3-费改培训材料201604解析

商业车险费率改革介绍2016年3月目录简介1主要变动点2影响3实务与问题4一、商业车险费改简介费改背景必要性：2011年2月和3月，中央电视台《每周质量报告》连续曝光车险赔付中的“霸王条款”，对“无责不赔”、“高保低赔”条款进行抨击，将矛头指向整个保险行业。重要性：车险作为公司龙头险种，其主要问题：“发展的问题，集中在分散性业务竞争力不足的问题”、在一二线城市市场竞争力弱化、县域市场乡村车险市场份额占比过低等问题！如何借助商业车险费改，通过解决价格的敏感性与坚持有效益发展的平衡关系，重建车险竞争优势是车险费率改革的核心问题与指导原则。4行业商业车险费率改革主要内容一、商业车险费改简介费改的主要内容总结起来是三个四：“四化目标”、“四个亮点”、“四大变化”四化目标：市场化、服务化、法律化、消费者利益最大化四个亮点：一是扩大保险责任范围，提高保障服务能力。二是回应社会关注热点，维护消费者的合法权益。三是设计更加人性。四是价格厘定更趋合理。四大变化：一车损险按实际价值，保额确定更合理。二代位求偿，索赔方式更明确。三条款保障内容扩大调整保障范围更广泛。四车辆保费和出险次数挂钩费率与风险更匹配。1991年以前1991年-2002年2015年5月2006年-至今2003年-2006年2015年12月2016年上半年费率无管制第一次管制费率放开第二次管制一期6省试点二期12省试点费改全面推广费改历程：2015年5月，第一批6家试点省份切换上线出单；12月，第二批12家（四川、吉林等）试点上线；2016年上半年，商车“费改”全面推广（含辽宁）。一、商业车险费改简介费改的历程黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛天津、内蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、广东（广州）、四川、青海、宁夏、新疆目录简介1主要变动点2影响3实务与问题4与公司现行条款相比，《示范条款》的内容主要在以下9个方面发生变化：统一总则，统一定义第三者和车上人员明确保险责任与责任免除的关系，优化责任免除的结构扩大保险责任，减少免责事项调整免赔比例，单列免赔率/额改变保险金额确定方式，怎么保怎么赔取消按责赔付，实施代位追偿调整双方权利义务整合附加险种降低退保费用二、商业车险费改主要变动点条款方面01条款方面02费率方案方面03监管方面二、商业车险费改主要变动点1.A条款（人保）2.B条款（平安）3.C条款（太平洋）1.机动车综合商业保险条款2.特种车综合商业保险示范条款3.摩托车、拖拉机综合商业保险示范条款4.机动车单程提车保险示范条款现行商业车险条款（2009版）改革后商业车险条款(2014版）现行家庭自用车、营业用车、非营业用车条款合并为一个条款，名称为机动车辆综合商业保险。合并保险条款，体现风险差异01条款方面02费率方案方面03监管方面9二、商业车险费改主要变动点01条款方面02费率方案方面03监管方面并入主险3个保留10个新增1个【教练车特约】【法律费用特约】【租车人人车失踪】【火灾、爆炸、自燃损失险】【可选免赔额特约险】【代步机动车服务特约险】【更换轮胎服务特约险】【送油、充电服务特约险】【拖车服务特约险】【附加换件特约险】【随车行李物品损失险】【新车特约险】【油污污染责任险】【机动车出境险】【异地出险住宿费特约险】【特种车保险批单】【多次出险增加免赔率特约险】【约定区域通行费用特约险】【机动车损失保险无法找到第三方特约险】删除15个整合附加险：行业示范条款将现行A款的28个附加险及特约条款整合为11个附加险，扩大了主险承保范围。【玻璃单独破碎险】【自燃损失险】【新增设备损失险】【车身划痕损失险】【发动机涉水损失险】【车上货物责任险】【指定修理厂险】【不计免赔率险】【精神损害抚慰金责任险】【修理期间费用补偿险】10险别可投保不计免赔率险的附加险附加险1.自燃损失险2.新增加设备损失险3.车身划痕损失险4.发动机涉水损失险5.车上货物责任险6.