保险学2章 保险概述

1第二章保险概述2教学目的1.掌握保险的本质、功能、作用、分类以及产生基础；2.熟悉商业保险与其他经济形态的区别；3.了解中外保险的历史沿革。3主要内容第一节保险的本质、功能与作用第二节保险的一般分类第三节商业保险与其他经济形态的比较第四节保险发展简史4本章引导2008年南方雪灾5第一节保险的本质、功能与作用2.1.1保险的本质2.1.2保险的功能2.1.3保险的作用62.1.1保险的本质保险的概念经济角度——一种财务安排法律角度——一种合同行为风险管理角度——一种风险管理方式72.1.1保险的本质保险的本质在参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系。82.1.2保险的功能三大功能1、经济补偿功能2、资金融通功能3、社会管理功能92.1.2保险的功能经济补偿功能经济补偿功能是保险最基本、最重要的功能。102.1.2保险的功能资金融通功能保险资金中闲置的部分重新投入到社会再生产过程中所发挥的金融中介作用。为了稳定保险经营，保证未来有充足资金用于赔付，保险人必须通过投资实现保险资金的保值增值。112.1.2保险的功能社会管理功能社会保障管理社会风险管理社会关系管理社会信用管理122.1.3保险的作用一是在微观经济中的作用。二是在宏观经济中的作用。132.1.3保险的作用微观经济中有利于受灾企业及时恢复生产有利于企业加强经济核算有利于企业加强风险管理有利于安定人民生活有利于民事赔偿责任的履行142.1.3保险的作用宏观经济中1、刺激消费2、拉动投资3、支持出口4、服务三农5、促进创新152.1.3保险的作用总结社会稳定器：保障社会经济的安定。社会助动器：为资本投资、生产和流通保驾护航。16第二节保险的一般分类实施方式标准保险标的标准保险性质标准风险转嫁方式标准业务承保方式标准其他标准17第二节保险的一般分类按照实施方式分类1、强制保险2、自愿保险18第二节保险的一般分类按照保险标的分类1、财产保险2、人身保险3、责任保险4、信用保险和保证保险19第二节保险的一般分类按照保险性质分类1、商业保险2、社会保险3、政策保险20第二节保险的一般分类商业保险投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故，因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的保险行为。21第二节保险的一般分类社会保险国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。22第二节保险的一般分类政策保险政府为了一定政策的目的，运用普通保险的技术而开办的一种保险。23第二节保险的一般分类按照风险转嫁方式分类1、不足额保险2、足额保险3、超额保险24第二节保险的一般分类不足额保险不足额保险，也称部分保险，是指保险合同中约定的保险金额小于保险价值的一种保险。25第二节保险的一般分类足额保险足额保险是指投保人以保险价值全部投保，与保险人订立保险合同的一种保险。26第二节保险的一般分类超额保险超额保险是指保险合同中约定的保险金额大于保险价值的一种保险。27第二节保险的一般分类按照业务承保方式分类1、原保险2、再保险3、复合保险4、重复保险5、共同保险28第二节保险的一般分类原保险原保险，再保险的对称，是指投保人与保险人直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。29第二节保险的一般分类再保险再保险又称作分保，是指保险人在原保险合同的基础上，通过签订合同的方式，将其所承担的保险责任向其他保险人进行保险的行为。30第二节保险的一般分类复合保险复合保险是指投保人以保险利益的全部或部分，分别向数个保险人投保相同种类保险，签订数个保险合同，其保险金额总和不超过保险价值的一种保险。