保险基础知识课件(更新版)(刘仲蓓课件)

保险基础知识江苏省分公司2012.4第一章风险概述2020年3月12日9时14分3课程目标•一、风险概述•【考试目的】•通过考核，检验考生对风险、可保风险及风险管理的基础知识、基本理论的了解和认识，测试其熟悉或掌握风险的定义、分类和构成因素、可保风险的定义和要件以及风险管理的概念的程度，以提高其对风险的识别能力。•【考试内容】•掌握：1．风险的含义和分类•2．可保风险的定义和要件•熟悉：1．风险的构成要素和特征•2．风险管理的概念•了解：风险单位及其划分目录第一节风险及其特征第二节可保风险第三节风险管理第一节风险及其特征主要内容风险的起源及含义风险的构成要素风险的分类风险的特征人们为什么需要保险？我为什么需要保险？1、风险的含义1)风险的一般含义：风险是指某种事件发生的不确定性。某种事件：既包括积极的事件也包括消极的事件不确定性：发生的概率是不确定风险指的是期望值与现实的差异2)风险的特定含义风险是指某种损失发生的不确定性。什么时侯、什么地方、什么损失、损失金额多少？发生的频率怎样？风险的一般含义的范围＞风险的特定含义的范围保险中的风险仅指损失发生的不确定性(即纯粹风险)结论：保险只承保可能造成损失的风险风险的构成要素风险的构成要素风险事故风险因素损失风险的构成要素风险因素粗心大意—失窃木结构的房屋—火灾冰冻的路面—车祸不卫生的环境—疾病风险因素的划分有形风险因素（实质风险因素）无形风险因素（人为风险因素）道德风险因素心理风险因素A、不轨企图B、心存侥幸C、不关心D、不注意风险的构成要素风险事故损失（非故意、非预期、非计划的)直接损失间接损失在保险实务中，以下属于直接损失的是（）。A、额外费用损失B、收入损失C、财产本身损失D、责任损失试题答案：C风险因素、风险事故和损失的关系损失人身伤害财产的毁损与灭失直接损失间接损失责任损失额外费用损失收益损失风险因素有形风险因素无形风险因素心理风险因素道德风险因素风险事故财产风险人身风险责任风险引起或增加导致风险的分类1按风险产生的原因分类2按风险标的分类3按风险性质分类4按风险影响的结果分类按风险产生的原因分类自然风险NaturalRisk社会风险SocialRisk经济风险EconomicRisk技术风险TechnologicalRisk政治风险PoliticalRisk按风险标的分类财产风险PropertyRiskCreditRisk信用风险人身风险PersonalRisk责任风险LiabilityRisk按风险性质分类纯粹风险（PureRisk)投机风险（SpeculativeRisk)损失无损失损失无损失盈利按风险影响的结果分类基本风险(FundamentalRisk)特定风险(ParticularRisk)是指起因于特大自然灾害或重大政治事件引起的风险，风险事件一旦发生，涉及范围很广，人力不能抵御的风险。指起因于特定因素，损失只影响个人或企业、家庭的风险，特定风险通常为纯粹风险。以下属于特定风险的是（）。A、洪水B、经济衰退C、海啸D、火灾风险的特征风险的客观性风险的普遍性风险的不确定性（偶然性）风险的可测定性风险的社会性风险的可变性性质转化量的转变某些风险被消除新风险的产生个人面临的主要风险收入医疗费用责任实物资产金融资产长寿死亡伤残老年失业汽车住宅汽车住宅小船其他电器股票债券企业风险的主要类型价格风险信用风险纯粹风险输入价格风险输出价格风险商品价格风险汇率风险利率风险财产风险法律责任员工伤害雇员福利第二节可保风险主要内容可保风险的概念及条件风险单位及其划分可保风险的概念及条件可保风险的概念可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险。不可保风险可保风险的基本条件损失程度较高存在大量具有同质风险的标的损失的发生必须是意外的损失具有现实可测性损失发生的概率较小风险单位及其划分风险单位的定义(危险单位）在保险实务中，风险单位是指保险标的发生一次保险事故可能造成的最大损失范围，是保险人确定其可以承担最高保险责任的计算基础。