第3章_电子货币与网上支付

CompanyLOGO第3章电子货币与网上支付CompanyLogo中国货币的演变历史贝类货币（自然货币.商朝）CompanyLogo人工货币(玉贝).商朝CompanyLogo人工货币(石贝).商朝人工货币(铜贝).商朝CompanyLogo秦朝“半两”楚国“蚁鼻”赵国“铲币”齐国“刀币”杂乱形状规范形状CompanyLogo汉代“五株钱”地方铸币中央铸币CompanyLogo唐“通宝币”文书重量通宝元宝CompanyLogoCompanyLogo北宋四川“交子”金属货币纸币交子CompanyLogo人民币1948年12月1日中国人民银行成立时，开始发行第一套人民币；于1955年5月15日起停止流通。CompanyLogo1999年10月1日，中国人民银行陆续发行第五套人民币；2005年8月31日起发行了2005版的第五套人民币，其防伪功能明显高于1999版的第五套人民币。CompanyLogo银行卡CompanyLogo银行卡的由来银行卡于1915年起源于美国。美国的一些商店、饮食店为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，后来演变成为用塑料制成的卡片，作为客户购货消费的凭证，开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。CompanyLogo1950年春，美国商人弗兰克﹒麦克纳马拉与他的好友施奈德合作投资一万美元，在纽约创立了“大莱俱乐部”（DinersClub），即大莱信用卡公司的前身。大莱俱乐部为会员们提供一种能够证明身份和支付能力的卡片，会员凭卡片可以记账消费。CompanyLogo1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡。1959年，美国的美州银行在加利福尼亚州发行了美州银行卡。CompanyLogo1985年3月，中国银行珠海分行第一张“中银卡”问世，1986年6月，中国银行北京分行发行了长城信用卡。填补了我国金融史册上的一项空白，而且预示着我国传统的一手交钱，一手交货的支付方式，将发生重大的变革。CompanyLogo传统货币的演变天然实物货币人工金属货币纸币银行卡CompanyLogo传统的支付方式现金票据信用卡CompanyLogo现金现金具有的使用方便和灵活的特点。故而很多交易都是通过现金来完成的。现金交易的缺陷在于：受时间和空间的限制；携带的不便性以及由此产生的不安全性。CompanyLogo票据票据是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书凭证。狭义票据专指票据法所规定的汇票、本票和支票等。CompanyLogo（1）汇票是出票人委托他人于见票时或在指定日期无条件支付一定金额给受款人的票据。（2）本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据。（3）支票是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受款人的票据。CompanyLogo支票支付交易流程可以大大减少交易风险票据所具的汇兑功能使得大宗交易成为可能CompanyLogo信用卡信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记帐消费的信用凭证。信用卡具有转帐结算、消费借贷、储蓄和汇兑等多种功能。CompanyLogo它能为持卡人和特约商户提供简化高效的结算服务，减少现金货币流通量；还可避免随身携带大量现金的不便，为支付提供较好的安全保障。CompanyLogo发卡机构CompanyLogo传统支付的局限性1、缺乏方便性传统支付方式通常要求消费者离开在线平台，以使用当面付款或者电话、寄送支票的方式付款。2、缺乏安全性通过电话或者邮寄方式所提供的卡/账户细节会引起安全上的危险。CompanyLogo3、缺乏覆盖面信用卡只能在特约经销商处使用。4、缺乏实用性并不是所有的购买者都能达到合格的信用卡标准而拥有信用卡或支票账号。CompanyLogo5、缺乏小额交易的能力Internet上的许多付款都是小额交易，所以为了此笔交易所花费的电话或信件的费用都是额外的开销，导致其支付成本相对过高，很多销售商不能接受。CompanyLogo中国网络购物支付方式货到付款汇款和银行转账电子支付CompanyLogo2005年中国网上购物支付方式23%26%31%34%0%5%10%15%20%25%30%35%40%汇款信用卡支付银行转帐货到付款2005.12iResearchInc.CompanyLogoCompanyLogo2008年网络购物的支付方式电子支付51%货到付款25%邮局汇款10%其他14%CompanyLogo网络电子支付59%25%9%4%1%1%1%0%0%支付宝网上开户银行直接支付信用卡支付财付通手机支付安付通贝宝云网支付环迅支付CompanyLogo手机支付手机支付也称为移动支付（MobilePayment），简而言之，就是允许移动用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。CompanyLogo手机支付两种方式有两种：第一种途径：费用通过手机账单收取，用户在支付其手机账单的同时支付了这一费用。第二种途径是费用从用户的银行账户（即借记账户）或信用卡账户中扣除，CompanyLogo网络电子支付59%25%9%4%1%1%1%0%0%支付宝网上开户银行直接支付信用卡支付财付通手机支付安付通贝宝云网支付环迅支付CompanyLogoPaypal与贝宝的区别PayPal公司成立于1998年12月，是美国eBay公司的全资子公司。PayPal利用现有的银行系统和信用卡系统，通过先进的网络技术和网络安全防范技术，在全球190个国家为超过1.5亿个人以及网上商户提供安全便利的网上支付服务。CompanyLogo贝宝是由上海网付易信息技术有限公司与世界领先的网络支付公司——PayPal公司通力合作为中国市场量身定做的网络支付服务。