保险学第7章政策保险与社会保险

保险学第7章政策保险与社会保险7.1政策保险•政策保险概述•农业保险•出口信用保险•海外投资保险7.1.1政策保险概念一、政策保险概念概念：政策保险是指在一定时期、一定范围内，国家为促进有关产业的发展，运用政策支持或财政补贴等手段对该领域的危险保险给以保护或扶持的一类特殊形态的保险业务。二、政策保险的基本特征1、政策保险介于商业保险与社会保险之间，其性质突出地体现在它的政策性上。2、政策保险的目的不是营利，而是为特定的产业政策服务。3、政策保险的业务经营有特色。（1）政策保险业务经营主体有特色。（2）政策保险实施方式有特色。（3）政策保险承保金额的确定有特色。（4）政策保险在保险危险与保险费率方面有特色。三政策保险的业务体系农业保险：它是指在国家政策的直接支持下，对种植业、养殖业在生产、哺育、成长过程中遭受的由自然灾害或意外事故所造成的经济损失提供经济补偿的制度。农业是国民经济的基础，在农业生产过程中，劳动对象主要是有生命的动植物。动物和植物生长周期长，而且受自然条件的影响大，容易遭受自然灾害或意外事故导致损失。此外，由于农民的经济承受能力不足，农业保险经营难度大，几乎不可能取得利润。在商业保险不愿承办，客观上又十分必要的情况下，实行以财政为后盾的农业保险是国家扶持农业发展的政策之一。出口信用保险：是一国政府为了鼓励和扩大出口而举办的一种政策保险。出口信用保险是以出口贸易和海外投资中的外国买方信用危险为承保责任的一种信用保险。它是一国政府为了鼓励和扩大出口而举办的一种政策保险。特点：不以盈利为经营目的；政府参与程度高；危险管理要求高。海外投资保险：是承保被保险人因投资引进国政治局势动荡或政府法令变动所引起的投资损失的保险，亦称为政治危险保险或海外投资保证保险。海外投资保险的特点：实质是一种保证保险其他政策保险：如核电站保险、地震保险、洪水保险等。7.2社会保险•社会保险概述•社会保险与商业保险的关系一社会保险概述•（一）社会保险的内涵•1、社会保险是通过国家立法形式强制实施的一种社会保障制度，是采取保险形式的国民收入再分配手段。•2、社会保险是一种有效的收入保障手段，它的保障水平是满足劳动者及其家属基本的生活需要。•3、社会保险作为保险的一种，是一种风险损失的分散机制。•4、社会保险是一种实施社会政策的保险（注意同政策保险区别），它以解决社会问题、确保社会安定为目的。•（二）社会保险的定义•所谓社会保险就是指国家通过立法采取强制手段对国民收入进行的再分配，它通过形成专门的保险基金，对劳动者因为年老、疾病、生育、伤残、死亡等原因丧失劳动能力或因失业而中止劳动，本人和家庭失去收入来源时，由国家和社会提供必要的生活和物质帮助，它同社会救济、社会福利等共同构成了社会保障制度，并与商业保险、政策保险等共同构成一个全方位的风险保障网络。•二、社会保险的原则•1、强制性原则：所有属于法律规定范围内的劳动者都必须无条件地参加并履行缴费义务。强制性是实施社会保险的组织保证，只有这样，才能确保社会保险基金有可靠的来源。•2、基本保障性原则：满足劳动者基本生活水平的要求。不论被保险人的年龄、就业年限、收入水平和健康状况如何，一旦丧失劳动能力或失业，政府即依法提供收入损失补偿，以保障其基本生活需要。•3、公平性原则：对国民收入进行再分配。•4、互助互济性原则：保险费相互之间的调剂。•5、社会性原则：实施范围广、基金来源多等。•三、社会保险的结构•（一）养老保险•养老保险是国家通过立法对劳动者因达到规定的年龄，按国家规定解除劳动义务后，给他们提供一定的物质帮助以维持其基本生活水平的一种社会保险制度。•1、普遍保障的养老保险模式（代表国家：英国、瑞典、澳大利亚、新西兰）•2、收入关联的养老保险模式•3、多层次养老保险模式（代表国家：瑞士）•4、强制储蓄的养老保险模式（代表国家：新加坡、智利）普遍保障的养老保险模式•特点：•1）实施范围广，覆盖全体国民。