互联网金融-阿里金融

阿裏金融組員：王軍伟王华光阿裏金融產品阿裏金融概念阿裏金融亦稱阿裏巴巴金融，為阿裏巴巴旗下獨立的事業群體，主要面向小微企業、個人創業者提供小額信貸等業務。目前阿裏金融已經搭建了分別面向阿裏巴巴B2B平臺小微企業的阿裏貸款業務群體，和麵向淘寶、天貓平臺上小微企業、個人創業者的淘寶貸款業務群體，並已經推出淘寶（天貓）信用貸款、淘寶（天貓）訂單貸款、阿裏信用貸款等微貸產品。截至2012年中，阿裏金融服務的小微企業已經超過13萬家。模式介紹和傳統的信貸模式不同，阿裏金融通過互聯網數據化運營模式，為阿裏巴巴、淘寶網、天貓網等電子商務平臺上的小微企業、個人創業者提供可持續性的、普惠制的電子商務金融服務。其所開發的新型微貸技術是其解決小微企業融資的關鍵所在。數據和網路互聯網是這套微貸技術的核心。信用支付只支持無線端，而不會面向PC端，目的是讓移動支付更加便捷、快捷。胡曉明表示，當前手機支付工具不發達，手機支付成功率仍不高。因此，信用支付也可為更多的手機應用軟體提供商提供好的盈利模式。微貸產品介紹目前，阿裏金融服務的對象有兩類：一是面向支付寶用戶，提供信用支付；二是面向企業，提供小微企業融資服務（即阿裏小貸）。信用支付只支持無線端，而不會面向PC端，目的是讓移動支付更加便捷、快捷。胡曉明表示，當前手機支付工具不發達，手機支付成功率仍不高。因此，信用支付也可為更多的手機應用軟體提供商提供好的盈利模式。目前，阿裏金融正在將信用支付功能接入淘寶和天貓等平臺的商家體系，每個簽約商家將為此支付1%的服務費。信用支付的信用額度方面，將對支付寶用戶進行評級，額度在200元-5000元之間。隨著支付寶用戶信用積累，信用額度將會成長。阿裏金融小微企業融資服務（阿裏小貸）資金主要來自四方面：一是自有資金，二是面向銀行融資，三是把資產證券化，四是將面向越來越多的銀行開放。阿裏信用貸款阿裏巴巴B2B電子商務平臺上的誠信通（中國站用戶）或中國供應商會員（國際站用戶）無需提供擔保即可申請。在綜合評價申請人的資信狀況、授信風險和信用需求等因素後核定授信額度，額度從2萬元-100萬元。餘額寶餘額寶由第三方支付平臺支付寶打造的一項餘額增值服務，於2013年6月13日上線的存款業務。通過餘額寶，用戶不僅能夠得到較高的收益，還能隨時消費支付和轉出，無任何手續費。用戶在支付寶網站內就可以直接購買基金等理財產品，獲得相對較高的收益，同時餘額寶內的資金還能隨時用於網上購物、支付寶轉賬等支付功能。轉入餘額寶的資金在第二個工作日由基金公司進行份額確認，對已確認的份額會開始計算收益。餘額寶的優勢在於轉入餘額寶的資金不僅可以獲得較高的收益，還能隨時消費支付，靈活便捷。阿裏信用貸款阿裏信用貸款是阿裏巴巴為會員企業提供的融資貸款服務，它主要滿足會員企業在生產經營過程中產生的流動資金需求。額度：最高100萬元期限：12個月還款方式：按月等額本息对传统金融的冲击“如果銀行不改變,那我們改變銀行。”自2008年馬雲發出上述豪言壯語後,阿裏金融每一次動作都引人關注。從小貸公司的崛起到支付寶正式獲得《支付業務許可證》,從“三馬賣保險”到推出“虛擬信用卡”,再到最近火爆異常的餘額寶,小微、小貸、懶人理財,阿裏一邊做著在傳統金融業界看來都是貼滿“屌絲”標籤的金融業務,另一邊卻引發了有關阿裏金融將衝擊甚至顛覆整個傳統金融體系的熱議。阿裏金融對傳統金融的衝擊到底有多大?目前各界爭論不一。然而有一點明確的是,以阿裏金融為代表的互聯網金融正成為推動金融業變革的“鯰魚”,其背後是互聯網大數據不可阻擋的發展趨勢,阿裏金融只是這龐大版圖中的一顆棋子,未來互聯網對社會生活各方面的改變將輪番上演。1塊錢就可理財餘額寶競爭力明顯“自從有了餘額寶,伙食得到了明顯改善,每天拉麵裏面可以加一塊2元的素雞或者自豪地叫一聲大碗拉麵一碗；以前抽的是7元的軟盒紅雙喜,現在改為8元的硬盒雙喜了。”網友們如此來形容餘額寶給自己生活帶來的改變,也讓“屌絲金融”的概念一時風頭無二。