31第二节保险的一般分类重复保险重复保险是指投保人以同一保险标的，同一保险利益，同时向两个或两个以上的保险人投保同一危险，保险金额总和超过保险标的价值的一种保险。32第二节保险的一般分类共同保险共同保险是指投保人与两个以上保险人之间，就同一保险利益，对同一风险共同缔结保险合同的一种保险。33第二节保险的一般分类按照法律规定分类《中华人民共和国保险法》将保险公司的业务范围分为财产保险业务和人身保险业务两大类。34第二节保险的一般分类按照经营主体分类1、公营保险：由政府出面经营的保险。2、私营保险：私人投资经营的保险。35第二节保险的一般分类按照经营目的分类1、营利保险2、非营利保险36第二节保险的一般分类按照投保单位分类（适用于人身保险）1、个人保险2、团体保险37第三节商业保险与其他经济形态的比较2.3.1商业保险与银行储蓄2.3.2商业保险与社会保险2.3.3商业保险与救济2.3.4商业保险与赌博382.3.1商业保险与银行储蓄区别1、消费者不同2、需求动机不同3、权利主张不同4、运行机制不同5、计算基础不同392.3.2商业保险与社会保险区别1、实施方式不同2、举办主体不同3、保费来源不同4、保险额度不同402.3.3商业保险与救济区别1、救助机制不同2、资金来源、规模不同3、权利义务不同4、给付对象或范围不同5、主张权利不同412.3.4商业保险与赌博区别1、目的不同2、条件不同3、机制不同4、社会后果不同42第四节保险发展简史2.4.1保险的产生2.4.2保险产生的基础2.4.3中国保险业发展的历史沿革432.4.1保险的产生2.4.1.1古代的保险思想与原始形态保险2.4.1.2现代保险的形成44财产保险的雏形公元前20世纪的古巴比伦时代，国王曾命令僧侣、法官及市长等对其辖区境内的侨民征收税金，用以救济火灾及其他自然灾害所导致的损失。45财产保险的雏形公元前16世纪巴比伦国王汉穆拉比时期，制定了著名的《汉穆拉比法典》，规定商队中的马匹，货物等在运输中如果被劫或发生其他损害，经宣誓并无纵容或过失等情况，可免除个人的债务，而由全体商队成员补偿。46财产保险的雏形公元前1000年间，以色列国王所罗门对其国内从事海外贸易的商人征收税金，用以补偿遭受海难者的损失。47人身保险的雏形古埃及时代，石匠中有一种互助基金组织，凡参加者须缴纳一定数额的会费，用以支付会员死后所需用的丧葬费。这是一种类似于人寿保险和意外伤害保险的办法。48人身保险的雏形在古希腊也有一种团体，将有相同政治观点或宗教信仰的人或同一行业的工匠聚集在一起，每月缴纳一定数额的会费，当参加者遭遇不幸时，由团体给予救济。49人身保险的雏形在公元1世纪，罗马出现了格雷吉亚组织，最初仅为宗教团体，后来开始征收一定数额的会费，会员死亡时由其遗属领受一定金额的丧葬费。在当时的罗马军队中也有类似的组织。502.4.1.2现代保险的形成虽然保险的雏形可追溯至古代社会，但现代意义上的保险却是近代资本主义商品经济发展的产物，最初产生于中世纪的欧洲。财产保险先于人身保险，海上保险先于陆上保险。随着各种保险的产生和发展，逐步形成了完整的保险制度。51海上保险的形成德国经济史学家萧培考证并结论：现代保险的最先形式——海上保险，发源于14世纪中叶以后的意大利。52海上保险的形成世界上最古老的保险单是一个名叫乔治·勒克维伦的热那亚商人在1347年10月23日出立的一张承保从热那亚到马乔卡的船舶保单，该保单至今仍保存在热那亚的国立博物馆。一份从形式到内容与现代保险几乎完全一致的最早的保单是1384年3月24日出立的，该保单是为四大包纺织品出立的从比萨到法国南部阿尔兹的航程保单。53火灾保险的渊源1118年冰岛设立的“黑瑞甫”社（Hrepps），“黑瑞甫”制度是对火灾损失互相负责赔偿的制度。德国北部17世纪初也极盛行“基尔特”制度，成立了很多互助性质的火灾救灾协会，会员之间实行火灾相互救济。