保险学概论第五、六章

第五章财产保险本章内容提要*财产损失保险的概念及分类*财产损失保险的运行*火灾保险*运输保险*工程保险本章学习目标通过学习本章，你应该能够：掌握财产损失保险的概念、分类与运行掌握火灾保险、运输保险、运输工具保险、工程保险的特点并了解其内容本章重点及难点重点：财产损失保险工程保险难点：共同海损内容提要财产保险产品概述财产保险基本险和综合险涉外财产保险利润损失保险（涉外）机器损坏保险（涉外）一、财产保险的概念及分类广义:人身险以外的一切保险狭义：亦可称为财产损失保险财产损失保险，是指以各种有形的物质财产作为保险标的，对其因遭受保险事故而导致的损失由保险人进行补偿的保险。§1概述财产保险产品是以投保人存放在指定地点的财产物资为保险对象的保险产品。它是我国非寿险产品中的骨干产品，也是商业保险公司经营的主要保险产品之一。主要包括：火灾保险运输保险工程保险农业保险等财产保险的产品体系国内财产保险＋涉外财产保险•国内财产保险产品：财产保险基本险及其19个附加险、财产保险综合险及其17个附加险、计算机保险、电话盗打话费损失保险以及现金损失保险等共41个产品。•涉外财产保险产品：财产保险（涉外）及其16个附加险、财产一切险（涉外）及其21个附加险、利润损失保险（涉外）及其9个附加险、机器损坏保险（涉外）及其9个附加险、机损利损保险（涉外）及其5个附加险等65个产品。二、财产损失保险的运行（一）运行概述展业承保防灾防损再保险理赔宣传保险推销保单防灾防损检查防灾防损建议原保险人分出保险业务再保险人分入保险业务承保审核投保人审核投保标的审核投保金额核保签单缮制保单复核保单收保费出收据单证验收（二）财产损失保险的承保（三）财产损失保险中的防灾防损（四）财产损失保险的再保险（五）财产损失保险的赔偿赔偿处理程序－－受理被保险人的索赔－－现场查勘－－责任审核－－损失核定－－赔款计算－－支付赔款财产损失保险理赔时注意事项：第一－－－－第六财产损失保险理赔需注意的事项1.以近因原则判明保险责任2.以保额、可保利益或实际损失为最高赔偿限额3.对第三者导致的保障损失，应行使代位追偿权4.按承保方式履行赔偿义5.重复保险应分摊损失6.在计算赔款时，除剔除不属保险责任的损失外，还应扣除免赔额，对有关费用还要进行分摊理赔索赔现场查勘责任审核核定施救费用采取必要措施减轻损失接受查勘检验提供索赔单证调查出险情况施救整理保护受损财产处理损失物资核算实际损失审定保险责任明确赔偿范围提出索赔请求妥善处理疑难案件赔偿处理理赔纠纷处理•国内财产保险产品1、保险标的范围2、保险责任3、责任免除4、保险金额与保险价值5、赔偿处理6、被保险人义务7、其他事项•涉外财产保险产品1、保险财产2、责任范围3、除外责任4、赔偿处理5、被保险人的义务6、总则7、特别条款三、财产保险产品结构和特点财产保险产品主要承保坐落在固定地址的不动产以及存放在固定地址的流动资产。§2火灾保险(企业财产保险）一、火灾保险及其特点火灾保险(Fireins.)：是以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产作为保险标的，对其遭受保险事故所致损失由保险人进行补偿的财产保险。1.财产性质—固定地点，相对静止2.财产地址—不得随意变动3.财产形式—多样4.承保及赔偿方式团体火灾险—不定值保险家庭财产险—第一危险赔偿方式二、火灾保险的一般内容(一)适用范围投保人—企业、团体、机关单位、城乡居民家庭和个人保险标的—不动产、动产(二)保险责任1.火灾及相关危险(火灾、爆炸、雷电)2.各种自然灾害(洪水、台风、暴雨等)3.有关意外事故(飞行物体坠落等)4.施救费用除外风险：（1）战争、军事行动或暴力行为、政治恐怖活动（2）核子污染（3）被保险人的故意行为（4）各种间接损失（5）保险标的的本身缺陷、保管不善而致的损失，以及变质、霉烂、受潮及自然磨损等。（三）火灾保险的费率－－每千元保额为计算单位‰确定考虑因素：1.建筑结构及建筑等级2.占用性质3.承保风险种类及多寡4.地理位置5.