理财规划大赛优秀作品范例(一)

立成明德经世致用1小组成员：某某某、某某某、某某某立成明德经世致用2目录第一部分理财需求基本材料分析……………………………………………………3一．家庭成员基本情况………………………………………………………………3二．家庭收支现况……………………………………………………………………3三．家庭资产负债表…………………………………………………………………3四．家庭财务比率分析………………………………………………………………4五．财务分析…………………………………………………………………………4第二部分理财目标的分析及建议…………………………………………………5一．理财目标…………………………………………………………………………5二．理财目标的分析…………………………………………………………………5三．家庭投资风险偏好………………………………………………………………6四．假设………………………………………………………………………………6第三部分具体理财方案建议………………………………………………………8一．短期目标：建立应急准备金、全家的保险规划、购房计划……………………81.建立应急准备金……………………………………………………………………82.保险规划……………………………………………………………………………8二．中长期目标：储备奶粉钱及未来…………………………………………………81．股票市场分析基金市场分析………………………………………………………92．基金市场分析………………………………………………………………………103．存款…………………………………………………………………………………114．投资组合建议………………………………………………………………………125．网购…………………………………………………………………………………13三．调整后的财务分析表………………………………………………………………161．家庭资产负债………………………………………………………………………162．家庭收支表…………………………………………………………………………163．家庭财务比率………………………………………………………………………16第四部分附件部分……………………………………………………………………171．保险建议书…………………………………………………………………………172．基金建议书…………………………………………………………………………173．股票建议书…………………………………………………………………………184．网购建议书…………………………………………………………………………18第五部分总结………………………………………………………………………19立成明德经世致用3第一部分理财需求基本材料分析一.家庭成员基本资料姓名性别年龄学历所在城市职业王某某男29本科上海部门副经理李某女27本科上海外企职员住房情况及来源王先生今年29岁与李小姐刚结婚不久。婚后两人居住在王先生父母所提供的房子内二．家庭收支现况2009年度家庭收支表收入支出工资和薪金（税后）148080基本日常消费40400王89040交通费用5000李59360娱乐休闲80000股票90000赡养双方父母20000存款利息7826保险费用3000其他11600总收入245906总支出88000年度结余157906三、家庭资产负债表2009年度家庭资产负债表资产负债金融资产各类贷款现金及活期存款40000信用卡贷款预付保险费消费贷款定期存款200000购车贷款债券购房贷款债券基金股票及股票基金80000实物资产家电30000汽车房产资产总计323000负债总计0净资产323000四．家庭财务比率分析立成明德经世致用42009年度家庭财务比率分析指标理想数值计算结果建议财富累积能力年度结余比例0.40.408良好净资产投资率大于0.50.247投资不足偿付能力资产负债率小于0.50良好债务偿还比率小于0.350应提高抗风险能力流动性比率0.03~0.060.714过高保险费支出占比0.10.041应提高五．财务分析：从家庭财务比率来看，流动性比例过低，无法满足家庭对资产的流动性需求；零负债说明您的家庭无负债压力，投资配置管理尚有余地；净储蓄率过大说明您的家庭在满足当年支出以外，还可将50%左右的净收入用于增加储蓄或者投资；净资产偿付比例过大一方面说明您的家庭无负债压力，同时也说明王先生没有充分利用起自己的信用额度。可以看出您的家庭财务情况稳健有余，回报不足；家庭财富的增长过分依赖工资收入，投资性资产占有比例过低，良好的信用额度没有充分利用。因此，应当运用好家庭收支的结余、适当的提高投资性资产以及回报率，是您家庭财富快速积累、顺利实现家庭理财目标的关键。立成明德经世致用5第二部分理财目标的分析及建议一．理财目标类别项目内容短期目标（5年内）家庭保障规划完善家庭保障系统，购买保险购房规划购置一套90平方米价值200万元左右的住房的首付+装修款中期目标（5到10年）贮备养子费用规划筹集奶粉钱长期目标（11到25年）子女教育费用规划子女的教育金准备二、理财目标的分析由于张先生家庭计划在2015年之前购置属于自己的房产，以及在2020年之前生子，届时家庭成员和财务情况都会发生很大的变化。因此根据张先生目前的家庭财务状况以及各项理财目标的轻重缓急，建议：中短期目标采取“目标并进法”予以实现，即从2010年起筹备保险费用以及购房费用长期目标采用“目标顺序法”予以实现，即：在2020年中短期理财目标完成后，再重新规划长期目标如何实现。三、家庭投资风险偏好为了更好地做出理财建议，邀请家庭做了风险评估测试，具体列表如下，可以作为参考，这有助更好的认识本家庭目前的财务情况。