实训七贷款业务(XXXX1130)

实训七贷款业务一、实验目的(一)熟悉商业银行贷款业务的相关业务种类和基本知识。(二)熟悉贷款业务相关柜面操作流程、基本程序。(三)了解不同贷款业务种类之间的异同点。二、实验环境(一)系统模块环境：柜面业务系统(二)情景数据库环境：随堂练习非授权库情景包；三、教学组织(一)学生分组方式：学生的按每组6-8人分组。(二)银行机构分配：每个小组分属于实验银行的一个机构网点，可以是分行营业部或二级支行。四、基本业务种类与流程贷款还贷合同录入贷款发放业务确认押品录入正常还贷非正常还贷欠息归还还贷逾期偿还部分还款全部还款单笔结息抵押五、系统操作要点与难点(一)贷款合同录入需要注意哪些事项，如何填写？(二)如何查询贷款合同的合同号和借据号。(三)商业银行贷款业务的审批与风险控制的手段与方法。(四)贷款逾期还贷应当怎么处理？(五)了解商业银行贷款业务利息如何收取与管理。六、实验实训内容（一）开设个人客户甲的一卡通账户。按照操作要求为客户甲录入一笔10000元、贷款利率0.43%、逾期利率0.54%个人短期信用贷款业务A。（二）为单位客户乙录入一笔100000元、贷款利率0.52%、预期利率0.65%的短期抵押质押（自由偿还）贷款业务C。(三)通过【5021抵质押物录入】页面为乙客户登记抵质押物，抵质押物名称、数量、评估金额和存放地点等信息可以自拟，但必须按照真实情况来拟定。(四)在【5031贷款发放】页面对所登记的合同A和合同C进行发放的确认。(五))在【514复核窗口】查询到所要发放的交易，并进行二次确认，在【5032放款查询】处查询到交易成功所生成的借据号。(六)在【5222账户查询】处查询到生成的贷款户A。(七)在【50411部分还款】处，为贷款账户A现金还款5000元。回到【5222账户查询】查看贷款账户A的状态和余额。二次确认后再查询账户A的余额。(八)在【5061单笔利息结息】对贷款账户A进行利息结息.(九)在【50412全额还款】处，为贷款账户A现金还款5000元，(十)在【514业务确认】处，对贷款账户A全额还款进行二次确认，再查询贷款账户A的账户状态和余额。七、实验思考题（一）区分什么是普通贷款、微小贷款、委托贷款，消费贷款？（二）这四种贷款在银行分别允许怎样的还款方式？（三）这四类贷款银行允许的信用方式有哪些？（四）贷款发放流程为什么要二次确认？（五）什么是表内应收息和表外应收未收息？区别？（六）商业银行如何处理不良贷款？八、试验流程详解（一）贷款合同录入1、业务说明柜面业务系统共支持包括普通贷款、消费贷款、微小贷款、委托贷款、承兑垫款贷款等5种类型共计103种贷款产品，5种贷款的属性如下：贷款类别偿还方式结息周期信用方式普通贷款自由偿还按月/季信用/抵质押/消费贷款分期还款按月信用/抵质押/微小贷款自由偿还不计息//委托贷款一次性偿还按月//承兑垫款贷款一次性偿还按月//柜员受理贷款合同录入时对应的业务菜单为【5011合同录入】，其中：结算账户：指贷款人（企业）在我行开立的存款（结算）账户，该账户可用于贷款款项的发放，到期贷款还贷、利息偿还等。部分特殊的贷款类别，如企业固定资产购置等，需专款专户专用，结算账户一般是临时开办的存款户。经销商账号：某些贷款产品，需有经销商的账号。例如：住房贷款、汽车贷款、住房装修贷款、消费额度贷款、耐用消费品贷款，贷款人在我行的贷款发放的款项将直接转入经销商的账户中，专款专用，以降低贷款风险。委托存款人账号：委托人包括政府部门、企事业单位及个人。委托存款人账号指委托人在我行开立的结算账户。指定日期：是否为该笔贷款合同指定到期还款日。2、界面说明（二）抵质押物录入1、业务说明贷款人办理的贷款如果是抵押或质押贷款，柜员通过【502抵质押品管理】完成业务（1）录入处理执行债权业务需要抵押物品，通过【5021抵押制品录入】进行抵质押物的登记录入。2、界面说明【5021抵质押品录入】000（普通贷款）、010（消费贷款）、100（委托贷款）、300（微小贷款）.