保险学课件1（PPT59页)

第一章危险管理与保险2目录风险与危险1危险管理2危险与保险3保险是进行风险管理的一种方式3◇自然风险：◇社会风险：地震、洪涝、台风、干旱、火山政治风险：恐怖主义社会冲突：社群冲突意外事故：交通、疾病等经济风险：生活和投资风险的不同类型•自然风险和社会风险4■Ⅰ.自然风险5.12汶川8.0级地震国家汶川地震专家委员会副主任史培军教授9月4日表示：汶川地震造成的直接经济损失8,451亿元人民币，四川最严重，占到总损失的91.3%，甘肃占总损失的5.8%，陕西占总损失的2.9%。毁房346万间。死亡的69，000多人和失踪的18，000多人，加在一起是87，000多人。①5福岛第一核电站3月11日地震和海啸后泄漏的铯-137放射量相当于广岛原子弹的168倍。日本气象厅13日将此次地震的震级由里氏8.8级修订为里氏9级。官方确认11，417人死亡；16273人失踪。第二次世界大战美军1945年向广岛市内投放的“小男孩”的原子弹，总计14万人在爆炸后的几小时至几周内死亡。而“小男孩”当年释放出16种放射性同位素，而福岛第一核电站核泄漏以来已释放出至少31种放射性同位素。2011：9级地震与日本福岛灾难62010年2月智利8.8级地震7②经常性的长江流域洪涝灾害近10年来,全国共有29个省（自治区、直辖市）遭受了不同程度的洪涝灾害。据各省统计，农田受灾面积2229万公顷（3.34亿亩），成灾面积1378万公顷（2.07亿亩），死亡4150人，倒塌房屋685万间，直接经济损失2551亿元。江西、湖南、湖北、黑龙江、内蒙古、吉林等省（区）受灾最重。8泥石流9③北方地区的旱灾图片记录的是2007年夏季黑龙江的旱灾。气温异常偏高；降水异常偏少，为有气象记录以来第一位。其中，6月高温和7月少水均出现1961年以来历史极值，致使全省出现了超百年一遇的严重干旱。全省13个地市、64个县(市)均不同程度受灾，受旱面积达712.89万公顷，直接经济损失164.46亿元。10◆2014北方旱灾11④边疆地区的雪灾：新疆、黑龙江等地122008年南方雪灾2008年中国雪灾，19个省受灾。初步统计，农作物受灾面积7270.8千公顷。倒塌房屋22.3万间。损坏房屋86.2万间。紧急转移安置175.9万人，直接经济损失537.9亿元。13⑤台风14美国龙卷风美国平均每天有5个龙卷风发生，每年就有1000至2000个龙卷风。美国的龙卷风不仅数量多而且强度大。美国被称之为“龙卷之乡”。飓风“艾琳”，8月28日袭击美国，230万人被疏散。美多地出现大范围停电，近万次航班取消，纽约地铁全部关闭。10万海岸警卫队员准备参加救援。15①1、极端恐怖主义政治风险■Ⅱ.社会风险162014：从塔利班到“ISIS”17●孟买恐怖袭击在首都制造暴乱，恐怖分子打死打上千人。这是继美国9·11之后恐怖分子所制造的又一血案。18③社会失衡：上海闸北袭警2008年7月1日。震惊全国的闸北袭警案，共造成6死4伤。全为男性警察。192014云南昆明火车站暴力恐怖袭击事件20民工讨薪未果连杀老板4人我也没有多少时间了。我爸说了，很支持记者的采访。你们采访我，文章发出来，可以让更多的人关注我们农民工。领导到下面来，只看表面大楼好着呢，我们在墙上施工，一不小心就摔死了，你知道修大楼多少民工死了？我知道有保护我们农民工的政策，但下面人不执行，我们的权利还是得不到保障。——王斌余21④旅途风险226名乘客及13名机组成员22马行：MH17客机坠毁在乌克兰东部坠毁的MH17航班上共载有298人,包括283名乘客(含3名婴儿）232009法航客机失事242010:胶济铁路列车相撞252009年2月23日⑤安全生产与矿难中国的采矿业是世界上“最要命的”，官方公布2008矿难死亡人数是3200人。由于很多事故瞒报，每年在因矿难而丧生的真实数字应该远远超过官方公布的数字。2008年官方发布的因矿难导致的死亡人数比2007前下降了19%，而2007年矿难的死亡人数达到了4700人。矿难——换官——再矿难——再换官……素有“煤海”之称的山西省似乎中了这个魔咒。26⑥致命疾病引发的死亡风险环境污染与其他全球传染性疾病27282009年2月23日⑦食品安全：毒奶粉和健康成长危机29⑧市场经济、全球化与经济风险302009年2月23日国际粮价一路高走，危机四伏31疑惑：高度发达的现代社会我们比以前更安全了吗？多样化的社会风险带来的损失◇根源：不和谐的生产关系正在触发多样化的社会风险并造成无法估量的损失。◇社会风险是由于人类自身的行为的失常，所触发的潜在的不确定性的、破坏性因素。第一章危险管理与保险第一节风险与危险第二节危险管理第三节危险与保险第二节风险管理34风险管理的概念主体包含经济单位、个人、家庭等主动的行为目的是以尽可能小的成本换取最大的安全保障和经济利益35风险管理的成本风险成本风险损失的实际成本事故的代价。包含直接和间接损失风险损失的无形成本风险因素的代价，潜在的损失，机会损失预防或控制风险损失的成本36►机会成本机会成本（opportunitycost）又称择一成本,是指在经济决策过程中,因选取某一方案而放弃另一方案所付出的代价或丧失的潜在利益。