第1章银行个人理财业务概述

第1章银行个人理财业务概述1.1银行个人理财业务的概念和分类1.1.1个人理财概述1.1.2银行个人理财业务概念1.1.3银行个人理财业务分类1.2银行个人理财业务发展和现状1.2.1国外发展和现状1.2.2国内银行个人理财业务发展和现状1.3银行个人理财业务的影响因素1.3.1宏观影响因素1.3.2微观影响因素1.3.3其他影响因素1.4银行个人理财业务的定位第2章银行个人理财理论与实务基础2.1银行个人理财业务理论基础2.1.1生命周期理论2.1.2货币的时间价值2.1.3投资理论2.1.4资产配置原理2.1.5投资策略与投资组合的选择2.2银行理财业务实务基础2.2.1理财业务的客户准入2.2.2客户理财价值观2.2.3客户风险属性2.2.4客户风险评估第3章金融市场和其他投资市场3.1金融市场概述3.2金融市场的功能和分类3.2.1金融市场功能3.2.2金融市场分类3.3金融市场的发展3.3.1国际金融市场的发展3.3.2中国金融市场的发展3.4货币市场3.4.1货币市场概述3.4.2货币市场的组成3.4.3货币市场在个人理财中的运用3.5资本市场3.5.1股票市场3.5.2债券市场3.6金融衍生品市场3.6.1市场概述3.6.2金融衍生品3.6.3金融衍生品市场在个人理财中的运用3.7外汇市场3.7.1外汇市场概述3.7.2外汇市场的分类3.7.3外汇市场在个人理财中的运用3.8保险市场3.8.1保险市场概述3.8.2保险市场的主要产品3.8.3保险市场在个人理财中的运用3.9黄金及其他投资市场3.9.1黄金市场及产品3.9.2房地产市场3.9.3收藏品市场第4章银行理财产品4.1银行理财产品市场发展4.2银行理财产品要素4.2.1产品开发主体信息4.2.2产品目标客户信息4.2.3产品特征信息4.3银行理财产品介绍4.3.1货币型理财产品4.3.2债券型理财产品4.3.3股票类理财产品4.3.4信贷资产类理财产品4.3.5组合投资类理财产品4.3.6结构性理财产品4.3.7QDII基金挂钩类理财产品4.3.8另类理财产品4.4银行理财产品发展趋势第5章银行代理理财产品5.1银行代理理财产品的概念5.2银行代理理财产品销售基本原则5.3基金5.3.1基金的概念和特点5.3.2基金的分类5.3.3特殊类型基金5.3.4银行代销流程5.3.5基金的流动性及收益情况5.3.6基金的风险5.4保险5.4.1银行代理保险概述5.4.2银行代理保险产品5.4.3保险产品的风险5.5国债5.5.1银行代理国债的概念、种类5.5.2国债的流动性及收益情况5.5.3国债的风险5.6信托5.6.1银行代理信托类产品的概念5.6.2信托类产品的流动性及收益情况5.6.3信托产品风险5.7黄金5.7.1银行代理黄金业务种类5.7.2业务流程5.7.3黄金的流动性、收益情况及风险点第6章理财顾问服务6.1理财顾问服务概述6.1.1理财顾问服务概念6.1.2理财顾问服务流程6.1.3理财顾问服务特点6.2客户分析6.2.1收集客户信息6.2.2客户财务分析6.2.3客户风险特征和理财特性分析6.2.4客户理财需求和目标分析6.3财务规划6.3.1现金、消费及债务管理6.3.2保险规划6.3.3税收规划6.3.4人生事件规划6.3.5投资规划第7章个人理财业务相关法律法规7.1个人理财业务活动涉及的相关法律7.1.1《中华人民共和国民法通则》7.1.2《中华人民共和国合同法》7.1.3《中华人民共和国商业银行法》7.1.4《中华人民共和国银行业监督管理法》7.1.5《中华人民共和国证券法》7.1.6《中华人民共和国证券投资基金法》7.1.7《中华人民共和国保险法》7.1.8《中华人民共和国信托法》7.1.9《中华人民共和国个人所得税法》7.1.10《中华人民共和国物权法》7.2个人理财业务活动涉及的相关行政法规7.2.1《中华人民共和国外资银行管理条例》7.2.2《期货交易管理条例》7.3个人理财业务活动涉及的相关部门规章及