互联网金融讲义XXXX0317

互联网金融InternetFinance会议主讲：王柏财2015年3月17日互联网金融InternetFinance当我第一次知道要被邀请来讲课的时候，其实我是，是拒绝的，我跟青松讲，我拒绝，因为，其实我，根本不懂互联网金融……青松跟我讲，讲完后会变高大上，可以升职加薪……让人写了一天PPT之后呢，就来讲课了DUANG，，DUANG互联网金融InternetFinance互联网金融互联网思维P2P市场分析国内p2p发展与模式知名平台模式分析线上发展优势平台资金安全善行创投风控体系善行创投发展战略善行创投发展方向平台操作流程Q&A互联网金融InternetFinance什么是互联网金融？•马云：“如果银行不改变，我们就改变银行”•余额宝出现引发的思考•中国金融行业的发展阶段•基于互联网的金融产品之必然•互联网金融的定义1互联网金融InternetFinance互联网金融的特点•大数据应用BigData•趋向长尾化LongTail•高效便捷化Convenience•高速低成本LowCost1互联网金融InternetFinance互联网金融的六大模式•第三方支付3rd-PartyPayment•P2P网贷（网络信贷）P2PLending•大数据金融BigDataFinance•众筹CrowdFunding•信息化金融机构InformationizationofFinancialInstitutions•互联网金融门户InternetFinancePortal1互联网思维2•用户思维•简约思维•极致思维•迭代思维什么是互联网思维？•社会化思维•流量思维•平台思维•跨界思维互联网思维2用户思维—一切以用户为中心•互联网消除信息不对称，使得消费者主权时代真正到来•P2P是典型范例•用户思维的三个要素：•Who•What•How互联网思维2法则一：得“屌丝”者得天下•“屌丝”是一种长尾经济，互联网让“小众”变成“长尾”•“屌丝”不单指生活状态，更是一种心态•“真屌丝”vs“伪屌丝”•法则一的两层含义：•要充分中是真正的“屌丝群体”，他们通过互联网聚合起来的消费能力是惊人的；•要了解“屌丝”心态，在存在感、归属感、参与感上下功夫互联网思维2法则二：兜售参与感“小米销售的是参与感，这才是小米秘密背后的真正秘密”——小米创始人雷军•C2B模式：让用户参与到产品创新中•以消费者为中心的C2B模式，将成为未来商业模式的主要代表•“真正的参与感是塑造有爱的互动”——黎万强•粉丝经济及：让用户参与到品牌建设中•“粉丝”是最优质的目标消费者•“粉丝”需要经营和培养•品牌需要“粉丝”，而不仅仅是会员互联网思维2法则三：用户体验至上•用户体验是主观感受•用户体验是最强的ROI和最重要的KPI•不是你做了什么，而是用户感受到了什么互联网思维2简约思维：大道至简•简约思维的三个要素：•看起来简洁•用起来简化•说起来简单互联网思维2法则4：专注，少即是多•HTC与Sony案例•看起来简洁•用起来简化•说起来简单•产品线专一•苹果•小米互联网思维2极致思维：产品为王•极致就是把产品和服务做到最好，超越用户预期•互联网时代的竞争，只有第一，没有第二•对比案例•QQvsMSN（Skype）互联网思维2法则6：打造让用户尖叫的产品•雷军与李岷的对话•互联网时的企业CEO首先必须是以为产品经理•马化腾、雷军、周鸿祎•SteveJobs、MarkZuckerberg、MarissaMayer•要敢于颠覆、敢于“毁三观”•视网膜屏幕•超高性价比“屌爆了”•《中国好声音》、《我是歌手》、《爸爸去哪儿》互联网思维2迭代思维：从敏捷开发到精益创业•互联网进入微时代•最小可用产品•淘宝•MIUI•QQ•360•不一定是一炮而红•QQ邮箱法则7：小处着眼，微创新互联网思维2流量思维：目光聚集之处，金钱必将追随•流量的本质是用户关注度•流量意味着体量，力量以为这分量互联网思维2社会化思维：用户以网的形式存在•所谓社会化思维，是指组织利用社会化工具、社会化媒体和社会化网络，重塑企业和用户的沟通关系，以及组织管理和商业运作模式的思维方式。