你告上法庭。尽管加班工资比平常工资高出很多，黑人也不愿加班，他们要充分享受法律赋予他们的休闲。他们对中国人这种苦行僧式的工作态度实在无法理解，不知道中国人的快乐在哪里，不知道中国人在享受什么。一个想要致富的人，决不会以温饱为满足，一定想让生活丰富多彩，因而充满乐观和活力，再坏的天气，再苦再累的工作，也会心甘情愿地去做。骂由人，财由己。二、在日常生活中节俭要想成为富人，就应当具备一种特性，那就是在生活上节俭。中国有一句古训：成由俭，败由奢！但现代人在节俭和享乐之间，多数人会选择后者。他们永远都想要更好的车子、更大的房子、更好的生活用品。而一旦如愿以偿，他们很快又变得不满足。学术界将之称为“享乐适应”(HedonicAdaptation)。也就是说，当新房、新车带给我们的兴奋逐渐消退时，我们又会开始去追求别的东西，如此周而复始。许多奉行享乐主义的新人类，可能从来没有想过为什么生活要节俭这个问题。如果问他们什么事能激起你的热情，什么事能让你感到快乐？他们可能回答：及时行乐。以后的事谁管得了，到时候再说吧。但事实恰恰相反，人的将来会遇到许多必须花钱，甚至花大钱的事，并且不断有值得我们花钱去探索体验的事。因此，我们现在必须节俭，控制自己的花费，以便在经济上能够做到善始善终，快乐、有尊严地走完自己的整个人生。很多人常说的一句话，“想投资就是没钱。”他们的误区在于：投资得有一大笔钱才能开始，总存有自己手头上的钱暂不宽裕的心理。他们认为投资一次性至少也得万儿八千的，否则就没什么意义。但不要忘了，第一代富翁的钱也是一块钱、一块钱攒起来的。个人的财务自由不是一天就可以实现的，多数人的投资都是从不起眼的小钱开始的，因此不要忽略从小钱开始。你现在节约下来的每一块钱，都是你将来获得财务自由的一块块坚实的基石。攒钱是如此，花钱也是如此。一次花20块钱和40块钱也许没有什么区别，但时间长了，所产生的差异却十分悬殊。美国学者托马斯·史丹利调查过美国上万名百万富翁，其中84%都是从储蓄和省钱开始的。省吃俭用似乎是穷人过日子的方式，但在美国，节俭生活却是成为富人的一条途径。在美国净资产100万至500万美元的家庭，75%的家庭将节俭生活视为他们能够成为富人的一个重要因素。而在净资产500万至2500万美元的家庭，有72%的家庭将节俭生活视为他们能够成为富人的一个重要因素。节省钱、尊重钱是很多富人的习惯。越有钱的人越小气，因为他们更知道赚钱的不易和个中的艰辛。李嘉诚生活的节俭是尽人皆知的。虽然在社会捐赠方面他始终都是大手笔，但在日常生活中，却十分淡泊、克勤克俭、不求奢华。皮鞋坏了，李嘉诚觉得扔掉太可惜，补好了照样穿，所以他的皮鞋十双有五双是旧的；西装穿十年八年是平常事；手腕上也只是戴着一只普通的电子表。李嘉诚，名列2013年福布斯全球富豪排行榜第八位，拥有资产310亿美元。有一天李嘉诚从一家酒店出来，掏车钥匙时从兜里掉出一个一港元的硬币，他弯腰去捡。这时，一个印度籍保安把钱捡起来递给他，他接过这一元钱，从兜内掏出一张一百元港币给了保安，同时把这个硬币也送给保安。随从很不理解，问李嘉诚为什么这样做。他说：“这一百元港元是他给我服务我给他的报酬。如果一元的硬币不捡起来，可能会被车碾到地里，就会浪费掉，钱是用来花的，但不可以浪费。”台湾首富、鸿海集团董事长（富士康公司老板）郭台铭一直喜欢这样一个故事：有一个人去请教某富翁如何致富，富翁说：请您等一下，故事很长，我把电灯关了再说。在郭台铭看来，若要致富就必须从每一个细小的地方节省资源，不浪费就是致富的基础。