第二章 保险概述

第二章保险概述要点提示：1.了解保险的起源2.掌握保险的概念、特征、分类及职能第一节保险的起源一、保险的起源•财产保险的产生和发展先于人身保险•海上保险的产生先于陆上保险（一）海上保险1.共同海损分摊原则是海上保险的萌芽。公元前916年《罗地安海商法》：为了全体利益，减轻船只载重而抛弃船上货物，其损失由全体受益方来分摊。2.1384年在佛罗伦萨诞生了世界上第一份具有现代意义的保险单。3.近代海上保险发源于意大利，形成于英国。（二）火灾保险1.中世纪出现火灾相互保险。2.1666年伦敦大火促进，1667年“现代火灾保险之父”尼古拉斯·巴蓬开办专业承保火灾的营业所。3.18世纪火灾保险发展迅速，保险组织以股份公司形式为主。4.火灾保险逐渐演变为现在的普通家庭财产保险。（三）责任保险1.始于19世纪的欧美国家。2.雇主责任保险是工业革命的产物。1880年英国议会通过《雇主责任法》，1925年英国规定雇主责任强制保险。3.公众责任保险始于1880年的英国。20世纪，大部分发达国家对许多公众责任，以法律规定必须进行投保。（四）人寿保险1.中世纪欧洲出现基尔特制度（人寿保险的萌芽）。2.1583年，英国出现第一张用文字书写的人寿保险合同。3.1759年，数学家陶德森提出了“均衡保险费理论”，奠定了理论基础。4.1762年，世界上第一家人寿保险公司---公平人寿保险公司在英国成立。二、中国保险业的发展（一）发展历史1.1805年，英商在广州开设了谏当保安行。2.1865年，上海货商义和公司保险行成立，第一家民族保险企业。3.1949年10月20日成立中国人民保险公司。4.1958年，停办国内保险业务。5.1979年，恢复国内保险业务。6.1986年新疆生产建设兵团农牧业生产保险公司成立。7.1991年9月开始起草新中国第一部保险法，1995年10月1日正式施行。8.1998年11月18日，中国保监会正式挂牌成立。（二）发展现状•保险深度：保险收入在国内生产总值（GDP）中所占的比重，它反映了一个国家的保险业在国民经济中的地位。•保险密度：人均保费收入，它反映了一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平。发展趋势：1.地方资本进军保险业2.外资寻求与民营资本合作建立保险公司3.汽车产业资本投资保险业4.保险人才紧缺第二节保险的定义广义保险•是指集合同类风险并聚资建立基金，对特定风险的后果提供经济保障的一种风险财务转移机制。•广义的保险至少包括社会保险、商业保险和政策性保险。狭义保险•仅局限于商业保险的范畴。商业保险的定义本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。---《中华人民共和国保险法》1.从法学的角度看保险是一种合同行为或法律行为，是以合同形式建立的民事法律关系，投保人同意缴纳一定数额保险费，保险人同意根据保险合同的约定或法律的规定赔偿被保险人因保险事故的发生而造成的经济损失。这体现了民事法律关系中法律主体间的权利与义务的关系。2.从经济学角度看保险是一种集合大量同质风险单位以分摊损失的经济制度。投保人与保险人之间是一种商品交换关系。保险是一种服务性商品。3.从风险管理学角度看保险是一种风险转移机制。通过这一机制，众多的投保人结合在一起，建立保险基金，共同对付保险事故带来的损失。投保人通过参加保险将风险转移给保险人，获得对未来生活安定的保证；保险人则借助大数法则将充分多的同质风险集中起来，进行风险管理，从而起到对整个社会的“稳定器”的作用。第三节保险的特征保险的特征就其基本特征与比较特征而言，前者是一般特征；后者是与某特定行为比较来阐述其特征。一、保险的基本特征1.经济性。保险是一种经济保障活动，是整个国民经济活动的一个有机组成部分。2.社会互助性。保险具有“一人为众，众为一人”的互助特性。3.契约性。