51保险学车损险课件概要

我国的机动车辆保险长期以来一直分为基本险（车辆损失保险和第三者责任保险）和附加险。其中，车辆损失险（简称车损险）属于财产损失保险范畴，第三者责任保险（简称第三者责任险）属于责任保险范畴。被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故，造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿。什么是车损险一、保险标的：1、客车2、货车3、挂车4、油罐车5、起重车6、拖拉机7、摩托车值得注意的是，机动车辆作为一类保险标的，虽然均具有流动性大等特点，但各种车辆的用途还是有区别的，所遭受的风险亦有相应的区别。因此，在承保责任与风险控制方面亦需要加以区别。二、责任范围责任范围保险责任除外责任保险责任碰撞责任非碰撞责任碰撞责任是车辆损失险承保的主要风险责任，它是指因被保险车辆及其所装货物与外界物体意外撞击（应是直接接触），造成被保险车辆的直接损失，保险人应负的赔偿责任非碰撞责任指保险人对碰撞责任以外的其他一些风险事故造成被保险车辆的直接损失也承担赔偿责任，包括：1、保单上列明的各种主要的自然灾害和意外事故2、倾覆3、冰陷4、雪崩5、外界物体倒塌6、行驶中平行坠落7、载运被保险车辆的渡船遭受自然灾害或意外事故（只限于驾驶人员随车照料者）被保险车辆的下列损失保险人一般不予赔偿：自然磨损、朽蚀、故障、轮胎单独损坏；地震、人工直接供油、高温烘烤造成的损失；受本车所载货物撞击发生的损失；两轮及轻便摩托车停放期间翻倒的损失；遭受保险责任范围内的损失后未经必要的修理继续使用，致使损失扩大的部分；自然以及不明原因产生火灾；玻璃单独破碎；被保险车辆在淹及排气筒的水中启动或被水淹后操作不当致使发动机损坏；等等保险人通常对下列风险造成的损失亦不负责任：1、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用；非被保险人或其允许的驾驶员使用被保险车辆；被保险人其允许的合格驾驶员的故意行为；竞赛、测试、在营业性修理场所修理或养护期间；车辆所载货物掉落，泄漏；驾驶员饮酒、吸毒、被药物麻醉；等等2、驾驶员无有效驾驶证3、被保险车辆肇事逃逸4、被保险车辆在发生保险事故时无交通管理部门核发的行驶证和号牌，或未按规定检验或检验不合格5、未按书面约定履行交纳保险费义务三、保险金额确定车辆损失的保险金额，主要有以下几种方式：1、按新车购置价确定2、按投保时的实际价值确定3、由投保人与保险人协商确定车损险的保险金额可以由投保人和保险人选择以上方式之一确定，也可以根据保险合同的规定采取其他方式确定在投保期间，被保险人在下列情况下可以要求调整被保险车辆的保险金额：因增减设备、车辆修复后明显增值、车辆价格大幅度变动等原因需要调整保险金额。被保险人提出调整保险金额申请时，保险人经查实后可以通过批改原有保险合同，使被保险车辆的保险金额得以调整四、保险费车损险的保险费由基本保险费和保险金额乘以使用费率两部分组成，其计算公式如下；车损险的保险费=基本保险费+（保险金额×费率）在车损险中，保险费的计算不仅要考虑保险金额和保险费率，还要考虑基本保险费，这是车损险的重要特征。五、保险赔偿（一）、全部损失：（1）保险金额高于出险当时的实际价值：赔款=（实际价值-残值）×事故责任比例×（1-免赔率）（2）保险金额等于或低于出险当时的实际价值赔款=（保险金额-残值）×事故责任比例×（1-免赔率）（二）、部分损失赔款=(实际修复费用-残值)×事故责任比例×(1-免赔率)某甲车主将其所有的车辆向A保险公司投保了保险金额为20万元的车辆损失险、向B保险公司投保了赔偿限额为50万元第三者责任险，乙车没有投保。