传统商业公司社会化商业公司互联网思维2平台思维：互联网时代的驱动力•平台是指在平等的基础上，由多主体共建的、资源共享、能够实现共赢的、开放的商业生态系统•共建•共享•共赢•开放•平等互联网思维2跨界思维：跨界是大势所趋•新的革命刚刚开始，更新的革命正在发酵•金融、信息、能源、医疗、服务、娱乐……•跨界者三个来源•垂直整合——苹果•水平扩张——腾讯•毫无预警的颠覆——余额宝3P2P市场分析3P2P市场分析3P2P市场分析3P2P市场分析平台上线时间人人贷2010-10红岭创投2009-03陆金所2012-01拍拍贷2007-06有利网2013-02宜人贷2012-07微贷网2011-07投哪网2012-05积木盒子2013-08你我贷2011-06部分报道：向松祚：金融大变革时代需高度关注互联网金融小贷公司想“上网”联姻P2P网贷平台成黄金双打火锅店杀入P2P市场兜售理财产品全民P2P需冷静思考4国内p2p发展与基本模式•2006年宜信线下债权转让模式•2007年拍拍贷纯平台无担保模式•2009年红岭创投先行垫付担保模式（2014年3月宣布有限担保）•2010年人人贷风险准备金模式•2012年陆金所关联担保公司本息担保模式（2014年中宣布将去担保）•2013年有利网纯平台第三方担保模式•2014年点融网有条件的风险备用金模式5知名平台模式分析•债权转让模式——宜信5知名平台模式分析•模式分析--债权转让模式•主动开展业务，而非被动等待双方匹配•信贷资产证券化，便于流通•资金非直接对接，存在流动性风险•资产证券化200份法律上限•平台主要收入来自息差•产品透明度较低，类似于银行理财产品•采用线下签约形式5知名平台模式分析•纯平台无担保模式——拍拍贷•中介平台，平台自身风险较低•分散投资，投资人自行判断，利率市场化•无本金保障•尚无有成熟征信系统的情况下缺乏有效信用评级•平台收入主要为成交服务费及充值、提现服务费5知名平台模式分析•先行垫付担保模式——红岭创投•本金垫付或本息全额垫付•平台或收取VIP年费（可理解为垫付保险）•承担无限垫付责任，平台自身风险极高•对风控要求非常高，主要针对中小额贷款•平台收入主要为线下借款管理费及担保费用•在2010-2013年成为绝大部分平台照搬的模式•自身担保合规性存在风险5知名平台模式分析•先行垫付担保模式——人人贷•在风险准备金额度范围内，本息全额垫付•承担有限垫付责任，平台自身风险可控•通过统计学上的概率让•平台与投资人共担风险•在2013年后被越来越多的平台所效仿•不存在担保合规性风险5知名平台模式分析•关联担保公司本息担保模式——陆金所（Lufax）•陆金所为平安集团旗下P2P平台•平安集团下属融资性担保公司提供本息担保•在担保公司允许的额度范围内担保本息•随着贷款余额不断放大，担保模式慢慢不可持续5知名平台模式分析•纯平台第三方担保模式——有利网•平台与众多担保公司、小贷公司合作•每一笔债权与担保责任均来自线下合作机构•平台自身风险较低•平台收入利润率较低•核心资源非平台掌控，成长期可替代性较高5知名平台模式分析•有条件的风险备用金模式——点融网•风险备用金从每笔借款中计提•与人人贷的风险准备金模式类似，但欲享受风险备用金垫付，需同时满足以下条件：•投资笔数下限（30笔）•单笔投资占标的比例设上限（5%）•单笔投资占总投资比例设上限（5%）•坏账定义为逾期后90天6线上发展优势•线上发展优势•业务员线上的提成、业绩比例与线下保持一致，便于清算；•有专门的后台系统，业务员可查询个人信息，包括当月、上月、某段时间的提成、业绩结算情况；•公司有专门的社区平台—善林汇，根据用户在善行创投的不同等级，为客户提供专业、优质的增值服务，涵盖衣食住行；•支持单个账号可登录公司旗下多个平台6线上发展优势•平台会员级别6线上发展优势•积分来源6线上发展优势•平台会员增值服务7平台资金安全资金保障--100%本息保障制度投资人借款人寻找债权受让人风险保证金法律程序正常还款逾期7平台资金安全投资人A投资人B投资人CP2P平台借款人D借款人E投资人银行账户P2P对公银行账户借款人银行账户第三方支付公司第三方支付公司备付金账户P2P行业支付现状市场上80%以上的平台是此支付模式，问题来了，善行创投也是这样的吗？！