即法律性，从法律角度看，保险是一种合同行为，是依法按照合同的形式体现其存在的。4.科学性。保险是一种科学处理风险的有效措施。现代保险经营以概率论和大数法则等科学的数理理论为基础，保险费率的厘定、保险准备金的提存等都是以精密的数理计算为依据的。二、保险的比较特征从现象上看，现在有一些制度与商业保险相类似，因此，人们很容易把商业保险和这些相似制度相混淆，为了更清晰地了解保险概念，将商业保险和一些相似制度做一些比较。（一）保险与社会保险两者都是以风险的存在为前提，以概率论和大数法则为制定保险费率的数理基础，以建立保险基金为提供经济保障物质基础的。其区别主要表现为：1.经营主体不同。2.行为依据不同。3.实施方式不同。4.适用的原则不同。5.保障功能不同。6.保费负担不同。（二）保险与救济保险与救济均为对经济生活不安定的一种补救行为。其目标均为努力使社会生活正常和稳定。二者的区别在于：1.提供保障的主体不同。保险保障是由商业保险公司提供的；救济包括民间救济和政府救济。2.保险实行的是有偿的经济保障；救济实行的是无偿的经济帮助。3.保险当事人地位的确定基于双方一定的权利义务关系；救济的授受双方无对等义务可言。4.保险行为受保险合同的约束；救济事业是根据社会救济政策履行职责。第四节保险的分类当代市场上的保险种类已逾百种，因此有必要掌握这些险种的分类方法及各类别保险的不同性质作用，以更好的指导我们的工作。一、按保险的性质分类1.商业保险商业保险是市场行为，保险人经营商业保险的目标是利润最大化，商业保险属于私人经济的范畴。2.社会保险社会保险是指以劳动者为保障对象，通过国家立法的形式和政府强制实施的手段，以劳动者的年老、疾病、失业、死亡等为保障内容的一种社会保障制度。社会保险体现的是政府的责任，是政府行为，不以追逐利润为经营目的，属于公共经济的范畴。3.政策性保险政策性保险是由政府通过政策推动、利用保险机制以达到某种政策目标的保险形式。从国际上来看，通常包括农业保险、出口信用保险和巨灾保险等。政策保险的价值在于它实际上是对保险市场失灵的校正，即政府作为社会的中央权力机构，提供具有明显的正的外部性、社会总效益大于社会总成本的保险产品，而这些产品是商业保险公司所不愿或不能提供的。二、按照保险标的划分•财产保险•人身保险•责任保险•信用保证保险1.财产保险定义：财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。主要包括：普通财产保险（家财、企财）、海上保险、货物运输保险、运输工具保险、航空保险、工程保险（建筑工程保险和安装工程保险）、利润损失保险、农业保险。2.人身保险定义：人身保险是以人的生命或身体为保险标的，以生死、年老、疾病、意外事故等人身风险为保险事故的保险。主要包括：人寿保险：以生命为标的健康保险：以身体为标的意外伤害保险：因遭受意外伤害事故造成死亡或残疾3.责任保险定义：是以被保险人依法应对第三者承担的民事损害赔偿责任为保险标的，以第三者的财产损失或人身伤亡为保险事故的保险。主要包括：公众责任保险产品责任保险雇主责任保险职业责任保险4.信用保证保险定义：是以合同双方权利人和义务人的信用关系为标的，以信用风险为保险事故的保险。主要包括：信用保险：以别人（交易行为的对方）的信用为标的。保证保险：以自己的信用为标的。三、按承保的方式划分•原保险•再保险•重复保险•共同保险1.原保险原保险是指投保人与保险人之间直接订立合同，确立双方的权利义务关系，投保人将危险转移给保险人。原保险简称“保险”，我们平时用的最多的就是原保险。2.再保险再保险是指保险人将自己承担的风险责任的一部分或全部向其他保险人再进行投保的保险。也称“分保”，是原保险的进一步延续，也是可保风险的纵向转移和第二次转移。3.重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益。同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。