风险单位的划分按地段划分按投保单位划分按标的划分第三节风险管理主要内容风险管理的定义风险管理的程序风险管理的目标风险管理技术风险管理的定义风险管理是一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。主体任何组织和个人内容风险识别、风险估测、风险评价，并优化组合各种风险管理技术基本目标对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果，从而以最小的成本获得最大的安全保障。风险管理的程序风险的识别(IdentifyingRisks）风险评价（EvaluatingRisks)风险管理效果评价(EvaluatingManagement)风险估测（MeasuringRisks）选择风险管理技术（SelectingtheMethods)风险管理的目标基本目标以最小的成本获得最大的安全保障具体目标损失前风险管理目标避免或减少风险事故形成的机会损失后风险管理目标努力使损失的标的恢复到损失前状态风险管理技术控制型风险管理技术避免风险（担心飞机出事--改乘火车）预防风险(担心被盗，安装防盗装置)分散风险抑制风险财务型风险管理技术自留风险(主动自留、被动自留）转移风险（非保险转移、保险转移）第二章保险概述2020年3月12日9时14分33课程目标•二、保险概述•【考试目的】•通过考核，检验考生对保险的基本概念、保险业发展历程的了解和认识，测试其熟悉或掌握保险的定义、要素、特征、功能以及保险法的程度，以提高其保险基础理论水平。•【考试内容】•掌握：1．保险的定义和特征•2．保险的要素•熟悉：1．保险的功能•2．保险的分类目录第一节保险基本概念第二节保险法概述第三节保险的分类第四节保险的功能第一节保险基本概念主要内容什么是保险？普遍意义上的定义、狭义的定义经济角度、法律角度保险的特征基本特征比较特征保险的要素37一、什么叫保险？（一）保险的定义：保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。38从不同的角度来看，保险是…保险一种民事法律关系一种商业行为一种有计划的财务安排一种有效的风险管理手段保险的基本特征1、互助性——保险基金，“一人为众，众为一人”2、契约性——保险是合同行为，是法律的形式。3、经济性——保险是通过保险补偿或给付而实现的一种经济保障活动。其保障对象（人身、财产）、保障手段（货币支付）及保障目的都是与社会经济发展相关的。4、商品性——保险体现的是一种对价交换的经济关系，也就是商品经济关系。5、科学性——保险是处理风险的科学有效措施。保险经营、保费制定、保险准备金提存均以科学数理计算为依据。40是不是所有风险都可以向保险公司投保呢？保险好只要将所有风险都转给保险公司这一辈子，哈哈！保险的比较特征保险与社会保险经营主体不同、行为依据不同、实施方式不同、适用原则不同、保障功能不同、保费负担不同保险与救济提供保障的主体不同、提供保障的资金来源不同、提供保障的可靠性不同、提供的保障水平不同保险与储蓄消费者不同、技术要求不同、受益期限不同、行为性质不同、消费目的不同保险的要素可保风险的存在——商品性大量同质风险的集合与分散——经济性保险费率的厘定——科学性保险准备金的建立——互助性保险合同的订立——契约性第二节保险法概述主要内容保险法的概念广义的保险法狭义的保险法保险法的历史沿革我国《保险法》的两次修改保险法的结构保险业法保险合同法保险特别法我国保险法是采用“保险合同法”与“保险业法”合一的立法模式。