台湾科技大学电子商务研究中心

1電子支付系統電子現金與電子支票台灣科技大學電子商務研究中心2電子支付系統的安全需求提供身分鑑別--允許匿名防制偽造交易訊息或付款指示防制機密資訊(信用卡卡號或通行碼)遭受竊取保護交易訊息或付款指示的真確性防制人為舞弊--系統安全控管、存取控制、稽核提供不可否認證據--解決交易糾紛台灣科技大學電子商務研究中心3付款工具信用卡付款–持卡者身分識別、卡號或通行碼需加密電子現金–以盲目簽章(blindsignature)方式製作現金–具匿名、可分割、可交換、可儲存等特性電子支票–數位簽章取代傳統簽章–不具匿名性、可具背書轉讓特性台灣科技大學電子商務研究中心4電子支付系統實例架構(1)Payword(Rivest&Shamir,1997)顧客商店金融機構或授權仲介商5.送出付款訊息4.送出付款承諾3.產生支付訊息1.請求開立帳號及申請憑證2.帳號及憑證6.支付款項Pre:授權仲介商發行憑證Pre:取得仲介商之公鑰台灣科技大學電子商務研究中心5電子支付系統實例架構(2)MicroPaymentTransferProtocol(W3C,1995)顧客商店金融機構或授權仲介商5.結帳請求3.送出付款承諾4.累計應付款項1.表達購買意願時簽發授權證明2.傳送商品Pre:開立帳戶Pre:核發憑證6.回應檢驗Pre:開立帳戶Pre:核發憑證台灣科技大學電子商務研究中心6電子支付系統實例架構(3)Millicent(DEC,1995)顧客商店金融機構或授權仲介商3.以特定商店的scrips交換服務1.以金錢購買仲介商的臨時證券(scrips)2.使用仲介商的scrips購買特定商店的scrips4.以所得仲介商的scrips交換金錢Pre:授權仲介商發行特定商店的scrips台灣科技大學電子商務研究中心7電子支付系統實例架構(4)Minipay(IBM,1997)金融機構網際網路存取提供者(IAP)網際網路服務提供者(ISP)每日進行資金移轉傳送付款清單買方賣方申請取得每日憑證線上授權確認防止超額買賣每日將所收款項清單存入授權授權台灣科技大學電子商務研究中心8問題與討論電子支付系統所需的參與角色/機構為何?電子支付系統工具所需的安全機制為何?如何進行電子支付系統的安全管理工作?如何吸引客戶使用電子支付系統?台灣科技大學電子商務研究中心9電子現金特性(Okamoto&Ohta,1991)1.能透過電腦網路流通2.不能拷貝，但可重用(reused)3.具不可追蹤性(untraceability)4.可進行離線(off-line)支付5.可轉移流通使用6.具找零功能註：大多數的電子現金協定只符合1~4項特性台灣科技大學電子商務研究中心10電子現金與其他支付系統比較(I)電子現金信用卡支付系統帳號支付系統交易方式預付延遲付款延遲付款債權人商店發卡銀行商店交易憑證轉換自由轉換由商店向銀行查詢持卡帳號電子支票或付款指示需經背書轉讓匿名性完全匿名部分匿名部分匿名查驗方式線上線上或離線線上帳戶關聯性自銀行提款後即與帳號無關交易訊息需含持卡者帳號由銀行帳號進行扣款台灣科技大學電子商務研究中心11電子現金與其他支付系統比較(II)電子現金信用卡支付系統帳號支付系統普及度缺乏金融網路系統支援，但具未來潛力由國際性發卡組織主導，目前最為普及目前尚缺世界性的標準風險風險小，適合小額付款風險由發卡銀行承擔風險較大，由客戶自行承擔責任交易額度固定、小額信用額度帳號現有餘額交易成本較低較高最高資料庫維護每筆使用過的現金需記錄只需維護持卡者資料只需維護帳號資料台灣科技大學電子商務研究中心12電子現金密碼機制數位簽章--RSA(Rivest,Shamir,Adleman,1978)系統參數：N兩大質數p與q的乘積，亦即qpNe,d公鑰/私鑰對，其中)1)(1mod(1qpdeh單向雜湊函數(one-wayhashfunction)令A為加密者/簽署者，B為解密者/驗證者加密：beNMCbmod解密：bdNCMbmod簽署：adNMhMSamod))(||(驗證：aeNSMhMamod)(||台灣科技大學電子商務研究中心13電子現金密碼機制盲目簽章--RSA-based(Chuam,1988)A欲令B簽署M，但B不知道MA與B有相同的e,d,N1.A任選一數k，計算NMktemod2.B簽署t，亦即計算)(mod)(NMktded3.A計算)(mod/NktMSdd註：M受到k的保護，因此B並不知道M台灣科技大學電子商務研究中心14電子現金協定(I)1.A準備100張匿名的錢單(moneyorder)，每一張$1000元2.A將每一張錢單裝於一個信封內，並將之傳送給銀行3.銀行打開99個信封，查驗是否每張錢單都是$1000元4.銀行簽署未打開的那個信封(盲目簽章)，並將該簽署過的信封傳回給A，且從A的帳號扣除$1000元5.A打開簽署過的信封，拿到錢單即可向商店消費6.