54火灾保险的形成1591年汉堡酿造业商人为重建烧毁的酿造厂组成了“火灾合作社”；1676年由46个协会合并宣告成立了“汉堡火灾保险局”，开创了公营火灾保险的先河，1718年柏林创立了公营火灾保险所，以后渐渐在全国得以普及。55火灾保险的形成1666年9月2日，伦敦皇家面包店的一场大火持续了5天5夜，伦敦城的五分之四被毁，20万居民无家可归，损失惨重，人们开始考虑如何解决火灾损失问题。1667年，巴蓬开设了第一家专门承保房屋火灾保险的商行，并于1681年改组，正式设立火灾保险公司。56人身保险的渊源基尔特制度公典制度年金制度57人身保险的形成生命表首次用于计算人寿保险费率，标志着现代人寿保险的开始。58人身保险的形成哈雷，著名的数学家和天文学家，人寿保险的先驱。1693年，哈雷编制了世界上第一张生命表，为现代人寿保险奠定了数理基础。18世纪40—50年代，辛普森根据哈雷的生命表，作成依死亡年龄增加而递增的费率表，之后，陶德森主张依据年龄差等计算保费。1699年，世界上第一家真正的人寿保险组织——英国孤寡保险社成立。59责任保险的形成替肇事者赔偿受害者的财产或人身伤亡损失，曾被认为是违反公共道德标准的，这种观点直到19世纪中叶在工人为获得自身保障而进行斗争，迫使统治者制定保护劳工的法律后才有所改变。1855年，英国铁路乘客保险公司首次向铁路部门提供铁路承运人责任保险，开辟了责任保险的先河。60信用保证保险的形成信用保证保险随着资本主义商业信用风险的频繁发生而发展起来。1702年英国开设主人损失保险公司，承办诚实保险。1842年英国保证公司成立。1876年，美国的纽约开办了确实保证业务。612.4.2保险产生的基础自然基础自然灾害和意外事故的客观存在622.4.2保险产生的基础经济基础商品经济的发展632.4.2保险产生的基础数理基础大数法则等概率论和数理统计知识642.4.3中国保险业发展历史沿革中国古代最早保险思想的记载《逸周书文传》记载，早在夏朝后期，人们就认识到自然灾害何时发生难以预料，有“天地四秧，水旱饥荒，其至无时，非务积聚，何以备之？”之说。65中国古代的保险思想孔子在《礼记》中指出，“老有所终，壮有所用，幼有所长，鳏寡孤独废疾者皆有所养”。墨子在《墨子》中主张，“必使饥者得食，寒者得衣，劳者得息”。荀子在《荀子集解》中主张，“节用裕民，而善藏其余”，“岁虽凶败水旱，使百姓无冻馁之患”。66中国保险业的产生我国古代保险的雏形或萌芽并没有演变成现代商业保险。近代中国保险业是随着帝国主义势力的入侵而传入的。1805年，英国保险商在广州开设了第一家保险机构，称为“谏当保安行”或“广州保险会社”。67中国保险业的产生1865年5月25日，中国人自己创办的第一家保险公司“义和公司保险行”在上海诞生，它打破了外商保险公司独占我国保险市场的局面，为以后民族保险业的兴起开辟了先河。1875年12月28日，保险招商局成立。68新中国保险业的发展新中国保险业的诞生国内保险业的恢复保险市场的开放加入世贸组织与中国保险业的发展69本章小结从不同的角度，保险有着不同的定义。保险的本质是在参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系。保险具有经济补偿、资金融通和社会管理三大功能。保险的作用众多，但可以归纳为“社会稳定器”和“社会助动器”两大作用。本章小结70本章小结保险形态的分类标准众多，常见的分类标准包括实施方式、保险标的、保险性质、转嫁方式、业务承保方式等。商业保险这一常见的保险形态与储蓄、社会保险、救济、赌博等其他经济形态有着一定的差异。本章小结71本章小结自然灾害和意外事故的客观存在是保险产生的自然基础；商品经济的出现是保险产生的经济基础；大数法则是保险产生的数理基础。现代意义上的保险最初产生于14世纪中叶之后的欧洲。财产保险先于人身保险，海