内蒙古农村信用社特约商户管理办法

内蒙古农村信用社特约商户管理办法2011-11-3015:55:53本站原创我要评论(0)【字体：大中小】内蒙古农村信用社特约商户管理办法(2009年1月16日印发)第一章总则第一条为促进特约商户的市场开发，加强对特约商户的管理和服务，根据有关行政规章、行业规定，结合内蒙古农村信用社实际，制定本办法。第二条本办法中特约商户、收单机构定义如下：收单机构，是指为特约商户提供受卡机具、资金结算服务、培训等内容的金融机构和专业化服务公司。特约商户，是指与银行卡收单机构签订协议，能够受理银行卡，为持卡人提供银行卡刷卡结算服务的单位。第三条凡已办理工商注册并领取营业执照、独立核算、经营状况良好、信誉度高、客流量大、销售额较多、有较好通讯条件的饮食娱乐、旅游交通、商品销售等服务贸易型企业，如有受理银行卡业务的需求，均可成为内蒙古农村信用社的特约商户的发展对象。第四条内蒙古农村信用社发展特约商户，可采取POS直联方式或间联方式。第五条POS直联方式下，特约商户布放的POS与中国银联公司银行卡信息交换中心（以下简称银联中心）系统相连接。POS间联方式下，特约商户布放的POS与内蒙古农村信用社数据集中系统相连接。第二章特约商户的发展第六条自治区联社电子银行部负责制定全区特约商户发展策略和相应的管理制度，并对全区农村信用社发展、管理特约商户的工作进行检查和指导。第七条发展特约商户的法人机构，要配备至少2名专门的特约商户管理员，负责发展特约商户，对特约商户发展对象进行调查评估，并对已发展的特约商户进行管理和维护，防范特约商户收单业务中的各类风险。第八条各机构在开展银行卡收单业务时，禁止发展下列商户：（一）非法设立的经营组织；（二）特殊行业商户：包括法律禁止的赌博及博彩类、色情服务类、出售违禁药品、毒品、黄色出版物、军火弹药等其他与本国法律、法规相抵触的商户；（三）可疑商户：商户或商户负责人（或法人代表）已被列入中国银联的不良信息系统；（四）注册地及经营场所不在中国境内的商户。第九条各机构对于下列类型的商户应谨慎发展，进行严格的调查评估和审批手续，并加强后期的管理工作：（一）易成为伪冒卡使用目标的商户类型：机票代售点或手机专卖店、珠宝、工艺品、名牌服饰专卖店、各类娱乐场所如夜总会、卡拉OK、酒吧、桑拿按摩服务等；（二）易发生套现的商户类型：提供中介、咨询服务的商户、小型经贸公司、各类传销机构、批发类商户等；（三）易发生虚假交易的商户类型：电话营销及信函营销、音像制品出租等；（四）易恶意倒闭的商户类型：在跳蚤市场、二手市场和街头的个体商铺、预付款类商户，如旅行社、短期培训班、各种俱乐部等；（五）主动上门要求装机的小型商户：欺诈嫌疑较一般商户要大。第十条特约商户管理员须对拟发展商户进行现场调查，填写《商户信息调查表》（见附件2），并收集商户的营业执照、税务登记表、法人或负责人身份证等证照的复印件。第十一条对已确立的目标商户，收单机构应根据相关资料，对商户的基本状况、资信记录、经营和财务状况等进行全面审核与调查，以审核商户基本信息的真实性，并判断其是否满足商户准入的基本条件。（一）审查该商户或商户负责人（或法人代表）是否已被列入中国银联不良信息系统；（二）审查营业执照及税务登记证等证照的有效性；（三）对目标商户进行实地调查，并如实填写《商户信息调查表》（见附件1），在条件许可的情况下，应拍摄实地照片；（四）在条件许可的情况下，还应向目标商户所在地的工商管理部门、征信机构或目标商户的开户行等进行资信状况调查。第十二条经调查、审核符合发展条件的商户，由收单机构按MCC编码（商户类型编码）要求与商户确认费率，并签订《受理银行卡业务申请表》（一式三联）、《特约商户资金结算协议》（一式两联）。第十三条各法人机构收单业务主管领导根据《受理银行卡业务申请表》、“四证一表”（即特约商户营业执照、税务登记表、组织机构代码证、法人或负责人身份证及《商户信息调查表》）及特约商户管理员的审核意见作进一步的审核，审核通过后在行内收单系统或银联收单系统进行登记，该商户正式成为内蒙古农村信用社的商户。