投保人的防灾设备及防灾措施此外，以往承保业务的损失记录(四)保险金额的确定团体火险固定资产帐面原值法重置价值法估价法流动资产—最近帐面12个月的平均余额家财险房屋及附属设施家用电器其他家庭用品—投保人自行确定一般根据投保标的分项确定－－团体火险分固定资产与流动资产，其中固定资产按项再分；－－家庭火险分房屋及其附属设施、家电等等在赔偿时要根据受损财产的具体价值来计算并受该项财产的实际价值或保险金额的约束。（五）火险保险的赔偿1.固定资产分项计赔，每项仅适用于自身的赔偿限额2.注意扣除残值和免赔额3.团体火险一般采用比例赔偿方式，家庭财产一般采用第一危险赔偿法赔偿方式团体—不定值保险%100出险保险价值保额损失实际赔家庭—第一危险赔偿方式[赔=实际损失(保额)]三、企业财产保险的保险财产范围P.1051.可保财产2.特约可保财产3.不保财产四、企业财产保险的保险责任P.105基本险(1)列明的意外事故火灾爆炸飞行特例及其他空中运行物体坠落(2)列明承保的自然灾害雷击(3)施救、保护、整理费用P.106综合险基本险责任+13种自然灾害P.107一切险列明的除外责任以外的自然灾害或意外事故五、企业财产保险的责任免除P.1081.基本险的责任免除(1)—(10)下列损失不赔P.109(1)—(6)2.综合险的责任免除P.1093.一切险的责任免除(1)—(4)六、企业财产保险的保险价值、保险金额与免赔额(率)P.109保险价值：商定：出险时的重置价值、账面余额、市场价值或其他价值保险金额：参照保险价值确定并记载免赔：全责中约定并载明七、企业财产保险的费率P.110基准费率+调整因素(行业、所在区域、投保金额、免赔赔额、个体风险)？‰1.基准费率P.1102.行业标准费率行业标准费率=基准费率*行业系数3.区域标准费率区域标准费率=行业标准费率*(暴风雨损失占比*暴风雨区域系数+台风损失占比*台风区域系数+洪水损失占比*洪水区域系数+其他灾因损失占比*其他灾因区域系数)基本险的区域系数为14.标的实收费率P.113实收费率=区域标准费率*保额系数*绝对免赔额系数*个体风险评估系数=行业标准费率*(暴风雨损失占比*暴风雨区域系数+台风损失占比*台风区域系数+洪水损失占比*洪水区域系数+其他灾因损失占比*其他灾因区域系数)*保额系数*绝对免赔额系数*个体风险评估系数=基准费率*行业系数*(暴风雨损失占比*暴风雨区域系数+台风损失占比*台风区域系数+洪水损失占比*洪水区域系数+其他灾因损失占比*其他灾因区域系数)*保额系数*绝对免赔额系数*个体风险评估系数八、赔偿处理P.1151.赔偿方式P.116货币赔偿实物赔偿实际修复2.赔款计算P.116赔款=实际损失(保险金额≧保险价值)赔款=实际损失×保险金额/保险价值残值、施救费用、免赔、重复保险、部分损失的保额核减与恢复火灾基本险、综合险内容介绍目前财产保险市场上使用的财产保险基本险和综合险是由中国保监会1996年颁布的全国通用基本条款。••基本险产品:承保火灾、雷击、爆炸及空中运行物体坠落造成的保险标的的损失综合险产品：在基本险基础上，将暴雨、洪水等12种列明的自然灾害作为保险责任凡是属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产，由被保险人经营管理或替他人保管的财产以及其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产，均可做为保险标的。可保财产特约保险财产不保财产财产基本险和综合险保险标的基本险保险责任综合险保险责任基本险和综合险自有设备三停责任施救损失和费用保险责任财产基本险和综合险火灾爆炸雷击飞行物体及其他空中运行物体坠落基本险保险责任财产基本险和综合险保险责任列明的意外事故：火灾、爆炸、飞行物及其他空中运行物体坠落。列明的自然灾害:包括气象灾害，(雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌)；地质灾害(泥石流、崖崩、突发性滑坡和地面突然塌陷)。