第11章_农业保险[1]2

LOGO一、农业保险经营现状●我国从1982年开始恢复经营农业保险业务，但是但是由于种种因素的制约,我国农业保险整体处于萎缩的局面。从2004年开始，国务院开始重视农业发展，农业保险的发展开始在财政补贴下提速。●需求不足●供给不足●需求不足的主要原因有：●农民收入低下；●保险意识不高；●农业保险产品具有正外部性（如生猪投保后会加强对其的免疫，从而使得未投保的生猪被传染患病的可能也减小）；●供给不足的主要原因有：●道德风险严重；●农业保险赔付率居高不下；●虽然随着政府扶植力度的不断加大，但总体而言经营模式仍显单一，经营主体数量不足。历年一号文件中的“农业保险”政策●2004年：加快建立政策性农业保险制度，选择部分产品和部分地区率先试点，有条件的地方可对参加种养业保险的农户给予一定的保费补贴。●2005年：扩大农业政策性保险的试点范围，鼓励商业性保险机构开展农业保险业务。●2006年：稳步推进农业政策性保险试点工作，加快发展多种形式、多种渠道的农业保险。●2007年：积极发展农业保险，按照政府引导、政策支持、市场运作、农民自愿的原则，建立完善农业保险体系。扩大农业政策性保险试点范围，各级财政对农户参加农业保险给予保费补贴，完善农业巨灾风险转移分摊机制，探索建立中央、地方财政支持的农业再保险体系。鼓励龙头企业、中介组织帮助农户参加农业保险。●2008年：完善政策性农业保险经营机制和发展模式。建立健全农业再保险体系，逐步形成农业巨灾风险转移分担机制。●2009年：加快发展政策性农业保险,扩大试点范围、增加险种,加大中央财政对中西部地区保费补贴力度,加快建立农业再保险体系和财政支持的巨灾风险分散机制,鼓励在农村发展互助合作保险和商业保险业务。探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制。●2010年：积极扩大农业保险保费补贴的品种和区域覆盖范围，加大中央财政对中西部地区保费补贴力度。鼓励各地对特色农业、农房等保险进行保费补贴。发展农村小额保险。健全农业再保险体系，建立财政支持的巨灾风险分散机制。●2012年：扩大农业保险险种和覆盖面，开展设施农业保费补贴试点，扩大森林保险保费补贴试点范围，扶持发展渔业互助保险，鼓励地方开展优势农产品生产保险。健全农业再保险体系，逐步建立中央财政支持下的农业大灾风险转移分散机制。●2013年：家庭农场～2005农业保险保费及赔付情况项目20052004200320022001总保费（亿元）49274318388035042111农业保险保费（亿元）6.53.8553农业保险赔款（亿元）33343保费占比（％）0.130.090.130.160.14赔付率（％）46796080100保费收入（亿元）3.967.308.7151.94110.66133.90占财产保险的市场份额（%）0.360.570.552.494.744.66一、农业保险的界定与分类●农业保险有狭义和广义之分●狭义的农业保险是指农业生产者以支付保险费为代价，把农业生产过程中由于灾害事故造成的农业财产的损失转嫁给保险人的一种制度安排。即以农作物和饲养动物为对象的一类保险。●广义的农业保险，还包括涉农保险。农业保险及相关险种种植业保险水稻种植保险；小麦种植保险；蔬菜大棚种植保险；油菜种植保险；西甜瓜种植成本保险；水果收获保险；林木保险；食用菌保险等。养殖业保险家禽（鸭）保险；淡水养殖险；生猪保险；生猪屠宰保险；围湖养蟹综合保险；养羊保险等。财产保险农机具综合保险；粮食加工企业财产保险；肉食加工企业财产保险；木材加工企业财产保险；药材加工企业财产保险；乳业加工企业财产保险等。责任保险农产品责任保险；畜产品责任保险等。信用与保证保险农、畜产品质量保证保险；订单农业保险；农业贷款合同保险等。货物运输保险粮食公路运输保险；活畜、禽公路运输保险；蔬菜、水果公路运输保险；农、畜产品公路运输保险等二、农业保险的分类●种植业保险●生长期农作物保险：以各种农作物为对象，以各种农作物在生长期间因自然灾害造成收获量价值或生产费用损失为承保责任。●收获期农作物保险：以粮食作物或经济作物收割（采摘）后的初级农产品为对象的保险。●森林保险：以天然林场和人工林场为承保对象，以林木生长期间因自然灾害、意外事故和病虫害造成的林木价值或营林生产费用损失为承保责任的保险。●经济林、园林苗圃保险：承保对象是生长中的各种经济林种。●养殖业保险●牲畜保险：承保在饲养使役期间因牲畜疾病或意外灾害造成的死亡、伤残以及因流行病而强制屠宰、掩埋所造成的经济损失。●家畜、家禽保险：保障各种自然灾害和意外事故以及疾病、瘟疫造成家畜、家禽在饲养期间的死亡。●水产养殖保险：保障因疾病、中毒（包括他人投毒）、盗窃、自然灾害和其他意外事故造成的水产品收获损失或养殖成本损失。●其他养殖保险涉农保险●是指除农业保险以外，其他为农业服务业、农村、农民直接提供保险保障的保险，包括涉及农业生产和农民生活等方面的财产保险和人身保险。●包括涉及农用机械、农用设备、农用设施、农房等农业生产生活资料，以及农产品储藏和运输、农产品初级加工、农业信贷、农产品销售等活动的财产保险；涉及农民的寿命和身体等方面的人身保险。