第2章-网上支付与电子银行-1

网上支付与电子银行第二章网上支付与电子银行本章内容案例2.1网上支付（含第9章‘电子支付工具’部分内容）2.2电子银行关键术语电子银行一方面具有很大的发展空间和很好的应用前景，另一方面其推广要克服一系列的困难和挑战。培育农村电子银行服务市场，银行要积极做好客户细分，差别定位。措施：（1）针对农业产业化龙头企业及中小企业，采用“网上银行＋电话银行＋网络转账终端”模式。（2）针对中高端个人客户，发展网上理财业务。（3）针对交易较为活跃的客户，发展电话银行业务（4）对接“万村千乡市场工程”，发展网络转账终端业务。案例：推广电子银行服务“三农”的新举措我个人认为：这个案例更适合城市白领近年来，随着全球经济的发展，传统的银行经营和服务模式已经无法适应迅猛发展的金融市场，几乎所有的银行都意识到只有加大信息化建设力度，大量采用先进信息技术，不断推出新兴金融工具和金融服务才能不被市场淘汰。而电子银行正是在这种背景下应运而生的，事实越来越清晰的表明电子银行将会是为未来银行业发展的趋势，而全球银行业也不约而同的将发展电子银行业务提高到了前所未有的战略高度。2.1网上支付（一）概念网上支付是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，实现从买者到金融机构再到商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程。电子支付电子支付时指电子交易的当事人，包括消费者、商家和金融机构，以电子化设备和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通讯技术为手段，通过计算机网络直接或间接向金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移。网上支付是电子支付的一种形式请问：羊城通是不是网络支付？2.1网上支付（二）电子支付产业链见P:25描述其基本模型由三层构成：基础支付层（底层）骨干支付层（中间层）应用支付层（上层）什么是电子钱包？电子钱包里的电子货币放在哪里？2.1网上支付（三）P:26图2-1,2-2在下页解读多个图。网上银行支付（业务范围分类）2.1网上支付（四）同城同行的网上支付同城异行的网上支付异地同行的网上支付异地异行的网上支付解读：图2-1同城同行支付流程。解读：图2-2网络结点。解读：图2-3，粗线条网络线。思考题：参照图2-1，试写出支付步骤，需要查资料。参照图2-6，设想跨国支付流程图广州中国银行—支付—纽约花旗银行公网中行花旗客户商家墙网关广中纽花同业第二章补充材料电子支付系统请做好笔记网上支付的跨行行为小额支付小额支付系统（BEPS）是中国现代化支付系统（CNAPS）的重要组成部分，主要处理跨行同城、异地纸质凭证截留的借记支付以及金额在规定起点以下的小额贷记支付业务。小额批量支付系统在一定时间内对多笔支付业务进行轧差处理，净额清算资金。它可以制成各种支付工具的应用，为银行也提过低成本、大业务量的支付清算服务，满足社会各种支付活动的需要。2.1网上支付（五）低成本，业务量大书上P-32描述：小额支付系统（BEPS）是中国现代化支付系统（CNAPS)的重要组成部分。扎差处理？净额清算资金？请同学们课后查找资料，CNAPS具体有哪几部分组成，目前运行状态如何，下节课提问讨论。2.1网上支付（六）P:33小额支付BEPS处理过程流程图2-12网上支付的跨行行为大额支付大额支付系统（HVPS）是中国现代化支付系统的重要组成部分，它实行逐笔实时处理，全额清算资金，处理跨行同城和异地的金额在规定起点以上的大额贷记支付业务和紧急的小额贷记支付业务。目前，大额支付系统连接了全国61768家银行和金融机构。其中，直接参与者(?)1503个，间接参与者(?)60265个。2.1网上支付（七）快速、高效、安全、可靠HVPS流程图在下页显示或p:33图2-13HVPS的功能？请大家查资料，进一步了解。