上海网付易信息技术有限公司成立于2004年8月。CompanyLogoPayPal国际网站允许向55个国家和地区的用户发送和接收付款可以用多币种交易，包括美元、加元、欧元、英镑、澳元和日元。只有个人和企业账户持有者在接收付款时要计费。可向账户添加信用卡并用信用卡为付款提供资金。CompanyLogoPayPal贝宝只能向中国用户发送和接收付款。只能用人民币交易。买家或卖家目前可以免费使用贝宝账户可添加一个中国的银行账户，在贝宝账户和银行账户之间进行资金转账CompanyLogo网络电子支付59%25%9%4%1%1%1%0%0%支付宝网上开户银行直接支付信用卡支付财付通手机支付安付通贝宝云网支付环迅支付CompanyLogo环迅支付上海环迅电子商务有限公司（以下简称：环迅支付）成立于2000年，是国内最早的支付公司之一。总部位于上海，在北京、深圳和香港等地都设有分支机构。CompanyLogo2005年，环迅支付成为中国唯一一家通过ISO9001：2000认证的在线支付企业。2007年环迅支付荣获“2007中小企业IT产品优选”“中国信息安全值得信赖品牌奖”以及“优秀电子支付服务平台奖”等多个奖项。CompanyLogo2008年，环迅支付荣获“最佳第三方支付奖”，同年，环迅支付通过国际支付卡最高安全认证——PCI-DSS认证，11月，环迅支付荣获“中国银行业最佳第三方支付平台奖”CompanyLogo第3章电子货币与网上支付3.1电子货币3.2网上支付CompanyLogo3.1电子货币（一）电子货币及电子支付的定义（二）电子支付的发展阶段（三）电子支付的类型（四）电子货币的发行和运行（五）电子货币的类型CompanyLogo（一）电子货币及电子支付的定义1、电子货币定义：用一定金额的现金或存款从发行处兑换并获得代表相同金额的数据，是以电子数据形式存储，并通过计算机网络以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。电子货币:实体货币=1：1CompanyLogo虚拟货币类型游戏币CompanyLogoCompanyLogoCompanyLogo虚拟货币类型游戏币门户网站或者即时通讯工具服务商发行的专用货币，用于购买本网站内的服务，如Q币，百度币等。CompanyLogo网络货币：如贝宝币，美国贝宝公司(paypal)发行一种网络货币，可用于网上购物。消费者向公司提出申请，就可以将银行账户里的钱转成贝宝货币——这相当于银行卡付款，但服务费要低得多，而且在国际交易中不必考虑汇率。CompanyLogo虚拟货币与电子货币的区别游戏币是虚拟货币但不是电子货币！电子货币是虚拟货币的一种！CompanyLogo电子货币和传统货币的比较相同之处：电子货币与传统货币的本质都是固定充当一般等价物的特殊商品；二者同时具有价值尺度、流通手段、支付手段、储藏手段和世界货币五种职能；它们对商品价值都有反映作用，对商品交换都有媒介作用，对商品流通都有调节作用。CompanyLogo区别：产生背景不同，如社会背景、经济条件和科技水平等；表现形式不同：电子货币是用电子脉冲代替纸张传输和显示资金的，通过微机处理和存储，没有传统货币的大小、重量和印记;CompanyLogo电子货币只能在转账领域内流通，且流通速度远远快于传统货币的流通速度；传统货币可以在任何地区流通使用，而电子货币只能在信用卡市场上流通使用；CompanyLogo传统货币是国家发行并强制流通的，而电子货币是可由银行发行的，也可有商业结构发行，其使用只能宣传引导，不能强迫命令。CompanyLogo2、电子支付定义：是指的电子交易的当事人（通常涉及三方，即消费者、商家和银行）通过网络以电子数据形式进行的货币支付或资金流动。CompanyLogo特征：－以电子形式来实现款项的支付－基于一个开放的系统的工作环境平台－真正实现7天24小时的服务保证－方便、快捷、高效、经济的优势CompanyLogo（二）电子支付的发展阶段第一阶段是银行利用计算机处理银行之间业务，办理结算；第二阶段是银行与其他机构之间资金的结算，如代发工资等业务；CompanyLogo第三阶段是银行利用网络终端向用户提供银行服务，如用户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作/查询和转账等；CompanyLogo第四阶段是利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的扣款服务；第五阶段是网上支付。网上支付的形式称为网上支付工具，主要有信用卡、电子现金、电子支票等。CompanyLogo（三）电子支付系统的类型1、基于专用网络的电子支付系统类型：－小额批量电子支付系统－大额实时支付系统－ATM、POS授权系统－国际支付系统CompanyLogo2、电子商务支付系统的类型：－电子货币系统－网上银行－通过信任的第三方中介支付方式CompanyLogo（四）电子货币的发行与运行1、电子货币的发行主体银行存款货币。当我们需要在账户之间划拨资金时，实质上只是资金信息的传递。CompanyLogo非银行的金融机构专门发行且负责回赎所有其发行的电子货币，同时也是整个电子货币方案的提供者和设计者。此类发行主体是专业性的，它专门以提供电子货币服务而盈利。CompanyLogo非金融机构不仅发行电子货币，而且本身提供用其电子货币消费的商品或服务。此时我们用法定货币购买这类货币的本质是我们用法定货币购买商家商品或服务的一个凭证，而我们只是分次消费而已。例如电话卡、学校食堂的光电饭卡、公交卡等。CompanyLogo2、电子货币的发行和运行流程A（电子货币发行者）Y（电子货币使用者）X（电子货币使用者）现金或存款流数据流132直接发行发行回收流通CompanyLogoA（电子货币发行者）Y（电子货币使用者）X（电子货币使用者）现金或存款流数据流153a银行b银行42间接发行发行回收流通CompanyLogo（五）电子货币的类型1、储值卡型电子货币2