精神损害抚慰金责任险二、商业车险费改主要变动点01条款方面02费率方案方面03监管方面二、商业车险费改主要变动点并入主险及合并新增及修订机动车损失保险无法找到第三方特约险指定专修厂特约条款被保险机动车损失应当由第三方负责赔偿，但因无法找到第三方而增加的由被保险人自行承担的免赔金额，保险人负责赔偿。指定专修厂特约条款指定修理厂险【修订说明】取消专修资质要求12二、商业车险费改主要变动点删除“保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任……”约定，即删除关于依据事故责任比例承担保险责任的内容。修改原因保护消费者权益；适应社会发展不论是否有责，车辆损失均可以在车损险项下全额赔偿。01条款方面02费率方案方面03监管方面扩大保险责任范围删除车损险事故责任比例赔偿及完善代位追偿约定商业车险费改主要变动点车损险索赔方式变化当发生交通事故时，车损险三种不同的索赔方式：1.向责任对方索赔2.向责任对方的保险公司索赔3.向自己保险公司申请先行赔付并交由他们向责任方追偿（代位求偿）解释说明代位求偿权：是指当保险标的遭受保险事故造成的损失，依法应由第三者承担赔偿责任时，保险公司自支付保险赔偿金之日起，在赔偿金额的限度内，相应地取得向第三者请求赔偿的权利。现有表述“被保险人和驾驶人的家庭成员的人身伤亡不予赔偿”1.《2014示范条款》删除了三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡，保险人不负责赔偿”的约定，将家庭成员的人身伤亡纳入保险公司的承保范围。2.充分体现了尊重人的生命价值的人文理念，使保险条款更加人性化，更加符合社会公众需求和我国保险行业实际。实践中争议大，媒体报道很多。修改为扩大保险责任范围二、商业车险费改主要变动点01条款方面02费率方案方面03监管方面将三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围进一步明确“第三者”概念1.扩大了第三者定义的内涵，与交强险的约定保持一致；2.第三者：因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。实质上将“投保人”纳入第三者范围二、商业车险费改主要变动点扩大保险责任范围01条款方面02费率方案方面03监管方面将“车上人员”进一步明确为“发生意外事故的瞬间,在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员”进一步明确“车上人员”概念二、商业车险费改主要变动点老条款•保险金额由投保人和保险人从下列三种方式中选择确定：•1、按投保时被保险机动车的新车购置价（含车辆购置税）确定。•2、按投保时被保险机动车的实际价值确定。•3、在投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定。行业示范条款•本险种的保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。•根据投保时的新车购置价（不包括车辆购置税）减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商。•根据车损险保费计算公式，车损险保额上下调整1万元，保费仅相应增减9元，保额调整对保费的影响大幅减弱。01条款方面02费率方案方面03监管方面部分险种适用变化点车损险保额确定方式变化二、商业车险费改主要变动点主要险种保障范围变化车损险增加：台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴、货物撞击、乘客撞击、灯具、倒车镜单独损坏删除:自然灾害-海啸、非营业企业或机关车辆自然三者险增加:因车载货物掉落、泄露腐蚀造成三者损失；修订:被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人及其家庭成员、本车车上人员的人身伤亡；取消家庭成员车上人员新增：1、车上人员在车下时所受的人身伤亡属于保险责任2、车辆被抢夺、抢劫过程中造成车上人员人身伤亡属于保险责任盗抢险增加：1、驾驶人、被保险人、投保人故意破坏现场、伪造现场、毁灭现场、毁灭证据2、被保险机动车在被当做货物进行运输期间被盗删除：1、未能提供机动车停驶手续；2、驾驶人饮酒或服用麻醉品后车辆被盗抢；3、租车人人车同时失踪；4、保险车辆无正式号牌责任变化18合并条款，由按使用性质变为综合/特种车/摩托车拖拉机/单程提车险（家庭车、营业/非营业用车条款合并为综合条款）。