论我国个人消费信贷的问题及对策

上海交通大学本科毕业论论我国个人消费信贷的问题及对策学生：王立强学号：712108520027专业：12春金融学导师：贾德铮学校代码：10248上海交通大学继续教育学院二零一四三月上海交通大学毕业论文论我国个人消费信贷的问题及对策2毕业论文声明本人郑重声明：1、此毕业论文是本人在指导教师指导下独立进行研究取得的成果。除了特别加以标注和致谢的地方外，本文不包含其他人或其它机构已经发表或撰写过的研究成果。对本文研究做出重要贡献的个人与集体均已在文中作了明确标明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。2、本人完全了解学校、学院有关保留、使用学位论文的规定，同意学校与学院保留并向国家有关部门或机构送交此论文的复印件和电子版，允许此文被查阅和借阅。本人授权上海交通大学网络教育学院可以将此文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本文。3、若在上海交通大学网络教育学院毕业论文审查小组复审中，发现本文有抄袭，一切后果均由本人承担（包括接受毕业论文成绩不及格、缴纳毕业论文重新学习费、不能按时获得毕业证书等），与毕业论文指导老师无关。作者签名：王立强日期：2014年3月23日上海交通大学毕业论文论我国个人消费信贷的问题及对策3论我国个人消费信贷的问题及对策摘要随着我国宏观经济的快速发展，居民收入水平和消费能力也不断提高，个人消费信贷业务也随之蓬勃发展起来。但在我国个人消费信道市场不断扩张的同时，个人消费信贷存在的风险和漏洞也不断显现，这些风险如果不加以重视，则会阻碍我国商业银行个人消费信贷的进一步发展，本文通过对我国目前个人消费信贷业务的现状进行分析导出这一业务在发展中存在的风险，并有针对性的提出了实际对策和方法。【关键词】商业银行；个人消费信贷；风险；对策；上海交通大学毕业论文论我国个人消费信贷的问题及对策4OnpersonalconsumptioncreditinChina:ProblemsandCountermeasuresAbstractWiththerapiddevelopmentofChina'seconomy,theincomelevelandspendingabilityofresidentsarealsorising,thepersonalconsumptioncreditbusinessisbooming.Butatthesametime,somepersonalconsumptioncreditrisksandvulnerabilitiesareconstantlyemerging,withtheexpansioninconsumercreditmarketofourcountryifyoudonotpayattentiontotheserisksitwillhinderthefurtherdevelopmentofpersonalconsumptioncreditbusinessofcommercialbanksinChina.Inthisarticle,accordingtotheanalysisonstatusofChina'sconsumercreditbusiness,exportstherisksthatexistinthedevelopmentofthisbusinessthenputsforwardthepracticalstrategiesandmethods.[keywords]CommercialBank;personalconsumptioncredit;risk,Countermeasure上海交通大学毕业论文论我国个人消费信贷的问题及对策5论我国个人消费信贷的问题及对策目录毕业论文声明.............................................................2摘要.................................................................3ABSTRACT.................................................................4目录................................................................5第一章论述了国内外相关的理论研究现状.......................................6第二章个人消费信贷的概述和好处.............................................72.1个人消费信贷的概述..................................................72.2发展个人信贷的好处..................................................8第三章发展个人消费信贷存在的问题...........................................83.1国家政策方面的问题...................................................83.2商业银行方面的问题...................................................93.3商业银行方面的问题...................................................93.4提供消费信贷的机构偏少..............................................103.5在我国为公民提供个人消费信贷的机构偏少................................113.6人们消费观念的转变..................................................