后造成交通事故，导致乙车辆财产损失16万元和人身伤害4万元，甲车辆损失14万元和人身伤害1万元。经交通管理部门裁定，甲车主负主要责任，为70％；乙车主负次要责任，为70％，按照保险公司免赔规定（负主要责任免赔15％，负次要责任免赔5％），则：（1）A保险公司应赔偿多少？（2）B保险公司应赔偿多少？计算解答:（1）A保险公司应赔偿金额＝甲车车辆损失×甲车的责任比例×（1－免赔率）＝14×70％×（1－15％）＝8.33万元（2）B保险公司应赔偿金额＝乙车车辆损失和人身伤害×甲车的责任比例×（1－免赔率）＝（16＋4）×70％×（1－15％）＝11.9万元案例一：不久前，吴先生在市郊开车时，为躲避对面一辆疾驰过来的车辆，慌忙之中将车开进了路边由于前几天暴雨形成的水坑里。车子熄火了，吴先生觉得无大碍就再次启动车辆，但走不了多远，就因发动机进水导致车辆再次熄火。吴先生在向保险公司报案后却遭到了拒赔，理由是车险合同的免责条款中规定：“保险车辆在淹及排气筒的水中启动或被水淹及后因过失操作不当致使发动机损坏而造成的损失免责。”请问:保险公司需要赔偿给吴先生吗?解析:保险公司解释，只要不在水中启动车辆，造成发动机缸体损坏的可能性不大。但如果在水中启动了车，即使当时车能够行驶，但由于启动时水进入了缸体，就容易造成严重损坏。因此，吴先生的车辆损失只能得到部分赔偿。案例二:梁先生在上班途中撞到了马路中间的花基上，致使车辆受损严重，事故发生后，他马上向保险公司报了案，然后就将车开离了主干道以恢复交通。事后，保险公司的工作人员查勘现场后，发现梁先生的车辆底盘受损，而由于梁先生在底盘受损、漏油的情况下启动汽车，又导致发动机严重损坏，因此，保险公司认为，发动机损失属于“扩大损失”，不在保险理赔范围内，保险公司只负责底盘受损等损失。一般情况下，保险条款规定，遭受损失后，未经必要修理继续使用保险车辆，致使损失扩大部分保险公司不予赔偿。如上述的梁先生、吴先生在发生事故后，应第一时间拨打救援电话或及时报警，并联系保险公司，等待拖车，或者在车辆能推动的情况下，先把车推到路边，等待保险公司查勘现场。停止使用等待定损车损险常见除外责任:首先，由于车辆本身质量问题造成的损失，保险公司不负责赔偿，如发动车因其内部原因发生爆炸或爆裂、轮胎爆炸等。其次，玻璃单独破碎属于除外责任，保险不负责赔偿。但是如果您加保了玻璃单独破碎险后，保险公司则负责赔偿。再次，为车辆的自然磨损、朽蚀、故障造成的损失，保险公司不负责赔偿。案例三:去年，焦小姐考下了驾照后，买了一辆高尔夫。每天她都把她的车停在小区的停车场里。为此，每个月焦小姐还要交给物业300多元停车费。今年6月，焦小姐一早去上班时，发现自己的车在小区停放时丢失。由于焦小姐是新手，所以给车上的是全险，车辆丢失后，她向保险公司报案并要求理赔，但保险公司的答复是：凡是在收费停车场中丢车，保险公司不赔！你觉得保险公司的拒赔有道理吗?为什么?原因：按照保险公司的规定，凡是车辆在收费停车场或营业性修理厂中被盗，保险公司一概不负责赔偿。因为上述场所对车辆有保管的责任，在保管期间，因保管人保管不善造成车辆损毁、丢失的，保管人应承担责任。保险公司不负责赔偿。因此，无论是车丢了，还是被划了，保险公司一概不管。应对方法：正确的方式是找停车场去索赔。因此，驾驶人一定要注意每次停车时收好停车费收据。