不同贷款对应不同的还款方式、结算周期等条件.界面要求录入的贷款利率为月利率，以千分之一为单位，注意其与年利率之间换算.抵质押品编号由贷款部门自行定义，统一管理，系统不作唯一性校验.贷款合同号在系统具有唯一性，可在【5012合同查询维护】处查询.（三）贷款发放贷款发放前核对：1、贷款发放前，风险管理部门或风险管理岗会对每笔需要核准发放的贷款进行审查，主要审查是否按照审批书要求已落实贷款发放的所有前提条件。2、计财部门落实贷款规模（头寸）后由发起业务的网点有权人员发放贷款。贷款发放需要换岗复核，复核可通过异客户端实现，发放成功后生成贷款借据号。3、贷款发放后必须通过受托支付直接支付予交易对手。（审批时提供的合同约定特定的交易对手）。1、业务说明当贷款合同录入业务完成后，柜员需要通过【503贷款发放】完成业务。（1）查询贷款合同号柜员根据录入的合同信息，通过【5012合同查询维护】获得该笔贷款业务的合同号。（2）交易处理柜员获得合同号后，通过【5031贷款发放】完成该笔业务的贷款发放交易处理，注意：需要通过二次确认才能完成2、界面说明（1）【5031贷款发放】贷款发放金额根据信贷部门提交的放款说明书录入；贷款用途根据合同的条款要求录入.此域免填。贷款发放业务需二次确认，双人复核，发放成功后系统自动生成借据号，借据号可以在【5032放款查询】查询。（2）【514复核窗口】（3）【二次确认贷款发放】查询待复核的贷款业务，单击选定一条记录后按回车键进入贷款发放界面。全部未复核待放款业务须当天处理完毕！按揭贷款(尤其是住房贷款)要求款项转经销商账户，即贷款发放后款项直接转入开发商存款账户。（4）确认贷款发放成功——【5222账户综合查询】贷款发放后系统自动新增对应的贷款账户，账户余额即贷款发放金额。贷款户对应的结算户（或经销商、委托账户）余额相应增加.（四）、贷款还贷贷后管理：1、贷款发放7个工作日内主调查人必须进行贷款后首次检查，内容：用途，借款人状态等；项目贷款为15个工作日。2、短期贷款（一年以内）检查周期为每月，中长期贷款检查周期为每季度；内容：收集报表、银行流水等财务数据、经营情况、抵质押品状态等；中长期项目贷款的押品每年一次进行重评。3、风险管理中将贷款分为五类（五级分类）：正常、关注、次级、可疑、损失（工商银行将其细化为十二级）。正常；关注：贷款出现利息逾期或本金逾期，即列入关注；次级：本金预计损失20%以内；可疑：本金预计损失40%以内；损失，贷款被核定为损失。4、若发现借款人有重大异常情况，现金流大幅减少，经营状况恶化，押品存在灭失等可能对贷款偿还存在重大威胁时，需要马上采取措施收回全部贷款。5、短期贷款到期前1个月需向借款人寄发贷款到期通知书；中长期贷款，贷款到期前一季度寄发贷款到期通知书；对于按月结息的贷款，结息前5个工作日致电话或短信提示客户，对于按季度结息的贷款，需寄发利息通知书。1、业务介绍贷款人的贷款业务到期来柜台办理还款业务时，柜员通过【504贷款还贷】来办理业务。（1）查询借据号柜员根据贷款人提供的信息，通过【放款查询5032】查询该笔贷款的借据号。（2）交易处理柜员获得该笔贷款的借据号后，根据业务的需求，通过【50411部分还款】或【50412全部还款】完成该笔还贷的交易处理。2、界面说明（1）【50411部分还款】可通过【5032放款查询】查询需要还款的贷款业务的借据号.如遇企业贷款户还贷，还款方式只有转账，需经由基本或一般存款户转还.（五）利息管理1.业务介绍当一笔贷款业务生成后，随之会产生各种相关利息，贷款人来办理相关贷款利息业务时，柜员通过【506利息管理】办理业务。（1）查询票据号和流水号柜员通过贷款人提供的相关信息，通过【5032放款查询】查询该笔贷款利息业务的票据号和流水号。（2）单户结息交易处理柜员获得该笔贷款利息业务的票据号后，通过【5061单户结息】来完成该笔贷款利息业务交易处理。