2.1网上支付（八）大额HVPS处理过程流程图第二章补充材料电子支付系统19电子支付系统电子支付系统构成电子支付系统是电子商务系统的重要组成部分，它指的是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或服务，即把新型支付手段包括电子现金(E—CASH)、信用卡(CREDITCARD)、借记卡(DEBITCARD)、智能卡(SMARTCARD)等的支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构，来实现电子支付；是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合大系统。20下图是电子支付系统的基本构成21电子支付系统的功能虽然货币的不同形式会导致不同的支付方式，但安全、有效、便捷是各种支付方式追求的共同目标。对于一个支付系统而言它应有以下的功能：22（安全支付内容，只做了解）1）能使用数字签名和数字证书实现对各方的认证2）使用加密技术对业务进行加密3）使用消息摘要算法以确认业务的完整性4）当交易双方出现纠纷时，保证对业务的不可否认性5）能够处理贸易业务的多边支付问题23电子支付系统电子支付系统（Electronic-paymentsystem）最早出现于20世纪60年代.美国率先开发出全球首个电子资金转账系统（EFT），随后英国和德国也相继研制出自己的电子资金转账系统。1985年，世界上出现了电子数据交换（EDI）技术并在电子支付中得到了广泛的应用。例如：用于零售业务的银行卡授权支付体系、自动清算所以及20世纪末发展起来的网上支付和移动支付等等；在批发业务方面，企业银行系统与金融机构间的电子汇兑系统等大额支付系统也迅速发展。24电子资金转账系统（ElectronicFundsTransferSystem，EFTS）：缩短了银行之间支付指令传输的时间，并减少了在途流动资金。在过去的20年，很多所谓的支付革新致力于减小银行成本、加快支票清算速度以及减少欺诈。消费者电子支付系统正在迅速地完善。包括网络支付和移动支付在内的支付形式，与以往的各种电子支付无论在技术上还是在经营理念上均有巨大的差异。25.1ATM系统CD/ATM系统（简称ATM系统）：即自动柜员机系统，是利用银行发行的银行卡，在自动存款机（CashDispenser）或自动取款机ATM(AutomatedTellerMachine)上，执行存取款和转账功能的一种自助银行系统。该系统深受客户的欢迎，有效地提高了银行效率，降低了银行运行成本，是最早获得成功的电子资金转账系统。262POS系统下图是POS系统组成简图交换机交换机交换机特约商店全国交换中心交换中心银行国际信用卡组织POSPOSPOS273电话银行系统从技术上可以将电话银行系统分为支付网关、语音平台两大部分，基本结构如下图所示。28电话银行系统构成图294电子汇兑系统电子汇兑系统泛指行际间各种资金调拨作业系统，包括：一般的资金调拨业务系统和清算作业系统。1）一般的资金调拨业务系统，如托收系统用于行际间的资金调拨；2）清算作业系统用于行际间的资金清算。电子汇兑系统是银行之间的资金转账系统，它的转账资金额度很大，是电子银行系统中最重要的系统。30某银行联行电子汇兑系统（一般了解）31某银行联行电子汇兑系统业务流程（一般了解）32互联网支付系统互联网支付系统最大的特点是利用国际互联网进行支付指令的传输，网络基础服务的发展，使得互联网支付的成本较之以前更为低廉和易于获得，而电子商务的蓬勃发展更是给予这种支付方式以无限的前景和活力。常见的互联网支付手段包括卡基支付、电子现金、电子支票等几种，支持这些支付手段的系统更是达到几百种之多。33国内电子支付体系1我国支付清算系统的历史沿革建国之初，我国支付清算系统是借鉴前苏联的经验而建立起来的，整个系统是以手工操作为主的地区封闭式的清算系统。20世纪80年代，为适应经济的改革，金融体制相应进行了大的改革，从高度集中的中国人民银行分出了自主经营的国有商业银行，并开始建立多种形式的股份制和民营性质的商业银行，这对资金和货币在社会的流动提出了新的要求。