解释7.3.1《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》7.3.2《证券投资基金销售管理办法》7.3.3《保险兼业代理管理暂行办法》和《关于规范银行代理保险业务的通知》7.3.4《个人外汇管理办法》和《个人外汇管理办法实施细则》第8章个人理财业务管理8.1个人理财业务合规性管理8.1.1开展个人理财业务的基本条件8.1.2开展个人理财业务的政策限制8.1.3开展个人理财业务的违法责任8.2个人理财资金使用管理8.3个人理财业务流程管理8.3.1业务人员管理8.3.2客户需求调查8.3.3理财产品开发8.3.4理财产品销售8.3.5理财业务其他管理8.4理财产品合规性管理案例8.4.1理财产品开发合规性管理案例8.4.2理财产品销售合规性管理案例8.4.3理财产品售后合规性管理案例第9章个人理财业务风险管理9.1个人理财的风险9.1.1个人理财风险的影响因素9.1.2理财产品风险评估9.2个人理财业务面临的主要风险9.2.1个人理财业务面临的主要风险9.2.2个人理财业务风险管理的基本要求9.2.3个人理财顾问服务的风险管理9.2.4综合理财业务的风险管理9.3产品风险管理9.4操作风险管理9.5销售风险管理9.6声誉风险管理第10章职业道德和投资者教育10.1个人理财业务从业资格简介10.1.1境外理财业务从业资格简介10.1.2境内银行个人理财业务从业资格10.1.3银行个人理财业务从业人员基本条件10.2银行个人理财业务从业人员的职业道德10.2.1从业人员基本行为准则10.2.2从业人员岗位职责要求10.2.3从业人员与客户关系协调处理原则10.2.4从业人员与同事关系协调处理原则10.2.5从业人员与所在机构关系协调处理原则10.2.6从业人员与同业人员关系协调处理原则10.2.7从业人员与监管机构关系协调处理原则10.2.8从业人员的限制性条款10.2.9从业人员的违法责任10.3个人理财投资者教育10.3.1投资者教育概述10.3.2投资者教育功能10.3.3投资者教育内容财务规划一、现金、消费和债务管理1、现金管理现金管理的目的是满足日常需求、应急需求、未来消费需求和财富积累与投资获利的需求。编制预算：（1）设定长期理财规划目标，并计算所需的年度储蓄（2）预测年度收入（3）算出年度支出预算目标：年度收入-年储蓄目标=年度支出预算（4）预算控制与差异分析应建议客户开立三种账户：定期投资账户、扣款账户、信用卡账户紧急预备金的两种方式：流动性高的活期储蓄、短期定期存款或货币市场基金；贷款额度。例题：存款客户向存款机构提供的转账凭证或填写的存款凭条是（）A要约邀请B要约C承诺D合同例题：由于存款业务量巨大，故存款合同一般采用（）A客户制定的格式合同B客户与存款机构协商的格式C存款机构的格式合同D口头形式2、消费管理（1）即期消费和远期消费（2）消费支出的预期（3）孩子的消费（4）住房、汽车等大额消费（5）保险消费3、债务管理（1）先算好可负担的债务额度；银行从业人员应帮助客户选择最佳的信贷品种和还款方式。（2）合理利率成本下，个人信贷能力取决于客户收入能力和客户资产价值。（3）注意事项：债务总量不超过净资产；债务期限不超过退休年龄债务支出占家庭收入0.4短期债务和长期债务间的比例。4、现金、消费和债务管理的综合考虑例题：某夫妇银行存款6000元，月收入共6000元。现在和父母住，所购住房一个月内可入住，则付按揭4500元/月。目前月支出2000元。你的投资建议是（）A流动性问题不大B应该将6000元存款换成股票基金C可以将下个月的房屋出租D不需要减少月支出二、保险规划保险的定义：保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生而造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者承担给付保险金责任的商业保险行为。法律角度：保险是一种合同保险规划具有风险转移和合理避税的功能。