智慧理财多彩人生-商业银行个人理财业务讲座

智慧理财多彩人生中国理财计划主要内容什么是理财为什么需要理财，理财的作用如何理财---理财的常用投资工具及方法什么是理财理财就是合理地管理财富，安排收支，实现资产的保值增值，达到自己的财务自由。其主要内容有：储蓄与信贷、保险、证券投资、黄金投资.外汇投资、房地产投资、教育投资、税务策划、退休策划、遗产策划。走出理财的误区：理财≠投资理财和投资的目标不同财富积累面对的四个不利因素通货膨胀名目繁多的税费疾病、意外事件的支出有限的收入能力我们为什么需要理财•财富最大的敌人：•通货膨胀十几年前，2000元80年代以来，4％现在，20000元一万元为例通胀率10年后购买力20年后购买力30年后购买力2%8171667654543%7374543840104%6648442029385%5987358521466%5386290115637%4840234211348%434418878209%3894151659110%34871216424理财的作用•平衡现在与未来的收支•提高生活水平•规避风险与灾害如何理财•投资之前，先想保险•早投资，早收获•选择合适自己的理财产品•理财中的风险防范风险，即未来的不确定性。投资的结果具有不确定性，这是投资的风险，最坏的结果是亏光老本，不过钱没了还能去挣；人生同样具有不确定性，这是生命与生存的风险，生命一旦受损，挣钱也就不可能了。所以，投资之前，应该先考虑人生风险最小化。投资之前,先想保险保险的作用与原理作用：风险转移与分摊，一人为众，众为一人提供货币化损失补偿强制储蓄解决意外支出、医疗费用、教育费用、养老费用原理：家庭备用金一般为年收支的10%购买保险时应注意的问题：先为家庭经济支柱投保先保对自己而言概率更大，影响也更大的风险先大人后孩子精研保险条款或找一个可信的保险代理人合理规划，避免过度投保，浪费保费重保障型保险，轻理财型保险早投资，早收获怎样成为百万富翁？每月节约1500元，投资到年收益率为9%的投资市场上，坚持投资20年，实际节省1500*12*20=360000，但将拥有：1500*〔(1+9%/12)240-1〕/(9%/12)=1001830.30元早投资，早收获爱因斯坦—复利的威力胜过原子弹!!!富兰克林在去世前曾经留下5000美元给波士顿市政府，并且嘱咐未来100年都不得动用这笔资金，以确保能有充裕的时间发挥利滚利的效果。100年之后，这笔5000美元的捐款增加为多少？100年之后，这笔5000美元的捐款成为42万美元的资金，足足增长了84倍之多！任何的投资规划所需要的大笔资金，都需要时间的累积，所以投资理财越早开始越好！君子爱财，取之有道——选择合适的理财产品储蓄国债黄金人民币理财产品外币理财产品基金股票储蓄.国债——传统的投资产品储蓄存款.国债是家庭投资品种中最稳妥可靠的投资工具。安全性高变现性好操作简易收益较低黄金投资品种特点：保值、投资、收藏、馈赠账户金俗称纸黄金，是指客户在银行开立黄金账户，并进行买卖的一种黄金产品。投资人的黄金份额在账户中记录，通过低买高卖赚取差价，而不提取实物黄金。实物黄金。金条（普通金条和纪念金条）和金币（普通金币和纪念金币）。银行人民币理财人民币理财产品是银行通过专业高效的投资管理，为客户推出的信托理财产品。分为保本浮动收益性、非保本浮动收益性等收益比国债高期限较国债短多为3个月、6个月、一年、2年风险比国债稍高例：建行利得盈人民币理财产品6期，年收益3.2％，一年期，投资于联通新时空信托理财产品。银行外汇理财个人外汇买卖：利用汇率本身的变动，通过不同货币之间的低买高卖或高卖低买，赚取其中差额来获取利益。银行外汇理财产品：银行根据国际衍生市场报价，为客户设计的含有期权结构的个人外汇理财产品。银行或客户可以在双方约定的日期，有权选择是否提前终止该笔个人外汇结构产品。收益比一般外汇存款高，风险较低。