保险法复习提纲2

第1页共7页保险法复习提纲第一讲概论1保险的概念保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。2保险法的概念保险法是调整保险关系的法律规范体系的总称。3保险合同当事人的主体资格条件（保险人、投保人）（1）保险人保险人是指依法经营商业保险业务，与投保人建立保险法律关系，并承担赔偿或者给付保险金责任的人。在我国现阶段的保险市场上，保险人依法只表现为保险公司。保险人的主体资格：——按法定程序，经金融监督管理部门批准设立，取得经营保险业务许可证和工商营业执照——其与投保人所订立的保险合同的内容属于该保险人依法批准的保险经营业务范围之内（2）投保人投保人又称要保人，是指与保险人建立保险法律关系，并按照保险合同的规定负有支付保险费义务的人。在实践中，投保人可以是公民个人、法人组织或者其他组织。投保人必须具备的资格条件包括：——应当具备相应的民事行为能力——投保人应当与保险标的之间具有保险利益(3)被保险人被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金给付请求权的人。取得被保险人资格的条件：——被保险人应当对保险标的具有保险利益——被保险人应当符合具体险种险别规定的承保范围——被保险人资格的取得还不得违反《保险法》或保险合同条款的禁止性规定(4)受益人受益人是指依我国《保险法》的规定，在人身保险法律关系中，由被保险人或者投保人指定的，享有保险金请求权的人。受益人的唯一资格条件——经被保险人指定第2页共7页4保险利益原则（1）概念：保险利益是指投保人对保险标的具有法律上承认的经济利害关系，即保险标的因保险事故而造成损毁灭失时，投保人所享有的经济利害关系必然遭受的损失。（2）适用条件：保险利益应当是法律承认的利益。保险利益是确定存在的经济利益。保险利益的存在是与保险合同直接相关的。强调投保人应当具有保险利益，以防止在保险领域中出现道德危险和投机行为。（3）适用时间：财产保险合同——一般要求投保人、被保险人从投保时至保险事故发生时应当始终对于保险标的具有保险利益。人身保险合同——仅要求一个时间点，即投保人在签订保险合同时必须具有保险利益。5再保险的含义及其与原保险的关系（1）再保险合同是指原保险合同中的保险人，为了避免或减轻其在原保险合同中承担的保险责任，将其承保的危险的全部或一部分再转移给其他保险人所订立的保险合同。（2）原保险合同是由非经营保险业务的社会成员作为投保人，与保险人之间订立的保险合同。又叫第一次保险合同。(3)关系：①原保险合同与再保险合同作为不同的危险转移方式，是两种相互独立的保险合同。②它们各自的保险人均独立地承担保险责任，即原保险合同中的原保险人是向其被保险人或受益人承担保险责任，而再保险合同的再保险人则向再保险的分出人（原始保险合同的保险人）承担保险责任。6最大诚信原则（投保人和保险人的如实告知）（1）概念：保险合同的各方当事人在签订保险合同时都必须最大限度地按照诚实的精神，将各自知道的有关事实告知对方，如实陈述，不得不予告知、隐瞒、伪报或诈欺；而在保险合同生效后各方当事人应当按照信用的精神，认真行使各自的权利和履行各自的义务。（2）最大诚信原则的适用内容——告知、保证、弃权和禁止反言7损失补偿原则损失补偿原则是指保险人对于保险标的因保险事故造成的损失在保险金额范围内进行保险赔偿，用以补偿被保险人遭受的实际损失。8近因原则概念：近因原则是指保险人对于承保范围的保险事故作为直接的、最接近的原因所引起的损失，承担保险责任，而对于承保范围以外的原因造成的损失，不负赔偿责任。（保险法的基本原则：最大诚信原则保险利益原则损失补偿原则第3页共7页近因原则）第二讲保险合同总论1保险合同订立的缔约义务（1）保险人的保险条款说明义务（2）保险人承担的提请投保人注意义务（3）投保人的如实告知义务（投保人的告知义务限于保险人询问的范围。）2保险公司解除保险合同的法定事由（影响保险公司决定是否承保及费率的问题）﹡投保人未履行如实告知义务﹡被保险人或受益人在未发生保险事故的情况下谎称发生了保险事故向保险人索赔﹡投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故（不退还保费）﹡投保人、保险人未履行维护保险标的安全的义务﹡投保人在人身保险中申报被保险人的年龄不真实，且真是年龄不符合合同约定的年龄限制﹡投保人未履行缴纳保险费的义务致使合同效力中止，且2年内双方未达成协议第十六条……前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。……第三十七条……自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。3保险合同条款的解释原则（1）尊重双方在保险合同中明确表达的真实意思，并适用保险市场的习惯做法。（2）运用保险市场所要求的特定的科学含义，适用统一的、特定的行业标准。（3）有利于被保险人。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。（异议解释原则）*异议解释原则只适用于存在异议的格式化条款4保险合同复效的含义及条件（中止和复效多适用于人身保险合同）（1）保险合同效力的中止，是指保险合同在其生效后，因法定或合同约定的事由而暂时失去法律效力的情况。在保险经营中，又称其为保险合同的失效。（2）保险合同效力的恢复，则是相对于保险合同效力的中止而言的，表现为在保险合同效力中止后，基于法定或合同约定的事由又恢复其效力的情况。