1、制定保险规划的原则：（1）转移风险的原则（2）量力而行的原则（3）分析客户保险需要：适应性、支付能力、选择性2、保险规划的主要步骤：（1）确定保险标的（作为保险对象的财产及其有关利益，或者人的寿命和身体）只有对保险标的具有可保利益才能为其投保。可保利益应符合三个要求：必须是法律认可的主体；必须是客观存在的利益；必须是可衡量的利益。（2）选定保险产品：常见的：意外伤害、健康险、人寿险、意外损毁险等；合理搭配不同险种，如主险+附加险（3）确定保险金额人的价值评估法：生命价值法、财务需求法、资产保存法等（4）明确保险期限3、保险规划的风险（1）未充分保险的风险（2）过分保险的风险（3）不必要保险的风险例题：人身保险产品中的两全保险不仅保障被保险人本人的利益，也使（）利益得到保障。A债权人B债务人C继承人D受益人三、税收规划通过对纳税主体的经营活动或投资行为等涉税事项提前做出安排，以达到少缴税或递延剿说的目的。1、税收规划的原则（1）合法性（2）目的性（3）规划性（4）综合性2、税收规划的基本内容（1）避税规划：非违法性；有规则性；前期规划性和后期的低风险性（2）节税规划：合法性，有规则性，经营的调整型和后期无风险性；（3）转嫁规划：将税负转嫁给消费者或供应商，纯经济行为3、税收规划的主要步骤（1）了解客户的基本情况要求：婚姻、子女、财务、投资意向、风险态度、纳税历史情况、短期所得或长期利益；（2）控制税收规划方案的执行（3）实例：客户工资薪金转化为劳务报酬；工资薪金与劳务报酬分别纳税例题：下列个人税收策划行为不能达到合理避税目的的是（）A将收入购买基金以得到时间价值，延期缴税B企业为员工提供住房而在工资里扣除C以报销费用形式取得部分收入D分期支付奖金四、人生事件规划1、教育规划2、退休规划（1）误区：计划开始太迟；对收入和费用估计过于乐观；投资过于保守（2）退休规划步骤：客户退休生活设计；第一年费用需求分析；退休期间总费用分析、退休后的年收入状况。例题：一个完整的退休规划包括（）等内容。A工作生涯设计B退休后生活设计C自筹退休金部分的储蓄设计D自筹退休金部分的投资计划E保险产品设计五、投资规划：1、概述：投资的目的：用确定的现值牺牲换取不确定的未来收益。直接投资（实物投资）、间接投资（金融产品）2、投资规划步骤：（1）确定客户投资目标（2）让客户自己认识自己的风险承受能力（3）根据客户目标和风险承受能力来确定投资策略（4）实施投资计划（5）监控投资计划业务的合规性一、商业银行开展个人理财业务的合规性管理1、商业银行开展个人理财业务的基本条件（1）具有相应的风险管理体系和内部控制制度（2）有具备开展相关业务工作经验和知识的高级管理人员、从业人员；（3）具有良好的市场风险识别、计量、检测与控制体系；（4）信誉良好、近两年内未发生损害客户利益的重大事件（5）银监会规定的其他审慎性条件关于机构设置于业务申报材料（1）建立体系（2）申请需要批准的个人理财业务，报送银监会一式三份（3）申请不需要批准的个人理财业务，及时报送银监会关于业务制度建设的要求（1）建立内部控制和定期检查制度（2）理财计划各步骤的内部审核制度；（3）建立相应的风险管理体系；（4）设置风险管理指标（5）与客户签合同，明确义务和责任关于理财人员的要求：每年的培训时间不少于20小时关于个人理财资金使用语核算管理的条件：在理财计划存续期内，商业银行应向客户提供其所持有的所有相关资产的账单，列明资产变动、收入和费用、期末资产估值等。账单提供不少于2次，且至少每个月提供一次。2、商业银行开展个人理财业务的政策限制：二、个人理财业务风险管理需要银监会批准的：（1）保证收益理财计划（2）需经银监会批准的其他个人理财业务其他业务，不需要银监会审批。但也要按照规定，在发售产品后5日，将相关资料报送银监会。材料包括：理财计划拟销售的客户群；理财计划拟销售的规模，资金成本与收益测算等；拟销售理财计划的对外介绍和其他材料：银监会要求的其他文件；中资商业银行的分支机构可以根