IPC微贷技术在中国的运用

IPC微贷技术在中国的运用一、德国IPC公司概况德国IPC公司的全称为“德国国际项目咨询公司”，是一家专注于商业银行设计和实施小额信贷咨询项目的公司。公司有着20多年为小企业提供金融服务的经验，它在十多个国家运作的微小贷款项目平均不良率低于3%。20世纪90年代末，IPC与几家国际金融组织签订合同，在东欧建立银行，专门服务于需要有针对性支持的经济弱势群体。经过多年的发展，该公司在小企业贷款技术上形成了一套特色鲜明，行之有效的办法，并且在对外技术输出中取得了良好的效果。目前，德国IPC公司拥有一家专业服务于微小客户的ProCredit银行（德国职信银行），总部位于德国法兰克福，拥有841家分行和21400位雇员，目前业务遍及东欧、中亚、拉美以及非洲。IPC公司信贷技术的核心是评估客户偿还贷款的能力。主要包括三个部分:一是考察借款人偿还贷款的能力，二是衡量借款人偿还贷款的意愿，三是银行内部操作风险的控制。每个部分，IPC都进行了针对性的设计。在评估客户偿还贷款的能力方面，其流程主要是信贷员通过实地调查，了解客户生产、营销、资金运转等状况，自行编制财务报表，分析客户的还款能力，为发放贷款的整体决策提供信息。微小企业的财务数据不作为评估业主偿还能力的重要指标。关于客户的还款意愿，IPC公司会首先评估客户个人的信用状况，具体衡量其包括个人声誉、信用历史、贷款申请的整体情况和所处的社会环境。然后，要求提供严格的抵押品，以降低客户的道德风险。对还款积极的客户给予激励，包括可能得到更大金额和更优惠条件的贷款以及获得长久性的融资途径等。在控制银行操作风险方面，IPC公司强调内部制度的建设，重视建立微小企业和商业银行之间的关系，努力实现微小贷款的商业化，并且成为银行整体战略的一部分。同时，着重建立和实施简洁有效的微小贷款处理程序，降低交易成本。另外，为合作银行培养各个层次必要的能力，在一个清晰的组织结构下分配责任，引入有效的激励机制，并保证良好的公司治理。对客户经理的激励和约束机制是IPC公司技术制度建设的核心内容，也是整个IPC公司信贷技术最有特色、最为成功的地方。本着“以人为本”的管理理念，IPC公司帮助合作银行建立了稳定的、劳动密集型的客户经理制度，也培养了一定数量的、具有较高素质的信贷员。通过责任追究制度，信贷员对一笔贷款的全过程负责，其收入也直接跟信贷业绩挂钩。这就促使信贷员既要非常关注贷款的规模又要高度重视资产的质量，必须通过“频繁地访问”客户来获取大量的“软信息”，严格地监控客户以降低违约贷款率。二、中国商业银行引入IPC技术现状（一）IPC公司已与我国二十多家商业银行开展合作2005年由国家开发银行支持的首先在包头商业银行和台州商业银行试点的微小信贷项目，是我国国内第一次由正规金融机构实施的基于商业可持续原则的微小信贷业务，世界银行准备在15年内提供1亿美元的低息贷款支持国家开发银行微小贷款项目。该项目由国家开发银行和世行在全球范围内就微小贷款项目进行招标，德国IPC公司中标，德国IPC公司专家采用“学徒制”培训方式向这两家城市商业银行传授信贷技术。经过多年的合作，IPC为包商银行小企业贷款业务提供了专业量体裁衣的方案，并取得了不菲的成绩，而这同样也引来了国内商业银行的纷纷效仿。据不完全统计，截至目前，我国已有二十多家城市商业银行、农村商业银行及农信社与IPC开展合作，引进该公司的技术，开展小额信贷业务。尤其是包商银行、九江银行、重庆银行、台州商业银行以及中安信业等金融机构，目前相关业务已取得了一定的成效。