腾讯智慧金融白皮书2018

WhitepaperonSmarterFinanceofTencent腾讯智慧金融白皮书编写组成员顾问郭凯天赖智明BrentIrvin江　阳统筹协调胡蓉萍王　钧王　娟朱彬彬冯　彬张钦坤李　刚杜晓宇刘　建史广龙孙　霄吴永强李丹丹武睿颖曾美娜王焕超刘　琼周子祺徐思彦刘金松周政华王健飞李　岚策划司　晓陈　濮马晓东李　航林　涛冯明杰执笔杜晓宇巴洁如刘婧瑜高　智周迎春WhitepaperonSmarterFinanceofTencent腾讯智慧金融白皮书目录contents智慧金融概述03我国智慧金融地域发展情况17智慧金融产业的立体图景21智慧金融发展趋势35（一）智慧金融的概念及特征（二）智慧金融的发展历程1.智慧金融的实现技术2.智慧金融演进阶段引言（一）省级智慧金融发展情况1.我国31个省市智慧金融指数排名2.智慧金融指数区域发展（二）主要地市智慧金融发展情况1.智慧金融指数排名前20位城市2.中国智慧金融版图初成（三）相关启示（一）智能金融：金融业务的智能再造1.智能支付2.智能理财3.智能银行4.智能证券5.智能保险6.智能风控（二）生态金融：相关业态的连接赋能1.智慧金融+零售2.智慧金融+交通3.智慧金融+医疗4.智慧金融+普惠（三）综合决策：金融服务的未来征途（一）从产品供给到以客户需求为中心（二）从技术的简单叠加到多元融合（三）从应用场景到生态金融图谱（四）从竞合博弈到协同共赢0304041201171718181818192121222324252728282930313235373737WhitepaperonSmarterFinanceofTencent腾讯智慧金融白皮书智慧金融监管与合规39424344附录一：智慧金融指数编制方法附录二：智慧金融指数与GDP关系计算方法附录三：全国351个城市智慧金融指数（一）国际智慧金融监管经验1.实行功能和行为监管2.风险防范和消费者保护3.成立金融科技部门或团队4.监管模式和手段适应性调整（二）智慧金融监管趋势及建议1.顶层设计：金融监管机构改革促进监管有效性提升2.技术保障：监管科技为防范金融风险提供了新的思路3.全面穿透：智慧金融应全面纳入金融监管体系4.前瞻措施：以监管沙盒模式开展智慧金融业务试点5.长效机制：提升监管“稳定性”，避免“运动式”监管3939404040414141414141WhitepaperonSmarterFinanceofTencentWhitepaperonSmarterFinanceofTencent6腾讯智慧金融白皮书WhitepaperonSmarterFinanceofTencent1腾讯智慧金融白皮书Introduction引言全球技术潮流奔腾向前，从蒸汽机、电气化，到半导体、中央处理器、个人电脑、互联网、智能设备、移动通信。在技术形态的演进历程中，技术发展从取代人的手、脚等体力活动，发展到取代人的眼睛、耳朵的识别感知，而现在，随着基于大数据、深度学习、神经网络等人工智能的发展，技术发展已经逐步进入了取代人的大脑的智慧时代，机器成为我们的生活、经济和工作的伙伴，而不仅仅只是工具。有人欢呼，有人恐惧，但是这个新世界的轮廓已经逐渐清晰。金融是现代经济的核心。金融服务行业一直是技术创新的积极实践者和受益者，并高度依赖信息和数据价值，与技术发展特性高度贴合。相比于其他行业，我国金融服务行业在全面信息化建设浪潮中始终处于前列。金融基础设施步入全面电子化阶段，金融服务全面进入互联网时代，特别是作为基础服务的电子支付实现了对发达国家的弯道超车，我国移动支付无论是业务规模，还是技术、模式和服务效率都已经走在世界前列，在中国广阔的大市场中，金融与技术的相互穿插、聚合、激荡和动态发展，形成了互联网金融、金融科技等新业态和新模式，使金融生态和技术领域之间的集合区域更具生命力和成长力，深刻改变了现代金融服务的供需两侧的结构和关系。