由于决策的差异形成的相对损失。37风险管理的过程风险管理目标的确定风险识别风险衡量风险处理风险管理评估38风险管理的过程（1）风险管理目标的确定根据上一讲关于风险的定义以及关于风险成本的介绍，风险管理的基本目标就是将风险成本最小化现实性、明确性、层次化、定量化（2）风险识别为什么家长要提醒孩子不要在夜晚出去？在组织一项活动的时候不同的人又怎样不同的侧重？为什么老年人摔倒了会犹豫要不要扶？“事故多发路段”提示，等等识别方法：感性认识、经验、客观资料及整理、专业分析方法39风险管理的过程（3）风险衡量损失概率/损失机会（chanceofloss）损失程度/均值发生一次危险事故时的平均损失额度和损失概率成反比大型公司发生小型火灾与大型火灾损失的变异性/波动程度/方差或标准差40►概念辨析机会成本（opportunitycost）又称择一成本,是指在经济决策过程中,因选取某一方案而放弃另一方案所付出的代价或丧失的潜在利益。由于决策的差异形成的相对损失。损失机会（chanceofloss）损失概率41►海因里希的“事故法则”42►海因里希的“事故法则”43风险管理的过程（4）风险处理危险对策概述控制型财务型风险管理的办法44风险管理的过程（5）风险管理的评估评估的重要性当期评估和长期评估结合，目前没有发生的风险不意味着未来不会发生45（4）风险防范的四种方式A.风险自留是指由面临风险的主体，自己承担风险事故所造成的损失的一种风险处理方法。主体属于风险偏好者，风险收益的效用风险的认识不足，无知者无畏。经济能力制约，无法偿付风险转移的成本自我保险例如卡车运输公司决定自己承担由于燃油价格上涨而导致现金流减少的风险46风险防范的四种方式B.风险回避风险回避即放弃某项有风险的活动，以消除特定风险所带来的损失。放弃消极方法日常生活中例如：1）回避乘坐某种交通工具2）随身不带大笔现金47风险防范的四种方式C.风险控制即主体通过特定的方式，降低风险损失发生的概率，从而避免风险发生时所造成损失的一种风险处理方法。POaction降低风险发生的概率，缩小损失程度，损失预防，损失抑制例如：传统的门当户对，婚前财产公正，飞机逃逸设施，游泳时救生圈，节育措施48风险防范的四种方式D.风险转移风险转移是通过相关的机制和制度设计，将主体的潜在风险转移给其它主体的过程，从而降低自身在风险事故发生时的损失。控制型转移财务型转移：非保险转移；保险公司体制：股份公司、基金公司非正式制度：中国传统的养儿防老最专业的风险转移机制：保险制度49风险管理的过程风险管理目标的确定风险识别风险衡量风险处理风险管理评估50※风险管理案例分析案例：面临产品责任赔偿的制药厂如何进行风险管理？一家制药厂正在研制一种新的处方药，用于治疗可能导致瘫痪的风湿性关节炎，这种新药很可能会对人体造成伤害，并由此而使公司面临产品责任方面的赔偿。如果发生了人身伤害事故，公司（和/或它的责任保险人）就必须应付法律诉讼并进行赔偿，这些都会增加企业的预期成本。这家制药企业可能采取怎样的方式避免赔偿？这家制药企业面临哪些风险管理的成本？51※风险管理案例分析制药厂的风险管理成本1）直接损失法律责任诉讼的辩护费用和赔偿费用2）间接损失由于法律责任问题导致销售减少产品回收产生的成本3）机会损失投资机会带来的利润损失52※风险管理案例分析制药厂的风险管理成本4）预防或控制风险损失的成本损失控制成本：在推广该药之前进行安全测试内部风险抑制成本：聘请专家对损失进行估算损失融资成本：保险费用残余不确定成本：顾客要求较低的价格，员工要求较高的薪酬53※风险管理案例分析问题1一家航空公司面临坠毁风险的损失成本有哪些？如何完全消除飞机坠毁的风险？问题2小明从北京乘飞机飞到香港，需要购买2000元的飞机票，发生致命坠毁事故的可能性时一百万分之一，为了把发生事故的可能性降到一百五十万分之一，机票的价格要涨到4000元。小明是否应当支付这额外的2000元呢？第一章风险管理与保险第一节风险与危险第二节风险管理第三节风险与保险55风险与保险的关系风险是保险产生的前提保险是风险管理中传统有效的风险财务转移手段，保险能适应风险的不确定性与不平衡性互制与互促的关系56风险与保险的关系保险是处理风险的一种重要方法,但并不是所有的风险都可以通过“保险”来转移。风险转移和保险学研究的“可保风险”可保风险：是指保险客户（投保人）可以转嫁，并且保险公司（保险人）可以负担并能从中获得盈利的风险。可保风险是保险制度运行的前提。思考：能为赌博买保险吗？57是指这种风险所产生的不确定性既可能产生收益，也可能造成损失。对于这种投机风险，保险学一般不研究。可保风险一定是纯粹风险1、纯粹风险（purerisk）2、投机风险（speculativerisk）是指只会造成损失，而不会导致收益的不确性。俗语称之为“危险”。现代保险学主要研究的就是如何把这种“纯粹风险”给经济个体带来的损失降低到最低限度。ORPORP58成为可保风险的条件风险损失可以用货币来计量风险事故是纯粹风险，而不是投机风险。风险事故的发生具有偶然性和意外性必须有大量独立同质风险单位的存在风险损失幅度适度谢谢