第四章商业银行的存款和贷款的法律制度

经济与金融法第四章商业银行存款和贷款法律制度•主要内容：•4.1存款的法律制度•4.2贷款的法律制度•学习目标：通过本章学习，学生应当掌握存款的法律关系的属性，对我国单位存款法律制度的区别要有比较深入的认识。掌握贷款业务的基本原则，了解一指引三办法所确立的“受益人支付原则”。4.1存款法律制度•4.1.1存款的概念和分类•存款是指存款人在其开设的金融机构存款账户上存入货币资金的行为，或者指依法具有吸收存款资格的金融机构接受存款人存入货币资金行为。•分类：•①单位存款•个人储蓄存款•②活期存款•定期存款•定活两便存款•③人民币存款•外币存款•《商业银行法》规定了储蓄存款的基本原则是：“存款自由、取款自由、存款有息、为存款人保密。”•《商业银行法》、《储蓄管理条例》等构成了我国储蓄存款法律制度的渊源。•4.1.2存款法律关系•存款人与金融机构之间因存款行为形成的关系是一种合同关系。•（1）存款行为是一个借贷合同关系（还是保管合同关系）•（2）存款合同是一个实践性合同。•要约是希望和他人订立合同的意思的表示，客户来银行表示办理存款，就是要约。•承诺：是受约人同意要约的意思表示，银行作为受要约人，受理这笔业务并开出存单、存款证明表示收妥这笔款项的，视为承诺。•存款合同以资金交付为成立要件，为实践性合同。•4.1.3储蓄存款法律制度•（1）储蓄存款的概念及法律制度•（2）储蓄存款的种类•活期存款•定期存款•通知存款•人民币协定存款•（3）储蓄存款的原则•1982年《宪法》第13条规定：国家保护公民的合法收入、储蓄、房屋和其他合法财产的所有权，国家依照法律规定保护公民私有财产的所有权。•原则：存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密。•（4）储蓄机构是的设立•储蓄机构是经中国人民银行或其分支机构批准，各银行、信用合作社及其它非银行金融机构中办理储蓄业务的机构。•储蓄机构的设置需具备条件：•有机构名称、组织机构和营业场所；•熟悉储蓄业务的人员不少于4人；•有必要的安全防范设备。•（5）储蓄存款的业务规则•个人存款账户实名制储蓄存款的利率和计息《商业银行法》第31条规定商业银行应当按照中国人民银行规定的存款利率的上下限，确定存款利率，并予以公告。提前支取、挂失、查询和过户•4.1.4单位存款的法律制度•(1)单位存款的概念和分类•单位存款：是指企业、事业、机关、部队和社会团体等单位在商业银行办理的人民币存款。•分类：•单位存款主体企业存款•财政性存款•存款期限定期存款•活期存款支取形式通知存款协定存款•（2）单位存款管理及基本法则•单位存款管理是调整单位存款关系的法律规范的总称。•包括：《商业银行法》、《人民币单位存款管理办法》、《现金管理暂行条例》、《通知存款管理办法》和人民币银行发布实施的《人民币单位存款管理办法》。•这些法律、法规确定了我国单位存款应遵循的规则：•强制存入原则；•存款实名原则；•限制支出原则；•监督使用原则；•保密原则。4.2贷款法律制度•4.2.1贷款法律制度的渊源•贷款是商业银行最重要的资产业务，构成了我国商业银行收入的主要来源。•渊源：《中国人民银行法》、《商业银行法》、《银行业监督管理法》、《合同法》、《担保法》等。•4.2.2贷款业务的基本原则•（1）贷款的评估、调查和审批•商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。商业银行贷款，应当实行审贷分离、分级审批的制度（《商业银行法》第35条）。•（2）贷款合同的签订•签立书面合同（《商业银行法》第37、38条）•借款人应提供担保。（36条）•《担保法》规定了五种法定的担保方式，即保证、抵押、质押、留置和定金。•不得向关系人发放信用贷款。