（3）人寿保险合同复效的条件保险合同尚未解除（失效两年内），保险期间尚未结束保险合同失效后投保人提出复效申请保险人审查，双方达成协议投保人补交保险费5保险合同的成立和生效（1）保险合同是诺成合同。诺成合同又称不要物合同，指仅以当事人意思表示一致为成立要件的合同。诺成合同自当事人双方意思表示一致时即可成立，不以一方交付标的物为合同的成立要件，交付标的物属于履行合同，而与合同的第4页共7页成立无关。（2）保险合同的生效就是指保险合同对于各方当事人具有法律约束力。（3）保险合同生效的法律条件当事人应当具有法定的缔约资格双方当事人的意思表示真实一致订立保险合同不得违反法律和社会公共利益订立保险合同所采取的形式应当符合法律的强制性规定和保险业规则第三讲财产保险合同1财产保险合同的分类狭义：（1）火灾保险——财产保险基本险、财产保险综合险、家庭财产保险（存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的）（2）运输保险——货物运输保险（定值保险合同）、机动车辆保险、船舶保险、航空保险等(处于流动状态下的财产作为保险标的的一种保险，包括运输货物保险和运输工具保险.)（3）工程保险——建筑工程保险、安装工程保险、科技工程保险等（4）农业保险——种植业保险、养殖业保险等*运输保险保险标的处于运输状态或经常处于运行状态，与火灾保险的保险标的要求存放在固定场所和处于相对静止状态有区别，并因此而不能被火灾保险包容。）广义：（1）责任保险合同（2）信用保险合同（担保被保证人信用）和保证保险合同（投保自己信用）2超额保险合同投保人以高于保险标的之保险价值的保险金额投保，致使保险金额大于保险财产的实际价值，构成超额保险，又称超值保险。3重复保险概念：复保险合同是指同一投保人对于同一保险标的、同一保险事故，基于同一保险利益，在同一保险期限内，与数个保险人分别订立数个保险公司。（保险人之间无约定）保险价值保险金额：重复保险保险价值保险金额：复合保险保险价值=保险金额：共同保险（保险人之间有约定）4保险价值、定值保险及不定值保险的含义（1）保险价值指投保人与保险人订立保险合同时，作为确定保险金额基础的保险标的的价值，也即投保人对保险标的所享有的保险利益在经济上用货币估计的价值额。（2）定值保险合同是指当事人在订立保险合同时，已经约定了保险标的的保险价值，并记载于合同中，以此作为保险人确认保险责任依据的保险合同。（3）不定值保险是指在保险合同订立时并未明确保险标的保险价值，需要待保险事故发生后按照约定的或者法律规定的方法计算保险标的价值的保险合同。第5页共7页5委付的概念（1）委付是财产保险合同一种具体的赔偿方式。它表现为，在发生保险事故造成保险标的推定全损时，被保险人明确表示将该保险标的的一切权利转移给保险人，而有权请求保险人赔偿全部保险金额。（推定全损，是指保险标的在保险事故发生后，受损程度虽是未完全损毁，但已无法补救，故按完全损失处理的情况）（2）委付的构成条件委付是以保险标的推定全损为条件委付必须适用于保险标的的整体，具有不可分性被保险人应当在法定时间内向保险人提出书面的委付申请被保险人必须将保险标的的一切权利转移给保险人，并且不得附加条件委付必须经保险人承诺接受才能生效6代位求偿（仅适用于财产保险）（1）代位求偿是指保险人在向被保险人进行保险赔偿之后，取得了该被保险人所享有的依法向负有民事赔偿责任的第三人追偿的权利，并依据此权利予以追偿的制度。（2）代位求偿的构成要件保险事故的发生必须是由于第三者的违法行为引起的，并且第三者的违法行为导致保险事故的发生。被保险人必须向第三者享有赔偿请求权代位求偿一般应在保险人向被保险人进行保险赔付之后始得实施第四讲人身保险合同1受益人条款（指定、变更、受益权分配和丧失、保险金作为遗产的情况）（1）受益人指定：人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。投保人指定受益人时须经被保险人同意。（2）变更被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注者附贴批单。投保人变更受益人时须经被保险人同意。（3）受益权分配被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。（4）受益权丧失受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。（5）保险金作为遗产第6页共7页被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。2年龄不实条款（1）投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。（2）投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付（3）投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。3复效条款合同效力中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。4自杀条款以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。5保单不丧失价值条款不丧失价值任选条款是基于人身保险的现金价值的性质而适用于人身保险合同的特殊条款。其内容表现为投保人有权利在约定范围内选择相应方式，要求保险人返还保险单的现金价值，第五讲保险业法1保险公司设立的条件设立保险公司应当具备下列条件：（