武汉大学金融专业保险学原理(学生版)

1保险学原理2保险学课程体系构成＊理论部分：第1～4章（保险是什么以及运行原理）＊实务部分：第5～12章（保险经营各环节）＊市场部分：第13～21章（保险经营的外部环境）保险业务构成＊人身保险＊财产保险＊再保险保险市场＊保险主体：卖方、买方、中介＊保险客体：保险产品3第一章保险历史回顾4保险历史回顾本章主要内容保险思想的萌芽近代保险业的发展现代保险制度的建立与发展中国保险史5保险历史回顾以时间为主线，可分为原始(古代)保险思想萌芽(公元14世纪以前）近代保险的发展（公元14～18世纪）现代保险制度的形成与发展（公元18世纪～）6保险历史回顾原始保险阶段（公元14世纪之前）保险思想起源于古巴比伦传至腓尼基再传入希腊汉漠拉比法典（公元前2250年）共同海损原则的确定（公元前916年）船货抵押借款（冒险借款）希腊社团组织7保险历史回顾共同海损是海上保险的萌芽。公元前916年的罗地安海商法规定：凡因减轻船只载重投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，须由全体分摊归还，即所谓共同海损基本原则。8保险历史回顾近代保险的产生和发展（公元14～18世纪）真正意义上的保险是近代资本主义商品经济的产物，并随近代资本主义商品经济的发展而逐步发展起来。在近代保险制度的形成过程中，海上保险先于陆上保险，财产保险先于人身保险。责任保险和信用保险，是随资本主义国家法律体系的完善和信用经济发展而产生并发展的。9保险历史回顾近代保险的产生和发展海上保险火灾保险（1666年9月5日伦敦大火）Guild制度10保险历史回顾值得一提的历史经典事例1347年，由热那亚商人乔治•勒克维伦出立了现存世界上第一张保险单（Policy）善于经商的伦巴蒂商人1683年爱德华•劳埃德开设的小咖啡馆成为今天世界上最大的个人保险组织，先后出版的刊物是：《劳埃德新闻》、《劳合社动态》，《劳合社动态》是除《伦敦公报》外，英国历史最悠久的报纸。11保险历史回顾1666年9月5日，伦敦的一场大火“烧”出了巴蓬的火险营业所，是凤凰火灾保险公司的前身（1705年）。巴蓬的“差别化费率”为他赢得“现代保险之父”的称号1551年德国纽伦堡市的“儿童强制保险”17世纪中期的“佟蒂法”（1683，法国）/联合养老金保险1748年，陶德森开始研究年金问题，1756年发表著作1661年英国数学家格兰特发表了关于生命表构想的论文1693年爱德华•哈雷的生命表（1687～1691，德国勃莱斯洛市）12保险历史回顾现代保险制度的形成与发展（公元18世纪～）18世纪，是近代保险与现代保险的分界线，是现代保险制度产生、形成的时期。18世纪40～50年代，辛普森制成费率表詹姆斯•道德逊的自然保费和均衡保险费理论1762年英国公平人寿保险公司成立1774年英国颁布《1774年英国人寿保险法》13保险历史回顾与近代保险相比，现代保险的显著变化是：保险经营主体的大量出现并走向现代化保险业表现出随着社会经济的发展而发展的特点承保范围与保险责任的扩大保险经营技术和经营手段的科学化14保险历史回顾结论（1）原始社会和奴隶社会，都不具备形成保险补偿制度的经济基础。封建社会，商业性保险仅局限于海上保险。资本主义社会，财富被“大量”创造并高度集中，促使保险迅速发展。结论（2）保险制度形成的前提条件：自然灾害、意外事故的客观存在保险制度形成的可能条件：剩余产品的出现，后备物质或基金的形成保险制度形成的理论条件：以生命表诞生为代表的理论基础15保险历史回顾中国保险的出现及其发展中国古代几种典型的仓储制度中国古代商业保险的萌芽中国民族保险业的诞生与兴起社会主义保险业的建立与发展16保险历史回顾古代中国几种典型的仓储制度委积：周朝发起的一种仓储制度，具有平时的扶助+灾时的救助的作用，政府行为常平仓：起源于汉朝，具有保障救济和平抑粮价的作用，财政出资义仓：源于汉代，由官方组织，民间自行出资与管理，官方敛财之嫌广惠仓：主要