第十四条特约商户费率，以中国人民银行和中国银联相关文件规定的MCC码对应的费率为标准，收单机构可与商户协商费率，但原则上不能低于标准费率。如特殊情况低于标准的，必须以正式文件报自治区联社电子银行部批准。第十五条已签订协议并经主管领导审核通过的商户，如采用间联方式，由特约商户管理员负责在收单业务系统中建立和维护其信息资料。只有在收单业务系统中建立资料，并正确设置了结算账号、费率等信息的商户，才能正常开展收单业务，结算收单资金。如采用直连方式，由自治区联社电子银行部负责在银联收单业务系统中建立和维护其信息资料。第十六条内蒙古农村信用社发展的特约商户原则上只有商业零售业才可开通在线退货功能，宾馆、饭店可开通预授权交易。其他行业的商户需开通在线退货或预授权功能的，必须以正式文件报自治区联社电子银行部批准，并在收单机构存放一定额度的备付金后方可开通。第十七条签订协议后的特约商户，由收单机构或委托专业化服务机构负责POS机具的安装、维护，商户按照有关规定与收单机构办理机具使用和保管手续，并妥善保管所有POS机具，如有毁坏，由商户负责赔偿。第十八条收单机构负责或委托专业化服务机构对新发展的商户收银员及财务人员进行银行卡收单及资金结算的培训，未经过培训的特约商户不能开通业务。通过培训提高商户查验和受理卡片、交易操作等的效率和质量，防止和减少特约商户人员操作不当而造成的风险损失。（一）培训要求1、收银员必须能辩识联网联合标识；2、收银员必须了解、掌握入网银行卡片的受理要求；3、收银员必须掌握机具的正确使用方法和简单的故障排除方法；4、收银员必须掌握各种凭证的正确使用方法；5、特约商户的财务人员必须正确掌握相关结算知识和差错处理的方法；6、收银员必须具备防范银行卡受理业务中各类风险的能力。（二）培训内容1、机具的基本使用方法和简单的故障排除方法；2、可接受的银行卡交易类型及操作流程；3、银行卡的基本知识和入网银行卡片的识别；4、查验卡片的基本知识及相关业务流程；5、各种凭证的正确使用方法；6、财务人员账务处理流程；7、财务人员与收单行进行查询及差错处理业务流程；8、相关的银行卡风险防范知识。第三章特约商户的退出第十九条特约商户由于各种原因,需要与收单机构解除协议的，必须提前60天书面向收单机构提出,停止交易，填写《撤机申请表》，到期后协议自动解除,收单机构特约商户管理员在收单业务系统中停止该商户受理银行卡交易。在此期间收单机构与特约商户要负责结清银行卡资金结算款项，并妥善处理跨行交易纠纷。采用直联方式的，需报告自治区联社电子银行部。第二十条如收单机构强制解除与商户已签协议，要书面列出商户违规事实及相关证明材料，填写《撤机记录单》，将材料归档保管，并据此注销商户资料。第二十一条特约商户退出前所发生的交易纠纷，由收单机构与特约商户共同负责，按有关规定妥善解决；特约商户退出之后（债权、债务处理完成之前），原特约商户的收单机构仍保留追索权利。第二十二条对于一个月不发生业务的商户，经特约商户管理员上门走访、宣传和辅导，三个月内仍不发生业务，收回POS机具，取消商户银行卡收单业务资格。第二十三条如发现特约商户有下列情形之一，收单机构可按照有关规定强行解除协议，取消特约商户收单资格：（一）多次出现违规操作，指出后仍拒不更改的；（二）有欺诈行为的；（三）多次无故拒绝受理入网银行卡的；（四）屡次无理拒绝或故意拖延收单机构查询查复业务的；（五）允许或协助非维修人员检查、维修、改装POS机具的；（六）不按规定保管原始客户交易单据，在调单时无法提供原始交易单据，指出后拒不更改的。第二十四条因违规被收单机构（包括他行收单机构）解除收单协议，被中止收单业务的商户，全区农村信用社在三年之内不得再次与之签约。第四章特约商户的管理第二十五条特约商户管理员应对辖内的特约商户进行分类管理，建立专门的技术、业务登记簿，内容包括商户的基本情况、经营状况、POS机台数、经办银行卡业务人员等。