基金开放式基金和封闭式基金以基金单位对应的资产净值为基础来自于赎回价与申购价之间的差价规定的营业场所，如银行规模和存续期限是变化的开放式基金受市场供求关系的影响源于二级市场的买卖差价和分红证券市场规模固定不变，有明确的存续期限封闭式基金价格收益交易场所基金规模和存续期以基金单位对应的资产净值为基础来自于赎回价与申购价之间的差价规定的营业场所，如银行规模和存续期限是变化的开放式基金受市场供求关系的影响源于二级市场的买卖差价和分红证券市场规模固定不变，有明确的存续期限封闭式基金价格收益交易场所基金规模和存续期基金•股票基金•债券基金•货币市场基金•混合型基金借“基”生蛋——为什么要投资基金专家管理，省时省心省力分散投资，有效控制风险流动性强，申购赎回方便专家推荐－基金定期定额投资法定期定额投资法：投资人无须选择进场时机，只须预先设定每次投资的金额、时间、和基金，然后根据计划按时投资。长期而言，此法的平均成本最低。当市场下跌时，同样的投资金额可以买到较多的基金份额；而当市场上扬时，则买到的基金份额会较少。长期下来，投资人大部份的基金份额是以相对较多的价格买到的。此法是多数专家建议个人投资者采取的最佳投资策略。为什么要选择定期定额？•五大好处：平均成本法，分散风险复利效益强迫定期储蓄，不当月光族抵挡市场波动，克服人性弱点轻松节税，钱包不缩水定期定额可用于：•强迫储蓄小额储蓄不是梦•退休基金享受快乐人生•儿女教育基金早准备早轻松定期定额的适应人群：•每天忙上班，没时间理财•每月领到工资，左手进右手出，没多余钱理财•投资工具太多，不知如何选择•面对未来的生活，不知如何进行理财规划定期定额中的原则•四要：要设定目标坚持到底要选择波动大的基金来定投要选择长期看涨的市场或单一国家要有获利再投资的观念•五不要：不要挑单一产业型基金不要挑基金规模小的基金不要将所有的资金放在一个基金上不要拿债券基金定投不要拿认股权证的基金定投家庭常用理财产品的比较理财产品安全性获利性变现性储蓄＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊债券＊＊＊＊＊＊＊＊＊银行理财产品＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊黄金＊＊＊＊＊＊＊＊＊基金＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊股票＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊一般情况下，风险越高的工具，获利可能性越强，相对等的风险与收益成正相关关系。10.博彩9.期货/期权8.股票7.股票基金6.债券基金5.黄金4.银行人民币理财产品3.货币市场基金2.国债1.银行存款高报酬率低低风险高理财中的风险防范－鸡蛋不要放在一个篮子里构建适合自己的投资组合—分散风险•客户投资于股票的资产比例≤80-客户的年龄•以基金.股票与债券搭配的证券投资组合方式：固定金额投资法:是进行基金、债券、股票投资搭配时的一种“定式投资法”,具体方法是：将可用于投资的资金分为几部分，分别购买基金、股票和债券，并将投资于股票的金额固定在一个固定的金额上。此法不适用于股价持续上涨或下跌的财政部情况。固定比率投资法:即将基金、股票与债券市值总额维持在一个固定比率，只要股价发生变动使固定比率发生变动，就应买进.卖出投票股票或债券，使二者市值之比还原至固定比率。同样不适用于股价持续上涨或持续下跌的情况。可变比率投资法:即随着市场价格的变动随时调整股票在投资金额中所占的比重。这是一种比较复杂的投资计划方法。条件是客户必须具务一定的股票操作经验之后才可采用。不同人生阶段的理财方案青年单身期(18－24岁)：收入低，消费支出大，资产很少。申请信用卡，缓解现金流压力。活期储蓄，以备日常生活。家庭形成期(25-34岁)：收入增加，购房购车压力大。货币市场基金，股票基金，个人住房贷款。保险计划：投资型保险，医疗险，寿险家庭成长期(35-44岁)：收入增长迅速，抚养子女支出增加货币市场基金，股票基金，债券多元化投资保险计划：意外险，财产险，寿险家庭成熟期(45-54岁)：收入增长迅速，子女教育负担较重教育储蓄，人民币理财产品，国债，基金，股票多元化投资保险需求：养老险，健康险，财产险家庭空巢期(55-64岁)：经济状况达到最高峰，子女完全自立，负担较小储蓄，人民币理财产品，国债，基金退休养老期(65岁及以后)：安度晚年，投资花费都比较保守储蓄，国债，货币市场基金，人民币理财产品理财投资退休计划教育金保险计划节税计划购房、购车、结婚消费、娱乐债券期货基金股票房地产遗产计划信托外汇黄金重大支出储蓄工作繁忙，让银行来帮您理财谢谢！