2014保险学课件解析

保险学导论学习目标通过本章学习，达到如下目的：1、了解保险学的研究对象及学科性质。2、掌握商业保险与社会保险的区别与联系。3、明确学习保险学的意义。※保险学的研究对象※保险学的研究内容※保险学的研究方法※保险的意义※我国保险业的发展水平金融中介机构存款类机构契约储蓄类机构投资类机构金融中介机构概念•金融中介机构是指从资金的盈余单位吸收资金提供给资金赤字单位以及提供各种金融服务的经济体.金融中介机构的功能主要有信用创造、清算支付、资源配置、信息提供和风险管理等几个方面。•存款机构：商业银行.信用社.储蓄贷款协会和互助储蓄银行.•契约性储蓄机构：保险公司.养老金和政府退休基金.•投资中介机构：财务公司.共同基金.货币市场共同基金•与社会保障有关的保险•社会保险有哪些？一、保险学的研究对象“保险”国际上通用名词是“Insurance”和“Assurance”。“保险”最初含义是以交付一定的费用为代价，来换取在遭受损失时获得补偿”。“保险”包括社会保险和商业保险，广义的保险包括社会保险和商业保险；狭义的保险仅指商业保险。社会保险？和商业保险在性质及经营手段上有本质区别：1、保险性质不同。商业保险是一种经营行为；社会保险是社会政策，是国家社会保障制度的一种。2、实施方式不同商业保险依照平等自愿原则，通过协商订立保险合同实施的；社会保险具有强制性，其参加与否、交纳的费用、接受的保障都是由国家立法直接规定的。3、保费来源及保费负担原则不同。商业保险的保费由参加保险的单位或个人按照保险合同的约定交纳，强调等价交换和权利义务对等原则；社会保险的保费由国家、企业、个人三方面负担，不特别强调权利义务对等，具有一定的转移分配性质。4、保障对象不同。商业保险的保障对象是符合保险条件并交纳了保险费的被保险人；社会保险保障的对象是社会劳动者，有的国家甚至扩大到全体国民。5、保障程度不同商业保险的保障程度完全取决于投保人、被保险人与保险公司协商确定，可高可低，一般不受限制;社会保险的保障程度由国家事先规定，只能满足劳动者最基本的生活需求。社会保险劳动保险失业保险养老保险工伤保险医疗保险生育保险商业保险财产保险责任保险信用保险人身保险6保险范围不同所谓商业保险，是指通过自愿订立保险合同建立保险关系，由专门的保险企业经营，以盈利为目的的保险形式。所谓社会保险，是在即定的社会政策指导下，由国家通过法律手段强制收取保险费，用以对其中丧失劳动机会或失去劳动能力的社会成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。保险学是以商业保险为研究对象，揭示其本质及运行管理的内在规律，阐述保险险种及其经营管理实务知识的一门科学。二、保险的研究内容保险学研究内容保险学基本原理保险实务保险经营管理保险的本质与职能保险的历史沿革保险合同保险的基本原则财产保险责任保险信用保险人身保险再保险保险经营特征、原则保险承保与理赔保险产品定价保险投资三、保险学的研究方法1、多学科综合方法。2、理论与实务相结合，以应用为主的研究方法。四、保险的基本意义1、保险是防范和转移市场风险的最有效措施2、保险是社会发展的助动器3、保险是现代金融体系的重要组成部分没有保险公司时，损失负担落到不幸的房主身上4642号房屋4643号房屋4641号房屋4644号房屋4645号房屋房主的损失=0美元00180000美元0全部损失=180000美元当有保险公司运作时，损失由所有房主承担4642号房屋4643号房屋4641号房屋4644号房屋4645号房屋保险基金1000美元1000美元1000美元1000美元1000美元180000美元房主的损失=1000美元全部损失=180000美元《保险对损失成本的再分配图》案例：2009年6月1日14时，一架载有228人的法航客机失事，其中的9位中国遇难者中包括人保寿险的1名客户，他将获得基本保额40倍即960万元赔付，创下中国保险史上赔付最大的个人保险赔案。