第6章网络银行与电子商务

第六章网络银行与电子商务第一节电子商务的产生与发展第二节电子商务交易服务第三节网上支付与网络银行第一节电子商务的产生与发展一、电子商务的产生电子商务实现了整个贸易活动或商品交易活动过程中各阶段的全面电子化，建立了一种消费者网上购物、商户之间网上交易和网上电子支付的一种新型商业运营模式。第一节电子商务的产生与发展（一）电子商务的概念早在1997年11月，国际商会专门在巴黎举行了世界电子商务会议（TheWorldBusinessAgendaforElectronicCommerce）。到会的专家和代表对电子商务作了最有权威的阐述：第一节电子商务的产生与发展概念：电子商务（ElectronicCommerce）是指在整个贸易活动或商品交易活动过程中，各阶段全面实现电子化。包括信息流、资金流和物流的电子化。第一节电子商务的产生与发展参与电子商务的主要角色是企业（Business）和消费者（Consumer），因此在企业之间、企业与消费者之间的网上交易构成了BToB、BToC这两种主要的交易模式。而完整的电子商务活动一般包括商务信息、资金支付和商品配送三个阶段，表现为信息流、资金流和物流三个方面。第一节电子商务的产生与发展因此，电子商务的重要角色由客户和商家担当，他们的联系枢纽由网上交易中介完成，而认证中心（CA）则负责交易的安全认证及监管，银行、金融机构负责资金的流通。第一节电子商务的产生与发展（二）电子商务的产生电子商务最早产生于20世纪60年代，发展于90年代，目前人们所熟知的电子商务就是基于国际互联网上的电子商务，即利用Internet进行全部贸易活动，将信息流、资金流和物流完整地实现。第一节电子商务的产生与发展传递商务文件是商务活动成行的基础，最早，人们利用电报、传真传递，继而运用EDI第一节电子商务的产生与发展EDI（ElectronicDataInterchange）：是指将业务文件按一个公认的标准格式从一台计算机传输到另一台计算机上去的电子传输方法。这种方法大大消除了原有的业务文件的打印，降低了邮寄成本，同时也大大减少了各种人为的误差。第一节电子商务的产生与发展早期的EDI是通过租用的计算机网络线在专用网络上实现，这类专用的网络费用很高，因此仅大型企业才会使用，这样限制了基于EDI的电子商务应用范围的扩大。第一节电子商务的产生与发展•计算机的快速发展和普及，为电子商务的出现创造了基础•以通信和网络技术为支撑的Internet，在环境、技术以及经济上都为电子商务创造了有利条件•信用卡为电子商务中的网上支付提供了重要的手段•电子安全交易协议（SSL），为网络上的电子支付提供安全保障第一节电子商务的产生与发展电子商务正以其潜在的优势在世界范围内得到蓬勃发展，日益改变着全球商业活动的方式，给世界经济的增长方式，人民生活质量带来巨大变革。第一节电子商务的产生与发展二、电子商务的种类(一)按照交易对象分电子商务按照交易对象分可以分成：企业与企业之间的电子商务（BTOB）、企业与消费者之间的电子商务（BTOC）、政府与公众的电子商务（GTOP）和消费者与消费者之间的电子商务（CTOC）几种。第一节电子商务的产生与发展（二）按照是否发生支付分1、支付型电子商务2、非支付型电子商务第一节电子商务的产生与发展三、电子商务的发展现状（一）电子商务在美国的发展从2000年到2004年，美国电子商务销售额年均增长60%，到2005年，通过因特网的购买额可望达到1.56万亿美元。因此，美国电子商务的发展始终处于领先并仍保持着强劲的增长势头。第一节电子商务的产生与发展（二）电子商务在亚洲的发展第一节电子商务的产生与发展第一节电子商务的产生与发展第一节电子商务的产生与发展（四）电子商务在中国的发展现状第一节电子商务的产生与发展图6--1:我国互联网用户人数单位:万人第二节电子商务与银行支付服务一、电子商务交易服务特点电子商务是以互联网为平台，通过商业信息和业务平台、物流系统、支付结算体系的整合共同构成新的商业运作模式，它展现给世人的是对传统商务、传统支付、传统物流大变革的未来商务，是商情沟通、资金支付和商品配送三个环节的有机统一。