342我国支付清算系统存在的问题我国支付结算系统改革取得了巨大的成就，大大加速了社会资金的周转，但仍有一些问题存在：1）国内银行体制和内部运作方式差异大，因此特别缺乏支持各银行间支付清算的有效公共平台，支付速度慢，资金在途时间长。2）防范支付风险的机制目前还不健全，存在安全隐患。3）系统结构紊乱，清算账户分散，支付系统难以集中和统一，不利于金融监管。4）为与金融市场等相关连接，不能有效支持中央银行货币政策的实施和加强金融监管。353国内银行系统主要支付结算工具（一般了解）贷记支付工具借记支付工具还有用于商业支付的商业汇票和银行卡364我国银行支付体系见下页图，可以更加清晰了解我国银行业的体系结构，从而为进一步了解整个支付清算系统的功能打下基础。37我国银行业体系结构图中国人民银行政策性银行国有商业银行股份制银行外资银行城市商业银行城乡信用合作社银行分支机构中国人民银行分行、支行385我国支付清算系统功能我国支付清算系统分为两个部分，即大额实时支付系统（HVPS）和小额批量支付系统（BEPS），以实现对大额支付业务和小额批量业务的资金清算。为了加强对清算账户的集中处理，以及中央银行办理现金存取、再贷款和再贴现等业务的处理，我国支付系统还设立了两个辅助系统（SAPS）和（PIMS），分别用于管理清算账户和管理支付信息,如下页图所示。39中国支付清算系统功能图中国支付清算系统功能系统辅助管理系统大额实时支付小额批量支付账户管理系统信息管理系统406中国现代化支付体系中国现代化支付系统（CNAPS）是中国人民银行按照我国支付清算需要，利用现代计算机技术和通信网络安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算的应用系统。中国人民银行通过建设现代化支付系统，将逐步形成一个以中国现代化支付系统为核心，商业银行行内系统为基础，各地同城票据交换所并存，支撑多种支付工具的应用和满足社会各种经济活动支付需要的中国支付清算体系。411）CNAPS系统参与者和支撑环境CNAPS由中国人民银行(PBC)即中国的中央银行发起、管理和监督。系统的直接参与是：在各级人民银行开设联行清算账户的金融机构。包括：中国工商银行(ICBC)，中国农业银(ABC)，中国银行(BOC)，中国建设银行(PCBC)，交通银行(BOCOM)和其他金融机构。422）中国国家金融网络（CNFN）CNFN是一个国家级的计算机网络系统，通过该系统使中央银行、各商业银行和其他金融机构有机地连接在一起，最终为广大客户提供全面的支付服务和金融信息服务，是CNAPS运作的网络基础。（国家教育系统有中国教育科研网，我校是其成员）433）CNAPS系统组成和功能在中国国家金融网络CNFN的支撑下，中国国家现代化支付系统CNAPS由独立运行的以下几个应用系统组成：1.同城清算所2.大额支付系统（HVPS）3.小额批量支付系统（BEPS）4.银行卡授权系统（BCAS）2.政府债券薄系统（GSES）6.金融管理信息系统（FMIS）7.金融信息传输服务（FITS）444）中国银联：从“金卡工程”到银联“金卡工程”始于1993年。此后多年中，各家商业银行耗资近10亿元人民币，参与建立全国18家银行卡信息交换中心。然而，由于多家银行协调困难。中国人民银行牵头的这项工程并未使众多商业银行形成预想的合力。而Visa等银行卡国际组织运作方式的成功，使银行界开始考虑打造一个自负盈亏的、有效率的商业化运作公司，取代原先非营利性机构—银行卡信息交换中心。452002年，中国人民银行在先后组织建立了18家城市银行卡交换中心、以及银行卡信息交换总中心的基础上，批准成立中国银联，负责建设运营统一的全国跨行交易网络，制定业务规则和技术标准，发挥卡组织的行业协调作用。中国银联成立后，银行卡联网通用的范围和质量都提升到一个新的水平，为各商业银行加速发展银行卡业务提供了可靠的制度保障。46国际电子支付体系1国际电子汇兑系统第二次世界大战后，商品流动和货币流动急速加大。通过电信和手工处理纸基票证这