小额信贷运营模式(最新)

小额贷款公司运营模式流程研究大数据风控平台Chart１小额贷款公司_竞争态势主要机构：小额贷款公司小额信贷组织NGO民间私人借贷担保公司/典当行村镇银行中国邮政储蓄银行农村信用合作社城市商业银行.43%30%19%9%.NGO小额贷款形式、民间借贷典当行、小额贷款公司村镇银行、邮政银行农村信用社、城市商业银行产品范围比例：产品范围比例：客户收入水平比例≈1：1Chart２小额贷款公司案例_中安信业1.深圳市中安信业创业投资公司；2.国有非银行金融机构发起及控股，世行IFC参股；3.2004年起，为低收入个人和微小企业主提供无抵押物担保小额贷款产品；4.连锁经营：目前在深圳拥有超过20门店。Chart２小额贷款公司案例_UA融易贷UA融易贷由香港UA亚洲联合财务有限公司与深圳市大马化投资有限公司共同成立。UA亚洲联合财务有限公司成立于1991年，在香港信贷市场立于领导地位，连续多年当选“最佳消费信贷财务公司”。UA融易贷为深圳地区个人、企业提供免费担保、免抵押快速信用贷款。Chart２小额贷款公司案例_平安保险Thisisasampletext.Insertyourdesiredtexthere.Again,thisisadummytext,enteryourowntexthere.Thisisasampletext.Insertyourdesiredtexthere.1)全称为深圳市信安投资咨询有限公司；2)受平安信托个人消费信贷部委托，3)负责个人消费贷款业务的市场宣传和客户推介；4)平安信托个人消费信贷部成立于2005年8月，5)主要负责开展个人消费信贷业务；6)现在深圳地区15家门店，7)基本覆盖深圳市各个行政区。信安信贷1)上海及其他地区采取信用保证保险模式；2)平安保险推出信用保证保险“平安易贷”，专门针对普通居民开展无抵押贷款业务；3)只要投保成功，投保人即可申请由深圳平安银行发放的小额贷款；4)上海现已有4家门店杭州、东莞、南京、无锡各有1家门店。平安易贷深圳上海及其他地区Chart２小额贷款公司案例_渣打“现贷派”渣打银行（中国）07年7月推出无担保个人贷款产品——“现贷派”，适用于任何合理的个人或家庭消费，如结婚、装修、旅游、进修、购置家电等。根据客户收入及信用情况，提供0.8—20万元人民币，为其0.5—4年的贷款Chart２小额贷款公司案例_花旗“幸福时贷”1.用于除房产、股票投资以外的各类消费；2.额度根据个人收入确定，最高为月工资的6倍，最高额度达20万；3.贷款期限分为6个月、12个月、24个月、36个月和48个月；4.利率根据个人信用记录确定，以年利率8.8﹪为基准利率，上下浮动15﹪；5.账款管理费为贷款本金的0.49﹪，按月支付。小额贷款公司案例_中国邮政储蓄1.农户联保贷款：三到五名农户组成一个联保小组，不再需要其他担保，即可申请贷款，每户最高贷款5万元。2.农户保证贷款:农户，只需有一位或两位（人数依据其贷款金额而定）有固定职业和稳定收入的人，即可申请贷款，每户最高贷款额5万元。3.商户联保贷款：三名持营业执照的个体商户或个人投资企业主组成一个联保小组，不再需要其他担保即可申请贷款，每户贷款额10万元（部分地区我20万元）4.商户保证贷款：持有营业执照的个体商户或个人独资企业主，只需有一位或两位（人数依据其贷款金额而定）有固定职业和稳定收入的人做其贷款担保人，即可申请贷款，最高贷款额10万元（部分地区20万元）Chart２小额贷款公司案例_包商银行1.2005年12月开始与国家开发银行合作，引进德国PC公司技术开展“微小企业贷款”合作项目。2.两年来，共向目标客户群体发放了26万份宣传资料，接受了2万多人次的业务咨询；目前有160多名专业信贷人员。3.微小贷款额度从人民币3000元到50万元，标准产品年利率为18﹪，期限最长2年。4.截止2008年3月末，累计为8000多个客户发放了微小贷款，总额达人民币5亿元，单笔平均金额6万元，逾期30天贷款占比仅为0.26﹪.