家庭理财观念沟通

低利率时代家庭财富管理保守型：全员防守——存银行激进型：全员进攻炒股、高利贷4前锋中场后卫1:4:4:2高利贷、股票存款、保障房产、理财型产品国际权威机构标准普尔家庭资产象限图生钱的钱：（前锋）看得见收益就看得见风险股票、高利贷、房地产10-20％保值增值的钱（中场）本金安全、收益稳定、持续成长理财、债券、养老保险40％保命的钱：（守门员）专款专用、以小博大解决家庭大的开支问题保障性、健康保险10-20％要花的钱（后卫）短期消费（多与少）6个月的日常生活开支银行存款20％管好钱养孩子的钱要花时不缺钱生吧不生•让第一个孩子不孤单。•老了的时候多点依靠。•让心灵上感觉更圆满。•家庭负担会更重。•时间上精力上要付出更多。•影响家庭生活水平和生活质量。二胎政策全面放开，生还是不生？培养一个孩子要花多少钱？1.从出生到满两岁，已花销5万元2.今后吃喝穿用住行，每月1200元，20年计29万元3.幼儿园每月1000元，4年5万元4.小学到高中，12年正常教育支出6万元5.大学每年1万元，4年4万元6.加之可能涉及的择校费、医药费等5万元7.如果儿子将来读硕士，加4万元8.如果出国留学，加30万元9.如果算上买房结婚之类费用，再加50万元教育之路，金钱铺筑，一位爸爸的养儿账单：“如果我挣的钱不够他花的，那么儿子受罪；如果我挣的钱只够他花的，老来就是我和他妈受罪了。”总额54万元总额138万元基本花销是54万，仅是保守估计！①打好基础，免去他的后顾之忧②用爱陪伴，给孩子一个确定的未来作为有责任心的父母，我们有义务帮助孩子设计人生、规划未来。教育金创业金婚嫁金在孩子的成长过程中，父母必须为孩子准备三大礼物：爱他就给他确定的未来专款专用稳定增值安全可靠爱他就给他确定的未来教育金孩子教育一定需要钱，这笔钱还在不断攀升。婚嫁金孩子30岁的财富决定孩子的伴侣层次。创业金未来的工作决定全家的生活质量您认为哪种方案更科学更轻松呢？两种准备方案：爱他就给他确定的未来一种是等到要用的时候再说如果到时候因为没有足够资金解决孩子的教育、婚嫁和创业需求，影响的可就是一辈子的事情了。一种是从现在就开始存孩子现在还小，每年存一点，等到需要用的时候，就是一大笔钱了。12老师说：所有人的起跑线都是一样的…人生5大关键，分红理财保险为他（她）保驾护航当孩子20岁时，如果我们做父母的经济富裕，存的这笔钱可以不动用；但是万一经济不是预期的那么宽裕，账户上随时可动用2笔钱（保单贷款或万能账户）让孩子对前程有个更好的选择！当孩子30岁时，如果30年后我们做父母的经济富裕，这个账户可不动用；万一经济不是预期的那么宽裕，账户上积累的钱可以供孩子成家立业。当孩子30-60岁时，如果她（他）经济富裕，这个账户可不动用，30年当中万一碰到急需资金的情况，账户上随时有一笔钱等着他（她）用！当孩子60岁时，如果她（他）经济富裕，这个账户可不动用，万一经济不是想象的那么宽裕，账户上将会有一笔丰厚的钱供他（她）舒适养老到孩子80岁时，账户上可能已积累了千万财富；如果孩子一生都很富有，百年后留给第三代的一笔确定的财富。在孩子漫长的人生旅途中，永远有一笔钱等着他（她）爱他就给他确定的未来养自己的钱要花时不缺钱人，都会老的。但老年生活却不尽相同品味？无味？自由？禁锢？康复？无助？团聚？孤独？“找点空闲，找点时间，领着孩子，常回家看看”儿女的陪伴对老人来说是最珍贵的。精神层面：有人陪充足的养老金保证高品质的养老生活，不对子女形成负担，过有尊严的养老生活。物质层面：有钱花老年时的幸福生活取决于什么？你想成为哪一种？①费用：食：20元/餐*2人*3餐*365天*20年=87.6万衣：200元/件*1件/季*4季*2人*20年=3.2万行：5000元*2次/年*10年=10万医：（体检）2000元*1次/年*20年*2人=8万合计：108.8万元你如何成为那一种？②费用：食：15元*2人*3餐*365天*20年=65.7万衣：穿旧的衣服…行：没钱出去玩…医：没钱体检…合计：65.7万元如何科学规划养老金？我们无法单纯依靠一种方式来解决养老问题。养老金的必备条件不被挪用持续增长生命等长投资？高收益高风险房产？折旧税收打理政策储蓄？存取易消费易负利率社保？基础水平延迟退休收不抵支儿女？生活压力有心无力及早规划轻松登顶如何科学规划养老金？