集中于宋朝，由官府赋税出资，主要用于平时的扶助，体现大同理想中国古代商业保险的萌芽保障盐运的做法（1879年，四川总督丁葆桢）建立海外保障基金（公元前1000年，以色列所罗门国王）“麻乡约”的责任赔偿制度（1852年陈鸿仁首创客运/1860年货运/1866年邮政/19世纪后期淡出）镖局以及镖局责任赔偿制度（15世纪永乐年间持续到民国初期）17保险历史回顾中国民族保险业的诞生与兴起西方保险开始传入中国西方现代保险思想在中国的传播中国民族保险业的出现与发展外国保险商在中国的特点凭借政治特权扩张业务领域利用买办招揽业务业务上逐步渗透18保险历史回顾西方保险思想在中国的传播魏源（1794-1857）《海国图志》（1842）一书中介绍西方近代保险及其做法：“宅担保”火灾保险“船担保”海上保险“命担保”人寿保险洪仁干（1822～1864年）在其上书给洪秀全的《资政新篇》中指出：“外国有兴保人物之例，凡屋宇、人命、货物、船等，有防于水火者，先于保人议定，每年纳银若干，有失则保人赔，毋所值，无失则赢其所奉，若失命则父母、妻子有所赖，失物也不致尽亏。”19保险历史回顾民族保险公司的诞生、兴起和发展义和公司保险行的首创（1865年5月25日）招商局的成立（1872年12月23日）仁和保险公司创立（1875年12月28日）济和保险公司成立（1878年4月17日）仁济和保险公司成立（1886年2月）外商保险公司垄断中国保险市场保险同业公会与保险法规20保险历史回顾抗战时期及胜利后的中国保险业重庆取代上海成为保险业的中心其他地区的保险业状况敌伪政府对保险业的监管胜利后保险业中心复移上海严重混乱的保险市场中国保险业的转折21保险历史回顾旧中国保险市场的特点：保险业务主要集中在沿海临江城市保险市场被帝国主义列强所垄断是对中国进行掠夺的工具之一破坏我国保险业，目的是霸占中国保险市场22保险历史回顾新中国保险事业的创建PICC的成立外国保险公司退出我国保险市场1959～1979年，国内保险业务停办1980～1982年，全面恢复国内保险业务23保险历史回顾保险业恢复以来的三个发展阶段第一阶段：1980～1985年第二阶段：1986～1995年第三阶段：1995年～24保险历史回顾本章小结保险作为一种经济保障制度，成立需要条件，并且将永远存在海上保险是最早出现的险种诚信是保险的灵魂对我国而言，保险市场的培育及其重要（文化）25第二章风险与保险26风险与保险本章主要内容风险、危险的概念及其相互关系风险的定义、特点及构成要素风险管理的概念、方法（措施）可保危险及其条件27风险与保险几个基本概念（《韦伯斯特新词典》Webster’sNewCollegiateictionary）确定性：“一种没有怀疑的状态。”不确定性：“怀疑自己对当前行为所造成的将来结果的预测能力”。不确定性是一个主观概念，因此，它无法以度量。逆向选择：一种对保险的潜在影响，即高风险者更倾向于购买保险。道德风险：一种对保险的潜在消耗，即因保险的存在，增加了因为不负责任或违法行为而造成损失的可能性。风险：在保险中，风险是指损失发生的不确定性。风险是一个客观概念，因此，它是可以度量的。风险单位：是指一次风险事故可能涉及到损失范围，即可能遭受损失的人、场所或财产。理想状态下的风险单位应该是独立且同分布28风险与保险风险的特征客观性消极性单一风险的不确定性（Whether\When\Whatresult）总体风险发生的可测性普遍性利益相关性可变性29风险与保险风险构成要素所谓风险构成要素，是指风险的组成部分。也可以认为是理解事故后果产生过程的方法。风险载体:指风险发生的本体，又可称之为标的风险因素:指可能造成风险载体经济损失或加重损失的原因或条件危险事故:指造成损失的直接原因危险损失：指危险事故导致的结果风险因素分类：有形风险因素无形风险因素（道德、行为、心理、文化观念）30风险与保险风险因素载体危险事故损失结果引发作用导致造成危险构成各要素之间关系示意图31按风险产生的原因划分自然风险社会风险经济风险政治风险法律风险风险与保险32风险与保险所谓自然风险，是指因自然力的不规则运动/作用引起的种种现象，导致人们的物质财产、生命遭受损失和/或损害。