小额贷款公司案例_内蒙古融丰小额贷款公司1.内蒙古第一家小额贷款公司，2006年10月12日在鄂尔多斯市成立，注册资本1亿元。2.产品主要有“农融乐”和“及时贷”：贷款期限3个月到1年。3.农户贷款利率6个月之内13.95﹪、6个月至1年15.3﹪：个体商户及中小企业同期贷款利率分别为18.6﹪和20.4﹪.4.还款方式：1万元以下实行“利随本清”，1-5万元实行“按月等额还本付息”Chart２小额贷款公司案例_台州市商业银行1.2006年初，台州市商业银行与国开银行合作，引进德国PC公司技术，推出“小本贷款”，金额在50万元以下，限期0-3年，按月分期还款；2.面向处于初创阶段的微小企业客户以及广大低收入人群；3.截止2007年底，全行累计发放小本贷款13182笔，累放金额99878万元。其中，贷款余额9287笔，53087.13万元，平均放款额度7.6万元。Chart３小微企业贷款业务模式1.以款人的正常生产经营所形成的这是现金流作为还款来源，担保或抵押仅作为还款的手段，改变传统信贷业务对抵押/质押品的过分依赖。2.信贷人员通过细致深入的现场调查和应用“交叉检验”的方法，在借款人的经营场所直接获得所需信息，计算他们的销售情况、存货水平等。3.根据借款人的实际财务状况，确定其过去的现金流和未来的现金流是否足以还款。4.将借款人的家庭和生意作为同一个经济单位来分析。1.微贷即微小企业贷款，指满足个体工商户、小企业或农户在生产经营中补充流动资金或购置生产材料/设备的自己需求，保证其生产经营活动的正常进行或用于扩大经营规模而放的贷款。2.微贷模式由德国技术合作公司（IPC）引入中国，并通过人民银行和国开银行在国内推广（包商银行、台州市银行、桂林市商业银行、内蒙古融小额贷款有限公司等）1.定位于从事贸易、加工、服务及农业部门的城乡个体工商户、微小企业和农户2.明显区别于传统企业贷款、个人消费贷款NGO小额贷款机构的目标客户3.借款用途限于补充流动资金或购置生产设备4.借款人有良好的口碑，有较强的通过生产经营盈利的能力1.微小企业贷款作为标准化的信贷产品，在利丰、期限、还款方式上有独特的设计。2.多采用等额本息分期还款方式（而非传统的到期还本付息），从第一期还款开始就监督还款人的还款表现，降低贷款风险。3.需求借款人在日常经营中注意安排好资金的使用，把偿还贷款本息作为一项日常支出提前做出计划，增强客户的还款意识和信用观念。Chart３小微企业贷款业务模式1.信贷人员的薪酬与其业务拓展的数量和质量直接挂钩，起到正向激励的作用。2.对每个信贷员进行单独考核，绩效工资取决于贷款笔数（不过分强调贷款金额）和贷款组合质量。1.要求信贷员定期回访借款人，关注其经营情况和异常变化。2.在每个等额本息还款日检查其还款情况，发现任何异常问题及时上报。3.改变传统信贷业务中忽视贷后管理，仅凭企业报表来判断企业经营状况的做法。1.信贷人员的薪酬与其业务拓展的数量和质量直接挂钩，起到正向激励的作用。2.对每个信贷员进行单独考核，绩效工资取决于贷款笔数（不过分强调贷款金额）和贷款组合质量。面临主要问题Chart４小额信贷公司组建100%80%60%网点选址业务类型，业务范围，业务人群，额度大小组织构架营业厅装潢Chart４（例）小额贷款公司组建_部门设置与人员配备根据经验和测算，微小企业贷款每单4-6万，成熟市场销售专员每月成交5-15单，每人管理客户数不超过200人。销售专员人数=单月贷款任务平均每单贷款额*每月成交贷款单数Chart４（例）小额贷款公司组建_部门设置与人员配备年贷款1亿规模（每月平均放款883万）Chart４（例）小额贷款公司组建_人员招聘员工培训：1.培训的目的2.培训的方法3.培训的组织Chart５（例）小额贷款公司目标客户微贷业务模式：1.冀政[2008]95号《关于小额贷款公司试点工作的实施意见》规定：1)小额贷款公司可以向农户、个体创业者、小企业等发放小额贷款为主要经验范围2)发放贷款要坚持“小额、分散”的原则2.