•2）最低生活需求的养老金统一，与个人收入状况无关•3）资金来源主要靠国家财政补贴北欧国家、英国、澳大利亚、新西兰等国采用收入关联的养老保险模式•特点：•1）实施三方负担的财务机制，以现收现付为基础•2）实行与收入关联的给付机制•3）具有较强的收入再分配的特性世界上大多数国家采用。多层次养老保险模式•第一层次，由国家建立强制参加的国民年金保险制度•第二层次，建立法定的企业补充养老保险计划•第三层次，建立个人储蓄性养老保险瑞士等国采用。强制储蓄的养老保险模式•是国家通过社会保险法，规定个人、企业按收入的一定比例强制存入职工的个人退休账户，由专门机构负责基金管理和投资，到劳动者达到法定退休年龄时，将个人账户积累的基金、利息及其他投资收入，一次性或逐月发还本人作为养老保险金。在亚非国家和拉美国家推行，以新加坡中央公积金和智利商业化管理的个人账户最为典型。（二）失业保险•失业是指在劳动年龄之内，具有劳动能力，又要求就业的部分人员尚未能就业的一种社会现象。•构成失业的基本特点：•1）在劳动年龄之内2）有劳动能力•3）有就业意愿4）没有找到工作•非自愿失业的类型：•（1）摩擦性失业（2）技术性失业（3）周期性失业（4）结构性失业（5）季节性失业•失业保险是指根据政府法令举办的，以失业为给付条件，由国家按劳动法规定在一定期限内对失业者发放失业救济金的社会保险制度。失业救济金的条件：必须是非自愿失业，通常要求失业者在失业前交纳一定期限的保险费或达到受保的工龄，并且必须具有劳动能力，已在职业介绍所登记的要求就业者。医疗保险•概念：•是指社会劳动者因为疾病、受伤等原因需要诊断、检查和治疗时，由国家和社会为其提供必要的医疗服务和物资帮助的一种社会保险制度。非职业病，非工伤致残•大学生医保缴费档次有两种，一档为每人每年100元，二档为每人每年200元，政府补贴80元。•住院报销门槛费大致为：一级医院200元，二级医院400元，三级医院800~1000元•两档具体报销标准•一档医院类别报销比例•校医院80%•一级医院80%•二级医院70%•三级医院60%•封顶线：一般疾病每人每年4万元，重大疾病每人每年10万元•二档医院类别报销比例•校医院85%•一级医院85%•二级医院75%•三级医院65%封顶线：一般疾病每人每年4.8万元，重大疾病每人每年12万元实行的是一年一保，参保一年享受一年。工伤保险•概念：•是指劳动者因工作原因受伤、患病、致残乃至死亡，暂时或永久丧失劳动能力时，从国家和社会获得医疗、生活保障及必要的经济补偿的社会保险制度。原则：1）无责任补偿原则2）个人不缴费原则3）待遇标准从优的原则4）损失补偿与事故预防及职业康复相结合的原则注意与雇主责任保险的区别•（五）生育保险•生育保险是妇女劳动者因妊娠、分娩等导致不能工作，收入暂时中断，由国家和社会给予医疗保健服务和物质帮助的一种社会保险制度。•生育保险有其自身的特点，具体为:•(1)生育保险的对象是女性劳动者。•(2)生育行为属于正常的生理活动。•(3)生育保险待遇不仅为了弥补女性劳动者的收入损失和维持女性劳动者的劳动力简单再生产，而且也对保障劳动力扩大再生产起着重要作用。•(4)生育保险实行“产前与产后都应享受的原则”。•社会保险与商业保险的区别社会保险商业（人身）保险经营目的（出发点）贯彻社保政策、解决社会问题、稳定秩序、促进发展以盈利为目的，与国家社会政策无关权利与义务对等关系不对等，但有对应关系对等保险的资金来源来源于国家、企业、个人来源于保险客户保险的实施方式强制方式实施自愿方式实施经营主体和管理特征经营主体是政府部门或公营机构，具有垄断性；管理具有政策性特点经营主体是以盈利为目的的商业保险公司，自主经营，自负盈亏保障水平满足基本生活需要多投多保，少投少保保险关系建立依据社会保险法律法规、政策保险合同与财税的关系财政拨款补贴财政收入来源之一缴税分配作用权利平等、按需分配、缩小贫富差别，有利低收入、贫困户等按投保的金额及事故等赔偿，维护富裕家庭利益安全性财政作后盾，安全性强保司破产、安全性差保险对象劳动者，不能自由选择保险对象灵活，可选择•社会保险与商业保险的互动与互制1、互动关系：保障范围互补承保险种补充借鉴经营技术互不否定或排斥2、相互制约•4、试比较政策保险与商业保险的异同。