由新车购置价转向实际价值投保，同一辆车行业平台返回的标准保费一致（各主体无差异），通过保额调整对保费影响大幅减弱（调整1万保额，保费仅相差9元）。取消按责赔付，代位追偿作为赔偿方式；三者险中包含对被保险人的家庭成员保障。主要变化二、商业车险费改主要变动点01条款方面02费率方案方面03监管方面一方面将产生部分无法追回或难以追回的车损险赔款，导致车损险赔付率上升；另一方面增加理赔、财务处理的工作量及成本，今后一个时期车险经营的不确定性。二、商业车险费改主要变动点商业车险保费基准保费费率调整系数无赔款优待系数自主核保系数渠道系数基准纯风险保费1-附加费用率费率结构行业统一：区分传统和电网销行业统一，14个费率调整系数改革前方案改革后方案行业统一确定，不区分渠道各主体自行测算保留并进行优化两系数由各主体自主确定，区间均为0.85-1.1501条款方面02费率方案方面03监管方面费改后的标准保费二、商业车险费改主要变动点计算公式：（纯风险保费/(1-附加费用率））×NCD因子×自主核保系数×渠道系数×交通违法系数◆纯风险保费：行业一致，由中保协统一制定、颁布并定期更新。◆附加费用率：由各保险公司自行申报，经保监会审批同意后方可使用◆NCD因子（无赔款优待及上年赔款记录）行业一致；◆不同出险次数对应NCD自主核保系数与渠道系数：0.85~1.15费率调整系数：费率调整系数适用于机动车综合商业险、特种车商业保险、单程提车保险，不适用于摩托车和拖拉机商业保险。连续三年不出险0.6连续两年不出险0.7上年不出险0.85新车1.0出险1次1.0出险2次1.25出险3次1.5出险4次1.75出险5次及以上2.0平台有不浮动原因1.0◆交通违法系数：平台与交通管理平台对接已对接：可以使用该系数进行费率浮动，平台带出，据实使用，保险公司不得调整；未对接：平台带出1.0，保险公司不得调整。费改后费率方案01条款方面02费率方案方面03监管方面出险情况系数连续3年没有发生赔款0.60连续2年没有发生赔款0.70上年没有发生赔款0.85新保或上年发生1次赔款1.00上年发生2次赔款1.25上年发生3次赔款1.50上年发生4次赔款1.75上年发生5次及以上赔款2.00二、商业车险费改主要变动点01条款方面02费率方案方面03监管方面单车系数计算:NCD因子×自主核保系数×渠道系数二、商业车险费改主要变动点团单系数计算:NCD因子×自主核保系数×渠道系数需要注意两点：一、费改后车队系数取消；二、车队系数必须使用NCD因子简化费率调整系数，由现行的14个系数缩减为4个（NCD系数、交通违法系数、自主核保系数和自主渠道系数）；NCD系数有所优化，从（0.7-1.3）扩大至（0.6-2.0），与风险水平更为匹配；赋予保险公司更大的自主定价权，取消7折限制、打破电网销价格优势，可分别在上下浮动15%的范围内制定自主核保系数和自主渠道系数，自主定价空间达到60%；（电网销0.85，个代0.88，车商0.9）折扣区间明显扩大，最低可至0.4335（0.85*0.85*0.6），最高可达2.645（1.15*1.15*2）；实行初步的车型定价，在车损险费率表中引入车型维度，即一个车型一个保费。费改前可以统一按照车队定价，费改后必须使用车队当中单车NCD系数。二、商业车险费改主要变动点01条款方面02费率方案方面03监管方面二、商业车险费改主要变动点费改后，保监会建立了以综合成本率为核心，精算赔付率为次核心，费用率为观测指标的监管政策。精算赔付率（次核心）综合成本率（核心）费用率（观测指标）保监会要求各试点分公司6-12月预期综合成本率不高于其过去三年同期月份最高阀值，并将此值作为后期监管控制阀值基础连续三个月综合成本率高于保监会规定阀值的保险主体将被暂停营业连续三个月综合成本率与业务增速均高于行业平均水平的保险主体将引起监管机构高度关注01条款方面02费率方案方面03监管方面二、商业