汽车保险与理赔

第6章汽车保险与理赔本单重点：1、了解汽车保险的含义、汽车保险的特点和汽车保险的种类；2、掌握汽车投保单的填写要求和汽车保险费的计算方法；3、掌握汽车事故理赔的业务流程和细则，熟悉汽车理赔核损的流程及内容；4、掌握现场查勘的程序与方法，熟悉现场查勘草图的绘制方法。天有不测风云，人有旦夕祸福风险与保险保险是一把您不需要携带而又常会伴随您身边的“伞”。不管是晴天雨天，日晒雨淋，都是用得着的！人类社会面临各种灾害事故•灾害与灾难•灾害：是对能够给人类和人类赖以生存的环境造成破坏性影响的事物总称。灾害不表示程度，通常指局部，可以扩张和发展，演变成灾难。如蝗虫虫害的现象在生物界广泛存在，当蝗虫大量繁殖、大面积传播并毁损农作物造成饥荒的时候，即成为蝗灾；传染病的大面积传播和流行、计算机病毒的大面积传播即可酿成灾难。•灾难：灾难是一种严重的社会功能失调，它在大范围内造成人类、物质和环境损害，这种损害已经超出了社会依赖自己的资源所能承受的能力。（联合国《环境状况和政策回顾：1972-2002》）•灾害分为自然灾害和人为灾害。试举例？5.12汶川大地震•地震时间：2008年5月12日14时28分04秒•地理位置：四川汶川、北川•震源深度：14km•震级：里氏震级8.0级•震中烈度：11度•遇难:69142人•失踪:17551人•受伤：374176•直接经济损失：8451亿元•截至09年5月10日，保险业合计支付地震赔款16.6亿元人民币，其中，已赔付保险金11.6亿元，预付保险金4.97亿元，结案率96.7%。•最大的一笔赔款：7.2亿元。赔款对象为法国拉法基和香港瑞安集团在华的合资子公司———拉法基瑞安水泥有限公司。承保公司为平安北京分公司。•险种为：财产一切险(扩展了地震责任)，机器损失险和利润损失险，此次赔付中，利润损失险占了大头。•利润损失最长不超过12个月。也就是说，2009年5月之前，ST双马由于生产线受损导致的营业损失都可以得到保险公司赔付•利润损失险又叫营业中断险，通常作为附加险种来承保。保障的是诸如火灾、雷电、爆炸、风暴、暴风雪、台风、洪水及地震等灾害或事件给企业造成营业中断而带来的利润损失。项目包括毛利润损失(即由于营业额减少、营业费用增加所致的毛利润损失)、工资损失、审计师费用等。2010年国内自然灾害•2010年全国各类自然灾害共造成4.3亿人次受灾，因灾死亡失踪7844人，紧急转移安置1858.4万人次；农作物受灾面积3742.6万公顷，其中绝收面积486.3万公顷；倒塌房屋273.3万间，损坏房屋670.1万间；因灾直接经济损失5339.9亿元。•2010年是近20年来仅次于2008年的第二个重灾年份，其中青海、甘肃、云南、四川、陕西、吉林、新疆、江西、湖南、贵州等省（自治区）灾情较为严重。2009年全球巨灾•全球再保险巨头瑞士再保险2009年底的研究报告发布。2009年自然巨灾和人为灾难导致的社会经济损失总额为520亿美元，其中保险公司承担的损失额为240亿美元。自然巨灾、人为灾难引发的赔付额分别为210亿美元、30亿美元。•瑞再统计发现，在2009年发生的巨灾中12000人遇难（2008年240000人）。亚洲因此不幸遇难的人数最多，但亚洲的保险损失在全球巨灾损失中的比例是最低的。•瑞再亚洲首席经济师黄硕辉解释说：“所有这些自然灾害不仅在亚洲造成了大范围的破坏、带来了沉重的公共预算负担；它们也再次敲响警钟，呼吁应该在灾害发生之前建立更具持续性的风险融资机制，以便使受灾地区迅速复苏。”风险的含义、要素和种类含义要素种类一、风险的含义•在日常生活中，风险是一个极其简单、使用频繁的概念。例如：•“乘坐飞机的风险很高，我宁愿坐火车。”•“小刘是个驾车的新手，搭乘他的车风险太大。”•“我宁可收入低一点，也要待在国有企业，到民营企业虽然收入高一些，但得承担大起大落的风险。”•“医生说不能确保该手术成功，存在并发症，甚至瘫痪等风险，你决定现在做还是再观察一段时间？”•“我劝你还是不要购买股票，你可以考虑购买一些国债或基金，这些投资工具的风险较低。”