城市商业银行

（一）我国城市商业银行发展现状1发展现状城市商业银行（Urbancommercialbanks）20世纪90年代中期，中央以城市信用社为基础，组建城市商业银行。城市商业银行是在中国特殊历史条件下形成的，是中央金融主管部门整肃城市信用社、化解地方金融风险的产物。经过近10年的发展，城市商业银行已经逐渐发展成熟，尽管其发展程度良莠不齐，但有相当多的城市的商业银行已经完成了股份制改革。城市商业银行，在我国正逐步发展为一个具有相当数量和规模银行阶层，与四大国有银行和12家股份制商业银行一起，形成我国银行业4、12、112的格局。上海银行466,039244,704333,421江苏银行330,654189,261278,740深圳平安银行220,681107,562149,065宁波银行163,35281,864110,752徽商银行162,40096,521136,611盛京银行157,858108,690杭州银行149,99185,765124,279天津银行149,67063,905135,110南京银行149,56667,028102,127广州银行127,40050,100113,000（1）城市商业银行的基础比较薄弱Title（2）城市商业银行区域性、地方性特征明显Title（3）公司治理和内控制度不完善（1）城市商业银行的基础比较薄弱大部分城市商业银行成立的时间不长，普遍规模较小、基础比较脆弱，特别是目前资产质量不高直接成为制约城市商业银行发展的主要原因。造成城市商业银行不良资产比重过大的原因主要是，一方面就是在城市商业银行组建初期，由于缺乏管理和有效的制度制约，部分城市商业银行的清产核资工作不严密、资产质量风险、财务风险没有得到充分披露和没有建立相应的风险准备造成的；另外，地方性行政干预城市商业银行的经营活动以及社会总体信用不佳造成的银行资产状况的恶化，加之近些年监管不力所导致。（2）城市商业银行区域性、地方性明显城市商业银行是在我国特殊历史条件下形成的，基本上都由原来各地市的城市信用社改制而成。由于其经营范围受区域性限制，决定了其业务经营受到狭小的地域限制。因此，目前城市商业银行的区域性与地方性特征十分明显（3）公司治理和内控制度不完善多数城市商业银行未能根据经营管理需要建立完善的规章制度。尤其是在公司治理结构、内部控制方面缺乏有效的制度约束，造成公司治理结构不完善，内部控制薄弱，高级管理人员和关键岗位工作人员的道德风险较高，个别城市商业银行违规、违法经营情况比较严重，业务拓展和创新能力相对较弱二我国城市商业银行市场定位金融管理层对城市商业银行的目标定位是“市民银行”，即它们主要面向城市居民和中小企业提供零售金融服务。由于城市商业银行的发展历史以及机构性质决定了它的发展离不开城市经济这一根基；其组织形式、经营规模等决定了它服务于中小企业和城市居民的特性；员工素质、内部管理、经营水平以及风险控制等与大企业、大集团、高新技术企业不相适应。因此，城市商业银行的自身特性决定了立足地方、服务中小企业和城市居民的市场定位。二我国城市商业银行市场定位宏观经济环境个体、私营经济市民银行金融行业环境：非国有独资的甚至是完全民间经营的金融机构三我国城市商业银行未来的发展目标提高资产质量，降低不良资产比率增强资金实力，提高资本充足率改善股权结构，优化法人治理结构稳步扩大规模，不断进行金融创新加强企业文化建设，不断提高管理水平抓住机遇，加快实施改造和重组四城市商业银行实现战略目标的途径（3）采取市场并购手段实现城市商业银行的跨区发展2）以体制联合与合作形式推进城市商业银行做强做大（1）运用资产重组手段进行城市商业银行不良资产的处置（4）通过股份制改造和上市实现城市商业银行的良性发展）运用资产重组手段进行城市商业银行不良资产的处置不良资产比重过大城市商业银行头上的两座大山资本充足率较低而通过资产置换、不良资产剥离等手段就可以有效的解决以上的问题案例2002年，山东省交通厅与威海市政府签订了《贷款置换剥离商业银行不良资产协议》以解决威海市城市商业银行不良资产过多和累计亏损严重的问题，具体做法是：威海市政府指定具有贷款资格的承贷单位，向威海城市商业银行借款人民币8亿元，收购该行等额不良贷款本金及表内、外利息。