第二十六条收单机构应妥善保存下列资料备查。收单机构与商户解约的，从协议终止日起，相关资料至少应保存两年以上：（一）《商户信息调查表》或商户实地调查报告及实地拍摄照片；（二）商户受理协议书；（三）商户营业执照、税务登记证、组织机构代码证等复印件；（四）商户负责人（或法人代表）身份证复印件；（五）有关商户经营情况的其他信息，如财务报表、年报、第三方出具的资信调查报告等；（六）已收回的所有交易签购单；（七）对商户日常风险管理的相关表格，如《商户日常检查表》等。第二十七条特约商户的基本资料发生变化后，特约商户管理员要及时停止特约商户POS交易、填写《特约商户资料变更表格》,信息主要包括：商户性质（国营、民营、合资、股份、期他）、资信情况（极优、良好、一般、较差、并）、销售管理制度（完善、一般、较差）、联系电话、联系人、地址等，并在收单业务系统中进行修改，待修改完成后方可重新进行POS交易。第二十八条收单机构要对商户进行不定期回访和检查,并如实填写《商户日常检查表》（见附件2），在检查过程中发现商户有违规行为或其他异常现象的，需向商户提出警告并协助其立即改正，必要时应根据“商户交易终止”的有关规定及时终止商户的银行卡交易。第二十九条特约商户管理员须对辖内商户的受卡情况、POS机具的使用情况、交易情况进行监控。对交易异常、操作违规、有风险倾向等有可能产生风险的商户要及时采取适当的措施。主要措施有以下几种：（一）电话询问了解情况；（二）现场调查了解；（三）延迟对账时间（根据不同风险状况可延迟1至7天）；（四）执行交单对账（商户凭客户签名的签购单与结算银行进行对账，并将其中的“银联留存联”交结算银行，由结算银行保管）；（五）暂停受理银行卡业务；（六）强行中止商户受理银行卡业务，解除有关协议。第三十条对于本办法第九条所列需谨慎发展的商户，要延长对账时间，对于其中第（三）、（四）类商户，除延长对账时间外，必须执行交单对账。第三十一条对于半年内出现两次以上调单查询的商户，或退货交易频繁的商户，须要求商户在其结算账户上保留一定的风险保证金。第三十二条商户月退单金额比率超过1％，或月退单笔数超过1笔，收单机构要向商户书面发送预警通知，敦促其尽快采取整改措施；第三十三条收单机构发现商户出现以下风险情况，情节严重的，应立即书面通知商户终止受理银行卡，收回机具设备：（一）虚假申请：以虚假资料或盗用其他商户资料向收单机构申请为特约商户；（二）侧录：商户默许、纵容、与不法分子共谋或发现后不制止不法分子在POS机具上装载侧录仪器，盗录持卡人磁条信息，出卖给伪卡制作集团或自行制作伪卡；（三）泄露账户及交易信息：商户违反保密条款，将银行卡账户及交易数据信息泄漏给不法分子使用；（四）套现：商户与不良持卡人或其他第三方勾结，或商户自身以虚拟交易套取现金；（五）洗单：商户将其他未签约商户的交易在本商户的POS机上刷卡，假冒本店交易与收单机构清算；（六）恶意倒闭：商户接受用卡支付的预付款后故意破产，使收单机构承担退单损失；（七）虚假交易：在持卡人不知情的情况下利用其账户编造虚假交易或在持卡人消费的同时重复刷卡，并冒用持卡人签名进行虚假交易；（八）伪冒交易超过一定比率：商户一定时期内的伪冒交易超过收单机构规定的比率；（九）名义经营范围与实际情况不符：商户名义上经营范围正常，或以正常名义申请成为特约商户后，实际从事禁入商户类型的经营活动；（十）因银行卡欺诈交易已被司法机关立案或介入调查；（十一）中国银联已书面通知收单机构强制解约；（十二）已被其他卡组织认定为“高风险商户”；（十三）经营不善，已破产或停业；（十四）其他风险原因。第三十四条经收单机构或司法机关调查核实，出现第三十三条所述的风险状况仅由商户雇员的个人行为引起，收单机构应落实对商户的培训及内控制度的检查，并要求商户在规定期限内进行整改。整改后,收单机构仍可继续保留商户受理银行卡的资格。第三十五条各收单机构要及时受理商户的投诉，对涉及本机构的投诉