第二节电子商务与银行支付服务资金支付是三个环节中的“中间环节，发挥着承上启下的关键作用。如果交易主体对资金支付的安全性和时效性缺乏信心，商务活动很可能停留在商情沟通阶段，电子商务交易服务也就成了真正意义上的“虚拟商务，只能是电子商情、电子合同，无法实现网上成交；如果资金支付没有得到证实，商品配送也将难以实现。因此，要发展电子商务交易服务，能否实现安全高效的网上支付至关重要第二节电子商务与银行支付服务二、电子商务交易服务与银行业（一）银行业在传统交易服务中的作用在社会经济生活中，银行业最重要的作用就是信用中介、支付中介和银行服务。一直以来，支付服务和支付清算是传统银行的主要业务，按照传统的观点，市场经济体系中的银行作为支付结算、清算服务的提供者几乎是社会支付体系的代名词，而商业银行则是提供支付服务的主要机构。第二节电子商务与银行支付服务（二）电子商务对银行支付中心地位的挑战随着电子商务和网络经济时代的来临，商业银行面临着信息技术、网络技术发展而带来的技术性“支付脱媒”危机。支付服务的提供不再是商业银行的专利，非银行金融机构和越来越多的非金融企业，特别是信息技术产业对银行的支付服务功能纷纷提出挑战。第二节电子商务与银行支付服务商业银行支付服务面临的竞争对手越来越多，社会支付服务的竞争开始由传统的单维竞争空间转变为“三维”竞争空间。尽管在网络经济发展初期，商业银行仍可安享“在位者优势”，但事实上，一个全新的支付服务竞争格局正在形成，传统银行在支付系统中支配地位已开始受到冲击。第二节电子商务与银行支付服务（三）电子商务给银行业带来新的机遇一方面，电子商务的迅猛发展所产生的支付结算需求将给银行业带来无限商机。另一方面，作为网络经济最活跃的参与者、最大的受益者，银行业必将成为电子商务乃至新经济持久而强大的推动力量。第二节电子商务与银行支付服务1、电子商务的应用将使银行业降低成本，增加收益，增强竞争力。2、电子商务的应用将使银行业摆脱时空限制3、电子商务的应用使银行业拥有一个广阔的国际市场4、电子商务的应用将使金融业支付结算地位进一步巩固5、电子商务的应用将使银行业向全能金融服务机构发展6、电子商务的应用将使银行业改变传统管理模式第二节电子商务与银行支付服务（四）银行业在电子商务交易服务中的作用金融业经过多年的经营，取得了很好的信用，这是银行业最珍贵的财富。所以在电子商务领域里，具有深厚基础的银行业是电子商务领域中不可缺少的一个重要角色。第二节电子商务与银行支付服务银行业将朝着以品牌为主导、以全面服务为内涵、以互联网络为依托、以物理网络为基础的综合化、全球化、电子化、集团化、一体化的全能服务机构的方向发展，银行业将在与新经济的紧密契合中找到自己的位置——发展网络银行，提供网上支付。第三节网上支付与网络银行一、传统支付与网上支付（一）支付与传统支付支付是指经济行为人之间由于商品交换和劳务关系所引起的债权、债务关系的清偿。现金、支票、信用卡、借记卡和电子资金转移等是传统的支付方法。第三节网上支付与网络银行传统支付指令的传递完全依靠面对面的手工处理和经过邮政、电信部门的委托传递。因而存在着结算成本高、凭证传递时间长、在途资金占压大、资金周转慢等问题。IT技术的发展促进了电子资金转帐系统的发展，电子资金转帐缩短了银行之间支付指令的传递时间，并减少了在途资金的占压。第三节网上支付与网络银行•建立在银行网络上的商业银行电子资金支付系统加速了系统内资金的划转•建立在银行网络上的中央银行电子资金支付系统进一步加速了跨系统银行间的资金划转第三节网上支付与网络银行（二）网上支付狭义的网上支付则是指消费者借助各类电子货币，通过INTERNET在网上实现交易的支付结算。网上支付通常涉及三方，即消费者、交易商和金融机构。