他的办公桌是几张会议桌拼凑而成，座椅原本是一把用了十几年的铁椅子，后来在医生建议下才换了新椅子。有人总结说，鸿海赚钱的秘诀就在一个省字。上班时间，公司走廊的灯间隔着亮；午餐时分，用餐者办公室的灯一律熄灭。会议室基本没什么装饰，地毯也是最便宜的。为此郭台铭常被朋友取笑没品位，但他说：“我现在有什么东西买不起？可是如果我真去搞品位，股东们就要担心了”。中芯国际的节省就是从其总裁张汝京（美籍华人）本人做起的。张汝京住在中芯员工宿舍，平时吃的工作餐也就是7元的盒饭；为了省油，张汝京不坐排量1.6的桑塔纳，而是坐排量1.3的经济型轿车。他说：“商务旅行，我们都坐经济舱。如果去美国拜访客户，坐经济舱要比坐商务舱一次节省差不多2000美金，如果我们一年有1000人次的这种旅行，一年就可以省200万美金。200万美金就可以买一台设备了，对某种产品而言，多一台设备可以增加1000片的产能。这就是为什么预算相同，我们买的设备总是比别人多，产能比别人高。”在人们日常生活中随时可以做到节俭。同样的东西只要用心，你就可以花比别人少很多的钱买到。比如，买东西时货比三家、尽量利用商家促销的机会。还有，旧衣服可以再穿一穿，新鞋子、新帽子、新手套可以暂时不买，食物可以不必太讲究，房子可以住得小一些，能自己做的事情就不要雇别人来做，也可以当一把拼客。虽然养成节俭习惯是个有些痛苦的过程，但这个习惯可以让你“有钱一辈子”。不要羡慕那些花钱如流水，换女人像换鞋一样的Playboy。逢场作戏的爱情只是让你浪费时间、浪费精力。一个人最痛苦的不是找不到爱人，而是心中没有了爱。当你把“我爱你”三个字变成你最容易说的一句话时，那么你在爱情世界里已经很难找到真正的幸福了。爱情没有公平，总有一个人比对方付出得多，即使没有结果，也别觉得不值，因为你的付出不光是为了她，也是为了你自己的爱。真正的爱情有幸福感，而没有爱情单纯上床的行为只有片刻的快感；真正的爱情就是我们在心灵上可以永远彼此拥有，甚至不能相见。看看下面的这些Playboy，不知你有何感想？2011年8月，美国著名说唱歌手李尔·韦恩、德雷克和李尔·纽在迈阿密最豪华的脱衣舞俱乐部钻石之王撒钱买笑，一晚上豪撒25万美元。2008年5月，俄罗斯亿万富豪捷尔曼·伊斯梅洛夫在土耳其为自己投资15亿美元建成的豪华酒店举办开业典礼。庆典高潮时，他在现场抛洒起百元美钞，单此一项耗费6100万美元。在教育孩子健康成长方面，李嘉诚堪称楷模。他认为，“如果子孙是优秀的，他们必定有志气，选择实力去独闯天下。反言之，如果子孙没有出息，享乐、好逸恶劳、存在依赖心理，动辄搬出家父是某某，子凭父贵。那么留给他们万贯家财只会助长他们贪图享受、娇奢淫逸的恶习，最后不但一无所成，反而成了名副其实的纨绔子弟，甚至还会变成危害社会的蛀虫。如果是这样的话，岂不是害了他们吗？三、量入为出致富方法中一个最简单的方法，就是量入为出。人要想生活得富裕，在年轻时一定要量入为出，不要想什么就买什么，让自己被物欲的满足所操纵。明智的人过日子不会跟风，而是按照自己的目标一步步努力，最终成为在经济上无忧无虑的人。在像住宅、汽车这些需要大笔花钱的地方，他们考虑的是自己能否支付的起，而不是他们需要不需要。与之相反，我们许多人每天却在重复做着同样的傻事。比如买了一件新上衣，于是要配上相应的项链、手表、手提包，相应的裤子、皮鞋，要上符合身份的饭馆……这样的消费是没完没了的。我们周围有许多这样的白领，经过几年的奋斗，月收入从两三千涨到两三万，甚