（40条）•（3）贷款发放、贷后检查和贷款归还（42条）•4.2.3“受益人支付原则”的贷款管理模式•一指引三办法：•《流动资金贷款管理办法》•《固定资产贷款管理办法》•《个人贷款管理办法》•《银行业金融机构项目融资业务指引》•受益人支付原则：银行直接将贷款资金划入最终收款人账户，目的是保证借款人按合同约定的贷款用途使用贷款，不得用于合同中未约定的用途，从而严格治理信贷资金违规挪用。思考题•1、我国单位存款法律制度和储蓄存款法律制度的立法目的有何不同？体现在具体制度上有何区别？•2、如何防范贷款业务所带来的法律和信用风险？•1、下列关于商业银行对关系人贷款的表述中，正确的是：•A、不得对关系人发放贷款•B、不得对关系人发放流动资金担保贷款•C、不得对关系人发放信用贷款D、对关系人贷款的条件可以优于其他借款人同类贷款的条件C2.下列关于冻结单位存款有关问题的表述中，不正确的是:A、必须出具县级或县级以上司法机关签发的“协助冻结存款通知书”及司法机关工作人员本人工作证或执行公务证;•B、只能在原账户冻结，不得转户;•C、银行不得自行解冻;•D、冻结单位存款的期限不得超过10年。•D•3下列关于银行账户管理规则的表述中，不正确的是•A、存款人不得违反规定在多家银行开立基本存款账户;•B、存款人不得在同一家银行的分支机构开立一般存款账户;•C、存款人可以出租账户;•D、存款人不得转让账户.•C•4、下列关于银行储蓄业务的表述中，错误的是（）•A、储蓄存款基准利率由中国人民银行规定•B、活期储蓄至少在存款个月后才能取款•C、存款人支取未到期定期储蓄存款的，必须持存单和本人身份证明•D、代他人支取未到期定期储蓄存款的，代支取人还必须出具本人身份证明•5、下列选项中，不属于贷款担保方式的是（）•A、抵押;B、质押;C、保证;D、扣押.•6、下列情形中，可以担任商业银行高级管理人员的是（）•A、因犯有贪污罪被剥夺政治权利5年的人员•B、担任其他公司的董事的人员•C、担任因违法被吊销营业执照的公司并负有个人责任的法定代表人•D、负有10万元的个人债务到期未清偿的•7、下列选项中，属于商业银行业务的是（）•A、负债业务；B、不动产买卖业务；•C、发行政府债券业务；D、为企业供销合同提供担保业务。•8、下列选项中，不属于银行结算原则的是（）•A、谁的钱进谁的帐，由谁支配；•B、银行不予垫款；•C、保护存款人合法权益；•D、恪守信用，履约付款。•9．在下列哪种情况下，银行业监督管理机构可以对商业银行实施接管？A．严重违法经营B．重大违约行为C．可能发生信用危机D．擅自开办新业务答案：C解析：见《商业银行法》第64条第1款。该条款规定：商业银行已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人的利益时，国务院银行业监督管理机构可以对该银行实行接管。•10．国有独资商业银行设立监事会。监事会的产生办法由________规定。•A国务院；B财政部；C中国人民银行；D国有独资商业银行；•答案：A•解析：见《商业银行法》第18条。该条款规定国有独资商业银行设立监事会。监事会的产生办法由国务院规定。•11、商业银行及其分支机构自取得营业执照之日起无正当理由超过____个月未开业的，由国务院银行业监督管理机构吊销其经营许可证，并予以公告。(•A2；B3；C6；D12；•答案：C•解析：见商业银行法》第23条第2款。该条款规定：商业银行及其分支机构自取得营业执照之日起无正当理由超过六个月未开业的，或者开业后自行停业连续六个月以上的，由国务院银行业监督管理机构吊销其经营许可证，并予以公告。•12、设立城市商业银行的注册资本最低限额为____元人民币。•A:10亿B:5亿C:1亿D:5000万•答案：C•解析：见《商业银行法》第13条，该条款规定设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币。设立城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币，设立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币。