由于该贷款是专项用于剥离不良资产，不同于一般经营性贷款，根据人民银行的有关规定和威海市财政的承受能力，威海市城市商业银行按照同期同档次法定利率计收利息，其中超出成本利息部分在扣除按规定缴纳的营业税金及附加后，由银行回购核销等额不良贷款本金；贷款利息列入威海市年度财政预算按季支付，本金通过逐步核销及政府享有的投资分红逐步偿还。威海市城市商业银行这种以政府贷款置换银行不良资产的做法，有效的化解了银行的风险，对当地的经济发展和社会稳定产生了积极影响。）以体制联合与合作形式推进城市商业银行做强做大首先，联盟成员间业务上加强合作，建立联盟内统一的电子联行系统，开办通存通兑等业务。其次，在经营策略上，联盟成员应协调一致，避免内部过度竞争。这一种做法就是在全国按大经济区组建城市联合商业银行。该银行按股份有限公司的要求设立，为一级法人，总行设在区域内经济发达的中心城市，在辖区内各城市设立分支机构。）采取市场并购手段实现城市商业银行跨区发展追求内部增长，即在内部追加投资，扩充资源总额和金融产品生产规模1.2追逐向外扩张，通过并购迅速提高资产规模，并借助协同优势提高竞争力城市商业银行追求成长有两条途径可循成功案例在城市商业银行的重组中，股份制商业银行异军突起，成为继外资之后介入城市商业银行充足的另一股重要力量。兴业银行跨省收购佛山城市商业银行就这一重组方式的典型。因其首开股份制业商业银行跨省收购城市商行的先河，备受各方面关注。兴业银行2004年9月中旬进入对佛山城市商业银行的尽职调查阶段。收购完成后，佛山城市商业银行所属二十多家机构网点全部改换兴业银行的招牌。兴业银行希望通过收购佛山城市商业银行，进入佛山金融市场，促进兴业银行进一步做大做强。除了看好发展前景，将佛山市商业银行二十多家机构网点尽收旗下，是兴业银行收购佛山城市商业银行获得的最快的回报。在这一点上，兴业银行的收购举动对股份制商业银行将具有很强的示范效应。长期以来，股份制商业银行一直苦于经营机构网点太少，开设新的分支机构不仅投入大而且业务走上正轨也需要假以时日，至于跨区设立新机构更由于监管部门设立的门槛较高而难有一个理想的发展速度。而通过介入城市商业银行重组，不仅可以相对低的成本实现机构规模的扩展，而且可以迅速进入当地市场，这对股份制商业银行来说不能不说是一个绝好的机遇。（4）通过股份制改造和上市实现城市商业银行的良性发展长期以来，城市商业银行的产权不是很明晰，内部治理机制并没有充分发挥作用，另外，地方政府仍然在各城市商业银行处于绝对控股地位，它们对银行经营活动的干预较多。近几年来，一些城市商业银行开始意识到问题的严重性，而优化股权结构是改善公司治理结构的起点，城市商业银行如果进行股份制改造，引入国内外高素质的战略投资人，就可以实现股权的多元化，降低政府在城市商业银行中的“一股独大”的地位，可以有效解决城市商业银行“内部人控制”现象。另外，如果城市商业银行能够实现上市就可以建立起常态的资本补充机制和更加完善的公司治理结构。）是学习国外同业产品，加快产品创新步伐1）补充资本金切实维护广大投资者的利益2）可以引入先进管理技术、管理理念和公司制度4）完善法人治理结构实现决策的科学化民主化借助外力的推动，通过引入国内外战略投资者充分利用资本市场平台进行更有效的资本运营参考文献[1]兰州市商业银行：《准确定位规范经营科学管理实现城市商业银行的可持续发展》．全国城市商业银行发展论坛第三次会议材料[R]．[2]陈愚．在深化和加快金融改革中的城市商业银行市场定位问题．广西金融研究[J]，1998，11．[3]赖小民：《在全国城市商业银行发展论坛第三次会议上的讲话》．全国城市商业银行发展论坛第三次会议材料[R]．[4]刘剑锋．城市商业银行发展面临的困难及策略选择．金融研究[J]．1998，9．