•“本公司核保部主要是为了选择好的风险（预期损失较低的被保险人）给以承保。”一、风险的含义（一）广义风险与狭义风险（P1）广义的风险：是指人们在从事某项活动或决策的过程中，未来结果的不确定性。只要某一事件的发生结果与预期的不同，就存在着风险。风险的不确定性体现为某一事件的发生可能导致三种结果：损害、无损害或收益。狭义的风险：保险领域研究的风险，通常是指客观存在的、未来损害发生及其程度的不确定性。其结果：损害、无损害。•从一般的意义上讲，风险是指未来结果的不确定性。•保险理论中的风险，通常是指损害发生的不确定性。•量：1风险0•质：1.事故的偶然性；•2.时间和地点的偶然性；•3.后果的偶然性；（二）风险的特征＆客观性（不以人的意志为转移）＆普遍性（风险无时不在，无处不在.）＆社会性（风险总是与人类社会相联系）＆可测性（有条件）＆可变性（质的变化；量的变化）＆偶然性（个体）二、风险的构成要素（一）风险因素风险因素是指促使某一特定风险事故发生、增加损失机会、或加重损失程度的原因或条件。1.物质风险因素。也称为实质风险因素。某一标的本身所具有的足以促使风险事故发生、增加损失机会或加重损害严重程度的客观原因或条件。2.道德风险因素。因故意行为促使风险事故发生、增加损失机会或加重损失程度，以至引起财产损失和人身伤亡原因或条件。（故意）3.心理风险因素。因人们不注意、不关心、存在某些以至引起财产损失和人身伤亡原因或条件。（非故意）(二)风险事故风险事故是指造成生命财产损害的偶发事件，即风险发生的可能性已经变为现实。（三）损害一般而言，损害包括损失和伤害，是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少或人身的伤害。直接损失和间接损失（四）风险承担者由风险的社会性可以知道，虽然所有的风险后果最终都是由人类承担，但所有的风险都有一个直接的承担者。风险各要素关系图增加引起承受风险因素风险事故损害风险承担着•风险的特性：风险存在客观性风险存在普遍性某一风险发生的偶然性大量风险发生的必然性风险的可变性•风险的分类：按风险损害的对象分为：财产风险、人身风险、责任风险、信用风险。按风险的性质分为：纯粹风险和投机风险。按所致的环境变化因素分为：静态风险和动态风险。按风险发生的原因分为：自然风险、社会风险、经济风险、技术风险、政治风险和法律风险。6.1汽车保险概述•保险的概念：以合理计算的风险分摊金为基础，集合多数对同等风险有取得保障需要的人，建立集中的专业基金，对约定灾害发生所致的经济损失（或人身伤亡）进行补偿（或给付）的合同行为。（1）保障经济安定为目的的补偿机制,以经济损失为前提条件（2）以多数经济单位或个人的互助共济关系为必要条件（3）分摊金即保险费是根据一定的数理技术合理计算出来的（4）一种合同行为•保险的作用（1）有利于国民经济持续稳定发展（2）有利于社会稳定（3）有利于增强社会防灾防损意识，减少灾害损失（4）有利于科学技术的推广应用概念：以保险汽车的损失,或者以保险汽车的所有人,或者驾驶员因驾驶保险汽车发生交通事故所负责任为保险标的的保险。商业保险行为合同行为权利义务行为保险行为合同约定的、以保险事故发生为条件的损失补偿或保险金给付行为汽车保险及其特点1234汽车保险的特点保险对象具有广泛性和差异性保险标的具有可流动性的特点具有出险频率高的特点条款和费率的管理具有刚性特点业务量大,保险标的出险率较高（全球超过8亿辆，事故1起/15秒）被保险人方面保险标的方面保险专业名词保险标的保险人投保人保险中介人被保险人保险保障的目标和实体承保人订立合同交付保费的人保险代理人、保险经纪人、保险公证人受保险合同保障的人国家相关部门根据参与制定保险条例的中国三大车险保险公司：中保、平安和太保进行协商后将保险条款根据内容细节不同分为A（也称人保条款）、B（也称平安条款）、C（也称太保条款）三款，全国的保险公司根据自身的需要选择相应的保险条款。