（保险是对损失的赔偿）五、我国保险业的发展水平全国保险业保费收入13137.3亿4.6亿1980年2012年年增长近30%全国保险公司数量2012年保险公司127家,外资保险公司52家1980年1家2010年7国不同指标排名国家保费收入百万美元保险密度（美元）保险深度美国122966840878.9英国463686711415.7日本42483233209.6法国268900414810.3德国22282526626.6韩国116990238411.8中国9248769.62.92010年两岸四地保险业基本指标世界排序表总保费收入排序保险深度排序保险密度排序中国大陆1048（2.9%）69（69.6美元）台湾地区141（15.7%）19（2628美元）香港地区236（11.8）13（3373美元）澳门地区8960（2%）35（804美元）•保险密度是指按当地人口计算的人均保险费额。保险密度反映了该地国民参加保险的程度，一国国民经济和保险业的发展水平。•保险深度是指某地保费收入占该地国内生产总值（GDP）之比，反映了该地保险业在整个国民经济中的地位。保险深度取决于一国经济总体发展水平和保险业的发展速度。职业发展精算是依据经济学的基本原理，利用现代数学方法，对各种经济活动未来的财务风险进行分析、估价和管理的一门综合性的应用科学。精算方法和精算技术是现代保险、金融、投资科学管理的有效工具。精算师是运用精算方法和技术解决经济问题的专业人士，是评估经济活动未来财务风险的专家。•精算师的基本职能：1．保险产品的创新和定价。2．保险产品的适销性分析和利润分析。3．保险产品的价值演示及保全作业服务。4．对各类影响利润因素所作的经验分析。5．准备为各类目的而需要的责任准备金及精算报告。6．现金流动分析和参与资产负债管理。7．参与投资结构及其策略的研讨和制定。8．参与财务报表主要部分的准备。9．定期准备各类报告和报表，向决策层提供详实可靠数据和最新信息。10．准备和计算保单红利。11．涉足公司内部信息化的推动及其他金融风险的管理。•1999年开始，截至2009年，通过中国精算师考试体系已产生141位中国精算师，839位中国准精算师。•为了使我们的精算考试制度与时俱进，与国际接轨，使中国的精算师得到国际认可，中国精算师协会制定了新的考试制度。新的考试体系将于2011年启用，它兼顾了国际标准和中国国情，为中国精算师协会申请加入国际精算师协会奠定了基础。精算师传统的工作领域为商业保险业，在此行业，精算师主要从事产品开发、责任准备金核算、利源分析及动态偿付能力测试等重要工作，确保保险监管机关的监管决策、保险公司的经营决策建立在科学基础之上。随着精算科学的发展和应用，精算师的工作领域逐步扩展到社会保险、投资、人口分析、经济预测等领域。•保险精算师必备的知识储备基础知识：微积分、线性代数、概率论与数理统计、保险学和风险管理等；其他知识：会计、金融、经济法、法学和计算机科学等。准精算师考试基础课程课程编号课程名称学分考试时间备注001数学基础Ⅰ303必考002数学基础Ⅱ303必考003复利数学202必考004寿险精算数学504必考005风险理论202必考006生命表基础303必考007寿险精算实务303必考008非寿险精算数学与实务303必考009综合经济基础303必考精算师考试高级课程课程编号课程名称学分考试时间备注011财务303必考012保险法规303必考013资产/负债管理303必考014社会保险203选考015个人寿险与年金精算实务203选考016高级非寿险精算实务203选考017团体保险203选考018意外伤害与健康保险203选考019投资学203选考020养老金计划3选考保险中介考试安排考试名称考试内容题型保险经纪人资格考试保险原理与实务（60%），保险经纪相关知识和法规（40%）100道单选题保险公估人资格考试保险原理与实务（60%），保险公估相关知识和法规（40%）100道单选题复习思考题1、社会保险与商业保险的区别与联系有哪些？