图表1：德国IPC公司与我国商业银行的合作情况序号合作银行合作时间进展情况1国家开发银行2005年已在多地开展业务2包商银行2005年8月已经开展业务3台州银行2005年10月已经开展业务4九江银行2006年10月已经开展业务5兰州银行2007年1月已经开展业务6莱商银行2007年2月已经开展业务7荆州市商业银行2007年9月已经开展业务8曲靖市商业银行2007年11月已经开展业务9德阳银行2007年11月已经开展业务10大庆市商业银行2007年12月已经开展业务11贵阳银行2008年3月已经开展业务12湖北银行荆州分行2008年3月已经开展业务13晋商银行2009年6月已经开展业务14中安信业2009年8月已在多地开展业务15重庆银行-已经开展业务16宁夏银行-完成培训17黄河银行-已经开展业务18桂林银行2010年8月已经开展业务19洛阳银行2010年11月完成培训20鄞州银行2011年3月分析和准备阶段21开封市商业银行2011年4月分析和准备阶段22凉山州商业银行2011年8月分析和准备阶段23马鞍山农村商业银行2009年3月已经开展业务24广州农村商业银行2010年6月分析和准备阶段25石家庄汇融农村合作银行-合作洽谈资料来源：佰瑞咨询整理（二）已引入IPC技术的银行微贷业务开展情况1．包商银行截止2011年6月末，包商银行已累计发放微小企业贷款11.2万笔、208.33亿元的贷款，贷款余额56.8亿元，单笔平均金额18.6万元。贷款五级分类不良率为0.37%，约2000万元。该行微贷人员总数1127人，占全行员工数量的20%。其中，总行分支三级管理人员（即总行及分行已任命的管理人员、支行主管）总数189人、转正信贷员625人、转正后台104人。技术合作：包商银行于2005年11月23日与国家开发银行正式签订了《微小企业贷款项目合作协议》，成为世界银行推动下与国家开发银行合作开展微小贷款项目的首批合作银行。（1）2005年12月-2007年5月德国IPC公司顾问专家全程技术指导、咨询、培训。（2）2006年先后成立微小企业信贷部、小企业业务中心。（3）2008年4月原小企业中心并入微小企业信贷部。（4）2009年1月，微小企业信贷部改组为“小企业金融部”。2．台州银行截至2010年末，台州银行各项存款余额为420.37亿元，各项贷款余额为274.25亿元，分别较年初增长了39.24%、31.78%；不良贷款余额6402万元，较年初下降77万元，不良贷款率仅为0.23%。其中，小企业贷款余额217.1亿元，占全部贷款的79.16%，较年初增长53.5亿元，同比多增5.9亿元；增幅达32.74%。3家分行贷款户共有4614户，户均贷款为58.84万元，100万元以下贷款户占分行贷款户数的91.46%，余额占比为68.93%。技术合作：2005年末，国家开发银行率先与浙江省台州市商业银行正式签约，开展“商业可持续发展微小企业贷款项目”合作。该项目的宗旨是“为大多数在过去无法从银行获得贷款的微型和小型企业创造获得银行贷款的机会”。根据合作协议，德国国际项目咨询公司（IPC）为台州市商业银行提供技术援助，3名IPC顾问进驻该行传授微贷款技术，并主导设计了名为“小本贷款”的微小贷款产品。“小本贷款”的金额在10万元以下，期限在3年以内，还款采取按月等额分期方式，利率随客户贷款次数、资信状况和担保方式而有所差别。3．九江银行截至2011年6月末，九江银行小企业信贷中心累计发放微贷款11199户，客户数量较年初新增377%；贷款余额达12.7亿元，贷款由最初的月放款10多笔达到现在月放款近500笔，月放款金额接近1亿元。未来三年，九江银行每年将计划新增优质核心小企业客户230家，小微企业贷款累计每年新增15亿元，不良贷款率控制在0.1%以下。技术合作：（1）2006年10月，与国家开发银行合作，利用德国IPC公司提供技术开发的微小企业贷款项目为江西首家、全国第三家，并获得了银监会“全国中小企业贷款先进单位”称号。（2）2009年8月，将微贷技术成功引入中山小榄村镇银行。（3）2010年1月，九江银行中小企业贷款中心获批筹建，系江西省城商行首家中小企业贷款中心。4．兰州银行截止2010年6月末，兰州银行资产总额493.4亿元，各项存款余额416.8亿元，各项贷款余额277.3亿元，全年实现利润总额3.22亿元，不良贷款率1.37%，不良贷款拨备率165.68%，资本充足率10.03%。