风险承受能力评分表购房规划家庭保障规划子女教育费用规划规划储备养子费用立成明德经世致用6分数108642就业状况公务员上班族自由职业个体失业8家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代8置产状况投资不动产自宅无房贷房贷50％房贷50％无自宅6投资经验10年以上6～10年2～5年1年以内无4投资知识专业人士财金类毕业自修有心得懂一些一片空白4年龄总分50分25岁以下者50分没多一岁少1分75岁以上为0分46总分76风险偏好表分数108642首要考虑因素赚短现差价长期得利年现金收益抗通货保值保本保息8过去投资绩效只赚不赔赚多赔少损益两平赚少陪多只赔不赚4赔钱心里状态学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠4目前主要投资期货股票房地产债券存款8未来避险工具无期货股票房地产债券6对本金损失的容忍程度：50分，不能容忍任何损失0分，每增加1个百分点家2分，可以容忍25%以上的损失为满分50分16总得分46结论：根据王先生家庭的风险承受能力和风险偏好得分，可以判定：王先生的家庭风险特征为“属于高风险承受能力与中等风险态度的投资人”。四．假设：立成明德经世致用7类别内容通货膨胀率通货膨胀率3%-5%（根据国家宏观政策调控数据估值）。收入增长率张先生5年内收入增长率为10%-12%；第6年到第10年收入增长率为15%-17%；第11年到第18年收入增长率为8%-10%。万女士的收入增长率较稳定为8%-10%（根据上海市统计局2005-2008年公布的上海市城市居民家庭人均可支配收入增长率估值）。定期存款年平均利率（整存整取5年期）银行存款定期年平均利率4.20%活期存款年平均利率银行存款活期平均年利率0.36%住房公积金提缴率住房公积金提缴率为7%，住房公积金贷款上限为每人150,000元。立成明德经世致用8第三部分具体理财方案建议一．短期目标：建立应急准备金、保险规划、购房计划1.建立应急准备金紧急备用金是个人或家庭用于应对突发事件的应急资金储备，通常为个人或家庭3-6个月的支出为宜。目前，王先生家庭中有40000元的资金是活期存款，建议王先生家庭：①将现有的40000元活期，20000元投资于货币基金，在兼顾流动性的同时，可获取更高的投资报酬率；10000元存于银行卡中，开通定活互转功能；剩余10000元作为现金备用。②申请一张具有透支功能的建行龙卡双币种信用卡，通过信用卡的透支额度补充紧急预备金，这样可利用实际消费日至还款日之间的时间差，减少日常生活开支占用紧急预备金的时间和比例。2.保险规划保险作为一种风险规避和有效的生活保障工具，是十分重要和十分必要的。2009年度家庭保险情况保障额度寿险意外险教育险医疗险其他王先生5000000基本社保李女士5000000基本社保1）家庭保险状况我们可以从张先生家庭的保险构成中看到，张先生家庭在基本社保和适量的人寿投保之外，没有其他的任何保险资产。虽然该家庭是具有相对稳定职业的的家庭，但是提供全面保障的保险计划也是非常必要的。王先生今年34岁，李女士今年32岁，正是积累财富之时，这时候他们既是家庭的顶梁柱也是家庭经济收入的主要来源，而王先生和李女士在创造财富和价值的同时，也承受着来自家庭和职场的双重压力，这就意味伴随财富增长的是健康的透支，而健康是财富保障的基础，虽然有基本的社保，但建议王先生购买附加重大疾病和住院补贴保险的保种，我们建议购买中国人寿的康宁定期保险。2）保险规划每年保费支出约2050王先生李女士立成明德经世致用9投保险种人身意外伤害综合险人生意外伤害综合险年保费（元）1250750保险金额500000300000保险利益500000元的死亡（法定死亡）保险金；残疾保险金=意外伤害保险金额*给付比例；以外医疗保险金=（实际支出的医疗费用-100元免赔额）*80%300000元的死亡（法定死亡）保险金；残疾保险金=意外伤害保险金额*给付比例；以外医疗保险金=（实际支出的医疗费用-100元免赔额）*80%3）购房计划由于现阶段购房贷款利率较高且王先生家庭不能一次性全额支付购房款，故建议其使用住房公积金贷款购房。住房公积金贷款利率五年以上为3.87%，贷款额的上限为25万元,贷款期限最长30年。商业房贷利率五年以上为5.05%。房屋面积单价首付公积金贷款利率贷款期限每月应还90平方米2万元/平方米35万元3.87%20年7742元二．中长期目标：储备奶粉钱，这部分目标对该家庭来讲将会是一个最大的挑战，要进行科学合理地资产配置以提高资金回报率才可能使中期目标的实现成为可能。首先一点是要对我国目前的投资市场现状有一个了解，并在此基础上利用各种理财产品对家庭资产进行合理配置、稳健投资。在这里我们建议张先生家庭将资金按一定比例合理的分配在三个部分：1.股票2.基金3.存款、债券1.股票市场分析：股票基金存款立成明德经世致用10我们在判断今年宏观形势和股票市场投资机会之前，先回顾一下过去几年的一个历程。2008年至2009年，伴随着提前对经济增长周期拐点的预期，A股结束了长达两年有余的大牛市。在过去几年中，各个行业普遍迎来快速增长的机会，一方面受益于全球经济的景气，另一方面受益于全球制造业产能转移带来的额外机会。而美国由房地产市场泡沫崩溃终结的这场危机，改变了主要出口国家如中国、德国等，因美国消费者过度借贷而获得的超额需求。危机对于美国的改变是消费者开始节制信贷消费，提高储蓄率，在这一个相当长的时间内才能完成对美国各个家庭的资产负债表的修正。而对于中国这样的出口大国或者主要制造大国，意味着出口市场在相当长一段时间内的低迷。因而，扩大内需、刺激消费是中国政府首要考虑的措施。同时，为了改变通缩和企业的现金流困难，政府主导下，银行增加了信贷投放，市场的流动性大为改变。因此，我们整个投资的逻辑是在一个流动性较为充裕，以内需和消费为周期启动标准的宏观经济环境中。在这种情况下，股票市场通常有较为良好的表现：短期内的流动性支撑和中长期的内需和消费启动都有利于上市公司的股价有良好的表现。在整个市场有较为良好的环境下，我们特别关注受益于以下内需和消费的上市公司，涉及的行业主要有：消费品（包括食品、饮料、酿酒）、医药（受益于医疗保障措施的完善和普及）、银行（受益于信贷的