综合险保险责任财产基本险和综合险保险责任•基本险和综合险自有设备三停责任:被保险人自有的供电、供水、供气设备因发生条款所列意外事故或自然灾害导致损坏，引起停电、停水、停气直接造成保险财产的损失，属于三停责任。财产基本险和综合险保险责任•施救损失和费用:发生保险事故时，为避免损失进一步扩大或灾害进一步蔓延而采取的必要合理措施所导致的保险财产损失承担保险责任。同时，被保险人为尽可能减少保险财产损失而支付的必要的施救、保护和整理费用。财产基本险和综合险保险责任一般责任免除1、战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动。2、被保险人及其代表的故意行为或纵容。3、核反应、核子辐射和放射性污染。4、地震造成的一切损失。5、由于行政行为或执法行为所致损失。6、计算机2000年问题造成的一切损失。财产基本险和综合险责任免除特定责任免除1、保险标的遭受的各种间接损失2、保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁；保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失。3、堆放在露天或罩棚下的保险标的以及罩棚，由于暴风、暴雨造成的损失。财产基本险和综合险保险责任•保险金额和保险价值–按照标的所属会计账目性质分别确定。–固定资产的保险价值是出险时的重置价值。–流动资产的保险价值是出险时的账面余额。–账外财产和代保管财产的保险价值是出险时的重置价值或账面余额。财产基本险和综合险•赔偿处理–赔偿方式–施救费用赔偿处理–代位追偿–保额核减与恢复–重复保险财产基本险和综合险•赔偿处理–赔偿方式•财产保险基本险和综合险的赔偿方式均为比例赔偿方式。发生全部损失时，其赔偿金额以保险金额与保险价值中较低者为限。部分损失时，赔偿金额按照保险金额与保险价值比例计算，保险金额高于保险价值时，按照实际损失计算。保险财产不止一项时，应分项计算赔偿金额。财产基本险和综合险•赔偿处理–施救费用赔偿处理•被保险人所支付的必要、合理的施救费用，其赔偿金额在保险标的损失以外另行计算，最高以保险金额为限。若受损财产按比例赔偿时，则该项费用也按与财产损失赔款相同的比例赔偿。–代位追偿•如果保险标的损失的原因是由第三者造成的，保险人可以代位行使被保险人向第三者请求赔偿的权利。财产基本险和综合险•赔偿处理–保额核减与恢复•保险标的发生部分损失经保险人赔偿后，其保险金额要相应减少。被保险人也可以在补交保险费后，恢复该部分保险金额。–重复保险•在发生重复保险时，保险人采取比例分摊方式承担赔偿责任。财产基本险和综合险•被保险人义务–交纳保险费义务–如实告知义务–保护财产义务–通知义务–施救义务财产基本险和综合险•被保险人义务–交纳保险费义务•投保人应当在保险合同生效前按照约定交付保险费–如实告知义务•被保险人负有如实告知保险人保险标的或被保险人有关情况的义务–保护财产义务•被保险人应按照国家制定的保护财产安全的规定，恪尽职守保护保险财产安全。财产基本险和综合险•被保险人义务–通知义务•被保险人应当就保险合同相关内容的变动或保险财产风险状况的变化及时通知保险人。保险事故发生时，被保险人也要立即通知保险人。–施救义务•保险事故发生时，被保险人应当积极抢救，使损失减少至最低程度。财产基本险和综合险•特约责任–基本险特约责任•特约责任共有19个–综合险特约责任财产基本险和综合险•特约责任–基本险特约责任--承保各种自然灾害•附加雪灾、冰凌保险条款•附加泥石流、崖崩、突发性滑坡保险条款•附加雹灾保险条款•附加暴雨、洪水保险条款•附加暴风、龙卷风保险条款•附加地面突然塌陷保险条款•附加海潮保险条款财产基本险和综合险•特约责任–基本险特约责任--承保意外事故•附加水暖管道爆裂保险条款•附加自燃保险条款财产基本险和综合险•特约责任–基本险特约责任－特约扩展承保保险标的•附加机器设备损坏保险条款•附加输油管道损坏保险条款•附加广告牌保险条款•附加橱窗玻璃破碎保险条款•附加锅炉、压力容器损失保险条款•附加盐池塑料薄膜特约保险条款•附加装潢保险条款•附加建筑物室外附属设备设施暴风、龙