银监发[2008]23号《关于小额贷款公试点的指导意见》规定：小额贷款公司面向农户和微企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖特种出租车中巴大客运输业货物农用需谨慎的客户：1)运输业：国家政治超载行为2)建材：建筑商用开发的房地产顶账，应收账款较多，现金不稳定3)建筑承包：业主拖欠工程款的现象在行业中比较普遍4)小铁（煤）矿：国家近年来重点整顿的行业之一判断优质客户：信誉+实力微贷产品要素Chart６小额贷款公司_业务流程市场营销：25%18%17%7%6%陌生拜访：扫街，扫楼，上门派发宣传单，口头宣传户外推广：小区/大型超市门口/出租车加气站巡展媒体广告：报纸、电台、电视、车体广告、横幅网络推广：公司网站、行业网站、论坛、博客电话营销：根据黄页打电话、发短信12%8%老客户介绍：老客户介绍新客户人脉效应：亲朋好友、培养兴趣爱好、聚会交友Chart６小额贷款公司_业务流程贷款申请:1.只接受基本符合贷款条件的申请（初期筛选）2.协助客户填表（签字、客户文化水平）3.贷款申请资料单（客户、担保人、抵押物等）4.控制客户接待时间调查核实1.核实签字人身份（核对证件、当面签字）2.合同条款解释（法律关系与责任）3.借据签字（确定计息时间）4.重要事项提示（还款时间、金额、罚息）5.通过银行转账放款债后监控1.途径1)定期到客户僵硬场所巡视（随时/市场营销时）2)在客户来还款时与客户会面并交谈3)侧面了解（雇员、邻居）4)定期通电话（辅助）2.内容1)经营情况2)贷款用途（专款专用）3)个人情况（结/离婚、搬家、生子）4)将来计划（投资冲动）5)抵押物逾期处理工作规范1.报告上级：1)一旦发现逾期立马向上级汇报2)查阅客户档案获取背景信息3)当天电话联系客户2.了解情况1)次日上午前到客户经营场所，了解客户生意及家庭情况2)与邻近及雇员交谈，获取有用信息3)查看抵押物情况4)向客户重申违约的严重性5)了解客户解决问题的打算3.形成方案1)分析客户产生逾期的原因，提出解决问题的建议2)及时向审贷会陈述3)讨论对策并形成方案4)设计追讨时间表4.实施追讨1)通过保证人施加压力2)采取合法途径手段3)动用一切有效资源，严厉打击恶意逃贷客户4)注意人身安全5)定期汇报进展Chart７关于大数据风控神州融主要致力于小微金融机构提供包括业务流程管理、大数据分析、风险决策和信贷资产交易撮合服务，帮助小微金融机构实现量化风控管理和互联网化业务转型，使得普通大众和小微企业等均有机会享受公平、高效、适宜的金融服务。神州融与益博睿（Experian）合作打造大数据风控平台，广泛整合国内权威征信机构和第三方数据机构3000+维度大数据，通过覆盖信贷全生命周期管理的顶尖风控技术为P2P、小贷、消费金融、电商金融机构提供大数据驱动的信贷风控流程决策服务，帮助小微金融机构挖掘垂直细分的客户市场，应用量化风控手段创新金融产品。Chart７神州融_小额贷款公司“痛点”终结者软软件系统维运行维护硬硬件托管带宽安安全保障变产品定制开发人人才泡沫源找不到数据源通接入复杂贵付费门槛高用应用难资产证券化资金托管移动互联评分卡支付O2O征信理财资金金融IT之“痛”大数据征信之“痛”互联网服务之“痛”Chart７大数据风控平台解决之道获客产品风控由神州融与全球最大征信局Experian（益博睿）、阿里金融云依据“信贷工厂”的运作理念、以量化风控与自动决策为核心构建。金融IT一站式接入3000+维度鲜活数据源，较好地实现了小微金融机构业务管理过程中对征信数据的迫切需求大数据征信专注于金融产品的设计、获客、风控，提升小额信贷资产质量，增加透明度和合规性，可以吸引和对接低成本的理财资金，满足垂直细分场景的个人和小微企业信贷需求。互联网服务资金加QQ群小微金融＿大数据风控探讨Chart７神州融_大数据风控平台与全球最大征信局Experian和阿里金融云战略合作建成