注册资本应当是实缴资本。•13.商业银行未经批准设立分支机构的，由国务院银行业监督管理机构责令改正，有违法所得的，没收违法所得，没有违法所得或者违法所得不足五十万元的，处___罚款。•A.五十万元以上一百万元以下;•B.五十万元以上二百万元以下;•C.一百万元以上二百万元以下;•D.二百万元;•答案:B•解析：见《商业银行法》第74条。•14、商业银行违反《商业银行法》相关规定的，国务院银行业监督管理机构可以区别不同情形，取消其直接负责的董事、高级管理人员___的任职资格。•A.1年;B.2年;C.一定期限直至终身;D.5年;•答案:C•解析：见《商业银行法》第89条，该条款规定商业银行违反本法规定的，国务院银行业监督管理机构可以区别不同情形，取消其直接负责的董事、高级管理人员一定期限直至终身的任职资格，禁止直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员一定期限直至终身从事银行业工作。•15、《商业银行法》规定，商业银行被接管期限届满，国务院银行业监督管理机构可以决定延期，但接管期限最长不得超过___年。•A.一;B.二;C.三;D.四;•答案：B•解析：见《商业银行法》第67条，该条款规定商业银行接管期限届满，国务院银行业监督管理机构可以决定延期，但接管期限最长不得超过二年。•16.《商业银行法》规定，商业银行分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由___承担。•A.本分支机构;B.分支机构负责人;C.分支机构高管层;D.总行;•标准答案:D•16.《商业银行法》规定，商业银行破产清算时，在支付清算费用、所欠职工工资和劳动保险费用后，应当优先支付:•A.企事业单位存款的本金和利息;•B.拆入其他金融机构的款项;•C.个人储蓄存款的本金和利息;•D.央行对其的贷款;•标准答案:C•17.商业银行违反《商业银行法》的行为尚不构成犯罪的，国务院银行业监督管理机构可区别不同情形，对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员，给予警告，处___罚款。•A.五万元以上五十万元以下;•B.五万元以上十万元以下;•C.十万元以上五十万元以下;•D.五十万元以上二百万元以下;•标准答案:A•18.《商业银行法》规定，商业银行不可经营的业务为：•A.吸收公众存款;B.办理国内外结算;C.办理票据承兑与贴现;D.发行国债;•标准答案:D•19.《商业银行法》规定，商业银行在中华人民共和国境内设立分支机构，应当按照规定拨付与其经营规模相适应的营运资金额。拨付各分支机构营运资金额的总和，不得超过总行资本金总额的：•A.70%;B.60%;•C.50%;D.40%;•标准答案:B•20、《商业银行法》规定，设立农村商业银行的注册资本最低限额为：•A.十亿元人民币;B.五亿元人民币;•C.一亿元人民币;D.五千万元人民币•标准答案:D•21、《商业银行法》规定，商业银行的组织形式、组织机构适用《___》的规定。•A.中华人民共和国中国人民银行法;•B.中华人民共和国商业银行法;•C.中华人民共和国银行业监督管理法;•D.中华人民共和国公司法;•标准答案:D•22.商业银行未经批准办理结汇、售汇的，由___责令改正。•A.中国银监会;B.中国财政部;C.中国人民银行;D.国家外汇管理局;•标准答案:C•23、国务院银行业监督管理机构对银行业金融机构的___实行任职资格管理。•A.董事和高级管理人员;•B.董事和监事;•C.董事和股东;•D.监事和高管人员;•标准答案:A•33.银行业监督管理机构对银行业实施监督管理，应当遵循___的原则。•A.公开、公正、竞争、效率;•B.依法、公开、公正和竞争;•C.依法、公开、公正和效率;•D.守法、公开、公正和效率;•标准答案:C