虽然很多收费停车场的相关规定中写着“丢失不管”，但根据我国合同法中关于格式合同的规定，这属于单方面推卸自己应负的责任，如无法协商解决，只好诉诸于法律，目前已经有人打赢了这样的官司。案例四:一天李某与朋友到一家餐厅用餐，到达后就匆匆下车锁好车门和朋友去用餐。由于李某的疏忽，仅是把车停下来但车的手闸却没有拉好。由于这家餐厅的停车场地面有很小的坡度，所以车就慢慢的向下滑动。等到李某用餐完返回时看见自己车子在动就急忙想去停住它，但由于李某是新手开车，在慌乱中不之所措，导致车子有了更大的惯性向下滑动，于是他的朋友们就更加着急，连忙下车跑到车头去挡住它滑动，但由于惯性太大致使一朋友受重伤。李某的朋友受伤时，他的车子已经购买车辆损失险，商业第三者责任险，盗抢险，车上人员责任险。于是李某就拨通保险公司的报案电话，但保险公司对此事故的处理是不赔。李某对此很是疑惑，以为是保险公司故意不赔。为什么保险公司不赔呢？保险条款里面是否有明确的说明？分析：保险公司的做法是正确的。因为条款中有对车损险和商业第三者责任险的保险责任有明确的说明。根据商业第三者保险责任保险第一条规定：在保险期间内，被保险人或其允许的合格驾驶人在使用保险车辆过程中发生意外事故，只是第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿。而在事故发生时，车辆不处于使用状态，于是也就不符合上述条例。所以保险公司的不赔做法是正确的。建议：车主们在购买车险时详细阅读保险条款，详细向保险服务专员咨询相关的信息。车主出险理赔实用建议一、报案要及时二、定损到主责任方保险公司三、证明要提供齐全四、10日内需提交索赔单证案例1：如果您的车有幸在地震中被建筑物砸到的话，应对方法：等地震过后几天再申请赔偿出险陈述：大概由于地震造成墙体松动，终于在某一天倒下了（不要提及地震时出险）案例2：如果您的爱车在一次急刹车中，车里的东东飞到了风挡上造成玻璃破裂。您该怎么说呢？你老老实实的对保险公司说：“我的纸巾盒飞起来打中了玻璃，“哗”（内功够高，呵呵）”你惨了。那个理赔员会指着自己的嘴：“请看我的口型---------no！”正确的应对方法：小小的改变一下事实出险陈述：我的一个练过铁头功的朋友在刹车时撞碎了风挡，ok！记住，受车内物品的撞击所受损失，保险公司不赔的！案例3：您如果在拖车时与别的车发生了碰撞时应对方法：忽略一些事实存在的东西出险陈述：别提你在拖带车辆或者被别人拖带，否则不管你有没有事故责任，保险公司一律不赔。案例4：如果你在事故时，打破了自己的玻璃又没有上玻璃险时，你会向保险公司索赔吗？没上玻璃险找人家索赔能行吗？行，绝对行玻璃险的全称是：玻璃单独破碎险，是指停车和使用时造成的玻璃损坏，而事故造成的玻璃损坏应由车损险来负责赔付如果您没上玻璃险，当您早上起来发现自己的汽车玻璃不知道被哪个混蛋打破了，怎么办呢？？呵呵，老招法-开车时急刹车造成的，又是脑袋惹的祸！（记得找一个身高差不多的朋友来当挡箭牌啊），如果是侧面的玻璃破了，就说侧滑时脑袋撞的好了。案例5：如果您的车在撞车时，打破了一个小灯，您该怎么办呢找保险公司，他绝对不敢不赔您，那您赚了？没，您大概要赔了，没听明白？告诉您，每辆车的全险大概在2500-5000之间，如果您在一年的保险期内没有索赔，您将在下一年投保时获得10%的无赔款优待，这笔帐您自己算算，如果索赔数量太小，哎，就这样算了吧。最后提醒一下各位：报案时一定要在48小时内报案，否则有可能直接被拒赔！切记，切记，不在48之内也要说成48啊。