7平台资金安全善行创投支付模式投资人A投资人B投资人C借款人D托管账户投资人银行账户银行账户资金托管备付金账户借款人D投资人A托管账户投资人B托管账户投资人C托管账户善行创投平台收益账户善行创投平台8善行创投风控体系12平台备用金平台备用金1000万，主要用于：一是出借人在投资期内的资金赎回本金及收益的垫付。二是在标的出现逾期（在一月内）垫付出借人本金与利息。三是逾期标的实现债权转让。3善林引进国外领先的信用审查体系与风险控制机制，结合国内银行信贷风控体系，通过摸索将完善并适用于中国情况，形成了一套贯穿与前期咨询、贷前审核、贷后跟进、回款管理的全面而严密的服务流程和风险控制制度，最大保证借款人的信用状况优良与出借人资金安全。法律保障《民法通则》民间借贷是一种民事法律行为，行为人具有完全民事行为能力（即年满18周岁，且不存在足以影响自身行为的精神疾病的情形）、意思表示真实，借款合同符合法律、行政法规规定，则该借款合同完全受到《合同法》等法律的保护。《合同法》第二十三章“居间合同”第四百二十四条明确规定“居间合同是居间人向委托人报告订立合同的机会或提供订立合同的媒介服务，委托人支付报酬的合同。”平台作为居间人提供贷款合同订立的媒介服务，可依法向委托方收取相应的报酬。贷款中介服务机构的存在和服务费的收取都是符合法律规定并受到法律保护的。贷后管理根据投资标的贷款后，善林实行科学的贷后管理体系；出借人投资满标后，资金通过第三方支付打到贷款人专用账号后，善林客服人员对贷款人实行贷款用途跟踪，款项登记建档等专项财务管理，确保专款专用。根据贷款人的项目进展情况，建立贷后预警机制与制度，确保出借人及公司利益。发生逾期标的建立催收制度与人员，确保回款；8善行创投风控体系信用风险控制流程对策信用教育信用审核贷后管理获取收益精神回报释放信用价值8善行创投风控体系调查方式调查的数量调查出现疑点资料的核实M1M2M4M3身份证、银行对账单、就职单位、信用报告、评分卡、熟人访谈等提供6人以上联系人，需包括亲属、单位同事、朋友等电话调查、上门调查、正面调查、侧调调查是否批贷的核心要素，当出现疑点时，须反复多渠道再次核查，若存疑，则要求申请人变更贷款方式，额度、期限等8善行创投风控体系资金分散出借严格科学信用审查贷中贷后规范管理还款备用金机制拥有多位顶级专家，全面管理贷前审查、信用报告、评分卡等；贷中面审、尽调等；贷后管理、催收、危机处理、法律程序等各个环节的全程工作。百余位信用理专家及银行资深风控专家专业分工风控部（按照工作分工）分为调查部、面审部终审委员会贷后管理部（贷后财务管理、催收、危机处理）运营机制9善行创投发展战略2014年下半年P2P互联网金融平台2015年上半年大数据系统金融超市2015年下半年支付系统并购收购或独立开发2016年下半年征信系统善林互联网金融发展战略时间轴金融大数据系统10善行创投发展方向平台概述：善行创投是我公司倾力打造的互联网投资理财平台，平台以个人对个人借贷为主要产品，为借贷双方搭建公平、高效、安全、透明、个性定制的互联网金融服务平台。投资用户可以通过平台获得理财收益，借款用户可以通过平台实现借款融资需求。用户资金通过第三方支付平台--汇潮支付进行托管，同时善行创投设立风险准备金，用于保障投资者的资金安全。致力于打造高智能、全方位的金融服务平台，以统一的数据中心作为基础，延伸服务人们衣食住行、交友、娱乐等生活的各方面。通过数据挖掘高价值精准数据进行定点营销。10善行创投发展方向平台实现步骤：•建立P2P、P2B、P