4.共同保险共同保险是指两个或两个以上保险人共同承保同一保险标的、同一可保利益、同一可保风险，签订同一份保险合同的一种保险，且保险金额之和不超过保险标的的实际可保价值。在保险损失发生后，各保险人按各自承保的保险金额比例分摊损失。共同保险是对可保风险的横向转移，但仍是第一次转移。四、按实施方式不同划分1.自愿保险是指投保人和保险人在平等自愿的基础上，通过订立保险合同或自愿组合而建立起保险关系。大多数的商业险是自愿保险。2.强制保险是指根据法律、法令或行政命令，投保人和保险人强制建立起保险关系，强制保险主要是为了保护公众利益和维护社会安定。例如机动车交强险、旅行社责任保险、某些发达国家的雇主责任保险。五、按照承保风险的种类1.单一风险保险是指仅对某一可保风险提供保险保障的保险，例如水灾保险仅对洪水事故承担损失赔偿责任，雹灾保险仅对雹灾损失承担赔偿责任。2.综合风险保险是指对两种或两种以上的可保风险提供保险保障的保险。综合保险通常是以基本型加附件险的方式出现的。目前保险公司的大部分保险品种都具有综合保险的性质。六、按承保的客户分类1.个人保险个人保险是指以个人或家庭的财产、生命、健康等为保险标的的保险，以一张独立的保险单，约定投保人和保险人之间的权利和义务。2.团体保险团体保险是用一份总的保险合同，为一个经营单位的各类财产及责任提供保险保障，或者为该团体的成员提供人身保险保障的保险。七、按保险金额的确定方式分类1.定值保险保险双方事先约定保险标的的价值，此约定的保险价值即作为保险金额，保险价值和保险金额均在与保险单内。2.不定值保险保险双方当事人对于保险标的事先并不约定期保险价值(因而称“不定值”)，只列明保险金额作为赔付的最高责任限额。八、按是否足额投保分类1.足额保险是指保险金额与保险价值相等的保险2.不足额保险是指保险金额小于保险价值的保险保险人按照保险金额与保险价值的比例承担保险责任3.超额保险是指保险金额超过保险价值的保险第五节保险的职能与作用一、保险的职能1.分散风险2.补偿损失3.融通资金4.社会管理基本职能派生职能二、保险的作用（一）保险的宏观作用保险的宏观作用是保险对全社会和国民经济总体所产生的经济效应。具体表现为以下几方面：1.有利于国民经济持续稳定的发展2.有利于科学技术的推广应用3.有利于社会的安定4.有利于对外贸易和国际交往，促进国际收支平衡（二）保险的微观作用商业保险在微观经济中的作用是指保险作为经济单位或个人风险管理的财务处理手段所产生的经济效应。从一般意义上说，保险的微观作用表现在以下几方面：1.保险有助于企业及时恢复经营、稳定收入2.有利于企业加强经济核算3.促进企业加强风险管理4.有利于安定人们生活练习题1.高女士名下有一处价值50万元的住房，她在A、B两家财产保险公司分别为该住房投保，保险金额分别为40万元和50万元。这种保险方式属于()。A．复合保险B．重复保险C．共同保险D．合作保险答案：B2、（）是指企事业单位内从事各种专业技术工作的个人可能因工作上的失误导致的损害赔偿责任。A．公众责任B．产品责任C．雇主责任D．职业责任答案:D3、保险人所承保的责任风险只可能（）。A．经济责任B．行政责任C．刑事责任D．民事损害赔偿责任答案：D4、“一人为众，众为一人”是保险（）的具体表现。A．科学性B．经济性C．互助性D．法律性答案：C5、下列关于社会保险的说法，错误的是（）。A．国家或政府往往通过立法形式实施社会保险B．公民或劳动者可自己决定是否参加社会保险C．社会保险只针对某些社会特定风险承保D．社会保险只针对基本生活需要提供经济保障答案：B6、下列不属于健康保险的是（）。A．意外伤害保险B．失能收入损失保险C．护理保险D．疾病保险答案：A7、再保险合同直接保障的对象是原保险合同的（）。A．被保险人B．保险人C．受益人D．保险标的答案：B8、不定值保险合同：指双方当事人在订立保险合同时不预先确定保险标的（），而是按照