第七章财产保险概述

2、损失补偿原则1、财产保险合同的概念和分类第七章财产保险合同概述3、重复保险4、保险代位求偿权第一节财产保险合同的概念和分类一、财产保险合同的概念财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。财产保险合同是投保人与保险人之间达成的，由投保人缴付保险费，保险人对承保的物质财产及其有关利益因保险事故造成的损失承担赔偿责任的保险合同。第一节财产保险合同的概念和分类二、财产保险合同的分类《保险法》第95条保险公司的业务范围：（一）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务；（二）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务；（三）国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。保险公司应当在国务院保险监督管理机构依法批准的业务范围内从事保险经营活动。第一节财产保险合同的概念和分类（一）财产损失保险合同（狭义的财产保险合同propertyandcasualty）其标的是除农作物、牲畜以外的一切动产和不动产1、企业财产保险合同2、家庭财产保险合同3、运输工具保险合同(1).船舶保险合同(2).飞机保险合同(3).机动车辆损失保险合同4、运输货物保险合同水、陆、空、邮包二、财产保险合同的分类（二）责任保险（liabilityinsurance）合同1、雇主责任保险合同2、公众责任保险合同3、产品责任保险合同产品责任保险与产品保证保险的区别：产生民事责任的依据不同；承担赔偿责任的范围不同；4、职业责任保险合同律师职业责任保险注册会计师职业责任保险医疗事故职业责任保险D&O职业责任保险（directorandofficer)二、财产保险合同的分类（三）信用保险（creditinsurance）合同是指保险人对被保险人的信用放贷或信用售贷（借贷赊销）的一种保证形式。投保人（被保险人）＝债权人保险标的＝债务人的信用风险＝投保人的合法权利因债务人不履行法定或约定的义务而受到的损失；债务人在信用保险合同中为第三人，不是合同的当事人；1、出口信用保险合同2、（国外）投资信用保险合同3、（国内）商业信用保险合同二、财产保险合同的分类（四）保证保险（bondinsurance）合同债务人＝投保人；债权人＝被保险人；基于同一法律关系而并存信用保险和保证保险.二、财产保险合同的分类（五）农业保险合同1、种植业保险合同2、养殖业保险合同二、财产保险合同的分类（六）法定强制保险与政策扶持性保险1、机动车辆第三者责任强制保险我国《道路交通安全法》2003年颁布，2004年5月1日实施第17条规定：“国家实行机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金。具体办法由国务院规定。”第76条规定：“机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。超过责任限额的部分，按照下列方式承担赔偿责任：”《机动车交通事故责任强制保险条例》2006年3月29日颁布，7月1日实施。2、信用保险、保证保险、农业保险的专业化经营。第二节损失补偿原则一、损失补偿原则的基本内涵当保险事故发生使投保人或被保险人遭受损失时，保险人必须在责任范围内对投保人或被保险人所受的实际损失进行补偿；因此，在财产保险中，损失补偿只限于损失财产的实际价值，部分损失部分赔偿，全部损失全部赔偿，但最高赔偿金额不得超过保险金额；通过保险的补偿使保险标的恢复到保险事故发生之前的状况，是指恢复到保险事故发生之前的事实状态，而不是恢复保险标的的原有价值。损失补偿原则的适用范围损害填补限度≤实际损失≤保险金额≤保险价值≤保险利益二、损失补偿的范围和方式（一）损失补偿的范围保险标的所遭受的实际损失；必要的、合理的施救费用；（57条）仲裁或者诉讼费用等；（66条）为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的损失程度所支付的费用；（64条）（二）损失补偿的方式金钱赔付修理和更换重置（三）赔偿方法（p174）比例责任赔偿法赔偿金额=损失×（保险金额/出险时的实际价值）如王某房屋及装修部分实际价值50万元，但他为了节省保费，只投保了20万元。发生灾害后房屋及装修部分实际损失了10万元，那么按照比例赔偿方式，能获得多少赔偿？（三）赔偿方法第一危险损失赔偿方式保险金额范围内的损失属于“第一危险”，超过保险额部分属于“第二危险”，即在不超过保险金额的前提条件下，可以按照出险的实际价值获得赔偿。如投保家电，保额5000元，出险后，经过鉴定实际损失2000元，那你获得赔偿金多少？；若实际损失了8000元，获得的赔偿金多少？（三）赔偿方法定值赔偿方法限额赔偿方法限额责任赔偿方式免赔额（免赔率）责任赔偿方式如在人保财险的家财险附加盗抢险条款中，就规定了200元的绝对免赔额，以及2000元的最高赔偿额，只有投保人的被盗财产在200~2000元的范围内，才可以按照实际损失赔偿。三、保险价值和保险金额保险价值：保险标的的价格如何确定保险财产的“保险价值”？定值保险：不定值保险：以保险事故发生时（损失时）保险标的的实际价值为准；根据保险金额与保险财产实际价值的关系，一般可将保险金额分为三种情况：足额保险（fullinsurance）不足额保险（underinsurance）超额保险（overinsurance）思考：定值保险合同是否还存在“超额保险”和“不足额保险”？被保险财产市场价位的变化对赔偿责任的影响？恶意超额保险：全部无效或超过部分无效？善意超额保险：是否应退还部分保费？