“三农保险”（广义农业保险）●根据保监会《农业保险统计制度》：涉农保险与传统农业保险合在一起，就构成了“三农保险”（广义农业保险）的范畴。涉农保险统计制度的建立，是农业保险统计制度的一项创新，可以解决长期以来困扰保险业的对“三农保险”的衡量问题，为“三农保险”的发展决策提供重要数据支持。相关业务农业保险种植业保险（各种作物）养殖业保险（各种畜别）政策性种植业保险商业性种植业保险政策性养殖业保险商业性养殖业保险涉农保险涉农财产保险涉农人身保险中央政策性种植业保险地方政策性种植业保险中央政策性养殖业保险地方政策性养殖业保险涉农企财险农房保险农机保险渔船保险涉农责任险等涉农寿险涉农健康险农民意外险农村养老险计划生育险等三农保险图1三农保险分类框架图本章农业保险指狭义农业保险●农业保险则是对种植业（农作物）、养殖业（禽、畜）在生长、哺育、成长过程中可能遭到的自然灾害或意外事故所造成的经济损失提供经济保障的一种保险。●包括对农林牧副渔相关的保险●分养殖业保险、种植业保险农业保险的特点●保险标的的生命性●较强的地域性●明显的季节性●周期性（农业生产规律、农业灾害规律）●技术难度大，经营风险高●道德风险高●保障程度低（4~7成）●政策性农业保险标的生命性对农业保险影响●农业保险的利益是一种预期利益●农业保险道德风险高●农业对市场信号反应滞后，农产品市场价格波动大●保障程度低（4~7成）●农业保险经营管理具有很强的规律性。●标的的生命周期、生长（时间）规律●农业保险经营具有很强的地域性、季节性和周期性●查勘难度大，对查勘、索赔时效要求高●农产品容易灭失●农作物保险标的物损失需要二次定损●标的物损害后具有自我恢复能力●赔偿标准难制定●保险标的种类繁多，生命规律各异，抵御自然灾害和意外事故的能力也各不相同农业保险经营要因地制宜●农业保险具有较强的地域性●农业生产及农业灾害的地域性，决定了农业保险也具有较强的地域性●农业保险经营注意事项●要因地制宜开发开办适当的险种●重视农业保险的区划，合理组织险种的类型组合和业务规模，注意空间和时间上分散风险。农业保险经营成果核算方式●大多数种类的农业灾害都具有明显的周期性●农业保险不能单独以某一年份的赔付率的高低去说明农业保险（尤其是单险种）经营成果的好坏，而是要从灾害周期的时间跨度去评价农业保险的经营成果。农业保险经营难得大，商业保险公司不愿意经营●农业保险收支平衡较困难●农业生产的风险高，农业灾害损失巨大、覆盖面广●农民交不起高额保险费●农业保险对资金投入量、专业人才素质要求高农业保险对资金投入量、专业人才素质要求高●开展农业保险所需要的数据资料比较缺乏●合理划分农业保险风险区划工作是一项科技含量高、比较花钱的工作●合理厘定农业保险费率是一项困难的工作●农业保险面临的逆选择较为严重，道德风险高●农业灾害部分损失的定损也是一项困难的工作●还需要投入较高的监督成本农业保险的政策性●国家扶持农业保险的开展●财政●农业保险依靠政府强制力地推动●政策●法律●实行：低保障、广覆盖●保障程度低（4~7成）保费低农业保险的分类和保障范围●按农业生产的对象分类：种植业保险、养殖业保险●按保障程度分类：成本保险、产量保险或产值保险●按交费方式分类：短期农业险、长效储金型农业险●按保险标的所处生长阶段分类：生长期农作物保险、收获期农作物保险●按保险责任范围分类：单一风险保险、多风险保险、一切险保险种植业保险、养殖业保险●种植业保险。承保植物性生产的保险标的保险，即为种植业保险，如农作物保险、林木保险等。●养殖业保险。承保动物性生产的保险标的保险，即为养殖业保险，如牲畜保险、家禽保险、水产养殖保险等。成本保险、产量保险或产值保险●成本保险：以生产投入作为确定保障程度的基础，根据生产成本确定保险金额的保险。●成本保险一般采用变动保额、按生育期定额保险的方式进行。●产量保险或产值保险。以生产产出作为确定保障程度的基础，根据产品产出量确定保险金额的保险。●以实物量计，称为产量保险●以价值量计，成为产值保险。●产量或产值保险一般采用定额保险的方式进行，即按正常产量的一定成数承保短期农业险、长效储金型农业险●短期农业险：保险期限一般不超过1年，投保人若连续投保，需在每次投保时按条款规定真接交费。●长效储金型农业险：保险期限一般3年以上，投保人投保时交纳一定数额的储金，以储金的利息作为保费，在保险期限内不需要年年交费，如小麦储金保险、林木储金保险等。生长期农作物保险、收获期农作物保险●生长期农作物保险。针对农作物在生长过程中因保险灾害事故造成的减产损失的一种保险，如各种作物种植保险。●收获期农作物保险。针对农作物成熟收割及其之后脱粒、碾打、晾晒、烘烤期间所受灾害损失的一种保险●收获期农作物保险不同于普通的财产保险，农产品在临时加工场地进行初步加工完毕入仓后，才属于财产保险范围。单一风险保险、多风险保险、一切险保险●单一风险保险。只承保一种责任的保险，如小麦雹灾保险、林木火灾保险等。●多风险保险。承保一种以上可列明责任的保险，如水果保险可以承保风灾、冻害等。●一切险保险。除了不保的风险以外，其他风险都予以承保●美国等国开办的农作物一