“我們自己還在一個思考的過程中。作為企業,我們主要還是立足客戶需求,把基本業務做好。”提到外界對餘額寶高頻度的關注,阿裏金融內部人士告訴記者,餘額寶的推出只是發現了支付寶用戶的一些資金需求。的確,最低起步門檻只需要1塊錢,隨時可以消費,而且轉換過程非常簡單快捷,相對於銀行理財產品動輒幾十萬、上百萬,甚至最低也需要5萬元的門檻,餘額寶的競爭力十分明顯,尤其對那些收入不高的“屌絲群體”,無疑打破了理財產品是“高富帥”專享的慣例。金融大佬們的表態讓業界也在擔心,快捷操作和相對優勢的收益很可能吸引更多閒散資金湧向支付寶,如此一來銀行業務不可避免地會面臨衝擊。對此資深金融人士表示,和傳統銀行龐大體量相比,餘額寶的衝擊力量有限。由於基金公司抵禦流動性風險能力較弱,一旦基金出現大幅縮水,而基金手中所持流動性資產又不敷支出時,貨幣市場基金必將面臨嚴重的被動局面。200元的貸款也做服務草根企業“阿裏小微信貸和銀行的小微信貸根本上不是對立的。因為和銀行相比,我們關注的是企業發展的不同階段。”阿裏金融內部人士介紹,你讓銀行去處理年產值200萬的客戶是不現實的,因為它的需求可能只有10萬,而像阿裏很多客戶資金需求就是200塊錢,有很多大學生創業就是拿200塊錢跑到批發市場買點貨放到網上去,周轉得非常快。根據阿裏小貸的調研,小微企業需要的資金都是在50萬以下,他們融資的特點是“短平快”,它不像一個大企業,拿2億資金去買地、建廠房、安裝設備,一下子兩三年過去了。“小微企業是我今天來了一筆單子,要去買原材料,立馬需要一筆錢,材料備好、貨發出去,然後貨款回來立刻就把錢填平了。”該人士舉例說。1秒鐘回饋申請貸款零人工參與“整個貸款申請回饋的過程大概也就是1秒鐘的時間。”在位於杭州的支付寶(中國)網路科技有限公司,阿裏金融內部人士告訴記者,如果一家淘寶店的店主要申請貸款,可以在賣家管理的頁面通過線上遞交申請的方式來操作,整個填寫過程大概3分鐘左右就可以完成,點擊“提交”後,後臺的數據處理中心會迅速地調取該店主的交易狀況,通過快速的數據篩選確定該店的信用等級,回饋時間僅1秒鐘左右。與到銀行申請貸款需要的繁瑣手續不同,阿裏小貸整個申請過程都是“零人工參與”,是申請人與後臺機器之間的對話互動。“這就像我們去銀行ATM機上取錢一樣,ATM機會查詢你卡上的餘額,確定有多少錢可以取；我們的貸款系統也一樣,根據你的信用等級決定你的貸款上限。”池春水與銀行博弈“夢想”一直以來都是阿裏巴巴企業文化中的核心部分之一。阿裏巴巴在追逐一個又一個夢想的過程中，也不斷地衍生出新的夢想。在2008年金融危機爆發之時，馬雲曾豪情萬丈地表示，“如果銀行不改變，那我們改變銀行”。現在，馬雲顯然有了更多資本和底氣。數據顯示，阿裏小微金融服務集團旗下的創新金融事業群，今年一季度，新增獲貸企業超過2.5萬家，截至一季度末，累計服務小微企業已經超過25萬家，單季完成貸款筆數超過100萬筆，環比增長51%，筆均貸款約1.1萬元。僅僅在杭州，活躍在電子商務平臺上的小微企業一季度已累計完成貸款超過9萬筆，累計融資超10億元。“阿裏巴巴下一個跨界進軍的業務領域是什麼？”也許答案還不明朗，但可以確定的是，阿裏巴巴必然還會不斷跨界擴張。“可怕的阿裏金融”、“可怕的馬雲”，這是很多電子商務人士對阿裏金融及馬雲的評價。沒人會懷疑，一場來自阿裏金融的衝擊波正在金融領域掀起風浪，讓傳統銀行感受到前所未有的壓力。不過，有了支付寶和信貸業務後的馬雲並不知足，他或許在籌畫下更大的一盤棋。為了更快接近目標，2012年9月中旬，阿裏宣佈對雅虎76億美元的股份回購計畫已全部完成，這是一個讓業界驚歎並能讀出諸多深意的事件。馬雲的金融野心到底有多大？支付寶正在革誰的命？銀行該如何應對這場衝擊？這是阿裏金融逼使所有人思考的事情。阿裏創新金融P2P(PeertoPeer)即個人對個人借貸，簡單地說，借款人通過在第三方仲介提供的互聯網平臺上發佈借款資訊，包括金額、利息、還款方式、還款期限等，招標一個或多個資金借出者提供資金。