人身保险理论研究(第三期)-车险

内部资料学术交流人伤理论研究同业交流2014年第一期群总第三期制作博客地址：人伤理论研究2别吝啬你的掌声我应邀人力资源部马经理邀请，参加了公司举办的应届毕业生的情景模拟的招聘活动。马经理作为主持人，首先照例要求各位选手进行了简短的自我介绍和自我激励后，话锋一转，给在场的选手们出了一个极其刁钻的问题。原本气氛热烈的会场，骤然安寂。选手们或低头沉思，或搔首挠头，或面面相觑，无可奈何的看着马经理。马经理会心一笑，微笑着问着，对于这个问题，大家有什么答案么？会场里依旧是一片安静。马经理重复了一遍她的问题，会场里依旧是一片宁谧。真的没有了么？马经理笑着问，哦，李晓楠，你有答案么？顺着马经理的视线，我和其他的评委也将目光转到了角落里的那个个子矮矮的女生。只见她略微的长了长身躯，随即又坐了下来，低下头，默默的摇了摇头。没关系，大胆说出你的想法。马经理走到她的身边，继续鼓励她说，当大家没有想法的时候，你的想法就是最好的。李晓楠嗫喏着陈述了她的想法。当她再次低下头的时候，马经理已经给她响起了掌声。几天后，偶然遇见马经理，跟她谈起这件事。她笑着说，其实最初我并不看好李晓楠，她的表现在面试人员并不出众，她的想法也不新奇，甚至没有什么可操作性。可是作为一个初次踏上社会的学生来说，我们应该给他们一些鼓励的。社会的浮躁和功利让我们习惯了以得到别人的首肯和认可作为评定是非的标准，盲目的否定可能会彻底摧毁他们好不容易来建立起来的自信。己所不欲勿施于人么，呵呵。我们干嘛吝啬我们的掌声呢？不过这个李晓楠并没有让我失望，在面试结束后，她留下了我的个人邮箱，并重新整理了她的思路，提出了一个全新的解决方案。我觉得还不错。习惯了工作或者生活中的角色定位，习惯了约定俗成的工作或生活理念，逐渐的丧失了倾听的功能。或是不屑一顾于别出心裁的创意，或是哂笑鄙夷于不落窠臼的思路，一边沉湎于固步自封，一边又又顾影自怜，感叹自己的怀才不遇。放低身架，给新人一个微笑，一阵掌声，用自己的虚怀若谷，给他们撑起一片没有乌云的天空。人伤理论研究3目录卷首语不要吝啬你的掌声．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．２时讯时讯前沿．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．４专家访谈专家与您畅谈保险那些事儿．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．５业务探讨浅析“四肢长骨一骺板以上线性或粉碎性骨折”的适用条件．．．．．．．．．．．１８细数人伤司法鉴定九宗罪．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．２１猝死是否为意外险免责事由．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．３４案例解析警惕源头作假，医院成为作假新据点．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．１５教练车撞死教练，保险公司该不该赔．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．２８广东高院裁定安华保险公司申请再审交通肇事逃逸免责案．．．．．．．．．．．．．３０精神抚慰金不属于承运人保险责任．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．３８高速路上车撞人，保险公司向道路经营者代位追偿车损费．．．．．．．．．．．．．４０信息调查2013年保险公司医疗人员生存状态调查．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．４３权威发布关于南京交通事故涉及人伤案件司法鉴定中存在问题的报告．．．．．．．．．．．