（3）柜员获得该笔贷款利息业务的票据号和流水号后，根据业务的需求，通过【5062欠息收回】或【5063欠息增加】完成该笔贷款利息业务。2.界面说明（1）【5061单户结息】（2）【5062欠息收回】通过【5032放款查询】查询需要付息的贷款业务的借据号（六）票据贴现1.业务介绍票据贴现是将未到期的票据卖给银行获得流动性的行为，属于短期贷款业务。贷款人持票来办理相关业务时，柜员通过【508贴现业务】来办理业务（1）获取票据信息柜员通过客户提供的票据，获得票据中的信息，并审查票据是否符合法律规范。（2）票据信息录入柜员获取票据信息后，通过【50811贴现票据登记】完成票据信息的录入处理。（3）交易处理柜员完成票据信息录入后，通过【50812贴现发放】完成票据贴现发放交易处理。2.界面说明（1）【50811贴现票据登记】通过【5065欠息查询】查询需要付息的贷款业务的借据号和欠息流水号。通过【5021合同查询维护】查看贷款业务的业务性质，按所属性质选择。界面要素说明：产品代码:后台返回产品代码列表，选择相应的。客户号:必须是我行的对公客户，如果没有客户号，那么需要开客户(菜单:201)。贴现日期:系统自动取当前日期。签发日期:汇票的签发开始日期，根据票面填入。到期日期:汇票的承兑日期，根据票面填入。信用方式:系统返显，不需要输入。贴现金额:汇票的票面金额。贴现利率:由我行决定利率，手输入。该利率是月利率。补充天数:主要是为了弥补兑付存在的日期差。补充的天数0-10天，选择对应得值。贴现利息:系统根据汇票的到期日期和当前日期计算天数*利率获得。不需要输入。实付金额:系统根据票据金额-贴现利息获得。不需要输入。收款账号:贴现成功后转入的账号，手动输入，必须是我行账号。收款人名称:系统根据收款账号返显。承兑单位账号:票据兑付时的付款账号，可以是我行的账号，也可以是他行。承兑单位户名:承兑单位账号对应的名称。承兑行:承兑单位账号所在的行。承兑行名称:承兑单位账号所在的行名。贴现票据号:汇票的票据号码，前4位(标识)+8位(汇票号码)，系统内唯一号码，不允许重复。备注:对交易的描述或备忘。（2）【50812贴现发放】通过【50831票据维护】查询贴现票据号。提交成功后通过【514业务确认】二次复核来完成最终的放款交易。九、常见问题解析（一）录入普通贷款合同场景一：原因：普通贷款不支持一次性归还的还款方式。解决方法：把还款方式改为自由还款。场景二：原因：到期日期没有大于贷款日期。解决方法：将贷款日期改到比到期日期大。场景三：原因：贷款类别不是消费贷款。解决方法：把贷款用途改为消费贷款类用途。场景四：原因：逾期利率小于贷款利率。解决方法：输入一个比贷款利率大的逾期利率。场景五：、原因：短期贷款科目的贷款期限不能超过一年。解决方法：将到期期限改为不超过贷款日期的一年。场景六：原因：不存在应收明细。解决办法：通过【5065欠息查询】是否存在应收欠息。场景7原因：商业承兑汇票对应的票据类型是商业承兑汇票。解决办法：票据类型的银行承兑汇票改为商业承兑汇票。十、相关基础知识(一)贷款的基本概念1、信贷是一种借贷行为，是以偿还本金和付息为条件的特殊价值运动。从经济内容看，就是债务人和债权人由借贷而形成的债权债务关系。银行的信贷活动是货币资金流通的重要方式。银行信贷有广义和狭义两种含义。广义的信贷，是银行存款、贷款、结算等信用业务的总称，包括银行的主要的资产业务、负债业务、中间业务。狭义的信贷，就是指银行发放贷款。2、贷款是指银行以债权人的身份将资金的使用权有偿转让的授信行为。它是银行最主要的一项资产业务，是银行的主要利润来源。(二)贷款的基本种类1、普通贷款是指既不与特定项目存在任何联系，也不限制贷款用途的贷款2、消费贷款（1）概念消费贷款也称消费者贷款，是商业银行和金融机构以消费者信用为基础，对消费者个人发放的,用于购置耐用消费品或支付其他费用的贷款。（2）申请过程申请条件：①借款人的有效身份证件原件和复印件；②当地常住户口或有效居住的证