物业保险基础知识(2)

物业保险基础知识与应用第一节.概述一、风险与保险(一)风险的概念1，风险----损失的不确定性发生时间、空间都不确定1998年大风暴240次大范围水灾170次2，损失频率=损失次数/危险单位数1997年14万次1994年4万次3，损失程度一次事故损失额度唐山大地震100多亿损失2001年911恐怖袭击灾害实例1999年地震灾害多,土耳其和我国台湾大地震中,倒塌大量房屋,死亡人数20025,经济损失340亿美元.2000年12月25日洛阳市东都商厦大火,造成直接经济损失275万元,309人丧生.1993年8月深圳清水区危险品仓库火灾,814人死伤,深圳公安局副局长亲临指挥以身殉职.日本1995年1月阪神大地震52000栋房屋毁,直接经济损失996亿美元.4,风险与概率大量观察某种现象的出现概率总结规律性蒲丰投硬币4040次正面出现2048次概率为50.69%皮尔逊12000次正面出现6019次概率为50.16%24000次正面出现12012次概率为50.05%大数法则是概率论的法则之一,也是保险的数理基础5,危险单位------一次事故可能造成的最大损失范围(二)风险的基本要素1,风险因素----引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的原因和条件三类型:实质风险因素、道德风险因素、心理风险因素暴风、泥石流、海啸----实质人不良习惯烟蒂塞在沙发洞里---道德放松防范疏于锁门疏于防灾防损亚麻厂粉层爆炸---心理风险的基本要素实质性危险---建筑物所在区域处于地震带或易涝区，沿海地区暴风佛罗里达飓风、奥尔良飓风，长江、嫩江大水灾2200亿元损失，建筑材料质地等级，无抗震力道德性、心理性危险因素—疏忽过失、乱丢烟蒂、违规操作等人为因素致损安联保险研究表明人为灾害引发的损失累计数往往比自然灾害造成的损失更大风险因素、风险事故、损失2,风险事故---造成生命财产损失的偶发事件3,损失---非故意、非预期和非计划的经济价值减少三者关系:风险因素--------------风险事故---------损失潜在原因(可能性)--现实偶发事件---实际结果(三)风险的种类1,纯粹风险与投机风险前者指只有一种损失可能性的风险可以转嫁给保险公司爆炸车祸疾病后者可能导致几种结果赌博入股市2,静态风险与动态风险前者为恶劣气候火灾后者产业结构调整、技术革新、战争、罢工3,基本风险与特定风险前者起因于团体性质,损失也影响至整个团体后者起因于特定个人,损失也只波及个人风险4,财产风险、人身风险、责任风险、信用风险保障标的分类,在保险经营管理中最常用财产损毁、生老病死经济损失、侵权违约应负的赔偿责任、因违约造成另一方经济损失的风险5,自然风险、社会风险、经济风险和政治风险6,可管理风险与不可管理风险参见第234-235页(四)风险成本事故发生后所必须支付的费用和预期经济利益损失风险成本分为三类:实际成本---直接、间接损失成本无形成本---对社会经济、福利、资源配置破坏风险损失的预防或控制成本---训练计划费用、安全人员费、施救费、资本支出及机会成本(五)风险管理1,风险管理定义---透过对风险的认识、衡量、分析.以最小的成本取得最大安全保障的管理方法.2,目标----损失前管理目标和损失后管理目标损失前:降低损失成本、减轻和消除精神压力损失后:维持企业生存、保持生产能力和实现利润计划、保持企业服务能力、履行社会责任(六)风险管理的基本程序1,风险识别---对所面临的以及潜在风险加以判断、归类整理并对风险性质鉴定2,风险估测---对所收集的大量资料加以分析,运用概率论和数理统计方法估计预测风险发生概率和程度3,风险对策和风险管理技术的选择---根据风险性质、概率、损失程度及自身经济承受能力选择适当的风险处理方