第三节网上支付与网络银行持卡人在网上确定购物意向，用电子信用卡确认购物后，其支付指令由网上商户经过支付网关、银行卡信息交换中心送往信用卡发卡中心，经过授权、扣帐，并将信息返回网上商户，完成网上交易。第三节网上支付与网络银行现行的银行电子支付系统是实现网上支付的基础，由网上支付所引起的金融机构之间的清算和结算是通过专用支付清算网络来完成的。而网上支付又是现行支付系统发展的更高形式，网上支付是交互的，它为个人、家庭、企业等开通了联接银行的直接渠道，并且使个人和企业不再受限于银行的地理环境、上班时间的限制，足不出户即可完成支付结算第三节网上支付与网络银行二、网上支付的安全防范网上支付同时带来了一些新的问题，比如安全性问题、支付信息私密性问题等需要我们加以解决（一）SET协议（二）SSL协议第三节网上支付与网络银行（一）SET协议1、关于SET协议SET(SecureElectronicTransaction)协议即安全电子交易协议,是由美国Visa和MasterCard两大信用卡组织联合国际上多家科技机构GTE、Netscape、IBM、Microsoft、SAIC等共同制定的应用于开放网络环境下的，以信用卡为基础的安全电子支付系统协议。第三节网上支付与网络银行2、SET协议的作用：为以信用卡为基础的电子交易数据提供一个安全支付的环境，以确保在开放网络上持卡交易的安全，其核心技术主要有公开密钥加密，电子数字签名，电子信封，电子安全证书等。第三节网上支付与网络银行3、SET协议的处理（1）消费者与交易商进行身份确认SET协议要求客户输入密码然后与商户服务器交换“握手”信息，商户出示它的数字证书，使客户和商户相互之间进行身份确认，即消费者确认交易商被授权，可以接受信用卡；同时，交易商也确认消费者是一个合法的客户。第三节网上支付与网络银行（2）支付请求（包括交易信息和支付信息）消费者将其订单以数字签名方式确认，而消费者所提供的信用卡资料则另由收单银行以公钥予以加密。则商家可以解密订购信息，却无法解密支付信息。从而保证了消费者资料信息不被商家获取。商家将消费者的资料连同自己的SET证书发给收单银行，向银行请求交易授权及授权回复。第三节网上支付与网络银行（3）实现支付授权请求和授权响应收单银行由支付网关来解密。支付网关验证商家身份，并通过传统的信用卡网络（比如Visa或MasterCard）到发卡银行验证持卡人的支付信息是否有效，将结果返回给商户，进行交易授权及清算。第三节网上支付与网络银行（4）实施支付响应商户确认授权后，再行确认订单，返回信息给消费者，送货。商户向收单银行提出支付货款的要求。收单银行通过支付网关通知消费者的发卡银行划帐，向收单银行付款，交易结束。第三节网上支付与网络银行4、SET协议在我国的应用目前，在网上交易的技术实现过程中，中国银行在个人网上支付业务（B2C业务）方面采用SET协议进行安全控制，首次使用时要求用户在客户端下载安装电子证书第三节网上支付与网络银行（二）SSL协议1、关于SSL协议SSL（SecureSocketLayer）协议，即安全套接层协议，是NetscapeCommunication公司设计开发的网络信息安全传输协议，它是针对INTERNET环境提出的建立在可靠的传输服务（如TCP/IP所提供）基础上，旨在实现数据信息的安全传递，提高应用程序之间数据的安全性。第三节网上支付与网络银行2、SSL协议的作用使用通讯双方的客户证书以及CA根证书，允许客户/服务器应用以一种不能被偷听的方式通讯，在通讯双方间建立起了一条安全的、可信任的通讯通道。该安全协议主要提供以下三方面的服务：第三节网上支付与网络银行（1）认证用户和服务器，使得它们能够确信数据将被发送到正确的客户机和服务器上。（2）对传送的数据进行加密和隐藏，确保数据在传送过程中不被改变。（3）维护数据的完整性。第三节网上支付与网络银行3、SSL协议的处理模式支付系统通过在SSL连接上传输信用卡卡号的方式来构建。它的主体为持卡人，商家，银行。它的处理模式如下：