2、保险学的研究对象和研究内容包括哪些？3、分析商业保险与社会保险的互补性。第一章风险与保险学习目标通过本章学习，达到如下目的：1、了解风险及其基本特征。2、掌握风险管理与保险的联系与区别。3、明确理想可保风险的条件。风险→纯粹风险→可保风险↓↓风险管理保险风险是什么第一节风险概述一、风险（risk）的概念风险指难以预料并能造成物质和精神损失的不幸事件（日常生活）；风险是指实际结果相对于预期结果的变动程度（概率统计和财务管理）；风险是损失的机会和可能性（谈恋爱）；风险是指损失发生的不确定性（保险学）•风险指难以预料并能造成物质和精神损失的不幸事件•日常生活例子地震中各险种损失估计亿美元城市财产损失营业中断损失死亡人数受伤人数总损失旧金山125~17030~353000~50008000~18000175~225洛杉矶130~18030~402000~50008000~12000180~250东京900~1200350~55040000~600008000~100001500~2100•2008汶川地震，截止9月25日，确认遇难人数69227人，374643人受伤，失踪17923人。•直接经济损失8451亿元。•切尔诺贝利核泄露事件：20年后影响犹存1986年4月26日拂晓，位于乌克兰境内的切尔诺贝利核电站4号反应堆发生爆炸。被毁建筑物外壳熊熊燃烧了10天。放射物污染了乌克兰北部、白俄罗斯南部和俄罗斯布良斯克地区方圆14.2万平方公里的土地。数万人口搬离家园，那里的儿童遭受了甲状腺癌的大规模肆虐，事故造成的损失高达数千亿美元。其后遗症是不可估量的，据2005年的一份权威报告估计，这次事故引起的癌症爆发将夺去4000人的生命。9、11事件中各损失估计险种金额（亿美元）商业财产损失100~120责任损失50~200营业中断损失35~70航空损失30~60劳工补偿损失30~50人身及健康损失45~60其他损失10~20合计300~5802011年全国灾害事故•风险是指实际结果相对于预期结果的变动程度•概率统计和财务管理•风险是损失的机会和可能性（谈恋爱）•机会成本/边际效率•可能性人生始终有风险0-3岁的人生风险•出生风险（偷盗婴儿）•吃的风险（三鹿奶粉）•疾病、意外等3－6岁的人生风险•举例：上幼儿园的风险，选择好的幼儿园必须要交不菲的择园费，大家都想给孩子良好的教育，谁都不愿意让孩子输在起跑线上，问题是价钱高的幼儿园未必就是好的幼儿园6－12岁的人生风险•择校•补习班•天性与教育12－15岁的人生风险•作业——中考——健康15－18岁的人生风险•高中阶段，依然是学习，要为上大学而拼搏，整天受到的教育是，好的高校就是好的机会，忽视了健康以及基本的生活技能培养。18岁后的人生风险•终于到了十八岁这个人生关键时刻。至此，我们终于成年了，也考上了大学，除了性格孤僻以及眼睛高度近视以外，还没有特别的不良问题，真的是非常高兴，以后可以轻松了，却怎么也轻松不起来。有句话说的好，十八岁以前是竞争，十八岁以后是斗争。生命周期理论下的人生历程1、单身期——单身阶段时间：从参加工作至结婚，一般为2~5年2、家庭形成期——新婚阶段或“满巢”阶段I时间：从结婚到新生儿诞生，一般为1~5年3、家庭成长期——“满巢”阶段II时间：从小孩出生到小孩参加工作，一般为18~22年4、家庭成熟期——“空巢”阶段时间：子女参加工作到家长退休为止，一般为15年左右5、退休期——丧偶独居阶段时间：退休以后就业风险•就业情况不像我们想的那样，更不像报纸上报道的那样，真实情况是毕业后面临的是失业，即使按照教育部门要求那样去骑驴找马，可是驴都找不到，还怎么去找马呢？招聘单位不是嫌我们没有工作经验，就是嫌我们所受的教育不规范，选来选去，彼此都不满意，都很失望，平添了话题，倒是给记者创造了机会，弄个节目出来，请几个专家在那里瞎白话半天。结婚风险•爱情不再纯真，多少带有功利性质。女人更加开放，男人更加纵欲，大家都缺失了责任感，就连保障的婚检也取消了，在这种环境下结婚