公积金贷款流程

宁波市鄞州区住房公积金贷款操作规程第一章总则第一条为了规范住房公积金贷款行为，防范和控制贷款风险，根据国务院《住房公积金管理条例》、《浙江省住房公积金条例》和《宁波市住房公积金贷款管理暂行办法》（甬房公委[2007]5号，以下简称《贷款管理暂行办法》）等有关规定，结合我区实际，制定本操作规程。第二条本操作规程适用于宁波市鄞州区行政区域内住房公积金贷款业务管理。第三条住房公积金贷款业务委托宁波市鄞州区住房委员会指定的相关银行承办。第四条宁波市住房公积金管理中心鄞州分中心（以下简称鄞州分中心）是住房公积金贷款业务的管理机构，具体承办宁波市鄞州区住房公积金贷款审批和贷款管理工作；贷款受委托银行负责受理借款人申请、贷前调查、借款合同签订、贷款发放、贷后管理等工作。第五条鄞州分中心与受委托银行每年年初签订，《住房公积金金融业务委托合同》（以下简称委托合同）。第二章贷款对象和条件第六条贷款对象及贷款条件贷款对象是已按规定缴存住房公积金，并具有完全民事行为能力的在职职工；购买的自住住房为宁波市区范围内的商品住房，并须同时符合以下条件：（一）具有宁波市常住户口或宁波市有效居留身份；（二）申请贷款时，连续缴存住房公积金一年（含）以上；（三）购买自住住房取得房产证后一年以内；建造、翻建自住住房取得房产证后三个月以内；大修自住住房竣工后三个月以内；（四）购买自住住房，首付款不低于购房总款的30%；（五）有稳定的经济收入，个人信用良好，具有按时偿还贷款本息的能力；（六）同意以贷款所购买、建造、翻建、大修的房产价值全额作为抵押；购买商品房的，该房地产开发企业（以下简称开发商）须为购房人作阶段性担保；（七）申请第二次住房公积金贷款的，须还清首次住房公积金贷款；（八）鄞州分中心规定的其他条件。第七条住房公积金缴存时间计算借款人住房公积金连续缴存时间，按下列规定：（一）借款人在申请住房公积金贷款日前，先后在两个（含）以上单位正常连续缴存住房公积金，并已办理转移合并手续的，缴存时间可连续计算。（二）借款人在申请住房公积金贷款日前，先后在两个（含）以上单位正常缴存住房公积金，但在办理单位调动转移手续过程中，由于单位原因发生补缴住房公积金的，视为连续缴存情形。（三）军队转业干部到地方后将军队住房公积金一次性补缴到地方，视为连续缴存。第八条借款人申请第二次住房公积金贷款时，有下列情形之一的，不能申请第二次住房公积金贷款。1、第一次住房公积金贷款（含共有产权人）尚未结清；2、已办理过住房公积金贷款抵押的房屋，产权人尚未变更；3、第一次住房公积金贷款时，因违约被受委托银行提前收回贷款的。第九条购房取得房产证一年内贷款规定（一）借款人购房取得房产证一年内申请贷款，须符合以下情形之一，并在购房取得房产证一年内符合贷款条件的：1、借款人购房时，本人住房公积金尚未连续缴足12个月（含）；2、借款人购买商品房时，该商品房开发商不愿为借款人提供阶段性担保。3、借款人（拆迁户）购买拆迁安置的住房。（二）购房取得房产证后一年内申请贷款时间的计算，应同时符合下列要求：1、取得房产证时间，以房产管理部门发证的日期为准。2、受理贷款申请时间，以借款人的贷款申请资料送达鄞州分中心为准；分次送达的，以最后一次送达时间为准。第十条个人信用借款人在中国人民银行个人信用基础数据库（以下简称个人征信系统）中有不良记录的，按以下办理：（一）受委托银行根据借款人个人征信系统记录，与借款人面谈后，下列情形之一属实的，应当当场告知借款人不予贷款。1、借款人的不良记录属于恶意行为的；2、借款人有多处贷款，借款人及共同还款人的合法收入不足以偿还多处贷款能力的；3、申请贷款时，逾期贷款或信用卡逾期尚未归还的；4、个人住房公积金还贷连续逾期超过6期的；5、在申请贷款月前24个月内，在采取按月偿还的个人商业性住房按揭贷款、汽车消费贷款、助学贷款等其他贷款以及使用信用卡（含贷记卡、借记卡等）中，产生连续逾期（信用卡年费逾期除外）还贷超过6期的；6、在申请贷款月前6个月内，在采取到期一次性偿还的信用贷款、抵押贷款等贷款中，产生连续逾期3个月以上还款的；7、因信用不良被起诉的。