商店收到錢單後，驗證銀行的簽章；若正確即可向銀行兌款7.銀行驗證錢單上自己的簽章，若符合則支付款項註：A有1/100作假的機會，且可重複使用錢單而不被發現台灣科技大學電子商務研究中心15電子現金協定(II)1.A準備100張匿名的錢單(moneyorder)，每一張$1000元每一張錢單尚包括一個隨機且唯一的字串2.A將每一張錢單裝於一個信封內，並將之傳送給銀行3.銀行打開99個信封，查驗是否每張錢單都是$1000元4.銀行簽署未打開的那個信封(盲目簽章)，並將該簽署過的信封傳回給A，且從A的帳號扣除$1000元5.A打開簽署過的信封，拿到錢單即可向商店消費6.商店收到錢單後，驗證銀行的簽章；若正確即可向銀行兌款7.銀行驗證錢單上自己的簽章，並查驗自己的資料庫。若資料庫中已記錄錢單上的隨機字串，表示該錢單被使用過。若資料庫中尚無隨機字串的記錄，則支付款項並記錄該隨機字串註：A可能使用一張已兌款過的錢單來欺騙商店而不被發現台灣科技大學電子商務研究中心16電子現金協定(III)1.A準備100張匿名的錢單(moneyorder)，每一張$1000元每一張錢單尚包括一個隨機且唯一的字串2.A將每一張錢單裝於一個信封內，並將之傳送給銀行3.銀行打開99個信封，查驗是否每張錢單都是$1000元4.銀行簽署未打開的那個信封(盲目簽章)，並將該簽署過的信封傳回給A，且從A的帳號扣除$1000元5.A打開簽署過的信封，拿到錢單即可向商店消費6.商店收到錢單時，驗證銀行的簽章；若正確則要求A在錢單上寫上一個唯一識別字串7.銀行驗證錢單上自己的簽章，並查驗自己的資料庫。若資料庫中已記錄錢單上的隨機字串及識別字串，表示該錢單被使用過。若資料庫中尚無隨機字串及識別字串的記錄，則支付款項並記錄該隨機字串及識別字串台灣科技大學電子商務研究中心17利用電子現金之完美犯罪1.A綁架一個小孩2.A準備10000個匿名的錢單，每一張$1000元3.A利用盲目簽章協定將這些錢單傳送給當局機構(金融機構)，並威脅當局機構執行以下事項，否則將殺害小孩a.叫銀行簽署這些錢單b.將簽署結果公佈於媒體或報紙4.當局機構遵循A的指示照辦5.A買一份報紙或從媒體得知銀行的簽章，驗證無誤後即可使用者些錢單消費6.A釋放小孩台灣科技大學電子商務研究中心18電子現金系統架構Ecash(DigiCash)Ecash銀行電子錢包顧客商店網路伺服器網路瀏覽器5.提款1.選購商品2.發出訂單10.送貨並通知交易完成3.請求付款7.接受商店提款4.付款(電子現金)6.收據8.啟動電子錢包9.送貨台灣科技大學電子商務研究中心19參與個體：憑證中心(CA)、銀行、發票人、受款人、受讓人、票據交換所1.參與個體先向CA申請公鑰憑證2.發票人向銀行申請簽發電子支票3.發票人簽發支票給受款人4.受款人視實際情況需要，決定是否要將支票轉讓給受讓人5.受款人持支票向銀行提示，要求兌現6.銀行將其他銀行支票送往票據交換所，進行票據交換電子支票使用程序台灣科技大學電子商務研究中心20金鑰類別–公鑰–私鑰–交談金鑰密碼機制–加/解密(交談金鑰)–數位簽章(公鑰及私鑰)–金鑰交換協定(公鑰、私鑰、交談金鑰)電子支票所需金鑰及密碼機制台灣科技大學電子商務研究中心21發票人與銀行進行金鑰交換，分享一把交談金鑰發票人準備電子支票及對支票之簽章，並將結果以交談金鑰加密後傳送給銀行銀行以交談金鑰解密後，並驗證發票人對支票的數位簽章若驗證成功，則銀行加入數位簽章，並將支票以交談金鑰加密後傳回給發票人發票人驗證銀行的數位簽章，回應確認收到支票申請電子支票台灣科技大學電子商務研究中心22發票人簽署電子支票，將支票及其簽章以受款人之公鑰加密，並將結果傳送給受款人受款人以私鑰解密，並驗證發票人的數位簽章受款人與銀行進行金鑰交換，分享一把交談金鑰受款人以金談金鑰加密支票，並將結果傳送給銀行銀行驗證自己的簽章，回應受款人該支票的有效性簽發電子支票台灣科技大學電子商務研究中心23發票人為受款人簽發電子支票，將支票及其簽章以受款人之公鑰加密，並將結果傳送給受款人受款人與銀行進行金鑰交換，分享一把交談金鑰受款人將背書後的支票以交談金鑰加密後，傳送給銀行簽署銀行將簽署後的支票傳回給受款人受款人將支票已受讓人之公鑰加密，並將結果轉讓給受讓人受讓人以私密金鑰解密，並向銀行查驗支票的有效性銀行驗證自己的簽章，回應受讓人該支票的有效性轉讓電子支票台灣科技大學電子商務研究中心24受款人遵循現行支票之兌現及交換程序進行支票之兌現及交換銀行需維護一個資料庫記錄兌現或交換後的支票，以防止支票重複使用銀行之資料庫可以開放，供受款人或受讓人查詢支票之兌現及交換現況兌現及交換電子支票台灣科技大學電子商務研究中心25電子現金與電子支票之可接受度為何?洗錢及犯罪防制應如何進行?立即線上扣款vs離線延遲扣款問題與討論