金融市场环境更加友好，无论是金融服务方还是金融消费方，对于新的服务方式、新的性价比程度以及新的产品业态等等都更加适应、期待更高。如果说互联网金融更多强调的是互联网相关技术与金融业务的叠加，金融科技侧重于金融服务机构利用技术所实现的金融创新，那么在人工智能、大数据、云计算、物联网、区块链和分布式账本等新一代技术日趋成熟、高度融合之下，未来的金融服务将呈现出何种形态呢？结合腾讯在金融服务领域多年的市场实践，我们试图提出“智慧金融”（SmarterFinance）这一理念，通过智能化技术的综合应用，与零售、交通、医疗等产业形成密切联动效应，未来的金融服务将以“智慧化”（Intellectualized）的方式生产和提供，具备信息自动化处理、模型化决策和部分自决策相结合、智能化执行等特征，同时与智慧城市、智慧生活、智能生产等互相融合，形成新的金融生态圈，成为金融产业转型升级的自驱力，实现以智促惠，让更聪明的金融配置更广泛的资源，服务更广泛的领域，惠及更广泛的阶层，实现更广泛的发展，并以此支持新的经济增长，支持新生活需要，为实现人民群众对美好生活的向往发挥积极而持久的作用！引言IntroductionWhitepaperonSmarterFinanceofTencent2腾讯智慧金融白皮书第一章PartOne智慧金融概述WhitepaperonSmarterFinanceofTencent3腾讯智慧金融白皮书智慧金融概述目录SummarycontentsRegionaldevelopmentIndustryanalysisDevelopmenttrendRegulationandcompliance我国智慧金融地域发展情况智慧金融产业的立体图景智慧金融发展趋势智慧金融监管与合规（一）智慧金融的概念及特征未来的金融服务将向“智慧化”的方向演进，以用户的需求和体验为立足点，以各类创新技术在金融领域的全面应用为实现条件，“智慧金融”将是更加高效、安全、个性化的综合性金融解决方案，贯穿于金融服务垂直全流程，使资金融通的基础性作用以更加灵活、快速、精准的方式，服务于智能产业转型升级，服务于智能生活提质增效，进一步推动实体经济的高质量发展和社会民生的持续改善。智慧金融的发展将围绕“4C”特征渐次推进：智慧金融概述Summary定制化可控性综合性协同化Collaborative充分结合用户的年龄、收入和消费结构，健康情况，阶段性需求和未来规划，风险承受能力等数据和信息，从目前较为共性化、标准化的金融服务和产品，向更具个性化、定制化服务的方向发展。除了满足个人和企业用户的支付转账、理财借贷等基础性金融需求之外，智慧金融将在财务规划、资产管理、保险保障、风险管理、决策支持等领域提供更为全面、综合性的金融解决方案。在金融业务数据互联互通、开放共享的基础上，从过去的手工报送监管数据，到实时、自动化方式进行数据收集、分析、报送，监管部门可以更为全面、及时地掌握相关领域风险集中度、关联度等信息，进一步提升金融活动可控性和风险监测水平。从纵向层面，金融机构、技术企业的密切合作将形成常态化机制，各主体之间优势互补，形成“点-线-面”不同维度的合作格局。从横向层面，在金融服务产业之外，智慧金融将充分发挥协同作用，助推传统商业模式的转型升级，培育数字经济领域新的增长点，让普通百姓获得更加高效、便捷、经济、安全的金融服务，成为促进实体经济体质增效，“智能生活”“惠民生”方面的催化剂。CustomizedComprehensiveControllableCCCCWhitepaperonSmarterFinanceofTencent4腾讯智慧金融白皮书（二）智慧金融的发展历程1.