（二）不属于第一款规定情形的，但因信用问题不予贷款的，受委托银行调查后，应当附个人信用报告和受委托银行的书面调查意见。第三章贷款范围第十一条借款人有下列情形之一，并拥有产权的自住住房可申请住房公积金贷款：（一）购买商品房；（二）购买经济适用房（限价房）；（三）购买二手房；（四）购买拆迁安置房；（五）建造、翻建、大修自住住房；第十二条自住住房有下列情形之一，不能申请住房公积金贷款：（一）集体土地性质的房产；（二）产权有异议的房产；（三）根据法律、法规规定不能抵押的房产。第四章贷款额度、期限第十三条贷款额度贷款额度应根据借款人的“可贷额度”，在规定的“最高贷款额度”内，依据借款人的贷款条件确定。（一）可贷额度的计算公式为：可贷额度=借款人及参与计算贷款额度人员的缴存基数之和×贷款系数×12个月×贷款（计算）期限。1、贷款额度测算时，借款人离法定退休年龄不到20年的，可适当放宽贷款计算年限，最长不超过5年，同时须符合贷款期限的规定。2、借款人及参与计算贷款额度人员，可分别按各自公积金贷款额度测算，最后合并计算贷款额度。3、共同借款人贷款额度测算时，贷款期限超过主借款人贷款期限的，按主借款人贷款期限；低于主借款人贷款期限的，按共同借款人实际贷款期限。4、夫妻双方异地（仅限于宁波市行政区域以内）缴存住房公积金，在贷款额度测算时，可合并计算。（二）最高贷款额度，按宁波市或鄞州区住房委员会确定的标准执行。（三）贷款限额。住房公积金贷款限额在最高贷款额度和可贷额度以内，并符合下列规定：1、购买商品房不高于总房款的70%。2、购买二手房或购房取得房产证一年内不高于总房款的60%。3、建造、翻建大修住房不高于评估价的40%并不超过工程实际造价。第十四条贷款期限贷款期限按以下确定：1、购买自住住房，贷款期限最长不超过20年；2、建造、翻建、大修自住住房，贷款期限最长不超过10年；3、贷款期限均不超过房屋剩余的国家规定使用年限。4、在规定的住房贷款期限内，贷款期限最长为借款人办理贷款时至法定退休年龄的工作年限。5、在住房公积金与商业组合贷款中，商业贷款期限应与住房公积金贷款期限相同，且需同步发放贷款。第十五条还款能力测算借款人每月偿还贷款金额，最高不能超过申请贷款时住房公积金缴存基数的60%，共同还款人可以合并计算还款金额。共同还款人如果没有住房公积金缴存基数的，按工资收入的50%测算还款金额。第五章贷款申请资料第十六条借款人资料借款人申请住房公积金贷款时，应提供以下资料：（一）借款人身份证原件及复印件二份。原件由受委托银行核对后退回借款人，复印件由鄞州分中心、受委托银行各留存一份。（二）本市户口簿原件及复印件二份；或居住证原件及复印件二份；或暂住证原件及复印件二份。原件由受委托银行核对后退回借款人，复印件由鄞州分中心、受委托银行各留存一份。（三）结婚证原件及复印件二份。原件由受委托银行核对后退回借款人，复印件由鄞州分中心、受委托银行各留存一份。结婚证遗失的提供民政部门出具的结婚证明原件一份及复印件一份；未婚的提供民政部门出具的未婚证明原件一份及复印件一份；未再婚的提供民政部门出具的未再婚证明原件一份及复印件一份，原件由鄞州分中心留存，复印件由受委托银行留存。（四）单位出具的经济收入证明原件一份及复印件一份。原件由鄞州分中心留存，复印件由受委托银行留存。第十七条购买、建造、翻建、大修自住住房资料（一）购买商品房、经济适用房（限价房）资料1、已备案的《商品房买卖合同》原件一份及复印件一份。原件由鄞州分中心留存，复印件由受委托银行留存。2、首付30%以上的购房款《浙江省宁波市商品房预售专用收款收据》原件及复印件二份。原件由受委托银行核对后退回借款人，复印件由鄞州分中心、受委托银行各留存一份。（二）通过房产中介购买二手房资料1、《存量房屋买卖中介合同》原件一份及复印件一份，原件由鄞州分中心留存，复印件由受委托银行留存。