４４人伤理论研究4时讯前沿1、11月22日，北京市高级人民法院、北京保监局组织召开了“北京市法院、北京保险行业协会保险纠纷诉调对接工作部署会”，北京市三级法院将全面推进保险纠纷诉调对接机制。2、11月14日，中国精算师协会发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》，填补了我国重疾表的空白。3、广东省高级人民法院联合广东保监局、深圳保监局于近日出台了《关于保险机构诉讼担保若干问题的意见》，保险机构可出具担保函提供诉讼担保。4、11月20日—21日，由中国保险行业协会主办、中国太平洋保险集团承办的首届“保险法律工作联席会议”在江苏无锡召开。5、11月17日，本刊策划黄坤做客和讯网访谈，与网友畅谈交通事故的保险理赔。6、日前，江苏省保监局将道路交通事故社会救助基金提取比例从2%下调至1%，旨在缓解本省交强险业务的经营压力。7、11月6日，保监会发布关于贯彻实施《保险消费投诉处理管理办法》的通知，进一步加强保险消费投诉管理工作。8、11月6日，由马云、马化腾、马明哲三马挂帅的中国首家互联网保险公司众安保险在复旦大学举行了挂牌仪式，首批保险产品众乐保保证金保险于11月25日上线。9、继首季财险行业综合成本率急升至98.17%后，二、三季度财险公司综合成本率继续上涨，车险业务的综合成本率已接近盈亏临界点。业内预计2014年车险综合成本率恐超100%。10、2013年12月2日，辽宁省召开全省法院民事审判工作座谈会，会议出台了《全省法院民事审判服务群众、服务基层热点难点100题》和《辽宁省高级人民法院关于适用小额诉讼程序审理民事案件相关问题的指导意见（试行）。》人伤理论研究5关注交通事故专家支招保险理赔本刊主编黄坤做客和讯视频谈《保险那些事》主持人:周祖燕冯昌颐嘉宾:黄坤和讯网：今年第九个这个纪念日了，有没有什么不一样的地方呢？黄坤：毕竟还有些不一样，因为随着整个法制社会的建设和大家法制方面的觉悟越来越高，对现在事情的处理也逐渐趋于冷静，这个势头还是比较好，每个人也在逐渐通过正确的方式维护自己的权利，这也是比较好的趋势。但从整个社会来说，汽车保有量以及现在新手司机越来越多，这个事故发生的频率和相关大事故还不是太理想，每年还有很多生命在这些事故里面消失，还是蛮沉重的。和讯网：您应该是经历过很多次这样的纪念日了，据您所知，老百姓们或者投保的这些车主们他们在这一块的认识有变化吗？人伤理论研究6黄坤：随着私家车增长,大家逐渐有这个意识，大家记住最多的是关于车辆的刮蹭和简单的修理，人伤相对来说占比并不是太大，因为每个人都不想出这种事故，而且现在相对来说对这种也尽量去避免，毕竟以小博大并不是很划算的事情，相对于机动车来说人还是弱势群体。但有些事情还并不尽如人意，这是难免的。大家在安全驾驶方面、行为习惯也在逐渐地改善，这方面来说，起码从国家和社会来说也在逐渐重视，包括社会群体、社会公民也逐渐在有这个意识，从规则方向来对自己进行行为保护。和讯网：您刚才也提到出现人伤的话，一般都是比较严重的事故，据您了解，目前道路交通事故受害者人数大概是什么情况？黄坤：从去年的统计数字来看，应该是有1.1万人死亡和大概5万人的受伤，比2011年统计数据来说有上升，而且违反道路通行的信号灯的事故也有上升的趋势，相对于一个城市来讲，它的郊县和城乡接合部事故率明显高于市区，当然这和大家的生活习惯，教育水平都有一定的关系。和讯网：这1.1万是我们国家的数据？黄坤：是的，是我们国家的数据。和讯网：这些人他们有没有呈现出一定的特点，比如性别、年龄？黄坤：现在年龄是两极分化，年轻人和老年人相对占的比例比较大，像平时我们过马路的时候也会稍微注意一些，可能年轻人稍微毛躁一点，老年人的行为，思维都比年轻人慢半拍，这也是很难免的事情。和讯网：受害者就包括行人和开车的人两种？黄坤：对。和讯网：利宝在车险这块一直都特别有经验，也接触了大量的理赔案例，从理赔的情况来看，这几年有没有趋势性的变化呢？黄坤：因为理赔的金额可能分几种情况，比如说涉及到死亡伤残还是简单的伤情赔偿，为什么这么说呢？