其特點是可將社會中非常小的資金聚集起來，提高了社會閒散資金的利用率。P2P網貸模式起源於英國，英國人理查德·杜瓦、詹姆斯·亞曆山大、薩拉·馬休斯和大衛·尼克爾森4人在2005年3月共同創辦了全球首家P2P網貸平臺Zopa.2006年這種網貸模式傳入美國，2007年傳入中國。自傳入中國後，P2P網貸一直處於萌芽的初始狀態，直到2010年才被國內創業者看中並試水。2011年國內P2P網貸平臺如雨後春筍般大批量的湧現，2012年進入了爆發期。據不完全統計，目前國內P2P網貸平臺已超過2000家，截至2012年底，網貸平臺包含線下放貸的部分全年交易額已超過200億元，互聯網與傳統金融借貸結合的新型網路金融儼然已成為投融資領域的超級明星。披著金融外衣的數據生意阿裏巴巴是個癡迷於平臺和入口的公司,阿裏金融真正的利益訴求並非金融業務，而是面向金融業務的數據服務，這才是一盤真正大的棋。阿裏巴巴組建的小微金融集團，從本質上仍是小額貸款公司的業務模式，只是他們將該業務搬到了網上。阿裏巴巴臨近IPO之前，經過一系列調整，在多個領域擺出擴張的姿態，例如近期成立小微金融集團，為商家和用戶提供支付、小貸、擔保及保險業務。阿裏巴巴集團內部涉及小微金融服務的相關業務，將被集中整合後以一個整體正式亮相。許多人喜歡反復提到一句話：馬雲在下一盤很大的棋。人們對阿裏巴巴涉足金融的期待很高，對馬雲提出要改變銀行業的宣誓很受用。可實際情況是，阿裏的小微金融業務仍只是在現行金融機制框架內對銀行業的一個補充，於推動銀行業進行變革關係不大，在可見的將來也不會有太大改變。阿裏金融真正的利益訴求並非金融業務，而是面向金融業務的數據服務，這才是一盤真正大的棋。在我國從計劃經濟過渡到市場經濟之後，資金信貸成為經濟領域中始終存在的一種剛需，銀行業貸款對象集中於大型企業，與其提高效率，追求利潤，降低風險的訴求有關。銀行業對小企業貸款業務的忽視是結構性失衡，並非政策傾斜所能解決的問題，我國自1993年就有了小額信貸業務的試點，直至如今小額貸款公司的遍地開花，對我國銀行業業務中的空白點，發揮了良好的補充作用。小額貸款雖然在利率上可高於銀行貸款利率數倍，但營運成本過高，在缺乏償還機制，社會信用缺失的情況下，經營風險也很大。因此，為避免系統性風險，先前積極開展該業務的國有商業銀行紛紛退出。阿裏巴巴組建的小微金融集團，從本質上仍是小額貸款公司的業務模式，只是他們將該業務搬到了網上，在一個初步具備信用體系的平臺上運營，這是一種無法模仿的舉措，因為阿裏巴巴有大量商家和買家的交易行為數據。阿裏金融開展網上信貸業務的主體，是重慶和杭州的兩家小貸公司，註冊資本金共計16億元，可向銀行借貸不超過其註冊資本金50%的資金用以網上信貸，即最高可利用的放貸資金為24億元。阿裏金融2012年上半年網上累計迴圈放貸130億元，年利率在18%至21%期間，日利息收入過百萬，其放貸總量與銀行相比仍微不足道，且已出現虧損。若按阿裏金融2012年上半年的數據推算，其信貸業務年總規模在300億元左右。而淘寶和天貓平臺的年交易額已達1.2萬億，若按30%的成交量需信貸支持來算，阿裏電商平臺的信貸需求在3600億元左右，這顯然並不是兩家小貸公司能處理得了的業務量，若從純金融角度審視阿裏金融，其邊界也是明顯可以看到的。當然，阿裏巴巴也可以再註冊幾家小貸公司來滿足平臺上的信貸需求，但顯然沒這個必要，看上去他們也並不想這麼做。在2007年至2010年之間，阿裏巴巴曾與建行和工行合作，向B2B平臺上的企業提供小額貸款，累計貸出的金額有128億元人民幣，但這一合作後來終止了。這批貸款的品質比較高，違約率低，合作終止的原因很可能在於還沒有搭建好平臺，導致效率不如預想中高，成本高居不下，且業務的發展前景有限，銀行興趣不大。當然，即便是現在，如果只針對阿裏電商平臺上的交易額開展業務，想像空間也並不是很大的。自傳入中國後，P2P網貸一直處於萌芽的初始狀態，直到2010年才被國內創業