多管齐下组合养老投资风险贬值风险经营风险政策风险信用风险职业风险人性风险财有所保不花时不亏钱降息时间点存款基准利率2014年11月22日2.75%2015年3月1日2.50%2015年5月11日2.25%2015年6月28日2.00%2015年8月26日1.75%2015年10月23日1.5%打个比方说，你存银行1万块钱，一年后你本息收入是10150元，物价若维持3.5%的上涨，那么今天1万元可以买到的商品一年后就需要10350元，你存银行一年净亏200元！一年前的1万元购买力仅相当于一年后的9800元。直接导致了你的财富缩水，更别提增值了。贬值风险：新负利率时代到来，1万存一年只值9千8！银行存款利率5连降10000=9800！来自上海的刘杰，从一名普通新闻记者做起，自上个世纪90年代初投身股市，终在2007到2008的一年里，实现了三十多亿的财富。岂料今年股市暴跌，不到一个月的时间里，这位亿万富豪却将这三十多亿败得精光，并欠下2000多万的外债，如今需要靠变卖房产来偿还他所欠下的债务。短评：不是炒股不好，但没有人能确保只赢不输！投资风险：股神之死-半个月从30亿到负债2000万！•1995年3月，泉州千亿地产有限公司注册成立。此后20年里先后开发了千亿大厦、千亿华园、千亿山庄、千亿商业城等项目。•2009年，千亿商城一期开业，日均人流最高突破5万人次，入驻商家盈利颇丰，被称为创造了泉州商业的“奇迹”。千亿商业城项目共三期，是福建省政府重点扶持项目。•2011年，千亿商业城二期项目千亿商帆动工，原定“2011年年内落成开业”，至今工程进度停滞不前。•2014年7月，数百位业主共同发起了抗议维权运动，维权原因在于千亿商业城项目一期“一房（铺）多卖”。•2015年5月，千亿商帆重新动工，但复工至今，项目工程并无明显进展。据不完全统计，2009年至2013年间，泉州千亿地产民间借贷额超5847万元。经营风险：泉州千亿地产被注销房地产开发企业资质•2000年成立，集团覆盖22省57市，300多家门店，年销售额56亿，资产规模超过10亿.•先后被评为：全国青年文明号、中国连锁百强企业、中国软件百强、中国最具价值企业50强。•银行说：你生意做那么好，我给你贷款吧，没事，多贷点；厂商说：你生意做那么好，我给你授信吧，一个亿够不够，给你三个亿吧。当靠借贷三角债维持的不赚钱的业务越做越大，企业就离死期不远了。•总结原因：银行的错！厂商的错！满目扩张的错！•一丁董事长反思3点：永远不要跟银行借钱、永远不要向民间借贷、量力而行！欠联想3.5亿元，欠恒生银行1.15亿元经营风险：12月1日：昔日大利嘉城霸主“一丁”破产近年来，闽东的“标会”已经逐渐褪去了其亲情或乡情的色彩之后，慢慢就变成纯赚利息的工具，甚至是纯粹的金钱游戏了。而标会的信用基础往往很脆弱，一旦发生倒会的现象老百姓的这些钱就血本无归了，很少有拿得回来的。信用风险：泉州标会巨额倒会事件屡屡出现职业风险：中国民营企业的平均寿命只有3年！人性风险：钱袋子风险漏洞公司股票项目基金实体国债高利贷房产支出安全稳固开源节流守钱赚钱不亏钱，赌住风险漏洞是关键！财富传承不花时不亏钱顾名思义，财富传承的重点是如何将财富安全无损的传承下一代，考虑的关键是安全性和保值性，而并非以收益为目的。财富传承的要义是什么？热钱：日常生活中经常动用到的钱，例如银行活期存款、股票基金、贷款等，其特点是流动性强、收益具有波动性、持有时间较短；冷钱：不经常用到的钱，例如保险、家庭储存的实物黄金等，其特点是较强的“冷藏”属性、安全固定、保值增值、持有时间较长；财富传承中的“热钱、冷钱”热钱多，冷钱少，难传承！香港、台湾跟新加坡控制上市企业的家族总共250个，在交班的5年以内，家族企业的滑坡幅度是60%。也就是每100块钱在交班完以后剩下40块钱。资料来源：全景财经美国布鲁克林家族企业学院的研究：70%的家族企业没能够传到下一代，80%的不能够传到第三代，只有3%的家族企业的第四代还在经营。尽可能的把热钱变成冷钱！财富传承最大的目标就是尽量安全地留下尽量多的财富。热钱帮我们创造财富，而冷钱帮我们留住财富。尽可能的把热钱变成冷钱，是实现财富传承最简单直接的途径！财富传承最简单直接的途径：安全性为什么用保险解决家庭财富管理？长期性确定性灵活性保险资产的优势——安全性《保险法》第二十三条：“任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。”为什么用理财保险解决家庭财富管理？