新《保险法》第五十五条投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。PICC家庭自用汽车损失保险条款第四条：本保险合同为不定值保险合同。保险人按照承保险别承担保险责任,附加险不能单独承保。不定值保险合同是指双方当事人在订立保险合同时不预先确定保险标的的保险价值，而是按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定保险价值的保险合同。PICC家庭自用汽车损失保险条款第十一条：保险金额由投保人和保险人从下列三种方式中选择确定，保险人根据确定保险金额的不同方式承担相应的赔偿责任：（一）按投保时保险车辆的新车购置价确定。本保险合同中的新车购置价是指在保险合同签订地购置与保险车辆同类型新车（含车辆购置税）的价格。PICC家庭自用汽车损失保险条款（二）按投保时保险车辆的实际价值确定。本保险合同中的实际价值是指同类型车辆新车购置价减去折旧金额后的价格折旧率表车辆种类年折旧率9座以下客车6.00%0.75吨以下客货两用车10.00%折旧按年计算，不足一年的，不计折旧。最高折旧金额不超过投保时保险车辆新车购置价的80%。（三）在投保时保险车辆的新车购置价内协商确定。PICC家庭自用汽车损失保险条款第二十四条：保险人按下列方式赔偿：（一）按投保时保险车辆的新车购置价确定保险金额的：1、发生全部损失时，在保险金额内计算赔偿，保险金额高于保险事故发生时保险车辆实际价值的，按保险事故发生时保险车辆的实际价值计算赔偿。2、发生部分损失时，按实际修理费用计算赔偿，但不得超过保险事故发生时保险车辆的实际价值。PICC家庭自用汽车损失保险条款（二）按投保时保险车辆的实际价值确定保险金额或协商确定保险金额的：1、发生全部损失时，保险金额高于保险事故发生时保险车辆实际价值的，以保险事故发生时保险车辆的实际价值计算赔偿；保险金额等于或低于保险事故发生时保险车辆实际价值的，按保险金额计算赔偿。2、发生部分损失时，按保险金额与投保时保险车辆的新车购置价的比例计算赔偿，但不得超过保险事故发生时保险车辆的实际价值。四、保险责任与除外责任（一）保险责任1、因自然灾害所造成的损失2、因意外事故所造成的损失四、保险责任与除外责任（二）除外责任1、投保人或被保险人的故意行为2、地震3、战争、军事行动或暴力行为4、核子辐射和污染5、堆放在露天或在罩棚下的保险财产，由于暴风、暴雨所造成的损失6、因财产本身缺陷、保管不善而致的损失7、因遭受保险责任内的灾害或事故造成停工、停业等的一切间接损失8、恐怖袭击9、行政、执法行为引起的损失和费用10、其他第三节重复保险新保险法原保险法第三节重复保险一、重复保险的内涵重复保险、共同保险和超额保险的区别？二、重复保险原则的适用范围和构成要件投保人分别与多个保险人订立数个保险合同；基于同一保险标的、保险利益和保险事故；同一保险期限；保险金额总和超过保险价值。例：是否重复保险？某企业销售一批产品运往外地，该企业就该批产品与甲保险人订立货物运输保险合同，与乙保险人订立产品责任保险合同投保人将一幢房屋向甲保险公司投保火灾保险（承保火灾、爆炸、雷击等造成的损失），投保人同时又将该房屋向乙保险公司投保地震保险。第三节重复保险思考：为什么会出现重复保险三、重复保险的法律效果（一）善意重复保险的法律效果发生保险事故后，保险人则按照一定的方式分摊保险赔偿责任应投保人要求保险人按超额部分的比例退还保险费（二）恶意重复保险的法律效果合同无效“恶意”的界定：是否有明显意图不当得利第三节重复保险四、分摊原则在重复保险的情况下，保险事故发生时，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行分摊，从而使其所得到的总赔偿金不超过实际损失额。这样，使被保险人既能得到充分补偿，又不会得到超过其实际损失的额外利益。案例介绍2004年7月，宏兴化工有限责任公司购买了一批价值130万元的化工原料，用铁路运输方式将其运回本地，并向永安保险公司投保了货物运输险，保险金额120万元，保险责任期限为该化工原料从购买地仓库到宏兴化工有限责任公司仓库。后，宏兴化工有限责任公司就这批化工原料又向长安保险公司投保了相同保险责任和保险金额为80万元的货物运输险。案例介绍在该批化工原料到达宏兴化工有限责任公司所在地区的火车站后，达宏兴化工有限责任公司委托黎明化工贮运公司将其分装，运到达宏兴化工有限责任公司仓库。黎明化工贮运公司职工分装化工原料时，因违规操作，引起火灾。化工原料全部被烧毁。于是，宏兴化工有限责任公司分别向永安保险公司、长安保险公司提出索赔。重复保险的分摊方式１、比例责任分摊方式比例责任分摊方式，又称保险金额比例分摊制，该分摊方法是各保险人按其所承保的保险金额与所有保险人承保的保险金额的总和的比例来分摊保险赔偿责任。其计算公式为：损失金额金额之和所有保险人承保的保险额该保险人承保的保险金任额某保险人承担的赔偿责例：某公司以其具有的价值100万元的物品，分别向A、B、C三家财产保险公司投保，三家保险公司承包的金额分别为40万元、60万元、100万元。当保险事故发生时，保险标的遭受的损失为80万元。2、限额责任分摊方式责任限额制又称赔款额比例责任制，即保险人分摊赔款额不以保额为基础，而是按照在无他保的情况下各保险人单独应负的责任限额与所有保险人应负的责任限额的总和的比例分摊保险赔偿责任。其计算公式为：损失金额限额之和所有保险人应负的赔偿偿限额该保险人单独应负的赔任额某保险人承担的赔偿责3、顺序责任分摊方式顺序责任制又称主要保险制，该方法是各保险人所负责任依签订保单顺序而定，由其中先出立保单的保险人首先负责赔偿，当赔偿不足时再由其他保单在各自的保险金额限度内依次承担不足的部分。