法风险管理方法(1)控制法—避免、消除、减少风险频率及控制风险损失避免预防抑制风险中和集合或分散参见236页—237页(2)财务法—提留风险准备金事先做好吸纳风险成本的财务安排自留或承担转移风险管理的基本程序4,风险管理效果评价分析、比较已实施风险管理方法的结果与预期目标的契合程度,以评判管理方案的科学性、适应性和收益性(七)风险与保险的关系1,可保风险(1)纯粹风险(2)风险发生必须具有偶然性(3)意外的风险冥冥之中是否有安排(4)必须是大量标的可能遭遇的风险(5)损失必须是可以用货币计量的5个条件相互联系相互制约风险与保险的关系2,风险管理与保险的关系(1)风险是保险产生和存在的前提无风险-无保险(2)风险的发展是保险发展的客观依据有形标的---无形标的解雇下属员工遭报复保险勒索与绑架保险(3)保险是风险处理的传统有效措施有生命力(4)保险经营效益受管理技术的制约风险控制二、保险概述（一）保险概念保险法阐述238页（二）保险的基本要素第一，特定风险事故的存在有风险--忧虑—转嫁需求—投保第二，多数经济单位的结合大数法则得以运用第三，费率的合理计算足以实行补偿和给付第四，保险基金的建立实现多数人帮助少数遭遇灾难的人人助我我助人机会均等（三）保险特征经济性互助性契约性科学性货币补偿或给付组成同等风险忧虑的群体社会共济必须订立合同有偿转嫁风险权利与义务对等不可试用无形商品先有价格后测算成本迂回价格表现形式受供求关系变动不灵敏保险特征保险与赌博保险与储蓄保险与保证保险与慈善（四）保险的职能1，保险基本职能经济补偿与保险金给付2，保险派生职能融资防灾防损（五）保险的作用1，宏观作用（1）有利于国民经济持续稳定发展社会减震器金融危机验证（2）有利于科学技术推广应用载人飞船核电站建设海上石油勘探（3）有利于社会安定补偿机制（4）有利于对外贸易和国际交往进出口信用保险运输工具和货物保险保险的作用2，微观作用（1）有助于企业及时恢复经营、稳定收入（2）有利于企业加强经济核算（3）促进企业加强风险管理（4）有利于安定人民生活（5）提高企业和个人信用（六）保险运行环节1，展业（1）宣传保险推销保险（2）展业方式直接展业代理人展业经纪人展业（3）展业的方法与技巧设计合适的投保方案提供周到、优质服务及时获取有关信息保险运行环节2，承保---选择接受或拒绝3，保险理赔原则：第一，主动、迅速、准确、合理第二，良好职业道德程序：损失通知理赔调查第二节保险类型分类：参见242-243（一）自愿保险与法定保险（二）财产保险与人身保险（三）财产损失保险、信用保证保险、责任保险（四）营利性保险与非营利性保险（五）原保险、再保险、重复保险、共同保险保险类型（六）单一风险保险和综合风险保险（七）团体保险与个人保险第三节保险合同一、保险合同概念和性质是保险关系双方订立的一种有法律约束力的协议投保人保险人被保险人受益人法律性质：双务合同有偿合同非要式合同附合合同射幸合同二、保险合同的成立和生效（一）保险合同的成立要约---表示投保意愿承诺---表示接受（二）生效按照约定或按照法律规定填写投保单交付首期保险费,未体检未出单（三）内容参见244页（四）保险利益法律认可的经济利益1，保险利益主体---对保险标的必须具有法律认可经济利益者予以订立合同2，财产保险中的保险利益现有利益预期利益法律规定应履行的消极利益3，人身保险中的保险利益本人、配偶、子女、父母，有抚养、赡养、扶养关系家庭其他成员、被保险人同意者三、保险合同效力（一）投保人义务1，如实告知询问式告知具体界定知情情况向保险公司告知与向医生陈述不同违反告知的后果参见245保险合同效力2，危险增加通知义务3，事故发生通知义务与提供单证义务4，防灾防损义务平时安全职责事故发生时积极施救施救费用保险公司另行支付（二）保险人义务1，说明义务承担责任范围及免责条款2，