5．莱商银行截至2011年6月末，莱商银行中小企业贷款余额达到108.41亿元，较年初增加17.2亿元，增长18.71%；该行中小企业信贷客户已达1500余家，占全部信贷客户总数的98%以上；上半年累计发放中小企业贷款75亿元。技术合作：2007年初，莱商银行引进德国IPC公司的微小贷款技术，并不断完善相关制度、流程，逐步培养了专业微贷队伍，先后指定汇丰支行、汇隆支行专门从事“早得利”微贷业务。6．荆州市商业银行截至2010年末，荆州市商业银行总资产突破100亿元，存款总额74亿元；贷款总额42亿元；拨备前利润达到1.5亿元，人均利润达到28万元；资本充足率12%，拨备覆盖率219.67%，不良贷款率0.66%。技术合作：荆州市商业银行与国开行资金和德国IPC公司技术合作的微贷款业务，于2008年4月份正式推出。7．曲靖市商业银行曲靖市商业银行微小贷款开办至2010年11月30日，累计发放贷款5730笔，累计发放金额6.12亿元；有余额贷款3083笔，客户数量2955户，余额3.25亿元，贷款余额比年初增加2.22亿元，增幅达2.17倍。不良贷款按四级分类有52笔，逾期金额110.26万元，以笔数计占比1.69%，以逾期金额计占比0.34%。技术合作：2008年，曲靖市商业银行与国家开发银行合作，由德国IPC公司担任顾问指导，开办微小贷款业务。2009年，该行设立小企业信贷专营机构。8．德阳银行截至2011年8月末，贷款客户1459户，贷款余额4.65亿元，户均贷款余额31.87万元；从小微企业业务开办至今累计发放贷款7.88亿元，贷款客户3606户。技术合作：2009年11月10日，德阳商行召开临时股东大会，讨论并通过了国际金融公司（IFC)入股的相关事宜。9．大庆市商业银行截至2009年末，全行总资产809亿元，各项存款592亿元，各项贷款423亿元，实现利润8.76亿元。技术合作：2007年12月，大庆市商业银行与中国国家开发银行合作，引进德国IPC技术。并在德国IPC公司的指导下，率先在黑龙江省推出微小贷款业务。10．贵阳银行截至2009年末，贵阳银行总资产494.59亿元，较年初增长105.87亿元，增幅为27.24%，资本充足率11.49%，不良贷款率3.51%各项贷款余额242.78亿元（含贴现），较年初增长40.44亿元，增幅19.98%；发放微小企业贷款客户数739户，贷款余额168.97亿元。技术合作：2007年5月，贵阳市商业银行与国家开发银行、德国IPC合作推出微小贷款项目，成为西南地区最早开办微小贷款业务的金融机构。11．湖北银行荆州分行截至2011年6月末，湖北银行荆州分行微小贷款余额为1.2亿元，累计投放微贷款3.2亿元，共支持3000余家小商户，月放款能力达到200余笔，金额达2300多万元，单月实现净利润100余万元。技术合作：2008年3月湖北银行荆州分行通过引进德国IPC公司微小贷款计数，依靠无抵押、手续简单、速度快的优势迅速将微小贷款推向市场。12．晋商银行截至2010年末，晋商银行总资产535.00亿元，比年初增加214.52亿元，增幅66.94%；各项存款426.73亿元，比年初增加139.63亿元，增幅48.63%；各项贷款225.57亿元，比年初增加48.27亿元，增幅27.23%；不良贷款余额为2.93亿元，不良贷款率1.30%，较年初下降0.37个百分点。13．中安信业中安信业自2003年开始探索无抵押无担保贷款，至今累计放款全国最多，小额贷款服务的客户最多。在广东省（深圳市、佛山市）、北京市、天津市、河北省、福建省、山东省、江苏省、湖南省、广西省、四川省、浙江省与湖北省有近40家网点，近千名员工专门从事小额贷款业务。技术合作：2008年7月起，IPC为中安信业实施微小企业贷款咨询服务，旨在进一步加强中安信业向微小企业和个体工商户持久贷款的能力。截至2009年3月中旬，项目下的贷款业务已