1234汽车保险原则保险利益原则最大诚信原则近因原则损失补偿原则5代位原则6分摊原则BECDA汽车保险的种类交强险保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。车辆损失险保险人对于被保险人汽车，因保险责任范围内的事故所致的毁损灭失予以赔偿的保险。被保险人或其允许的合格驾驶员，在使用保险汽车过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法由被保险人支付的赔偿金额，保险人依法给予的一种保险。第三者责任险车上人员责任险附加险发生意外事故，造成保险车辆上人员的人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。分为几个挡，5万元、10万元、15万元、20万元、30万元、50万元和100万元。2007年7月1日后交强险费率浮动暂行办法考虑因素及比率交强险最终保险费=交强险基础保险费*（1+道路交通事故相联系的浮动比率A）常见附加险《玻璃单独破碎条款》《自燃损失险条款》《车身划痕险条款》《新增加设备损失保险条款》《发动机特别损失险条款》《不计免赔率特约条款》常见附加险交强险实施后，赔偿的原则是由交强险先进行赔付，不足的部分再由商业三者险来补充。•比如A、B两车发生追尾事故，但未发生人员伤亡，仅发生车辆损失，A车是肇事方负全责，B车为被追车无责。两辆车都投保交强险，赔偿时，A车将对B车进行有责赔偿，最高赔2000元，不足部分由商业三责险补充。B车虽无责，但在交通事故中，两辆车互为第三方，被追车也需给A车赔偿，但限额最高100元。•交通事故中双方都有责任，也先由交强险按责任限额赔偿，如果A、B两车相撞造成车辆损失，两车都需按责在2000元限额内赔偿，如A车损失超过2000元，超出部分需要B车另外支付，这也可以从商业三者险来补充。虚拟场景•我开车追了尾，然后又撞上了护栏，碰到了一个大爷，我的车风挡也被撞起了个大包。交警来后，确定是我全责。我的车上了保险，这时，自己的车、人家的车、护栏以及大爷又该得到保险公司什么样的赔偿呢?•车辆损失保险是用来赔偿被保险人自己修车的钱，保险公司会根据被保险人在事故中所负责任的大小，赔偿所有应赔偿总金额的80%-95%(其余部分为保险条款规定的免于赔偿部分)。被保险人在事故中负全部责任的赔偿80%，负主要责任的赔偿85%，事故双方负同等责任的赔偿90%，被保险人负次要责任的赔偿95%。•交强险和三者险用来给对方修车，修复护栏，给受伤的人员看病。一般是交强险先赔，不够的三者险来赔。三者险有赔偿限额，即保险人赔偿的最高限额。三者险的每次事故最高赔偿限额，一般由投保人根据不同车辆种类选择确定。车龄、驾驶员驾龄不同，几种常见的种种组合方案•1、全面保障方案：交强险+商业三者险（50万元）+车损险+车上人员责任险+盗抢险+玻璃单独破碎险+不计免赔特约+车身划痕损失险+其他个性化附加险。适用于新车新手及需要全面保障的车主。•2、经济型保障方案：交强险+商业三者险（20万元）+车损险+车上人员责任险+盗抢险+不计免赔特约。适用于车辆使用三四年、有一定驾龄、愿意自己承担部分风险的车主。•3、基本型保障方案：交强险+商业三者险（10万元）+车上人员责任险。适用于车辆使用较长时间、驾驶技娴熟、愿意自己承担大部分风险以减少保费支出的车主。车险潜规则车损险的理赔范畴是车辆被碰撞出明显的凹痕或者无法使用时理赔，简单的说就是您的车和别人的车碰撞了，这时候车损险派上用场。划痕险的理赔范畴是无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，简单来说就是被邻家小孩在车上用钥匙刮花了车漆这就可以通过划痕险理赔。理赔潜规则：如果您没有上划痕险，那怎么通过保险理赔小刮小蹭呢？没关系，通过车损险照样可以理赔，只不过您的车可能会稍微受点重伤。一般保险理赔点针对没有上划痕险的车主处理小划伤的时候都会再把伤处弄的更重，比如拿砖头将伤处弄得出凹痕，这样就是可通过车损险来理赔