•答：政策保险是指政府为了实现某项政策目的，对于商业保险公司难以经营的某些险种予以一定政府补贴而实施的保险。政策性保险在缴纳保险费和经付保险金方面，不遵循利益对等原因，而是向被扶对象倾斜。•商业保险是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营，商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。•为了体现一定的国家政策，如产业政策、国际贸易政策等，国家通常会以国家财政为后盾，举办一些不以营利为目的的保险，由国家投资设立的公司经营，或由国家委托商业保险公司代办这些保险所承保的风险一般损失程度较高，但出于种种考虑而收取较低保费，若经营者发生经营亏损，将由国家财政给予补偿。这类保险被称为“政策性保险”。常见的政策性保险有出口信用保险和农业保险等。商业保险公司出于利润最大化的考虑通常不会主动经营政策性保险。•5、政策保险有哪些特色？•答：政策保险经营的内容是一种非人身保险业务，在政策保险的具体经营实践中，它通常与商业性的财产和责任保险构成不同层次的交叉关系。•第一．政策保险介于商业保险与社会保险之间，其性质突出地体现在它的政策性上。•第二．政策保险的目的不是盈利，而是为特定的产业政策服务。•第三．政策保险的业务经营有特色。•（1）政策保险业务经营主体有特色•（2）政策保险的实施方式有特色•（3）政策保险承保金额的确定有特色•（4）政策保险在保险危险与保险费率方面有特色6、什么是社会保险？社会保险的基本原则有哪些？答：社会保险就是指国家通过立法采取强制手段对国民收入进行的再分配，它通过形成专门的保险基金，对劳动者因为年老、疾病、生育、伤残、死亡等原因丧失劳动能力或因失业而中止劳动，本人和家庭失去收入来源时，由国家和社会提供必要的生活和物质帮助，它同社会救济、社会福利等共同构成了社会保障制度，并与商业保险、政策保险等共同构成一个全方位的风险保障网络。社会保险的原则1、强制性原则：所有属于法律规定范围内的劳动者都必须无条件地参加并履行缴费义务。强制性是实施社会保险的组织保证，只有这样，才能确保社会保险基金有可靠的来源。•2、基本保障性原则：满足劳动者基本生活水平的要求。不论被保险人的年龄、就业年限、收入水平和健康状况如何，一旦丧失劳动能力或失业，政府即依法提供收入损失补偿，以保障其基本生活需要。•3、公平性原则：对国民收入进行再分配。•4、互助互济性原则：保险费相互之间的调剂。•5、社会性原则：实施范围广、基金来源多等。•7、结合社会保险和商业保险的异同，谈谈两者之间的互动关系。•答：社会保险是一种为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会和经济制度。商业保险是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式。社会保险与商业保险之间既有联系，又有本质的区别。•从功能上看，两者都是社会风险化解机制，社会保险是多层次社会保险体系中的主体，商业保险可以作为社会保险的补充，是多层次社会保险体系中的一个组成部分。•社会保险与商业保险之间存在着本质的区别：•一是性质不同。社会保险是由国家立法强制实施，属于政府行为，是一种福利事业，具有非盈利性质。商业保险是一种商业行为，保险人与被保险人之间完全是一种自愿的契约关系；具有以盈利为目的的性质；•二是目的不同。社会保险不是以盈利为目的，其出发点是为了确保劳动者的基本生活、维护社会稳定、促进经济发展。商业保险的根本目的则是获取利润，只是在此前提下给投保者以经济补偿；•三是资金来源不同。社会保险是由国家、用人单位