2、首付40%以上的购房款《浙江省宁波市统一收款收据》原件及复印件二份。原件由受委托银行核对后退回借款人，复印件由鄞州分中心、受委托银行各留存一份。3、过户后新的《房屋所有权证》原件及复印件二份、《土地使用权证》原件及复印件二份、《契税证》原件及复印件二份。原件由受委托银行核对后退回借款人，复印件由鄞州分中心、受委托银行各留存一份。（三）买卖双方直接交易购买二手房资料1、房产管理部门统一格式的《房地产转让合同》原件一份及复印件一份。原件由鄞州分中心留存，复印件由受委托银行留存。2、售房人预收首付40%以上房款证明原件及复印件二份。原件由受委托银行核对后退回借款人，复印件由鄞州分中心、受委托银行各留存一份。3、过户后新的《房屋所有权证》原件及复印件二份、《土地使用权证》原件及二份复印件、《契税证》原件及复印件二份。原件受委托银行核对后退回借款人，复印件由鄞州分中心、受委托银行各留存一份。（四）购房取得房产证后一年内住房资料《房屋所有权证》原件及复印件二份、《土地使用权证》原件及复印件二份、《契税证》原件及复印件二份。原件由受委托银行核对后退回借款人，复印件由鄞州分中心、受委托银行各留存一份。（五）购买拆迁安置住房资料1、《拆迁安置协议》原件及复印件二份。原件由受委托银行核对后退回借款人，复印件由鄞州分中心、受委托银行各留存一份。2、《拆迁房屋评估单》原件及复印件二份。原件由受委托银行核对后退回借款人，复印件由鄞州分中心、受委托银行各留存一份。3、《房屋所有权证》、《土地使用权证》、《契税证》原件及复印件二份。原件由受委托银行核对后退回借款人，复印件由鄞州分中心、受委托银行各留存一份。4、《差价结算单》原件及复印件二份。原件由受委托银行核对后退回借款人，复印件由鄞州分中心、受委托银行各留存一份。（六）建造、翻建自住住房资料1、《房屋所有权证》原件及复印件二份、《土地使用权证》原件及复印件二份。原件由受委托银行核对后退回借款人，复印件由鄞州分中心、受委托银行各留存一份。2、区级以上规划、建设行政管理部门出具的《建设工程规划许可证》原件及复印件二份。原件由受委托银行核对后退回借款人，复印件由鄞州分中心、受委托银行各留存一份。3、《房产评估报告》原件一份及复印件一份。原件由鄞州分中心留存，复印件受委托银行留存。（七）大修自住住房资料1、《房屋所有权证》原件及复印件二份、《土地使用权证》原件及复印件二份。原件由受委托银行核对后退回借款人，复印件由鄞州分中心、受委托银行各留存一份。2、区级以上房屋鉴定部门出具的房屋鉴定证明原件一份及复印件一份。原件由鄞州分中心留存，复印件由受委托银行留存。3、《房产评估报告》原件一份及复印件一份。原件由鄞州分中心留存，复印件由受委托银行留存。第十八条共同参与住房公积金贷款的借款人配偶、子女、父母应提供的以下资料（一）借款人的配偶应提供以下资料：1、借款人配偶身份证原件及复印件二份。原件由受委托银行核对后退回借款人，复印件由鄞州分中心、受委托银行各留存一份。2、同意借款人用申请住房公积金贷款的房屋作抵押的《承诺书》原件一份及复印件一份。原件由鄞州分中心留存，复印件由受委托银行留存。3、单位出具的经济收入或偿债能力证明原件一份及复印件一份。原件由鄞州分中心留存，复印件由受委托银行留存。4、与借款人不在同一户籍的，提供本市户口簿原件及复印件二份，或居住证原件及复印件二份，或暂住证原件及复印件二份。原件由受委托银行核对后退回借款人配偶，复印件由鄞州分中心、受委托银行各留存一份。（二）借款人子女、父母应提供下列资料：1、借款人子女、父母身份证原件及复印件二份。原件由受委托银行核对后退回借款人子女、父母，复印件由鄞州分中心、受委托银行各留存一份。2、结婚证原件及复印件二份。原件由受委托银行核对后退回借款人子女、父母，复印件由鄞州分中心、受委托银行各留存一份。结婚证遗失的提供民政部门出具的结婚证明原件一份及复印件一份；未婚的提供民政部门出具的未婚