所谓社会风险，是指由于个人行为的失常或不可预测的团体行为引起的风险，如民风危险。所谓经济风险，是指企业在生产经营过程中由于各种相关因素的变动而导致赢利的减少、企业亏损甚至破产倒闭的风险。所谓政治风险，是指政治的原因或源于种族、宗教信仰之间的冲突、叛乱或者战争引起的各种风险。33风险与保险按风险产生的环境分类静态风险动态风险所谓静态风险，是指社会经济环境正常的情况下，由于自然力的不规则运动或人们行为过失或错误判断等导致的风险。（自然风险、社会风险、经济风险、法律风险）所谓动态风险，是指由于社会经济或政治变动而导致的风险。（政治风险）34风险与保险按风险的性质分类纯粹风险投机风险所谓纯粹风险，是指只有损失而无收入的风险。（静态风险，自然风险，社会风险/回避）所谓投机风险，是指既可能存在收入又可能存在损失的风险。（动态风险，政治风险/愿意承担）35风险与保险按风险作用的对象分类人身风险财产风险责任风险信用风险36风险与保险所谓财产风险，是指可能导致财产发生毁损、灭失的风险。所谓人身风险，是指人们因生、老、病、死、残等原因而产生的经济风险。所谓责任风险，是指因人们的过失行为、侵权行为或违约责任依法应对他人造成的人身伤害、财产损失承担民事赔偿责任的风险。信用风险，是指债权人的债务因债务人违约而不能收回或者不能及时收回，因此给债权人带来的损失。信用风险具有不对称性、累计性、内源性和行为因素等特点。37风险与保险按风险承担的主体分类个人/家庭风险企业风险国家风险所谓个人或家庭风险，是指家庭收入的潜在波动，这种波动表现为收入的减少或是支出的增加。所谓企业风险，指的是任何原因引起的企业价值可能的减少都可以被定义为企业风险。国家风险，是指那些由于战争、国际关系变化、政权更迭或政策变化而导致国家资产或利益受到损害的风险。国家风险通常包括政治风险、社会风险和经济风险三种。38风险与保险按保险公司承保能力分类可承保风险不可承保风险特别约定风险39风险与保险可保风险的条件纯粹风险大量存在（但要考虑保险公司的承受能力）发生的概率具有可测性造成经济损失具有分散性其发生具有偶然性不是因酗酒或吸毒所致不属于违法行为要考虑大多数人交纳保费的承受能力40风险与保险什么是风险管理所谓风险管理，是指经济个体如何整合有限的资源，通过对风险的识别与评估，使损失对个体的不利冲击降至最低点管理过程。基本含义危险管理的主体人主动行为目的41风险与保险风险损失成本是指由于风险的存在和危险事故发生后，人们所必须支出的费用或/和预期经济利益的减少。风险损失成本又可以分为：直接损失成本：财产毁损、人员伤亡原生风险间接损失成本：瘟疫、环境污染次生风险间接损失成本：恐慌、不安衍生风险42风险与保险风险管理的目标将风险损失程度降至最低，并且使其管理成本最小化风险管理的意义预防损失减少社会资源的浪费减少损失直接、间接损失维护个人、家庭（企业）、社会的稳定风险管理功能的定位风险管理的标的是风险管理的意义是风险管理的目的是风险防患于未然预防或减少损失的发生43风险与保险风险管理范围个人/家庭风险管理企业风险管理政府风险管理危险管理目标对个人/家庭对企业/政府44风险与保险风险管理步骤识别风险衡量潜在的损失频率与损失程度开发并选择适当的风险管理方法实施所选定的风险管理方法持续地对公司风险管理方法与适用性进行监督、评估风险沟通风险评估绩效评估风险识别选择管理工具风险管理程序示意图（实证论思维）45风险与保险风险的识别所谓风险识别也就是发现并认识风险,以确认风险的存在,并能认识其性质,为风险的分析及其衡量作准备。风险识别实际上就是逐渐认识到自己在那些方面面临风险的过程，风险识别技术就是一个搜集风险源、风险因素等方面的信息。风险识别强调其连续性，并要注意原有风险的改变以及新风险的出现。风险源，是指那些可能导致消极后果或积极后果的因素的来源。