第三节保险的分类主要内容保险的一般分类保险的业务种类保险的一般分类保险标的分类标准财产保险人身保险强制保险自愿保险原保险再保险共同保险重复保险团体保险个人保险商业保险非商业保险保险的业务种类财产保险人身保险责任保险信用保险火灾及其他灾害事故保险货物运输保险运输工具保险工程保险农业保险人寿保险健康保险人身意外保险产品责任保险雇主责任保险公众责任保险职业责任保险国内商业信用保险出口信用保险投资保险产品保证保险第四节保险的功能主要内容资金融通功能经济补偿功能社会管理功能51保险的功能《国务院关于保险业改革发展的若干意见》（俗称“国十条”）指出：保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能。（一）经济补偿功能是保险的基本功能，具体表现为财产保险的补偿功能和人身保险的给付功能。（二）保险公司的稳定经营要求将闲置的资金进行融通，以确保保险资金的保值与增值（三）社会管理功能主要体现在社会保障管理、社会风险管理、社会关系管理和社会信用管理等方面。保险资金1949年10月20日，中国人民保险公司(PICC)成立第三章保险合同课程目标•【考试内容】•掌握：•1.保险合同的概念•2.保险合同的成立和生效•3.保险责任的开始•4.财产保险合同当事人的义务•（1）保险人的义务，包括及时核损义务、及时赔付义务、拒赔通知义务、先行赔付义务等各项义务•（2）投保人、被保险人的义务。包括出险通知义务、证明材料提供义务、施救减损义务等各项义务•5.保险标的转让对保险合同的影响•熟悉：1.保险合同的基本原则•2.保险合同的当事人•3.保险合同的内容和形式•4、保险合同的解释•了解：1.保险合同的特征和分类•2.重复保险•3.保险索赔时效保险合同（一）保险合同的概念投保人和保险人约定权利义务关系的书面协议。保险合同（二）保险合同的特征有偿合同保险合同保障性合同有条件的双务合同附合合同射幸合同最大诚信合同（三）保险合同的分类财产保险合同财产损失保险合同责任保险合同信用保险合同人身保险合同人寿保险合同、人身意外伤害保险合同健康保险合同•1.按保险标的不同分（三）保险合同的分类２.按合同的性质分为补偿性合同给付性合同指保险人的赔偿责任以补偿被保险人的经济损失为限，并不超过保险金额的合同指保险金额由双方事先约定，在保险事件发生或约定的期限届满时，保险人按合同规定标准金额给付的合同（三）保险合同的分类３.按在订立合同时是否确定保险标的价值可分为：定值保险和不定值保险。（１）定值保险合同是指在订立保险合同时，保险双方当事人就已确定了保险标的的保险价值，并将其载明于合同中的保险合同。说好了，我投保的东西就是这个价钱！（三）保险合同的分类（２）不定值保险是指保险双方当事人在订立保险合同时不事先确定保险标的的保险价值，只载明保险金额作为保险人确定赔偿的最高限额的保险合同。先说这东西你保多少钱，至于它值多少以后再定。（三）保险合同的分类根据保险金额与出险时保险标的的实际价值比照，不定值保险合同有三种情形：a足额保险合同：指保险金额与出险时保险标的的实际价值相等的保险合同（即保险金额＝保险价值）；b不足额保险合同：指保险金额少于出险时保险标的的实际价值相等的保险合同（即保险金额﹤保险价值）；c超额保险合同：指保险金额大于出险时保险标的的实际价值的保险合同（即保险金额﹥保险价值）。５.按保险人承保方式分为单一风险合同综合风险合同一切风险合同原保险合同再保险合同４.按合同承担风险责任分为（三）保险合同的分类(四)保险合同的要素1.保险合同的主体保险人（1）当事人投保人被保险人（2）关系人受益人（只属人身保险范畴）(四)保险合同的要素2.保险合同的客体：保险保的究竞是什么？保险利益(四)保险合同的要素3.保险合同的内容以保险条款的形式来表现。其内容至少包括：(1)保险合同当事人和关系人的名称和住所；(2)保险标的；(3)保险责任和责任免除(一般都在保险条款中一一列举)；(4)保险期间和保险责任开始时间；(5)保险期间；(6)保险价值；(7)保险金额；(8)保险费及支付办法；(9)保险金赔偿或给付办法；(10)违约责任及争议处理；(11)订立合同的时间。（五）保