第一讲 风险与保险

•中央电大电大在线：•宁波电大网址：•宁海电大网址：辅导教师：夏华军65206387E-mail:[e-mail]一、风险概述1、风险的定义2、损失概率与风险大小的关系3、风险的组成要素4、几个相关概念5、风险分类简单地说，风险就是损失的不确定性(可能存在损失，这种损失是不确定的)。风险是时时刻刻都存在的，例如地震…BACK不确定性程度越高，风险也就越大。•损失概率是0或1，不存在不确定性，也就没有风险；•损失概率是0.5，不确定性程度最大，风险也最大；•损失概率从0到0.5，不确定性增加，风险加大；•损失概率从0.5到1，不确定性减少，风险减少。BACK1、风险因素：引起或加大风险事故发生的机会或扩大损失幅度的原因和条件——风险事故发生的潜在原因，造成损失的内在或间接原因。分为实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。2、风险事故：造成生命财产损失的偶发事件——损失的直接或外在原因。3、损失：非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。实例：天雨路滑辨别：天雨路滑=风险因素车祸=风险事故行人被撞伤=损失行人被撞伤车祸BACK1、损失频率：又称损失机会，是指在一定时间内一定数目的危险单位中可能受到损失的次数或程度，通常以分数或百分率来表示。损失频率=损失次数/危险单位数2、损失程度：标的物发生一次事故损失的额度与标的完好价值的比率。损失程度=实际损失额/发生标的完好价值损失频率与损失程度成反比3、概率：不确定事件的确定性程度。它是用来表示随机发生可能性大小的一个量。4、大数法则：在随机事件的大量出现中往往呈现几乎一致的规律。大数法则是概率论的法则之一，是保险的数理基础。5、危险单位：指发生一次风险事故可能造成标的物损失的范围。它是保险公司确定其能够承担的最高保险责任的计算基础。BACK1、按风险的性质分类可将风险划分为纯粹风险和投机风险。（1）纯粹风险指造成损害可能性的风险，其所致结果有两种，即损失和无损失。（2）投机风险指可能产生收益和造成损害的风险，其所致结果有三种，即损失、无损失和盈利。2、按风险的损失对象分财产风险、人身风险、责任风险和信用风险（1）财产风险指导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。（2）人身风险指因生、老、病、死、残而导致的风险。（3）责任风险指依法对他人遭受的人身伤害或财产损失应负的法律赔偿责任或无法履行契约所致对方受损应负的合同赔偿责任。（4）信用风险指权利人因义务人违约而遭受经济损失的风险。其它风险分类请学员参照教材自学。二、风险管理1、风险管理的定义：风险管理是指经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失，期望达到以最小的成本获得最大安全保障的管理活动。2、风险管理方法（1）控制法：避免、消除或减少风险发生频率及控制风险损失扩大的一种风险管理办法。降低损失频率和损失程度，改变引起风险事故和扩大损失的各种条件，主要包括避免、预防、抑制、风险中和及集合或分散。（2）财务法：提留风险准备金事先做好吸纳风险成本的财务安排来降低风险成本的一种风险管理办法。主要包括：自留或承担和转移1、定义：保险人可以承保的风险。2、可保风险必须具备以下条件：1）可保风险是纯粹风险；2）风险的发生必须具有偶然性；3）风险的发生是意外的。4）风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性；5）风险的损失必须是可以用货币计量的。（一）、可保风险三、风险和保险的关系1、风险是保险产生和存在的前提2、风险的发展是保险发展的客观依据3、保险是风险处理的传统有效的措施4、保险经营效益要受风险管理技术的制约（二）风险管理与保险的关系