12第四章关于我国消费信贷管理的对策..........................................124.1加强完善央行征信系统................................................124.2规范个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理....................124.3坚持保证、抵押、质押的贷款担保制度....................................134.4建立全面的个人消费信贷法律体系........................................134.5加强对农村个人消费信贷的支持力度......................................13第五章总结...............................................................14参考文献................................................................15致谢..............................................................16上海交通大学毕业论文论我国个人消费信贷的问题及对策6第一章论述了国内外相关的理论研究现状随着我国市场经济及金融体制改革的不断深化，各家商业银行之间的竞争尤其是个人金融业务的竞争日趋激烈。社会经济和科技的快速发展，人民生活水平的不断提高，促进人们对金融业务服务的要求也在不断变化。对商业银行而言在其资金来源和业务收入中，个人金融业务的作用日趋重要，个人消费信贷业务作为其中的一项零售业务和营销产品在商业银行的各项业务经营中占有越来越重要的地位，个人消费信贷业务是商业银行为启动和刺激居民个人消费，促进社会需求和寻求自身效益增长点的一种金融新产品，它对于建立以消费者为核心的宣传营销策略，引导人们改变以往的消费观念和消费倾向，促进社会需求的有效增长点，进一步降低信贷风险，不失为一条快捷的效益性业务，消费和经济增长是辩证统一的，且具有广阔的发展前景。我国消费信贷业务正处于起步阶段，期望目前进入迅猛发展阶段，条件尚不成熟，但是，发展消费信贷不仅为消费升级而且经济发展所长期需要，又在城乡居民的实际生活中有着巨大的发展潜力。表1中国银行主营构成分析表2013-06-30主营构成主营收入(元)收入比例主营成本(元)成本比例主营利润(元)利润比例毛利率(%)按行业分类公司金融业务1017亿49.32%423亿43.98%593亿54.01%58.36%个人金融业务621亿30.15%392亿40.72%229亿20.88%36.92%资金业务307亿14.89%72.3亿7.51%235亿21.35%76.45%保险业务62.3亿3.02%53.4亿5.54%8.96亿0.82%14.38%其他业务46.7亿2.27%23.7亿2.46%23.1亿2.10%49.35%投资银行业务16.5亿0.80%7.34亿0.76%9.16亿0.83%55.52%抵销-9.33亿-0.45%-9.40亿-0.98%700万0.01%--2012-06-30主营构成主营收入(元)收入比例主营成本(元)成本比例主营利润(元)利润比例毛利率(%)按行业分类公司金融业务984亿54.79%380亿46.02%604亿62.26%61.35%个人金融业务539亿30.00%317亿38.37%222亿22.86%41.13%上海交通大学毕业论文论我国个人消费信贷的问题及对策7资金业务173亿9.61%62.1亿7.51%111亿11.40%64.05%保险业务49.5亿2.76%44.8亿5.41%4.76亿0.49%9.61%其他业务43.2亿2.40%21.5亿2.60%21.6亿2.23%50.13%投资银行业务15.9亿0.88%8.49亿1.03%7.38亿0.76%46.50%抵销-7.78亿-0.43%-7.78亿-0.94%00.00%--2011-06-30主营构成主营收入(元)收入比例主营成本(元)成本比例主营利润(元)利润比例毛利率(%)按行业分类公司金融业务904亿54.40%394亿52.21%510亿56.22%56.44%个人金融业务483亿29.09%262亿34.81%221亿24.34%45.68%资金业务144亿8.67%51.5亿6.84%92.4亿10.19%64.20%其他业务67.2亿4.05%-2.48亿-0.33%69.7亿7.68%--保险业务52.0亿3.13%50.4亿6.68%1.64亿0.18%3.15%投资银行业务16.9亿1.02%4.30亿0.57%12.6亿1.39%74.59%抵消-5.86亿-0.35%-5.86亿-0.78%00.00%--以上表格依中国银行为例2011年到2013年中国银行个人金融业务主营收入增长了28.57%，但是毛利率反而下降了8.76%，说明我国个人金融业务存在着诸多不稳定的因素。其中尤其表现在个人信贷方面。第二章个人消费信贷的概述和好处2.1个人消费信贷的概述说到个人个人消费信贷，首先想到的就是贷款了，是的个人消费信贷就是贷款的一种分类。那我们先说一下贷款的定义，所谓贷款根据百度拜客的定义就是贷款人对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。贷款币可以是人民币，也可以是外币。贷款可以按照有无抵押可以分为担保贷款和信用贷款。这边文章笔者主要和大家讨论的就是信用贷款，确切的说就是个人消费信用贷款。消费信贷有分为买方信贷和卖方信贷。买方信贷是对购买消费品的消费者发放的贷款，比如说个人旅游贷款、个人短期信用贷款等。卖方信贷是以分期付款单证作抵押，对销售消费品的企业发放的贷款，举个例子比如说个人小额贷款就是卖方信贷了。上海交通大学毕业论文论我国