死亡伤残国家关于交通道路的赔偿每年都会有一个标准，每个省市地区都人伤理论研究7会有一个标准，但这个标准每年都在增加，北京地区比如北京城镇户籍今年是3.6多万元/年。和讯网：死亡的赔偿？黄坤：一年的赔偿，因为死亡的赔偿有赔偿的公式，是标准×20年，但60岁以下是按20年算，60岁以上是每增加1岁减少1年，75岁以上都是按5年算，公式是固定的，但它的标准每年都在涨，比如说现在执行的2013年的标准是3.6万多元，去年的标准是3.2万多元，每年都在涨，北京地区的赔偿标准在全国应该是排在第三位，前面应该是深圳和上海，剩下基本上就是北京了，北京现在是城镇和农村标准，当然这和户籍也有关系。你想如果一个简单的死亡赔偿金的话，今年2013年标准已经达到72万了，但交通事故的伤残是分10个级别，每个级别都会有一个10%的递增，最高级别伤残赔偿金和死亡赔偿金基本是一致的了。但涉及到赔偿的话，可能不简单是一个项目的赔偿，因为国家对人身伤害有一些分项，会有一个项目一个项目去算，咱们刚才谈到的只是指其中的一项，其他赔偿项目的计算、赔偿金额不好算了。和讯网：这个赔偿听下来就感觉特别复杂，那么是不是简单来说是有基本的赔偿金额，再乘以年？黄坤：不是，是这样。首先是赔偿项目，然后是对应的赔偿金额，比如说死亡案件，首先它有个死亡赔偿金，死亡赔偿金对应的还有丧葬费，必然会产生丧葬费，现在有整个广泛社会认识的就是精神损害赔偿，间接的还涉及到一些别的费用，比如他可能是抢救无效死亡，涉及到医药费，有的是当场死亡就不涉及到医药费了；死者正好是一个中年或中壮年，上有老、下有小，可能涉及到被抚养人，比如说可能涉及到他的子女，有可能是父母，这是一个直系亲属的被抚养人关系，这又是一个项目，所以说这个项目它可能非常繁多。和讯网：这个是事故发生以后，为了规范由谁来赔这个钱，国家定的这么一个标准吗？黄坤：不能简单地看待这个事情应该由谁来赔。从侵权方向来说，应该是由致害方对受害方的赔偿，这一点应该是属于民事侵害的赔偿关系，保险公司来赔偿的话，应该保险公司只是针对被保险人，正好是合同的身份。人伤理论研究8和讯网：我们可以简单地理解成这样，一个人把另外一个人撞了，这个人有责任对被撞的人赔偿，而如果他有相应的保险的话，保险公司就来赔偿这个钱，他就不用自己出，是这样吗？黄坤：您还是把这个关系一带而过了，是这样，如果从一个正常的线性关系来说的话，作为一个致害方对受害方的赔偿要履行他的民事侵害赔偿的责任，而保险公司要履行的是保险合同的责任。保险公司要做比如他的服务，要承担他的社会责任，就会把这个前移，尽量做到能在保证赔偿承担情况下把这个钱，像你刚才说赔给伤者或者赔给被保险人。就像我们前期提到一个伤残和死亡赔偿金来说，现在从北京的情况来说，这个金额会很高，而有些人并不可能一下子拿出这么多钱，比如他是全责的话不可能一下子拿出这么多钱，这样他的现金压力就会很大，作为一个保险公司来说，从服务和他的社会责任来说，他有权利和义务做这个事情，而且可以替保户来减轻他相关的负担，也让受害方尽量能够得到他相对应的赔偿。但这个赔偿有个准则在里面，就是责任，我们现在交通事故里经常涉及到的具体责任，全责、通责还是主次责。和讯网：能简单举个例吗？黄坤：比如三车事故，三个车都有责任，但其中有个车的人死亡了，死亡那车人对另外两车就属于三者了，既然三个车都通责，那另外两个车都要对这个死者共同承担损失，首先要对这个死者的相关的死亡赔偿金，生活费，精神抚慰金，他的丧葬费，等等这些损害会有个总体金额。另外两个车他们都通责的话，那么他们的责任是相等的，通责的话那就一人一半。还有一种情况是，三个车有一个车是全责，另外一个车是无责，但无责的车有一个人死亡了。根据现在理赔的环境来说，全责这方是一定要赔的，但无责这方面也有无责赔付，起码交强险是有无责赔付在里面，他的损失金额具体是多少，要根据它的限额比例和金额比例还要再去算。和讯网：我相信联合国设立这样一个纪念日的话，也是想让我们关注一下交通事故它的原因、影响以及我们每个人要为之付出的代价，这几个点您觉得有一些什么想说的？比