智慧金融的实现技术随着信息技术的飞速发展与广泛应用，数据的规模呈爆发式增长，存储单位也从最开始的GB发展到TB再到现在的PB、EB级。海量数据为相关技术领域的演进与突破提供了必要的基础，推动了云计算、人工智能、物联网、区块链等新兴技术形态的长足发展。各类新兴技术彼此之间相互依附、层层递进、相互助力，成为智慧金融的底层实现技术。（1）大数据“大数据”（BigData）一词并不新鲜，1980年美国著名未来学家阿尔文•托夫勒在《第三次浪潮》一书中，便将“大数据”赞颂为“第三次浪潮的华彩乐章”。2005年Hodoop项目诞生，为雅虎的搜索引擎提供了一个面对复杂数据和结构的快速处理和优化的能力。2008年，《大数据：PB时代的科学》（《BigData：ScienceinthePetabyteEra》）一文在《科学》杂志正式发表，提出了“大数据”的概念。同年，谷歌在《自然》杂志出版专刊，用于讨论大数据在未来处理庞杂数据的能力和将会面对的挑战。——概念进入大数据时代，数据逐渐成为生产要素，更是基础性战略资源。2015年9月5日，国务院印发关于《促进大数据发展行动纲要》1，提出全面推进我国大数据发展和应用，加快建设数据强国，将“大数据”定义为“以容量大、类型多、存取速度快、应用价值高为主要特征的数据集合，正快速发展为对数量巨大、来源分散、格式多样的数据进行采集、存储和关联分析，从中发现新知识、创造新价值、提升新能力的新一代信息技术和服务业态”。——特征：4V特征图大数据的“4V”特征1腾讯智慧金融白皮书智慧金融概述目录SummarycontentsRegionaldevelopmentIndustryanalysisDevelopmenttrendRegulationandcompliance我国智慧金融地域发展情况智慧金融产业的立体图景智慧金融发展趋势智慧金融监管与合规·数据的海量性（Volume）IDC数据显示，预计到2020年，全球数据总量将达到44ZB(相当于4.4万亿GB)，这一数据量将是2011年的22倍2。数据从收集、存储、计算再到分析是一个庞大的体系，也正是由于有了海量的数据做支撑，才能促进数据的进一步转化并利用，使其发挥更大作用。·数据的多样性（Variety）数据的庞杂性和来源的广泛性，决定了大数据的的纷繁复杂，大体可以将其分为三类：一是以财务信息数据为代表的结构化数据；二是以网页为代表的半结构数据；三是以视频音频为代表的非结构化数据。数据间的因果关系由强变弱。·数据的价值性（Value）数据的价值属性一般被认为是大数据的核心特征，将大数据称为未来社会的“石油”、21世纪的“钻石矿”。2016年中国大数据产业峰会数据显示，2015年我国大数据市场规模1692亿元，同比增长63.07%，预计2020年市场规模将达到1.36万亿元。·数据的时效性（Velocity）快速的数据流转、动态的数据体系，通过互联网和云计算进行数据的快速传导和交互实现数据的实时处理和输出，数据的处理遵循“1秒定律”，近乎实时处理。——技术大数据的体系分为数据源、数据采集、数据存储与管理、数据预处理、数据分析与应用五层。关键技术主要在数据源和采集方面有OBD、数据的融合等；数据处理有抽取、清洗等操作；数据存储有DFS、NoSQL、hadoop等技术；数据挖掘需要借助MapReduce计算框架和HDFS完成算法；之后可以通过WEB是实现数据的可视化。2腾讯智慧金融白皮书（2）云计算2006年8月，Google推出GAE（GoogleAppEngine）云计算平台，在业界首提“云计算”的概念。同年，亚马逊相继推出在线存储服务（S3）和弹性计算云（EC2）等云服务。Google、IBM、微软和亚马逊等科技公司均投入了大量的人力、物力和财力从事云计算的相关技术和产品的研发，并取得了长足发展3。2015