承担危险义务—及时履行赔付职责四、保险合同解释原则文义解释、体系解释、合乎逻辑解释、目的解释、作有利于非起草人（被保险人和受益人）解释第四节保险险种及保险公司选择一、财产保险（一）财产保险概念与特征1，以财产及其相关利益为保险标的的保险，或者以物质财产及有关利益责任和信用为保险标的的保险所有权人、使用管理权人、抵押权人、保管权人、相关风险的责任人财产保险与人身保险的区别第一，保险标的不同第二，保险金额确定依据不同第三，保险期限不同第四，基本职能不同补偿与给付第五，经营技术不同第六，储蓄性差异（二）财产保险分类1，实施方式—自愿保险与强制保险2，价值确定方式—定值与不定值保险第248页3，保障范围—财产损失保险、信用保证保险、责任保险4，标的内容---物质财产保险、经济利益保险、责任保险5，性质—积极性财产保险和消极性财产保险6，业务内容—企业、家庭、营业中断、货物、工程、农业、责任、保证、信用二、人身保险（一）人身保险概念和特征以人的生命和身体为保险标的的保险特点：1，定额保险2，以人与人的关系确定血亲姻亲经济利害关系同意3，长期性（二）常见条款1，不可争条款---不可抗辩条款2，年龄误告条款比例扣减保险金额3，宽限期条款60天4，保险合同效力中止和复效条款5，自杀条款6，不丧失现金价值条款7，保单贷款条款8，自动垫缴保费条款9，受益人条款（三）人寿保险1，概念—以被保险人寿命为保险标的，生存、死亡两种形态为给付保险金条件2，基本特征（1）风险的特殊性整体的稳定性和个体的变动性（2）业务的长期性（3）储蓄性3，人寿保险的种类（1）保险事故----死亡保险、生存保险、两全保险（2）有无利益分配---分红与不分红保险（3）参保人数—单独人寿、联合人寿（家庭成员）、团体人寿（四）健康保险1，健康保险的概念及特征被保险人因病医疗费用的支出、或因病致残、死亡、或因伤害不能工作所引发的收入减少，由保险公司承担约定的责任。承保风险特征：由非明显的外来原因造成、由非先天性原因造成、由非长存原因造成2，健康保险的种类（1）医疗保险---普通医疗保险、住院保险、手术保险、综合医疗保险、特种疾病保险（2）残疾收入补偿保险—因疾病致残后不能正常工作所发生的收入损失补偿（3）住院医疗保险（4）疾病保险（5）生育保险—因分娩发生的母婴死亡（五）意外伤害保险1，概念及特征因遭受非本意的、外来的、突然的意外事故，致使身体伤害或残废或死亡，保险人按照合同给付保险金。特征：意外伤害—被保险人死亡或残疾—直接因果关系—保险期间2，意外伤害险种个人意外伤害：航空意外伤害、驾驶员意外伤害、普通意外伤害团体意外伤害：团体人身意外伤害、学生团体平安保险三、再保险（一）概念保险人之间的责任分摊分出人分入人自留额转分保分保费（给分入人）分保佣金（给分出人展业费用）盈余佣金（盈余纯益手续费分配）（二）再保险特征1，合同当事人均为保险人2，保险标的为保险责任3，性质为分摊责任风险4，保险费支付是双向的分保费和分保佣金（三）再保险作用1，分散风险2，扩大承保能力3，控制责任稳定经营4，降低营业费用增加运用资金5，有利于拓展新业务四、社会保险（一）概念国家立法保障社会劳动者制度包括生育保险、工伤保险、医疗保险、养老保险和失业保险劳动者个人、企事业单位和政府三方负担（二）社会保险特征1，强制性2，社会性3，福利性4，社会公平性5，基本保障性6，互济性（三）社会保险的作用1，社会稳定器作用2，保证社会劳动力再生产顺利进行3，有利于实现社会公平4，有利于推动社会进步（四）社会保险种类生育保险失业保险工伤保险医疗保险256-257五、保险公司组织经营（一）组织一般形式1，国有保险公司2，股份保险公司3，相互保险组织258页4，个人保险组织5，保险合作社258页6，行业自保组织第五节物业管理中的保险事务一、物业保险概念物业管理中有关